La criptomoneda original, bitcoin, fue introducida al mundo como la primera “sistema de efectivo electrónico peer-to-peer”, una moneda que se utilizará para pagos digitales. Sin embargo, las criptomonedas siempre reciben críticas de que no están diseñadas para pagos, que son demasiado caras, lentas y difíciles de usar para afianzarse como una forma en que la gente compra café o paga su hipoteca. Otro argumento es que ya tenemos tarjetas de crédito y efectivo, entonces, ¿por qué necesitamos criptomonedas para los pagos?

La realidad es que, por muy fácil que sea pasar una tarjeta de crédito o débito, no todo el mundo puede conseguir una y el efectivo no tiene fronteras. Cuesta dinero convertir de una moneda a otra y enviar dinero a otros países.

En este punto del desarrollo de las criptomonedas, las criptomonedas son una solución ideal para estos puntos débiles dentro de las finanzas tradicionales, pero no es probable que las criptomonedas reemplacen por completo a TradFi. En cambio, las vías de pago tradicionales, como el sistema de tarjetas de crédito y débito, utilizarán criptomonedas en lugar de dinero fiduciario.

Los inconvenientes de TradFi

La industria de la criptografía dedica mucho tiempo a juzgar al sistema financiero tradicional, pero los bancos, las tarjetas de crédito y ahora las aplicaciones de pago como Venmo han mejorado drásticamente la capacidad de realizar transacciones de personas de todo el mundo. Esto no significa que no haya margen de mejora. Por un lado, los bancos y las compañías de tarjetas de crédito dependen de un sistema imperfecto de calificación crediticia para examinar la capacidad de las personas para pagar sus deudas antes de otorgarles una cuenta o una tarjeta. Este marco financiero actual deja fuera a mucha gente. De hecho, 1.4 millones de personas siguen sin servicios bancarios. La mayoría de estas personas viven en países en desarrollo como Marruecos, Vietnam, Egipto y FilipinasY, sin embargo, los países del G20 no son inmunes. En los Estados Unidos, 6% de hogares No tener ningún familiar con cuenta bancaria. Acerca de 2% de los adultos en el Reino Unido tampoco están bancarizados.

Es caro abrir una cuenta bancaria y hay países con economías principalmente basadas en el efectivo, como Rumania, Egipto y Kazajstán. Personas que residen en países que sufren hiperinflación, como Venezuela, Zimbabue y Argentina, tampoco guarde dinero en cuentas bancarias y, en su lugar, compre inmediatamente activos que tengan más probabilidades de conservar su valor, e incluso regresar al mercado. antiguo método de trueque.

La digitalización de las finanzas también significa que existen cada vez más servicios y oportunidades financieros de los que quedan excluidos quienes no tienen cuentas bancarias. Esto se reveló de manera importante con el inicio de la pandemia de Covid, cuando muchos gobiernos crearon programas de ayuda donde los fondos podían distribuirse mucho más rápido. a aquellos con cuentas bancarias que los que no tienen

Las personas que no tienen cuentas bancarias a menudo dependen de servicios de transferencia bancaria y aplicaciones de transferencia de dinero que incluyen altas tarifas por enviar dinero, particularmente a personas en otros países. Remesas cuestan una media del 6.2% del importe enviado a nivel mundial, y ese porcentaje aumenta aún más en ciertos países. La simple conversión de una moneda a otra cuesta alrededor del 1% del monto pagado, y las compañías de tarjetas de crédito a menudo cobran tarifas de transacción en el extranjero además de la tarifa de conversión. aumentando el porcentaje hasta el 4%.

Claramente, los sistemas TradFi no están exentos de defectos.

¿Es ahora el momento de que las criptomonedas se conviertan en un medio de pago?

Las criptomonedas son demasiado lentas, demasiado caras y demasiado complicadas para convertirse en un medio de pago global, ¿verdad? Sin duda, ese fue el caso cuando Bitcoin y Ethereum eran las únicas opciones. Las transacciones de Bitcoin tardan unos 10 minutos por confirmar en la cadena, y Las transacciones de Ethereum tardan entre 15 segundos y cinco minutos para procesar. Por el contrario, la red de Visa es capaz de procesar Transacciones 65,000 por segundo. Más allá de la lentitud, las tarifas de transacción y de gasolina se acumulan. Al momento de escribir este artículo, Las tarifas de gas de Ethereum promedian alrededor de $5, y el bitcoin promedio La tarifa de transacción actualmente es de aproximadamente $8.. Estas tarifas son demasiado altas para justificar la compra de alimentos o el pago de la cuenta del restaurante. Lo que es peor, las tarifas han llegado hasta $60 USD por transacción en la red Bitcoin durante la congestión máxima y hasta $92 USD en Ethereum.

Si bien puede darse el caso de que Bitcoin y Ethereum no estén diseñados para pagos, ahora existen muchas redes de criptomonedas diseñadas para brindar velocidad y escalabilidad, incluidas redes de capa 2 como Bitcoin Lightning Network y Optimism and Arbitrum. También hay capas 1 como Solana con tarifas de gas que ascienden a una cantidad infinitesimal de $0.00466 y tiempos de confirmación de transacciones que promedian.4 segundos. Eso es lo suficientemente rápido como para sentir que no está esperando mirando al cajero mientras se realiza el pago.

¿Pero no son las criptomonedas demasiado complicadas?

Las tarjetas de crédito y débito son mucho más fáciles de usar que las billeteras criptográficas con sus frases iniciales y extrañas direcciones alfanuméricas. Es por eso que la próxima evolución de las finanzas verá la fusión de lo mejor de TradFi con lo mejor de las criptomonedas. Ahora tenemos la tecnología para permitir transacciones criptográficas a través de tarjetas de débito que se extraen directamente de billeteras autocustodiadas. Esta innovación brindará a los no bancarizados un medio de pago que no requiere una cuenta bancaria y brindará a todas las personas una forma de realizar transacciones de manera asequible en la economía digital global y enviar dinero a amigos y familiares en otros países sin cargos.

El futuro de las finanzas será más asequible, accesible y sin fronteras, no eliminando TradFi, sino fusionando los pagos criptográficos con las vías de pago heredadas.

Alejandro Mamasidikov es el fundador y CEO de CrossFi