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Cómo tomar la decisión de comprar o alquilar una vivienda a medida que aumentan las tasas hipotecarias

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Según Homebuyer.com, Iowa es el estado más barato para comprar una casa en este momento.
La Buena Brigada | Visión digital | imágenes falsas

Con el aumento de las tasas hipotecarias, es posible que más personas se hagan la vieja pregunta: ¿alquilar o comprar? 

Estas decisiones son particularmente pertinentes en medio de precios de la vivienda similares a burbujas, lo que hace que los pagos mensuales de la hipoteca sean más difíciles de manejar, y también los alquileres altísimos que han demostrado ser una de las formas de inflación más difíciles de la economía.

El último aumento de la tasa de interés de la Reserva Federal, aunque no está directamente relacionado con las tasas hipotecarias, está teniendo algunos efecto sobre los préstamos y los precios de la vivienda. Y la Fed aún no ha terminado de subir las tasas este año.

La tasa hipotecaria fija promedio a 30 años era del 6.10 % al 13 de septiembre, según Bankrate.com, y ha ido aumentando constantemente, hasta el 6.43 % el martes, según el servicio de comparación de tasas hipotecarias, después de que la Reserva Federal decisión reciente la semana pasada de aumentar sus tasas de interés de referencia en otros tres cuartos de punto porcentual, la tercera vez consecutiva que aumenta las tasas en esa cantidad.

Más los compradores de viviendas se están retirando de las ofertas dado el entorno. Aquí le mostramos cómo sopesar la decisión de vivienda más importante que pueda tomar en su vida.

Adopte un enfoque general

Cory J. Phillips, asesor financiero de Fort Pitt Capital Group, con sede en Pittsburgh, dijo que escuchó de clientes que están preocupados por comprar ahora debido al aumento de las tasas. Pero las tarifas son solo una consideración cuando se trata de comprar una casa. 

Aunque son más altas que en el pasado reciente, las tasas aún se encuentran dentro de los niveles promedio de los últimos 30 años, dijo. “Los últimos dos años, nosotros, como consumidores, nos acostumbramos a una tarifa tan baja. Ahora es nuestra expectativa”, dijo. 

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Tratar de cronometrar el mercado de tasas no es inteligente, dijo Phillips. Si los elementos de compra son adecuados para usted, aún podría tener sentido comprar, incluso cuando las tasas están aumentando.

Pero antes de gastar dinero en un pago inicial, considere cómo podrían ser los próximos años. ¿Está interesado en plantar raíces o existe una gran posibilidad de que se reubique en tres a seis años? Si esto último es una posibilidad, Phillips dijo que generalmente no recomendaría comprar ahora porque es probable que los costos de cierre y las comisiones anulen los beneficios. 

Prima de alquiler frente a prima de propiedad

Claro, alquilar es caro. De 1985 a 2020, el precio de alquiler medio nacional aumentó un 149 %, mientras que el ingreso medio general creció solo un 35 %, según un análisis de datos disponibles públicamente. datos por Realestatewitch.com.

Pero las casas también son caras, aunque cayeron 0.77% de junio a julio. Esa es la primera disminución mensual en casi tres años, según Black Knight, una firma de análisis, datos y software hipotecario, y los precios han bajado significativamente en los últimos meses en relación con los datos históricos. Pero el precio medio de una casa existente vendida en agosto fue de $389,500, un 7.7% más que hace un año.

Los posibles compradores deben recordar que la prima que pagan en el alquiler es temporal, dijo Karl A. Wagner III, socio y asesor principal de patrimonio de Biondo Investment Advisors, con sede en Milford, Pensilvania. “La prima que estás pagando por comprar no es temporal; es un compromiso a largo plazo”, dijo.

Por lo tanto, no fuerce una decisión de compra si su situación financiera ofrece una buena razón para ser más deliberado.

Determine si tiene suficiente dinero para el pago inicial o si sería mejor retrasar una compra hasta que lo tenga. Phillips ofrece el ejemplo de un cliente que busca comprar una casa en el rango de $200,000 a $275,000. Ahora ha ahorrado lo suficiente como para hacer un pago inicial del 15 %, lo que significaría que solo tendría que pagar un seguro hipotecario privado durante algunos años, una forma de seguro hipotecario que a menudo exigen los prestamistas si el comprador no tiene inicialmente el 20 % para el pago inicial. Puede seguir ahorrando hasta que encuentre la casa de sus sueños, acercándose con el tiempo a la marca del 20% que le permitiría evitar el seguro hipotecario privado.

Mudanza y otros costos misceláneos

Mudarse, ya sea a una nueva casa de alquiler o recién comprada, tiene sus costos.

Los posibles compradores deben asegurarse de tener suficiente reserva no solo para los gastos de mudanza sino también para el mantenimiento de la casa, inicial y continuo. Estos costos no son necesariamente una gota en el océano. El costo promedio de una mudanza local es de $1,250 y $4,890 para una mudanza de larga distancia, según Moving.com.

Es más, "casi siempre hay costos que olvida incluir en su mudanza, y los que agregó suelen ser costosos", dijo Courtney Klosterman, experta en información sobre el hogar en el proveedor de seguros para el hogar Hippo.

Y además de contratar empresas de mudanzas y reparaciones en el hogar, los compradores de viviendas necesitan más dinero reservado para comprar artículos y muebles nuevos. Además, si hay una brecha o superposición entre la mudanza, es posible que los compradores tengan que pagar el doble de la hipoteca o quedarse en un hotel hasta que su nueva casa esté lista para mudarse.

Sus ingresos y seguridad financiera personal

Los posibles compradores también deben considerar cómo podría cambiar su panorama financiero a corto plazo, dijo Gregory W. Lawrence, planificador financiero certificado y fundador de Lawrence Legacy Group en Estero, Florida. ¿Qué sucede, por ejemplo, si un cónyuge quiere quedarse en casa para criar a los niños? ¿O qué pasa si uno de ustedes es despedido? ¿Puede permitirse el lujo de vivir con un solo ingreso? Considere también la fuente de sus ingresos. ¿Es seguro en una recesión? ¿Y cuál es probable que sea su gasto futuro?

“No compre en un pico, que lo despidan y no tenga el dinero para pagar una casa en la que acaba de poner un montón de dinero y ahora está hundida porque el mercado declinó”, dijo Lawrence. 

Si tiene una gran oportunidad de compra, pero está preocupado por sus finanzas, podría tener sentido hacer un depósito más pequeño, aunque signifique un seguro hipotecario privado, dijo Lawrence. “No estaría poniendo el 20% en una casa a menos que tuviera suficientes activos para estar seguro de que nunca perdería la casa”, dijo.

Wagner recomienda encarecidamente a los compradores de vivienda por primera vez que esperen a que pase lo que él ve como una burbuja destinada a estallar. Él advierte a las personas que recuerden la crisis de la vivienda de 2008 y cuántas personas sufrieron grandes pérdidas en las casas compradas en el pico. “Me temo que estamos en una situación similar donde la especulación excesiva y la liquidez excesiva y las bajas tasas de interés han llevado a este auge inmobiliario”, dijo. 

“Sabemos históricamente que nada va en una dirección para siempre. Si es posible que esperes, lo haría”.

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