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Joel Sequeira, Director de Producto de IDology, sobre el uso de IA en la verificación de identidad

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Joel Sequeira, Director de Producto de IDologyJoel Sequeira, Director de Producto de IDology
Joel Sequeira, Director de Producto de IDology

Cuando pienso en las áreas más candentes de fintech en estos días, la verificación de identidad está en la parte superior de la lista. Afecta a cualquiera que haga negocios en línea, por lo que, ya sea un banco o una fintech, debe estar al tanto de este espacio en rápida evolución.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One on One es Joel Sequeira, director de gestión de productos de IDologia. Joel es un experto en identidad con una larga trayectoria en el sector y habla sobre los nuevos vectores de ataque que están en juego hoy en día, particularmente con la IA generativa y, lo que es más importante, sobre lo que las fintechs y los bancos pueden hacer para reducir el fraude en la actualidad.

En este podcast aprenderás:

  • Lo que hace Joel exactamente en IDology.
  • Los desafíos para las fintechs y los bancos a la hora de automatizar la incorporación de clientes.
  • Cómo incorporar la automatización y la IA a tu estrategia.
  • El papel de la IA supervisada por humanos y cómo mantener el cumplimiento.
  • Qué quiere decir con incorporación a viajes de clientes inclusivos.
  • Cómo definen la verificación de identidad avanzada.
  • Las diferentes fuentes de datos con las que trabaja IDology.
  • Por qué es importante tener datos profundos en diferentes sectores.
  • Algunas de las diferencias entre KYC y KYB (Know Your Business).
  • Ejemplos de cómo se utiliza la IA generativa para cometer fraude.
  • Las tendencias a las que Joel presta más atención.
  • Cómo las fintechs y los bancos pueden preparar su verificación de identidad para el futuro.

Lea una transcripción de nuestra conversación a continuación.

Pedro Renton  00:01

Bienvenido al podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas individuales de mayor duración en todo el sector fintech. Muchas gracias por acompañarme en este viaje.

Pedro Renton  00:27

Hoy en el programa, estoy encantado de darle la bienvenida a Joel Sequeira. Es el Director de Gestión de Productos de IDology. Así que hoy estamos hablando de verificación de identidad y fraude, y de cómo detener el fraude, más específicamente. Discusión realmente fascinante, cubrimos mucho territorio aquí. Hablamos de incorporación y flujos de trabajo de incorporación y viajes de clientes. Hablamos de verificación de identidad avanzada, hablamos de las diferencias entre KYB y KYC. Hablamos de IA generativa, por supuesto, dedicamos bastante tiempo a ese tema. Y Joel también da su perspectiva sobre cuáles son las tendencias futuras a las que deberías prestar atención. Y mucho más. Fue una discusión fascinante, espero que disfruten el espectáculo.

Pedro Renton  01:16

Bienvenido al podcast, Joel.

Joel Sequeira  01:18

Gracias Peter Gracias por invitarme.

Pedro Renton  01:20

Mi placer. Entonces, comencemos brindando a los oyentes un poco de información sobre usted. Cuéntenos algunos de los puntos destacados de su carrera hasta la fecha.

Joel Sequeira  01:30

Si, absolutamente. Por eso trabajo con GBG IDology, tenemos nuestra sede en Atlanta, Georgia, y nuestra empresa matriz tiene su sede en el Reino Unido. Y pertenecemos a un grupo más grande de empresas en los EE. UU. que hemos localizado que realizan verificación de direcciones y Acuant, que es como un proveedor de verificación de documentos, y las otras dos empresas que fueron adquiridas recientemente. Entonces me uní a IDology en 2017, si puedes creerlo. Y antes de eso, tuve roles de fraude en seguridad móvil, también hice consultoría con los 4 grandes y también fui programador en mi vida pasada. Así que definitivamente creo que aporto muchas habilidades. Entonces, lo que hago hoy es trabajar muy de cerca con nuestro jefe de producto. Y lideramos el diseño y la estrategia del producto aquí en América. Gran parte de mi trabajo se produce en la intersección de diferentes equipos, ¿verdad? Hablamos con los equipos de éxito del cliente, los analistas de fraude y los equipos de marketing. Y definitivamente, la parte divertida de mi trabajo es escuchar todos estos casos de uso y traducirlos directamente en especificaciones que incorporamos a nuestras soluciones y las llevamos al mercado. Así que sí, quiero decir, ofrecemos muchas soluciones. Nuestro objetivo como proveedor de soluciones es proporcionar una plataforma en la que generemos confianza en los diferentes recorridos de los usuarios. Y nuestro principal objetivo es generar ingresos y combatir el fraude para nuestros clientes. Por lo general, cuando hablamos con nuestros clientes, tenemos tres preguntas, lo que nos hace mucho más fácil descubrir qué servicio se adapta mejor a sus necesidades. Entonces, si buscan realizar verificaciones básicas para ver si una persona ha fallecido, o si existen, las soluciones KYB y KYC son prácticamente lo que impulsa la mayoría de las iniciativas de cumplimiento, incluso para las fintechs. También verificamos si desea hacer negocios con la persona y desea asegurarse de que pueda hacer negocios. Y ahí es donde entran en vigor nuestros controles de sanciones y nuestras comprobaciones de la Autoridad Palestina. O si desea comprobar si una persona ha iniciado sesión desde un lugar de sanción, por ejemplo, correctamente. Y la tercera parte es básicamente donde desea reunir todas las demás métricas y conocer su dispositivo, IP y teléfono y obtener una visión holística de su identidad. Entonces, como mínimo, tomamos atributos mínimos como nombre y direcciones, pero también hacemos el SSN y la fecha de nacimiento, y superponemos todos los demás atributos, y se los entregamos a nuestros clientes. Y trabajamos, en el espacio fintech, con una combinación de tradicional y no tradicional. Entonces, en el frente no tradicional, son los servicios de préstamos de día de pago. Y definitivamente también trabajamos con algunos de los grandes bancos y algunos de los neobancos en el lado tradicional.

Pedro Renton  04:21

Bien, entonces entremos directamente en ello. Hablemos de algunos de los detalles sobre lo que ustedes están haciendo. Y quiero preguntar sobre la automatización, particularmente en lo que respecta a la incorporación. ¿Cómo pueden las fintechs, o los bancos tradicionales, automatizar sus flujos de trabajo de incorporación?

Joel Sequeira  04:40

Si absolutamente. Así que creo que tenemos que hablar un poco sobre los desafíos aquí, y creo que lo bueno de las fintech es que probablemente son los más abiertos a la tecnología que cualquier otro sector, ¿verdad? Pero lo único que es restrictivo para las fintech es el cumplimiento, ¿verdad? Entonces, incluso en las fintechs, depende de con quién se habla. Podría segmentarse. Entonces están los bancos, los bancos tradicionales que han estado regulados durante muchos años y han estado consumiendo soluciones KYC durante mucho tiempo. Y son bastante rígidos, pero el cumplimiento es correcto. Por lo tanto, necesita un SSN o DOB ​​para abrir una cuenta como mínimo. Pero al mismo tiempo, está el otro lado, donde hay servicios de préstamos en dólares pequeños, donde la demografía de los consumidores es bastante diferente. Ves que llegan archivos delgados y quieren hacer negocios con ellos, por lo que las regulaciones probablemente no sean tan estrictas. Entonces, tienes esta combinación de grupos demográficos más jóvenes y delgados que carecen de huella digital, lo que definitivamente hace que sea más difícil otorgar un préstamo. Y eso es una pérdida de ingresos para su cliente. Creo que cuando miras los otros flujos de incorporación, hay restricciones presupuestarias, ¿verdad? Por lo tanto, es posible que no estén abiertos a los servicios de verificación de documentos que tenemos hoy. Por lo tanto, todavía recurren a la verificación manual de documentos, lo que a veces puede resultar largo y frustrante. Así que creo que cuando hablamos de soluciones automatizadas, definitivamente buscamos agregar esa fricción excesiva para los malos actores y menos fricción para atraer a los buenos clientes. y darles ese trato preferencial. Entonces, aquí es donde podemos pensar en incorporar la automatización y la inteligencia artificial, son dos cosas diferentes, en su estrategia. Y esto puede hacer que el proceso sea más eficiente. Así que creo que el tema candente en este momento es definitivamente GenAI. Lo que está en juego es la verificación de documentos, ya sabes, sus algoritmos, su monitoreo de transacciones, pero creo que el tema candente en este momento es GenAI. Entonces creo que estamos empezando a pensar en la personalización, ¿verdad? En términos de me gusta, cuando entras y buscas un producto en particular. Sí, creo que GenAI puede articularse, ya sabes, en función de los datos no estructurados que ve, porque es realmente bueno para descomponer datos no estructurados, comprender los requisitos del cliente y producir productos y servicios relevantes, que se adaptan a cada uno de ellos. esas transacciones individuales. Así que definitivamente verás que gran parte del flujo de trabajo de incorporación comenzará a utilizar GenAI. Pero al mismo tiempo, creo que cuando se trata de fintechs, primero hay que pensar en el cumplimiento. Tienes que pensar en KYC, y tienes que tener las comprobaciones de SSN y DOB. Y definitivamente debe tener buenos conjuntos de datos que puedan hacer eso por usted hoy. Entonces, sí, hay un par de cosas que, ya sabes, se pueden usar para mejorar el proceso de incorporación y automatizarlo con las herramientas de automatización básicas, que son algo en juego hoy en día.

Pedro Renton  08:03

Bien bien. ¿Qué pasa con la IA supervisada por humanos? He oído hablar mucho de eso en los últimos meses. ¿Cómo utiliza IDology esto y cuál es su papel aquí?

Joel Sequeira  08:17

Sí, creo que es una gran pregunta. Y especialmente, como mencionamos anteriormente, cuando se introduce la IA en un flujo de trabajo de automatización, especialmente para las fintechs, primero hay que observar las regulaciones. Así que siento que en este momento hay una falta de comprensión desde el punto de vista de los reguladores, en términos de lo que la IA es capaz de hacer y cuáles son sus aplicaciones. Y esto es bastante evidente en las políticas limitadas que dictan cómo y dónde se puede integrar la IA en los flujos de trabajo de los consumidores. Así que creo que ahora mismo es una especie de Salvaje Oeste, ¿verdad? Entonces, todo el mundo intenta incorporar la IA en sus flujos de trabajo sin pensar en el cumplimiento. Entonces, un desafío importante sigue siendo la explicabilidad, donde tienes que articular si una IA ha tomado una decisión ante un regulador, que llama a tu puerta, y tú regresas con una puntuación probabilística y dices: Bueno. Sí, tengo este increíble modelo de IA, que me dio la puntuación. Pero eso no va a funcionar con un regulador. Así que eso no va a funcionar con alguien con quien vas a tomar la decisión de que le rechacen un préstamo. Por lo tanto, los reguladores seguirán buscando una métrica más determinista, en la que sea fácil para un agente de servicio al cliente regresar y decir, bueno, esta transacción falló porque tenía un SSN incorrecto. Y realmente, es crucial que las empresas puedan explicar la decisión cuando la IA está en juego. Y creo que aquí es donde entra en juego la supervisión humana. Y donde nosotros, como empresa, hemos visto el uso más eficiente de la IA es nuevamente en la automatización, y un ejemplo es que tenemos un equipo de analistas de fraude. Y examinan grandes cantidades de datos a diario. Entonces, lo que hicieron fue asociarse con el equipo tecnológico y crearon estos modelos de aprendizaje automático que funcionan toda la noche. Y esto les ayuda a identificar tendencias al día siguiente, especialmente aquellas que se han pasado por alto, ¿verdad? Y lo que pueden hacer es volver con el cliente y decirle: Creo que realmente analizamos esta tendencia en particular y, en su lugar, pueden mencionarla. También los comentarios que recibimos de las revisiones manuales que tenemos, porque creo que las revisiones manuales siempre son importantes. Usamos eso para actualizar nuestros modelos, lo cual creo que sabes, también es algo en juego en este momento. Pero creo que una cosa que los proveedores de soluciones dejan en la mesa es que esos conocimientos manuales pueden ser muy informativos, para llevarlos al producto y diseñar nuevas acciones y nuevas banderas. Entonces, es una especie de combinación de muchos equipos trabajando juntos cuando se habla de aprendizaje supervisado por humanos, y la IA seguirá siendo esta herramienta que complementará a los diferentes equipos para ahorrar tiempo en un lado. y también proporcione información y, ya sabe, los mejores elementos de acción para sus clientes.

Pedro Renton  11:18

Bien. Así que sólo quiero asegurarme de ser claro aquí. Cuando dices IA supervisada por humanos, ¿te refieres a los científicos de datos que realmente crearon el modelo y lo supervisaron, y a la persona de servicio al cliente que está en primera línea? ¿Es eso lo que estás diciendo?

Joel Sequeira  11:32

Sí, creo que especialmente para las fintechs, cierto, creo que realmente hay una partición. Una vez más, cuando se trata de recurrir a un regulador con un modelo que establezca la puntuación, no será suficiente. Entonces, con la IA supervisada por humanos, estás construyendo modelos para hacer que tu día a día sea más eficiente, sin dejar de cumplir con las regulaciones. Entonces KYC ocupa el espacio de cumplimiento. Post KYC es más una pieza de análisis de riesgos, ¿verdad? Entonces, aquí es donde se puede incorporar la IA, junto con la supervisión humana, que es la retroalimentación del equipo antifraude, la retroalimentación de los clientes al modelo de IA y, en cierto modo, trabajar juntos para combatir las tendencias que se ven a diario. . Y eso es más o menos lo que queremos decir con IA supervisada por humanos, y no solo que todo está automatizado, llegas al día siguiente y te rechazaron por una cantidad X de préstamos, y probablemente no puedas entender por qué porque es un puntuación de caja negra, si eso tiene sentido.

Pedro Renton  12:36

Bien, hablemos del recorrido del cliente. Y los he visto hablar sobre viajes de clientes inclusivos. ¿Qué quieres decir con eso?

Joel Sequeira  12:48

Sí, creo que es una gran pregunta, especialmente para mí personalmente. Y creo que, en el meollo de la cuestión, estamos buscando cómo los servicios financieros se hacen accesibles para todos, ¿verdad? Y aquí es donde empezamos a centrarnos en la Generación Z, los archivos delgados, los bancarizados y los no bancarizados. Entonces, cuando vine por primera vez a los Estados Unidos como estudiante hace unos 13 años, probablemente me tomó alrededor de un mes abrir una cuenta bancaria, ¿verdad? Pero teniendo en cuenta que ya había pasado por muchos controles para ser aceptado en un programa de maestría, probablemente debería haber sido visto como un riesgo menor. Por lo tanto, podría haber sido útil si el banco hubiera tenido formas más rápidas de verificar mi identidad y asegurarse de que no soy un riesgo mientras siguen cumpliendo con sus regulaciones y reglas. Ese es un caso en el que, ya sabes, un flujo de incorporación más rápido para un consumidor de menor riesgo como yo habría ayudado, y estoy bastante seguro de que eso ha cambiado ahora, ya que ha pasado tanto tiempo. La otra cosa que hemos notado es que muchas de nuestras tecnologías se centran en la ubicación. Aquí es donde estamos analizando verificaciones de nombres de diferentes regiones, que no están en los Estados Unidos. Por eso los proveedores suelen centrarse en nombres centrados en Estados Unidos. Por lo tanto, es crucial ampliar definitivamente ese alcance para verificar nombres que sean de diferentes dialectos e idiomas, especialmente cuando los nombres tienen diferentes prácticas de codificación o caracteres de escape. Y aquí es donde nosotros, como IDology, cuando hablamos de nuestra presencia global, con el Reino Unido en diferentes regiones, muchas empresas acuden a nosotros y todo lo que necesitan es un control de sanciones, ¿verdad? Entonces, si podemos hacer eso solo para los clientes de EE. UU., probablemente no sea un acuerdo para ellos. Definitivamente, tener esa flexibilidad y pensar en cosas sutiles como un nombre que puede aparecer de manera diferente, con una codificación diferente, hace una gran diferencia. Y eso permite a los proveedores hacer que los clientes se vuelvan más exigentes y, ya sabes, pueden ofrecer otras soluciones en su conjunto. Y creo que lo último son definitivamente los archivos delgados. Hubo un informe de la CFPB, allá por 2015 se decía que alrededor de 20 millones de estadounidenses eran delgados. Y aquí es donde, ya sabes, las personas probablemente tienen menos historial crediticio. En realidad, no tienen un puntaje crediticio en el que un prestamista pueda confiar en el individuo y proporcionarle una línea de crédito. Entonces, al observar cosas como el historial crediticio y los préstamos anteriores, especialmente para clientes de archivos ligeros, existen muchas fuentes de pedidos y datos, como facturas de servicios públicos o registros del DMV. Y creo que aquí es donde los proveedores de soluciones deben buscar diferentes fuentes de datos para ofrecérselos a diferentes grupos de personas.

Pedro Renton  15:54

Bien, entonces hablemos de verificación de identidad, específicamente. Tal vez podrías hablar sobre lo que vi que ustedes llaman verificación de identidad avanzada. Entonces, ¿qué es eso? ¿Y por qué los consumidores prefieren esto hoy?

Joel Sequeira  16:13

Sí, creo que a los consumidores les preocupa que las empresas no protejan su información personal. Quiero decir, mis datos están ahí fuera. Y ya no me concierne, ¿verdad? Pero creo que las fintechs deberían empezar a centrarse más en el flujo de incorporación para que sean menos complicadas, rápidas y confiables. Entonces, cuando abres una cuenta, dependiendo del servicio que consumas, anticipas un mayor nivel de verificación en algunos casos, para que sepas que tu cuenta está protegida. Y esto, a su vez, mejora la fidelidad de la marca hacia su servicio. Entonces, por ejemplo, si está transfiriendo $100,000 a una cuenta de depósito en garantía para comprar una propiedad, está completamente bien si se le solicita una verificación adicional, como proporcionar su documento. Y además, si eres nuevo en el país, está bien que te pidan el pasaporte, ¿verdad? Así que creo que ese es un lugar en el que debemos pensar, ya sabes, en el lado del consumidor, donde está bien proporcionar esa verificación adicional, y esa fricción adicional está completamente bien. En el lado comercial, lo que están buscando es aumentar su base de usuarios, quieren centrarse en las tasas de aprobación y definitivamente aumentar sus resultados. Quieren tener esa buena experiencia de consumidor, ¿verdad? Y encontrar ese equilibrio entre fraude y fricción, creo que es una batalla continua. Pero creo que en estos casos particularmente es más importante pensar ¿cuál es el costo de las trans? ¿Cuál es el costo del fraude por transacción, verdad? ¿Cuál es el valor en dólares de una transacción antes de que pueda tomar la decisión de pasar a otros servicios como la verificación de documentos? Entonces, en los juegos, por ejemplo, hay mucho abuso promocional. Entonces, el costo de cada transacción probablemente sea de $200, porque esa es la promoción que obtendrías, o esa es la cantidad en dólares que perderías ante un estafador si lo dejaras entrar, ¿verdad? Así que tienes que pensar en el costo de la transacción antes de decidir decir: "Muy bien, me gustaría escalarlo a verificación de documentos y obtener, ya sabes, más evidencia de que realmente es la persona que dice que es". . Entonces creo que en nuestra oferta, lo que hacemos es que podemos expandir nuestra pila de datos en términos de los datos que proporcionamos. Entonces miramos los registros públicos. Y también analizamos las fuentes de datos crediticios. Como sabes, también tenemos señales de alto riesgo como el correo electrónico, la IP y el teléfono. Y proporcionamos esas palancas para permitir fricciones en algunos casos en los que desea una verificación de documentos si proporciona un SSN incorrecto. La otra cosa en la que creo que debemos centrarnos como consorcio, ¿verdad? Creo que los proveedores de soluciones que tengan conocimientos más profundos de los diferentes sectores industriales podrán proporcionar más información sobre el fraude que circula. Entonces, si nos fijamos en una identidad que aparece, si es un estafador que la obtuvo de la web oscura, puede usarla en diferentes sectores. Entonces, simplemente tener esa información y permitir que el cliente diga, está bien, creo que puedes ser víctima de la búsqueda en la web oscura. Tal vez simplemente agregar esa capa adicional de verificación esté bien para que el usuario final diga: "Está bien, creo que soy una víctima".

Pedro Renton  20:00

Entonces, ¿puedes hablar un poco más sobre la pieza del consorcio? ¿Es esto algo que IDology ha creado? Quiero decir, ¿quién participa en ese consorcio y cómo se comparten los datos?

Joel Sequeira  20:13

Si absolutamente. Creo que es muy específico de cada proveedor de soluciones en términos de cómo se asocian o almacenan datos dentro de su entidad. Entonces, con IDology, tenemos reglas de velocidad, y lo que podemos hacer con la velocidad y algo así, también nos llamamos pérdidas de alerta de red. Ya sabes, es una especie de circuito de retroalimentación. Entonces tomamos datos y los almacenamos durante una cantidad determinada de días según las políticas de privacidad. E incluso si es un período de tiempo pequeño, podemos compartir esa información en términos de conocimientos, en realidad no decimos que es el cliente A o el cliente B, a través del cual hemos visto fluir nuestros datos. pero podemos compartir esas ideas. Por eso, muchos proveedores de soluciones están invirtiendo en consorcios. Pero al mismo tiempo, lo que es realmente importante es cuán profundo es ese sector. Quiero decir, si solo te concentras en la banca y los préstamos, probablemente no sea suficiente para valorarlo como un buen consorcio, en comparación con si Estamos en juegos, banca, préstamos, impuestos. Y también las criptomonedas, por ejemplo. Entonces la llamamos temporada de impuestos, en realidad la llamamos temporada de fraude, porque vemos mucho fraude durante la época de impuestos. Y lo que vemos que hacen los estafadores es que obtienen esos reembolsos de impuestos y abren tarjetas prepagas, o van a otro sector y probablemente abren varias cuentas en el juego. Y la única forma de obtener esa imagen es tener esos datos profundos en diferentes sectores, de modo que pueda informar al cliente y decirle: Bueno, creo que sus datos han sido vulnerados. O necesita más verificación en estos flujos de trabajo en particular, porque en cierto modo sentimos que podría ser una síntesis que se haya creado a partir de su identidad, o que haya sido compartida por múltiples estafadores o como una red de fraude.

Pedro Renton  22:14

Bien, sí, eso es interesante, porque quiero decir, me di cuenta, particularmente cuando estábamos grabando esto justo después de un par de días después de que terminara la temporada de impuestos, noté una gran cantidad, probablemente recibía de tres a cinco llamadas. un día. Tengo una cuenta de Coinbase, y mencionan Coinbase, y dicen que alguien está tratando de robar dinero de su cuenta de Coinbase, y por favor presione uno, o lo que sea, ahora está un poco borroso, pero sí. Eran de tres a cinco por día, y eso fue bastante reciente, como si en realidad hubiera sido el último par de meses. ¿Son esas algunas de las cosas de las que estás hablando allí?

Joel Sequeira  22:54

Sí, hasta cierto punto, sí, absolutamente. Creo que lo que hacen los estafadores es comprar listas directamente desde Internet. Están comprando listas de correo electrónico, están comprando listas de teléfonos válidas. Y esto está disponible en la web oscura. Y también pueden saber si un número de teléfono está asociado a un servicio en particular. Y así es como probablemente te estén apuntando tan bien, para ver, está bien, Peter tiene una cuenta de Coinbase con su número de teléfono. Encontrémoslo y veamos si va a caer en esto. Y probablemente haya sido compartido, ¿verdad? Y es por eso que recibes varios mensajes al mismo tiempo. Así que definitivamente es algo que está en la web oscura donde varios estafadores compran el mismo número de teléfono y te envían spam al mismo tiempo. Entonces eso es interesante.

Pedro Renton  23:41

Cambiemos un poco y hablemos de pequeñas empresas y KYB. Conozca su negocio. ¿Cuáles son algunas de las diferencias entre KYC y KYB?

Joel Sequeira  23:54

Si absolutamente. Creo que demos un paso atrás y, ya sabes, retrocedamos tres años. Y creo que durante la pandemia, definitivamente hubo una gran oleada de nuevas LLC que se abrieron. El mercado ha comenzado a evolucionar, los trabajadores de la economía informal comenzaron a atraer. Entonces, antes de esto, las fintechs que solían proporcionar esa línea de crédito a las empresas, lo que hacían es verificar manualmente las direcciones en Google. Descargan los archivos de la Secretaría de Estado. Y después de la pandemia, esos procesos se vieron significativamente desafiados, no era un modelo sostenible en absoluto. Entonces, uno de los desafíos fue verificar que la UBO sea el beneficiario final de una empresa. Entonces, esto podría ser muy difícil porque a veces podrían tener estructuras de propiedad complejas con las LLC que poseen. Por lo tanto, podría tener un propietario con varias LLC y es posible que también deba proporcionar detalles de diferentes LLC antes de poder emitir crédito, ¿verdad? Entonces, al mismo tiempo, podría tener varios propietarios para una LLC, que está al día, pero una de las UBO sospechaba, ¿verdad? Y toda esta información no es fácilmente accesible para un cliente. Entonces, creo que el otro desafío también es la disponibilidad de datos comerciales. Entonces, los datos del consumidor se pueden encontrar en muchos lugares, ¿verdad? Puede encontrarlo en fuentes de datos públicos o fuentes de datos crediticios. Pero, ya sabes, los datos comerciales no son tan fácilmente accesibles. Está disponible en Internet, pero debes descargarlo manualmente. Entonces, tener soluciones automatizadas de verificación de conocimiento de su negocio de repente comenzó a volverse muy popular. Y seguirá siendo una gran oportunidad para los proveedores de soluciones que quieran invertir en ella. Y nuestra solución KYB se basa en el mismo ADN que nuestra solución KYC. De este modo se verifican las empresas y sus propietarios con una mínima información de entrada, como los números FEIN o el nombre de la empresa y la dirección. Entonces, nuestra solución lo que hace es adoptar un enfoque más integrado. Por lo tanto, contamos con múltiples capas de evaluación de riesgos para comprender si la empresa o el propietario están involucrados en actividades sospechosas. Proporcionamos verificación para alrededor del 50 al 60% de la base empresarial, y la obtenemos de múltiples fuentes, la obtenemos de registros públicos, de licencias gubernamentales, presentaciones de la Secretaría de Estado, datos de encabezados de créditos comerciales, y podemos usar eso y verificarlo con la propia empresa. También revisamos la lista de sanciones. Así que no solo verificamos la UBO, también podemos buscar la entidad comercial. Entonces, sí, hay muchos controles que se realizan, y uno de los otros controles que hacemos es que podemos verificar si en realidad es un edificio comercial, o si es una dirección residencial, también verificamos si es una empresa. o correo electrónico privado que la UBO dice tener. Y tenemos muchos otros controles de fraude. Definitivamente es una solución integral que hemos creado como parte de nuestra incorporación.

Pedro Renton  27:39

Entonces, ¿estás diciendo que alguien que tiene una dirección comercial que en realidad es una casa personal, es obviamente, hay muchas personas que tienen eso, verdad? En particular, los trabajadores de la economía colaborativa y las pequeñas empresas, pero ¿es ese tipo de bandera que se tiene en cuenta? Quiero decir, cuando estás comprobando eso, ¿qué estás buscando?

Joel Sequeira  27:59

Si absolutamente. Creo que realmente depende de los clientes. A veces quieren tener una visita al sitio de una empresa, ¿verdad? Ese es uno de sus cheques. Entonces, ¿tiene una impresora en su lugar de residencia? ¿Es esta una oficina para 20 personas, verdad? Entonces esa no podría ser una dirección residencial. Y ahí es donde tienen una verificación sutil para ver si se trata de una propiedad comercial con la que están haciendo negocios antes de poder procesarla para obtener crédito. Hacemos muchas comprobaciones con algunos de nuestros clientes y es por eso que sabemos lo que implica. ¿Podría ser tan simple como cerrar la puerta de su ubicación? ¿Tiene un candado físico real en su ubicación? Así que no estoy seguro de si una dirección residencial podría tener eso.

Pedro Renton  28:50

Bien. Quiero volver y hablar sobre la IA. Querer hablar particularmente sobre IA generativa. ¿Hay algunos ejemplos que pueda compartir sobre cómo se utiliza la IA generativa para cometer fraude, así como para combatirlo?

Joel Sequeira  29:06

Sí, nunca un momento aburrido, desde que todo empezó.

Pedro Renton  29:09

Correcto, estoy seguro.

Joel Sequeira  29:11

Así que sí, creo que es importante entender para qué es buena la GenAI. Genera texto, voz y vídeo. Y creo que también entendemos que puede requerir aportaciones multimodales. Y todo el mundo ha probado o oído hablar de ChatGPT. Entonces ChatGPT cubre la parte del texto. Se les ocurrió su solución Sora, que genera videos. Y además lanzaron una nueva herramienta, ¿no? Se llama motor de voz. Todo lo que requiere son 15 segundos de Peter y puede generar un discurso que suene natural, ¿verdad? Lo cual es, definitivamente, lo sé, preocupante. Creo que la otra cosa que es realmente preocupante es que las mejores herramientas de modelos de lenguaje que se han creado en el mundo se ofrecen a cualquiera que tenga que pagar $20 por mes, ¿verdad? Así que esa es realmente una barrera baja para obtener acceso a estos modelos. Y creo que el otro aspecto es que en este momento se necesita muy poca aportación de la víctima para crear un perfil y comunicarse como la víctima. Eso es definitivamente preocupante. Y ya estás viendo, ya sabes, que el texto está más limpio. No hay errores de ortografía, cuando el día se vuelve riguroso por los errores de ortografía, ¿verdad? Definitivamente habrá estos incidentes de phishing o smishing que ya estás viendo. Tenemos la parte del texto, pero ahora se está traduciendo lentamente a imágenes. Hace uno o dos meses hubo un sitio web donde se utilizaba GenAI para crear documentos de identidad sintéticos muy convincentes. Y no estamos hablando de los documentos de identidad del año anterior donde, ya sabes, reemplazan la fotografía o la firma, estamos hablando de documentos sintéticos realmente buenos que tienen las sombras en su lugar y los elementos forenses en su lugar. Y era realmente difícil distinguirlo. Así que definitivamente comenzó a desafiar muchos de estos flujos de trabajo de verificación de documentos. Así que creo que seguiremos viendo muchos de estos incidentes, siempre podemos buscar y ver cuál es el incidente más reciente, siempre es algo nuevo a diario. Así que estos ataques definitivamente van a continuar. Y creo que lo que debemos hacer aquí como proveedores de soluciones es reevaluar algunos de nuestros flujos de trabajo, trabajar con nuestro cliente y decidir usar las otras herramientas en nuestra pila, donde podemos agregar más fricción, en los casos en los que creemos que GenAI va a funcionar. para influir en algunos de estos flujos de trabajo.

Pedro Renton  31:55

Sí, me imagino que es un desafío, por decir lo menos. Porque, particularmente cuando intentas hacer me gusta, a menudo haces detección de vida, y si tienen capacidades de video que me gustan, me parece que no hay una manera real, verdad, de determinar si algo fue creado por IA generativa, texto o video o audio, no hay una manera real de saber si fue creado por humanos o por una máquina, ¿verdad?

Joel Sequeira  32:23

Bueno, creo que ahí es donde veremos mucha inversión para 2024, ¿verdad? Verás muchos de estos softwares de detección en aumento. Y no soy un experto en ese campo, pero creo que si miras de cerca un video de GenAI, comenzarás a analizar los gestos, el lenguaje corporal, ya sabes, las inconsistencias o algunas pixelaciones en regiones de la imagen. , bien. Y esos serán algunos indicios de que fue generado por la IA. Y creo que si miras los videos de Sora, hay un video de alguien soplando las velas del pastel de cumpleaños, una de las velas tiene dos mechas, en lugar de una. Entonces son esas cosas sutiles las que comenzaremos a ver. Y creo que habrá muchos de estos softwares de detección. Y también en el habla, ¿no? Serán las vacilaciones o las pausas que ese tipo de apariencia o sonido generó la IA. Por ejemplo, cuando me haces una pregunta, hay una pausa bastante sutil en la que, ya sabes, la IA piensa antes de responder, y definitivamente puedes decir que es definitivamente sintético y no es real.

Pedro Renton  33:40

Bien bien. Bien, eso continúa muy bien con nuestra última pregunta, que habla sobre algunas de las tendencias futuras en lo que respecta a la verificación de identidad. ¿A qué está prestando mucha atención y cuáles son sus recomendaciones para ayudar a las fintech a preparar su verificación de identidad en el futuro?

Joel Sequeira  34:00

Si absolutamente. Creo que hablamos sobre, ya sabes, el software de inversión y detección de IA. Así que eso definitivamente irá en aumento. Y creo que los proveedores de soluciones definitivamente van a pensar en formas de incorporarlos en los flujos de trabajo KYC, verán muchos controles biométricos y controles KYC que serán respaldados o complementados por algunos de estos software de IA. Definitivamente hay mucha integración en su viaje KYC, especialmente para las fintechs. Creo que ese es el lado tecnológico de las cosas. Y en lo que debemos centrarnos más es en el lado de los datos porque la mayoría de estas comprobaciones se basan en datos. Están basados ​​en API. Entonces veremos a muchos proveedores de soluciones invertir en sus consorcios, como dije, te asociarás con muchos proveedores que tienen estos datos, ellos analizarán, ya sabes, diferentes fuentes de datos como público y crediticio, y fuentes de datos alternativas, por lo que veremos mucha inversión en eso. Y creo que también habrá mucha inversión en IA que puede explicar cómo se tomó una decisión, ¿verdad? Por tanto, la explicabilidad será crucial. Ya existen empresas que están diseñadas para describir cómo se desempeña un modelo, o cómo un modelo llegó a una decisión particular hasta el más mínimo detalle. Nuevamente, volviendo a algunas de estas obligaciones de cumplimiento, derechos y facilidad de incorporación para las fintechs. Verán que los proveedores de soluciones se centrarán más en facilitar su pila tecnológica e integrarán más en diferentes fuentes de datos para, ya sabes, proporcionar el recorrido del cliente y hacerlo más eficiente.

Pedro Renton  35:55

Vale, Joel, tendremos que dejarlo ahí. Realmente aprecio que hayas venido al programa hoy. Es un área fascinante en la que usted está trabajando. Sin duda, es un área que evoluciona rápidamente y que probablemente ofrece una gran seguridad laboral para personas como usted, dado lo mucho que está cambiando. Así que gracias de nuevo por venir al programa.

Joel Sequeira  36:12

Absolutamente. Muchas gracias por invitarme, Peter.

Pedro Renton  36:16

Bueno, espero que hayas disfrutado del espectáculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, lo cerraré. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós.

  • Pedro RentonPedro Renton

    Peter Renton es presidente y cofundador de Fintech Nexus, la empresa de medios digitales más grande del mundo centrada en fintech. Peter ha estado escribiendo sobre fintech desde 2010 y es el autor y creador del Podcast uno a uno de Fintech, la primera y más antigua serie de entrevistas sobre fintech.

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