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Las muchas consideraciones de los préstamos integrados

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Los préstamos al consumo integrados ofrecen muchos beneficios sobre BNPL. trabajando con un BaaS proveedor como Finastra permite a los bancos controlar su hoja de ruta en un sector cada vez más en quiebra.

Socio cliente líder de Finastra para finanzas integradas y BaaS, Venu AppanaDijo que hay oportunidades para instituciones financieras de todos los tamaños, incorporadores y comerciantes. Esto se debe a varios factores, empezando por la cantidad de datos que ahora están disponibles y pueden interpretarse. Los clientes exigen más experiencias. Las finanzas abiertas amplían aún más las posibilidades.

Diferencias importantes entre préstamos integrados y BNPL

BNPL es innegablemente popular, pero plantea la cuestión de si es la opción adecuada para los participantes del mercado. A menudo no lo es.

"Los préstamos integrados se encuentran en un lugar donde son más estratégicos para los bancos, los actores del ecosistema y el consumidor", comenzó Appana.

BNPL funciona mejor en el comercio minorista, con montos pequeños y términos simples. A medida que el espacio evolucionó, llegaron modelos sin intereses y con intereses y cargos por mora. Especialmente con las nuevas protecciones al consumidor, los clientes han mejorado la transparencia, lo que ha sido la clave de su éxito.

Appana ve los préstamos integrados de manera diferente. Facilitar sumas mayores para gastos como mejoras en el hogar o gastos médicos es una propuesta de valor diferente para los bancos.

"Los bancos están muy interesados ​​en utilizar sus depósitos de forma oportunista", explicó Appana. Hemos visto aumentar el costo de la financiación; Los depósitos son difíciles de conseguir. ¿Cómo se pueden utilizar estos depósitos de manera rentable en términos de préstamos? Esa es la filosofía bancaria central... y los préstamos integrados entran en ese espacio, donde ahora los bancos pueden prestar a los clientes que necesitan este tipo de préstamos".

Los préstamos integrados permiten a los bancos llegar a consumidores que tal vez no sean sus clientes. Finastra es el orquestador que trabaja con esas instituciones, comerciantes y socios comerciales. A través de cientos de conversaciones con bancos, pequeños y de primer nivel, Appana sabe lo que buscan y cómo ofrecérselo.

Esas conversaciones están llenas de preguntas. ¿Qué experiencia de cliente busca el banco? ¿Qué segmento de consumidores quieren atraer? ¿Tienen el perfil crediticio adecuado?

Consideraciones del cliente: su recorrido, sus costos de adquisición

BNPL y los préstamos integrados difieren por muchas razones, comenzando por quién es el propietario del cliente. Con BNPL, el proveedor inicial lo hace, mientras que con los préstamos integrados, el préstamo está en el sistema del banco.

Venu Appana dijo que los préstamos integrados son un método económico de adquisición de clientes.

Es una forma económica de adquirir clientes, mucho menos que los $200-$500 que podrían gastar en una campaña publicitaria. Hay muchas oportunidades de venta cruzada y cómo atraer a esas personas es parte de las discusiones de diseño.

¿Qué busca estratégicamente la alta dirección? La respuesta afecta su pila tecnológica. Por ejemplo, muchos bancos buscan formas de reutilizar los sistemas existentes.

El recorrido del cliente de cada banco es específico, lo que afecta su proceso de personalización y cómo se integra en sus sistemas de decisión crediticia.

"Ahí es donde Finastra proporciona el poder de orquestación", explicó Appana. “Nos hemos adaptado a diferentes formas de conectarnos con los bancos y brindar esa toma de decisiones crediticias. Luego, dependiendo del tamaño del préstamo, se deben generar diferentes documentos. ¿Cómo se crean esos documentos? ¿Cómo se incorpora ese préstamo? ¿Cuál es el segmento de clientes al que se dirigen? ¿Qué es la vertical?

Más consideraciones clave sobre préstamos integrados

Las conversaciones continúan. ¿Cuáles son las implicaciones legales y de cumplimiento? ¿Todos los participantes del ecosistema obtendrán suficientes ingresos? ¿El banco lo construirá internamente, lo subcontratará o lo combinará y combinará?

¿Cuál es la experiencia deseada en la tienda? ¿Qué carril de pago se prefiere?

A medida que cambian las condiciones macroeconómicas, los bancos evalúan continuamente opciones. A medida que Finastra combina los elementos, el banco puede probar y ajustar. Hay flexibilidad para alterar el camino si es necesario. 

¿Todos deberían ser prestamistas integrados?

¿Todos deberían ser proveedores de financiación integrados? Appana dijo que depende de dónde estés. Si su marca ofrece artículos de menor precio, ¿hay alguna diferencia con BNPL? ¿Está buscando consumidores con crédito más sólido? 

De ser así, están abiertos a cantidades mayores, que deben considerarse de otra manera. Se deben incluir diferentes barandillas. Esto es crucial porque uno de los mejores activos del banco es ser una entidad confiable y que cumple con las normas.

Préstamos integrados garantizados y finanzas abiertas: nuevas oportunidades

Appana ve interesantes oportunidades en el horizonte, empezando por los préstamos integrados garantizados. Finastra está trabajando en algunas opciones.

Otros son simples pero impactantes. Las finanzas abiertas generan los datos necesarios para la personalización y la personalización. ¿Cómo pueden los proveedores utilizar la inteligencia artificial para brindar esa relevancia granular?

Al pensar en esto, las oportunidades crecen.

“Las finanzas abiertas conducen a la banca abierta”, concluyó Appana. "Las finanzas abiertas conducen a una economía abierta y existen enormes oportunidades para monetizar y brindar los servicios adecuados".

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  • Tony ZeruchaTony Zerucha

    Tony es colaborador desde hace mucho tiempo en los espacios fintech y alt-fi. Nominado en dos ocasiones a Periodista del Año por LendIt y ganador en 2018, Tony ha escrito más de 2,000 artículos originales sobre blockchain, préstamos entre pares, crowdfunding y tecnologías emergentes en los últimos siete años. Ha organizado paneles en LendIt, CfPA Summit y DECENT's Unchained, una exposición de blockchain en Hong Kong. Envía un correo electrónico a Tony aquí.

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