Es difícil exagerar la importancia de las pequeñas empresas para nuestra economía. Representan casi la mitad de los empleos del sector privado y casi la misma parte del PIB. Mantener las pequeñas empresas saludables es lo mejor para todos nosotros y, sin embargo, muchas tienen dificultades para acceder al capital que necesitan para operar y crecer. 

Para estas pequeñas empresas –con desde unos pocos empleados hasta unos cientos– el capital de trabajo no es sólo un desafío; también es una necesidad. A menudo están a merced de la estacionalidad y normalmente no tienen el tipo de colchón de efectivo que tienen las empresas más grandes. 

Para las empresas más pequeñas, una caída en el flujo de caja o la pérdida de sólo uno o dos miembros del equipo pueden poner en peligro su capacidad para operar y mantener las puertas abiertas. La necesidad de acceso al capital de trabajo es muy real, pero también lo es la lucha por conseguirlo. La única fuente que históricamente ha funcionado para las pequeñas empresas está empezando a desaparecer. 

Los desafíos que enfrentan los bancos locales 

Tradicionalmente, estas pequeñas empresas dependían en gran medida de sus relaciones con bancos locales, cooperativas de crédito o instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI). Estas instituciones proporcionaron un salvavidas, especialmente cuando el tamaño, la estructura o la madurez del negocio hacían difícil obtener financiamiento de prestamistas más grandes. Desafortunadamente, durante la última década y media, estos bancos comunitarios más pequeños han experimentado importantes obstáculos, lo que ha dejado a las pequeñas empresas luchando por encontrar el apoyo financiero que necesitan.

Después de la crisis financiera de 2008, los bancos pequeños enfrentaron numerosos desafíos, mientras que sus contrapartes más grandes se beneficiaron de las intervenciones gubernamentales. La crisis afectó desproporcionadamente a los bancos pequeños, y las posteriores intervenciones gubernamentales como el TARP y la Ley Dodd-Frank, sin darse cuenta, los perjudicaron aún más. Es un paralelo inquietante con los problemas que tienen las empresas más pequeñas al lidiar con algunas de las cargas que las empresas más grandes pueden manejar más fácilmente.

Los costos de cumplimiento aumentaron, limitando los recursos disponibles para los bancos pequeños para funciones cruciales como los préstamos. Esta respuesta regulatoria dejó a las pequeñas empresas que alguna vez dependieron de los bancos locales a merced de los grandes conglomerados, que a menudo implementaron políticas crediticias únicas que no satisfacían las necesidades únicas de las pequeñas empresas. 

Como hay menos bancos pequeños que prestan dinero, hay menos opciones para las empresas que necesitan fondos. Afortunadamente, hay is alguien que todavía comprende lo que es administrar una pequeña empresa y que está aumentando rápidamente lo que tiene para ofrecer financieramente.   

El auge del software vertical

Los viajes al banco son cada vez menos frecuentes a medida que las empresas aceptan más pagos con tarjeta y gestionan una mayor parte de su vida comercial en línea. De hecho, las plataformas de software se están convirtiendo en el abrevadero que alguna vez fueron los bancos locales. Es aquí donde los propietarios de pequeñas empresas dirigen sus negocios de principio a fin y obtienen el apoyo que necesitan. 

Si miramos atrás hace apenas unos años, la mayor parte del software era horizontal. Las plataformas de pago eran para pagos, las herramientas de programación eran para programar y el software de nómina era solo para ejecutar la nómina. Hoy en día, el software está verticalizado, lo que permite a los propietarios de empresas hacer todo en un solo lugar. Por ejemplo, los propietarios de restaurantes pueden usar Toast (o, más específicamente, los propietarios de pizzerías pueden usar Slice) para aceptar pedidos, procesar pagos, ejecutar marketing y más.  

Hasta hace poco, la pieza que faltaba era el capital. Pero la tecnología financiera está cambiando eso. Las plataformas de software verticales poseen el profundo conocimiento de la industria y los datos de transacciones que necesitan para convertirse en los nuevos bancos comunitarios en un nivel mucho más especializado. Hablemos de cómo se ve eso.  

Capital integrado y más allá

Los préstamos tradicionales se quedan cortos para las pequeñas empresas cuando están diseñados para adaptarse a las mucho más grandes. Por ejemplo, muchos préstamos bancarios tradicionales se basan en puntajes crediticios, dos o más años de estados financieros y algún tipo de activos colaterales. Para las empresas más jóvenes y más pequeñas, cualquiera de estos elementos puede ser una barrera para acceder a financiación, lo merezcan o no. 

Las fintech modernas hacen posible que la financiación se suscriba directamente a partir de los datos de las transacciones, lo que refleja la verdadera capacidad de una pequeña empresa para devolver los fondos. He visto que esto funciona muy bien con tan solo seis meses de datos, lo que lo hace mucho más adecuado para empresas jóvenes. Con datos de ingresos reales como base para la decisión, ya no se necesita garantía para reducir el riesgo, lo que también es un cambio bienvenido para los propietarios de pequeñas empresas. 

Este tipo de datos de transacciones es exactamente lo que las empresas de software verticales tienen en abundancia. Como las plataformas operativas que ayudan a las PYMES funcionan todos los días, cuentan con los datos propios necesarios para suscribir con éxito préstamos para pequeñas empresas con niveles de riesgo muy razonables. Lo único que les falta es la experiencia en capital y los modelos adecuados para la gestión de riesgos. Aquí es donde entra en juego un socio fintech. 

Permitir el acceso al capital a través de fintech

Por definición, las finanzas integradas conectan a empresas o consumidores con servicios financieros a través de plataformas no financieras. En este caso, las plataformas de software verticales son el punto de conexión perfecto, ya que permiten a los propietarios de empresas acceder al capital en el mismo lugar donde ejecutan sus operaciones y aceptan pagos todos los días. 

Con API seguras, los prestamistas de tecnología financiera pueden absorber todos los datos de suscripción que necesitan, eliminando la mayoría de los engorrosos pasos de solicitud manual y eliminando a los intermediarios desde la perspectiva del cliente. Pueden acceder al capital que necesitan en las plataformas que ya utilizan. No solo eso, sino que el capital también se conecta perfectamente con las tareas que lo requieren, como acceder al capital para el inventario dentro de su sistema de gestión de inventario o al capital para cubrir la nómina dentro de su software de nómina. 

Así es como se ve cuando plataformas de software cada vez más especializadas se convierten en nuevos bancos comunitarios para sus industrias específicas. Con la ayuda de financiación integrada, probablemente creada por socios de tecnología financiera, pueden ofrecer soluciones de financiación que se adaptan no sólo a las pequeñas empresas, sino incluso a las industrias específicas a las que sirven. A medida que más software vertical adopta las finanzas integradas, disminuye la necesidad de que las pequeñas empresas recurran a instituciones financieras tradicionales. Y a medida que estas plataformas se expanden para ofrecer servicios más amplios dentro de sus industrias, obtienen puntos de datos adicionales, lo que permite soluciones financieras aún más personalizadas y personalizadas, todas accesibles en un solo lugar. 

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