Ahora que Malasia está incubando cinco bancos exclusivamente digitales, existe un nuevo impulso para impulsar modelos de negocio de banca abierta. Pero el progreso seguirá siendo limitado, si es que se produce. Bank Negara Malaysia, el banco central, no tiene requisitos sobre el intercambio de datos. Los bancos tradicionales no van a abrir sus tesoros de datos a terceros.

Esto no es lo que a los banqueros malayos les gusta decir en público. En una reciente conferencia bancaria en Kuala Lumpur, funcionarios de bancos digitales dijeron cosas buenas sobre la idea de la banca abierta.

“Las API abiertas serán omnipresentes”, afirma Bill Streitberg, director de información y tecnología del Hong Leong Bank. “Si tienes estándares y la capacidad de conectarte con otras instituciones, se abren posibilidades para la experiencia y el servicio al cliente, desde la incorporación hasta los controles contra el lavado de dinero. Nos ayudaría a integrarnos con las fintechs. Pero necesitamos romper nuestros silos [de datos] internos, y eso no está estandarizado. Ahora tenemos diferentes protocolos de seguridad, diferentes conjuntos de mensajes”.

Algunos lo expresan en términos más genéricos. "No estamos creando nuevos productos, sino nuevas experiencias para nuestros clientes", dijo Kalyani Nair, directora digital del grupo en Maybank.

Pero su idea de nuevas experiencias es cómo aprovechar las 400 sucursales de Maybank para brindar un mejor soporte a los clientes, no compartir datos de los clientes a pedido del cliente con una fintech o una empresa de consumo.

"Si las cosas son demasiado fluidas, a los estafadores les resultará más fácil ser creativos", añadió.

Conseguir personal

El atractivo para los bancos, en teoría, es proporcionar servicios "hiperpersonalizados", en los que los bancos puedan tomar decisiones sobre, por ejemplo, otorgar crédito o recomendar un producto o estrategia en tiempo real.

Pero compartir datos es difícil. Abre una lata de gusanos en materia de gobernanza, ya que los bancos pueden esperar ser responsables si hay una violación de datos, incluso si la culpa es de un socio. También existe el costo de mantener muchas interfaces de programación de aplicaciones (API). Los bancos todavía están intentando hacer un mejor trabajo simplemente administrando los datos que ya tienen.

Los datos de los bancos son extensos, pero están organizados por producto o según tipos de transacciones, en lugar de por cliente. "¿Cómo creamos una visión singular del cliente y su relación entre productos?" preguntó Kanags Surendran, jefe de segmentos digitales y personales de CIMB. Dio un ejemplo del desafío: “Sé que usaste una tarjeta en una tienda pero no sé qué compraste, así que no puedo hacerte una recomendación. Los datos están incompletos”.

La banca abierta podría, en teoría, aumentar esto. Un cliente puede autorizar a un tercero a compartir datos con el banco. Pero esto tiene que ser una vía de doble sentido.

Los nuevos bancos quieren que se abra

Los jefes de la nueva generación de bancos exclusivamente digitales son los más interesados ​​en ver que los modelos de banca abierta conduzcan a finanzas integradas, en las que un cliente experimenta los servicios financieros en el contexto de hacer otra cosa. Estos recién llegados son pequeños y tendrán que utilizar esos modelos para diferenciarse.

"La banca abierta desde el punto de vista del cliente le permite determinar cómo usa sus datos y quién más puede usarlos", dijo Rafiza Ghazali, director ejecutivo designado de KAF Digital Bank, que aún no se ha lanzado. "La única forma de hacerlo es permitir que otras plataformas consuman su API".

Pei Si Lai, director ejecutivo de GX Bank, el banco digital recientemente lanzado por Grab y SingTel, dijo: "Podemos lograr la hiperpersonalización dentro de la banca integrada".

No hay manera de que los bancos puedan alcanzar el objetivo de una visión tan granular si dependen sólo de sus datos internos, dijo Abid Adam, director de riesgos y cumplimiento de Axiata, una empresa de telecomunicaciones que también es el principal accionista de Boost, una empresa de tecnología financiera que Lanzamiento de un banco digital. "Los bancos tienen muchos datos, pero la calidad puede ser mala".

Rechazo del actual gobierno

¿Cuáles son estos casos de uso? ¿Qué se puede hiperpersonalizar? Por ahora, los detalles siguen siendo vagos.

Alan Ni, director ejecutivo de Touch'n'Go Digital, una billetera electrónica líder, dice que la banca abierta permitirá a las personas obtener una visión holística de sus diversas aplicaciones bancarias. Él cree que algunas personas tienen una cuenta porque querían aprovechar una oferta promocional, pero ahora tienen que cargar con el dinero repartido entre los proveedores.

Pero los banqueros dicen que, en el mejor de los casos, se trata de un caso de uso de nicho que no justifica los riesgos y costos de la banca abierta.

"No existe ningún caso de uso para la banca abierta a través de API", dijo Shailesh Grover, director de innovación digital del Hong Leong Bank, hablando directamente con cavar. Citó el caso del Reino Unido donde las API abiertas son un mandato regulatorio. "Ellos ordenaron esto y no resultó nada", dijo. "Los clientes no quieren que los bancos en los que confían compartan sus datos".

¿Mandato del Banco Negara?

Varios ejecutivos de bancos digitales dijeron cavar Quieren algún tipo de mandato. No creen que la banca abierta pueda convertirse en una realidad en Malasia sin que Bank Negara obligue a los bancos a compartir datos.

¿Qué pasa con todas las alegres charlas sobre banca abierta que se dan en público?

"Los banqueros dirán las cosas que creen que la gente quiere oír", dijo un director de digital de un banco tradicional. cavar.

Otro piensa que los bancos están abrumados y carecen de incentivos suficientes para afrontar el desafío del intercambio de datos.

"Sabemos que utilizar la tecnología correctamente y utilizar el análisis de datos para comprender al cliente es una gran oportunidad", dijo Yew Choong Chew, director de datos de AmBank. "Pero no vamos a ir más allá de una cierta cantidad de riesgo".

Él cree que los bancos estarán más dispuestos a agrupar datos para ejecutar mejores análisis si están dentro de un marco confiable, como el aprendizaje federado, una herramienta de inteligencia artificial utilizada por Google, Tencent y otros. "Existe una manera de intercambiar datos y crear beneficios mutuos", afirmó.

Pero los bancos necesitan un impulso regulatorio o los incentivos adecuados. Quizás con el tiempo los nuevos bancos exclusivamente digitales demuestren que las finanzas integradas son un motor de crecimiento sin exponer al banco a riesgos. Por ahora, sin embargo, esos riesgos siguen siendo demasiado aterradores. Los bancos de Malasia han invertido en capacidades digitales durante los últimos años y saben cómo utilizar estas herramientas, dentro de la seguridad de sus propias cuatro paredes.

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