La inclusión financiera es brindar acceso a servicios financieros de manera equitativa y universal. La inclusión financiera comprende una secuencia de procesos mediante los cuales las personas y las organizaciones pueden adquirir productos financieros apropiados, oportunos y económicos.
y servicios, incluidos productos bancarios, préstamos y seguros.
Los requisitos financieros deben cumplirse en todos los aspectos. Específicamente,
Las personas deberían tener acceso a servicios financieros sobre
1. El acto de depositar fondos
2. Capacidad para adquirir préstamos
3. Seguros para satisfacer todas las necesidades. Se incluyen seguros de vida y no vida.
4. Pensión para personas mayores
5. Capacidad de ahorrar e invertir para alcanzar objetivos específicos de vida, como una boda, la educación de un hijo, unas vacaciones familiares o la visita a lugares de interés.
La inclusión financiera representa un cambio fundamental que requiere implementar estrategias novedosas de progreso rápido.
Importancia de la inclusión financiera
Cada individuo está obligado a administrar los fondos. Todo el mundo desea avanzar en la vida y, en muchos casos, es necesario efectivo o crédito.
Esto se aplica a todos, ya sean propietarios de numerosas fábricas o vendedores ambulantes de verduras. Los recursos financieros son esenciales tanto para las necesidades inmediatas como para el crecimiento a largo plazo; por tanto, todo el mundo busca dinero barato.
Sin embargo, no es factible para un individuo cuya familia depende del salario diario (es decir, donde los fondos generados por el sostén de la familia deben comprar el sustento para el día) visitar un banco, iniciar una solicitud de préstamo o tomarse un tiempo libre. Incluso un solo día
su ausencia dificultará la preparación de las comidas para la familia ese día.
Además, aunque los bancos frecuentemente pueden otorgar préstamos, requieren documentación voluminosa para controles KYC, AML y otros. Una persona del grupo de menores ingresos experimenta dos desafíos en esta situación.
1. No puede asignar fondos para un solo día de licencia, ya que ese tiempo impediría cualquier actividad comercial o de ventas. Durante el día libre, su familia podría verse obligada a pasar hambre.
2. Podrá exigirse documentación adicional para comprobar su identidad y solvencia.
La validez del segundo punto se extiende a muchos otros profesionales de negocios.
A diferencia de ciertos países desarrollados donde a los estudiantes se les otorgan tarjetas de crédito a una edad temprana, lo que facilita el establecimiento de historiales crediticios, en numerosos países las personas establecen sus negocios o se convierten en socios en
empresas/tiendas que operan sus padres.
Los obstáculos actuales incluyen acceso restringido al crédito, procedimientos de solicitud complejos y requisitos previos de garantía rigurosos. Las empresas de tecnología financiera se han convertido en aliados fundamentales para impulsar el movimiento de inclusión financiera y superar
estos desafíos.
El dinámico proceso de aceleración de la inclusión financiera requiere la aplicación de estrategias y la implementación de avances tecnológicos para garantizar que todas las personas, independientemente de su situación económica, tengan acceso a servicios financieros asequibles y eficientes.
servicios.
Fomentar la inclusión, desmantelar barreras y adoptar la innovación son componentes fundamentales para facilitar el empoderamiento de la comunidad financiera mundial.
Una mirada a la historia:
Una mayor conciencia de las ventajas económicas y sociales intrínsecas de los sistemas financieros inclusivos ha dado lugar a un notable aumento de los esfuerzos por acelerar el proceso de inclusión financiera.
El próximo análisis examinará en profundidad los acontecimientos históricos importantes, las figuras influyentes y las instituciones que han impactado sustancialmente la narrativa.
Iniciativas tempranas (siglo XX):
A mediados del siglo XX, el concepto de inclusión financiera atrajo considerable atención. Esta atención coincidió con el establecimiento de instituciones de microfinanzas, que proporcionaban préstamos a pequeña escala a los empresarios de los países en desarrollo.
Revolución digital (décadas de 1990-2000):
A lo largo del período comprendido entre los años 1990 y 2000, la era digital se caracterizó por lo siguiente:
La revolución digital, surgida a finales del siglo XX, facilitó la incorporación de avances tecnológicos a los servicios financieros.
La proliferación de teléfonos móviles e Internet facilitó la prestación de servicios financieros a comunidades marginadas y geográficamente aisladas mediante la implementación de soluciones inventivas. El considerable impacto que puede tener el dinero móvil
Esto quedó claramente demostrado mediante la implementación de M-Pesa en Kenia.
Renacimiento de la tecnología financiera (década de 2010 en adelante):
El año 2010 marcó el comienzo de la revolución fintech:
En 2010, la industria de la tecnología financiera (fintech) experimentó un resurgimiento notable, caracterizado por una abundancia de entidades que utilizan avances tecnológicos para abordar los obstáculos relacionados con la inclusión financiera.
La tecnología financiera (fintech), que significa inclusión financiera, ha recibido un reconocimiento significativo como medio para brindar servicios financieros críticos a personas que no poseen cuentas bancarias.
Tanto las criptomonedas como la tecnología blockchain han estado operativas desde la década de 2010.
En el último trimestre de la década de 2010, la tecnología blockchain y las criptomonedas surgieron como fuerzas disruptivas en la inclusión financiera. La arquitectura descentralizada intrínseca a la tecnología blockchain facilita la ejecución altamente segura y transparente de
Transacciones financieras. Las criptomonedas permitieron a personas no elegibles utilizar sistemas bancarios convencionales para realizar transacciones en forma de fondos.
Transiciones regulatorias a lo largo de la década de 2020:
Los avances regulatorios han logrado avances significativos en la inclusión financiera durante la última década. La implementación de políticas y marcos regulatorios progresistas ha mejorado significativamente la eficiencia de las empresas de tecnología financiera (fintech),
promover el desarrollo de soluciones financieras inclusivas.
Como catalizadores de la innovación, han surgido asociaciones entre organizaciones privadas y entornos de pruebas regulatorios establecidos por el gobierno.
A lo largo de la historia, el avance de la inclusión financiera ha estado estrechamente vinculado a los esfuerzos de pioneros, formuladores de políticas e innovadores.
Esta declaración subraya una dedicación inquebrantable a erradicar los obstáculos y establecer un entorno financiero equitativo que abarque a personas de todos los estratos socioeconómicos.
Ideas clave del último informe Global Findex del Banco Mundial, estadísticas sobre inclusión financiera publicadas en 2023 y analiza datos de 2021
Aspectos positivos:
1. La propiedad global de cuentas alcanza el 76%: Un aumento impresionante con respecto al 51% en 2011, lo que significa que 1.2 millones de personas más obtendrán acceso a servicios financieros formales.
2. Reducir la brecha de género: La brecha en la propiedad de cuentas entre géneros se ha reducido a 6 puntos porcentuales en las economías en desarrollo, lo que demuestra un progreso positivo hacia la igualdad financiera.
3. Los pagos digitales se disparan: El 57% de los adultos en las economías en desarrollo realizaron o recibieron un pago digital directo en 2021, en comparación con el 35% en 2014, lo que enfatiza la creciente popularidad de las transacciones digitales.
Desafíos:
1. Alrededor de 1.4 millones de personas siguen sin servicios bancarios: A pesar de los avances, una población significativa todavía carece de acceso a servicios financieros formales, lo que pone de relieve la necesidad de realizar esfuerzos específicos.
2. Progreso desigual: Existen disparidades regionales y de ingresos.
3. Uso limitado de servicios avanzados: La utilización de créditos y seguros sigue siendo baja, particularmente entre las mujeres y las poblaciones rurales, lo que indica la necesidad de una mayor accesibilidad a los productos.
4. El informe también explora el impacto de la COVID-19 en la inclusión financiera y muestra cómo la pandemia aceleró la adopción de servicios digitales. Además, enfatiza la importancia de la infraestructura digital y la educación financiera para expandir
acceso y uso responsable de herramientas financieras.
Cómo funciona:
La búsqueda de mejorar la inclusión financiera lo abarca todo e integra tecnologías de vanguardia, marcos de políticas e iniciativas cooperativas. Los siguientes mecanismos operativos impulsan el avance de la inclusión financiera
1. Servicios Financieros Digitales:
El rápido crecimiento de la inclusión financiera depende de la implementación generalizada de servicios financieros digitales. La llegada de las plataformas de pago digitales, la banca móvil y las billeteras digitales ha transformado significativamente la forma en que las personas administran
sus finanzas de manera eficiente y conveniente.
Esta transformación mejora la disponibilidad de servicios financieros para un grupo demográfico más amplio al disminuir la dependencia de la infraestructura bancaria física.
2. Soluciones Fintech:
El avance de la inclusión financiera sólo puede acelerarse con la ayuda de innovaciones fintech. Empresas y emprendedores destacados utilizan tecnologías de vanguardia como blockchain, aprendizaje automático e inteligencia artificial para crear
Soluciones especializadas para comunidades marginadas.
Los avances tecnológicos antes mencionados (aplicaciones de microfinanzas, plataformas de préstamos entre pares y robo-advisors) han otorgado acceso a servicios financieros a personas previamente excluidas.
3. Calificación crediticia inclusiva:
Los marcos convencionales frecuentemente requieren una consideración adicional al evaluar la solvencia crediticia para adaptarse a las condiciones distintivas que afectan a los solicitantes con historiales crediticios limitados.
A la luz de las condiciones prevalecientes, un patrón emergente es la integración de fuentes de datos alternativas, incluidos pagos de servicios públicos, historial de alquileres y participación en las redes sociales, en algoritmos de calificación crediticia para aumentar la inclusión.
Este procedimiento amplía la evaluación de la solvencia de un solicitante, permitiendo que personas previamente consideradas no elegibles obtengan acceso al crédito.
4. Implicaciones que se derivan de la situación crediticia social de un individuo:
Como innovación en la calificación crediticia, la calificación crediticia social, en particular, acelera sustancialmente el proceso de inclusión financiera.
Un método alternativo para evaluar las solicitudes de servicios financieros de personas con historial crediticio limitado o nulo es analizar la actividad de las redes sociales y los pagos de servicios públicos. Más personas pueden obtener crédito y productos financieros adicionales empleando
esta estrategia integral.
Características de acelerar la inclusión financiera:
El avance de la inclusión financiera requiere un enfoque integral que aproveche diversas cualidades para brindar oportunidades a las personas que históricamente han sido excluidas de los sistemas financieros formales.
1. Identidad Digital Inclusiva:
Es fundamental implementar soluciones integrales de identidad digital. La adquisición de una identidad digital que posee el doble beneficio de seguridad y reconocimiento universal permite a los usuarios acceder a una amplia gama de servicios financieros.
Esto facilita la participación de personas que necesitan acceso a medios tradicionales de identificación en el ecosistema financiero.
2. Dinero móvil y billeteras digitales:
La adopción generalizada del dinero móvil y los monederos digitales tiene implicaciones sustanciales. Estas aplicaciones brindan medios convenientes para las personas que necesitan acceso a cuentas bancarias tradicionales para administrar, transferir y obtener fondos a través de dispositivos móviles.
Este atributo tiene un impacto sustancial, particularmente en regiones con infraestructura bancaria física limitada.
3. Microfinanzas y Miniseguros:
Un elemento crucial para promover la inclusión financiera es adaptar los productos financieros para satisfacer las necesidades y preferencias de las comunidades marginadas.
Las instituciones de microfinanzas ofrecen préstamos a pequeña escala, mientras que los microseguros brindan protección económica; por lo tanto, los microseguros fomentan la resiliencia económica y brindan a las personas instrumentos financieros vitales.
Estrategias para promover y avanzar en la inclusión financiera
La aceleración de la promoción de la inclusión financiera se logra mediante la implementación de estrategias y el despliegue de tecnologías que garanticen el acceso universal a los servicios financieros, con especial atención en las comunidades desatendidas y marginadas.
La compilación comprende esfuerzos para erradicar los impedimentos convencionales al compromiso financiero y promover un entorno financiero internacional integral.
Atributos de un Sistema de Inclusión Financiera deseable
1. Los servicios financieros deberían ser convenientemente accesibles para todos los individuos.
2. Lo debe ser rentable, de fácil acceso, y sencillo de gestionar.
3. Lo debe ser accesible cuando sea necesario. Un ejemplo de esto es cuando una persona posee un seguro médico y puede utilizarlo para abordar una emergencia médica.
4. Además, debe ser accesible para todos y adaptado a las necesidades específicas de cada individuo. Si un agricultor ha obtenido un préstamo, no podrá reembolsarlo a partir del mes siguiente. Puede remitir el pago siguiendo
la conclusión de la temporada de cosecha y el producto de la venta de sus productos.
5. Debe ser accesible y carente de cualidades intimidantes. Los corresponsales financieros podrían estar equipados con etiquetas geográficas. Puede ayudar a otros a localizar un corresponsal bancario local.
6. Deberían utilizarse métodos alternativos de recopilación de datos. Con el consentimiento explícito de un individuo, sus datos sobre otras transacciones y su comportamiento general dentro de los círculos sociales pueden utilizarse como datos.
7. El mecanismo actual es impulsar los datos para conseguir el préstamo o el seguro. Si el sistema puede extraer los datos, será bueno.
8. No obstante, algunas personas conservan sus ahorros en casa. Debería haber un mecanismo para depositar esa suma en cuentas de inversión y ahorro de varios sistemas formales.
La inversión mínima requerida para iniciar un SIP (Plan de Inversión Sistemática) debe ser modesta. Puede ser una inversión lucrativa o una cuenta para una institución financiera cuando se utiliza la tecnología.
9. La educación financiera debería comenzar en las escuelas primarias. Además, debería publicarse en idiomas coloquiales.
10. Además, Vigilancia y un sistema eficaz de atención de quejas. son requeridos. Con frecuencia, un grupo de pares resulta beneficioso. Supongamos que un miembro del grupo de pares no puede pagar o intenta tener un comportamiento inadecuado. En eso
En este caso, los demás miembros están mejor equipados para explicar, educar y corregir al individuo.
11. La funcionalidad del sistema financiero debe extenderse a todas las entidades y organizaciones y ser interoperable.
No puede ser una billetera cerrada ni un cupón canjeable en una ubicación específica. La gente suele llevar dinero en efectivo porque están seguras de que todo el mundo lo aceptará. Un sistema financiero formal debe establecer un método universalmente aceptado por todas las organizaciones y
entidades sin excepción alguna.
12. Desafíos en la última milla deben superarse para lograr la inclusión financiera.
13. Por las siguientes razones, las fintech son cada vez más capaces de atender a este grupo demográfico que tradicionalmente se ha considerado “arriesgado”.
Para empezar, emplean avances tecnológicos para examinar puntos de datos adicionales y evaluar la solvencia con mayor precisión, superando el puntaje crediticio tradicional. Además, los prolongados procedimientos de verificación y las cuantiosas cantidades
de papel se han eliminado gracias a la agilización de trámites por parte de las plataformas fintech. Además, las empresas de tecnología financiera adoptan una perspectiva centrada en el cliente.
14. Una solución podría ser establecer sucursales bancarias tangibles en un radio de dos kilómetros. Eso podría resultar caro. Un enfoque alternativo sería proporcionar a los hogares servicios bancarios y financieros, eliminando la necesidad de
establecer una sucursal tangible. Aquí la tecnología puede desempeñar un papel importante.
15. Esto puede incluir acceso gratuito a Internet (dentro de un límite específico) y un teléfono móvil principal equipado con una “aplicación financiera fácil de usar” todos los días.
16. Debería estar disponible para todos los miembros de la sociedad, independientemente de su género, condición física o mental, ubicación o situación económica.
17. La calidad de este servicio debe ser buena y sostenible.
18. Al aprovechar datos alternativos y emplear inteligencia artificial y aprendizaje automático, esta aplicación financiera complementaria puede generar evaluaciones de riesgo crediticio más precisas, facilitando así la integración de estas personas en el sistema convencional.
sistema financiero.
19. Los modelos tradicionales de calificación crediticia a menudo excluyen a personas con historiales crediticios limitados. Están surgiendo modelos de calificación crediticia inclusivos que incorporan fuentes de datos alternativas, como pagos de servicios públicos, historial de alquileres y redes sociales.
actividad.
Esto permite una evaluación más completa de la solvencia de un individuo, abriendo puertas al crédito para aquellos a quienes anteriormente se les había negado el acceso al crédito.
Ventajas de acelerar el proceso de inclusión financiera:
Las ventajas vinculadas al avance de la inclusión financiera se extienden más allá de la banca. Estas entidades pueden inducir transformaciones sustanciales en comunidades, economías e individuos.
1. Alivio de la pobreza:
La inclusión financiera es un mecanismo muy eficaz que mitiga la pobreza al proporcionar a las personas diversos servicios financieros, principalmente créditos y depósitos.
La perpetuación de la pobreza puede detenerse mediante la inversión de las personas en atención sanitaria, educación y iniciativas empresariales.
2. Empoderamiento Económico: Para lograr el empoderamiento económico es necesario:
Las personas pueden participar activamente en iniciativas económicas abogando e introduciendo prácticas financieramente inclusivas. Contribuir colectivamente al desarrollo económico es proporcionar acceso al capital a las pequeñas empresas y una gestión financiera práctica.
herramientas para productores y facilitación del logro de objetivos para emprendedores.
3. Igualdad e Inclusión Social:
La inclusión financiera promueve la igualdad social al brindar igualdad de oportunidades a las comunidades marginadas. Promueve el avance de una sociedad más inclusiva, garantizando que todas las personas, independientemente de su nivel socioeconómico, tengan un acceso equitativo
a las perspectivas de éxito.
Los desarrollos tecnológicos que facilitan la inclusión financiera incluyen:
Promover la inclusión financiera muchas veces coincide con la integración de diversas tecnologías que generan sinergias que potencian y optimizan sus impactos.
1. Inteligencia artificial y aprendizaje automático:
El aprendizaje automático (ML) y la inteligencia artificial (IA) desempeñan un trabajo fundamental para acelerar la inclusión financiera al automatizar procedimientos, personalizar los servicios financieros y facilitar las evaluaciones de solvencia.
Estos y otros desarrollos tecnológicos similares permiten resoluciones más eficientes y específicas para personas con diversas necesidades financieras.
2. Métodos relativos a la verificación biométrica:
La integración de técnicas de autenticación biométrica, que incluyen, entre otras, el escaneo de huellas dactilares y el reconocimiento facial, mejora la seguridad y la usabilidad del acceso a los servicios financieros. Esta característica es particularmente beneficiosa para los residentes de
regiones donde las formas tradicionales de identificación pueden ser escasas.
3. DLT (tecnología de contabilidad distribuida)
La tecnología de contabilidad distribuida, cuando se integra frecuentemente con blockchain, tiene el potencial de mejorar la seguridad y la transparencia de las transacciones financieras.
La accesibilidad podría mejorarse facilitando transacciones como las remesas internacionales y reduciendo los costos asociados con los servicios financieros. Se está produciendo un cambio de paradigma en la inclusión financiera debido a los ecosistemas financieros descentralizados y seguros.
que produce la tecnología blockchain.
La tecnología Blockchain permite a las personas sin cuentas bancarias tradicionales acceder a servicios financieros directamente, eliminando la necesidad de intermediarios.
Esta tecnología transparente y a prueba de manipulaciones puede facilitar la integración de miles de millones de personas actualmente marginadas de los sistemas financieros formales.
Necesitamos ver el progreso de la CBDC aquí, ya que jugará un papel importante.
4. Función de las Fintech como catalizador:
Se está ampliando el reconocimiento de las fintech como un importante motor para mejorar la inclusión financiera. La convergencia de la tecnología y las finanzas ha dado lugar al desarrollo de soluciones innovadoras, como plataformas de pago digitales y aplicaciones de banca móvil.
Estas soluciones facilitan la utilización de servicios financieros por parte de poblaciones marginadas con acceso restringido a ellos o que no tienen cuentas bancarias.
El discurso en torno a la inclusión financiera en regiones remotas y a cerrar las brechas creadas por los sistemas bancarios convencionales se ve profundamente transformado por los avances en la tecnología financiera (fintech).
Ejemplos de inclusión financiera
Es prudente contemplar implementaciones tangibles y rutinarias para comprender las complejidades asociadas con la inclusión financiera. A continuación, analizaremos tres escenarios ficticios que ilustran las posibles repercusiones que
Podría resultar de acelerar el avance de la inclusión financiera:
1. La Cooperativa de Agricultores:
Reflexionemos sobre una comunidad aislada donde una cooperativa de agricultores funcionaba de forma autónoma, sin ninguna afiliación oficial a un banco. Los servicios de dinero móvil brindan a los agricultores la conveniencia adicional de recibir pagos electrónicamente a través de sus
dispositivos, eliminando así la necesidad de realizar arduos viajes a la institución financiera más cercana.
Al adoptar esta estrategia, la comunidad agrícola asegura la conservación del tiempo y los recursos y asegura su estabilidad financiera.
2. La billetera digital del vendedor ambulante:
Es común que los vendedores ambulantes en los prósperos mercados urbanos acepten sólo moneda. Al permitir la aceptación de pagos digitales, estos proveedores de servicios pueden ampliar su base de clientes más allá de las personas que poseen moneda física.
Esto promueve la incorporación de vendedores ambulantes al sistema financiero establecido y mejora la generación de ingresos.
3. Logros microfinancieros de los microempresarios:
Este análisis considerará a un empresario ambicioso que supervisa una modesta empresa artesanal. Las instituciones financieras tradicionales pueden dudar en otorgar préstamos modestos debido a la magnitud de la empresa.
Por otro lado, las instituciones de microfinanzas brindan asistencia financiera personalizada a los empresarios, promoviendo así el crecimiento de sus empresas, permitiéndoles contratar más empleados y fomentando un impacto económico positivo dentro de la comunidad.
Los ejemplos anteriores resaltan la influencia significativa que la promoción de la inclusión financiera tiene en las vidas de las personas, ya que les brinda acceso a servicios financieros prácticos y personalizados.
Varias empresas están a la vanguardia del impulso de iniciativas para acelerar la inclusión financiera, aprovechando tecnologías innovadoras y asociaciones estratégicas.
1. Férula:
Tala es una empresa de tecnología financiera que aprovecha datos alternativos para brindar crédito a poblaciones desatendidas en los mercados emergentes. Al analizar datos alternativos (por ejemplo, el uso de dispositivos móviles), Tala evalúa la solvencia crediticia, lo que permite a las personas con condiciones formales limitadas o nulas
historial crediticio para acceder a préstamos con fines personales y empresariales.
2. Kiva:
Kiva es una organización sin fines de lucro que opera una plataforma global en línea que conecta a prestamistas con personas que buscan microcréditos. A través de la plataforma de Kiva, personas de todo el mundo pueden contribuir a financiar préstamos de microfinanzas para emprendedores en países en desarrollo.
países, fomentando la inclusión financiera a escala global.
Aparte de estas, muchas otras empresas como Chime, Trulioo, Cnote, Trustingsocial, Investree, etc.
Aparte de eso, muchos países han iniciado iniciativas gubernamentales que están ayudando a la inclusión financiera general. Ejemplos notables son AADHAR, UPI, ONDC, OCEN en India y Pix en Brasil.
Industrias que adoptan una inclusión financiera acelerada
El impacto positivo de la inclusión financiera acelerada se extiende a varios sectores, ya que un mayor empoderamiento financiero entre la población en general genera ventajas para cada industria.
1. Cuidado de la salud:
En la industria de la salud, la inclusión financiera garantiza que las personas tengan los medios para pagar los servicios médicos y el seguro médico. Esto conduce a mejores resultados de salud y a una mayor accesibilidad a los recursos sanitarios esenciales.
2. Educación:
La inclusión financiera en el sector educativo permite a los estudiantes y sus familias acceder a préstamos asequibles para cubrir gastos educativos. Esto promueve una mayor matrícula, reduce las tasas de deserción y abre puertas a oportunidades educativas para todos.
3. Comercio electrónico y pequeñas empresas:
La inclusión financiera acelerada facilita el crecimiento del comercio electrónico al permitir que las pequeñas empresas participen más activamente. Los pequeños comerciantes pueden acceder a soluciones de pago digitales, ampliar su base de clientes y prosperar en el mercado digital.
Conclusión
En el dominio en constante evolución de las finanzas globales, la búsqueda de una mayor inclusión financiera representa progreso, omnicomprensión y empoderamiento.
Desde su inicio como una iniciativa de microfinanzas y su posterior expansión hacia fintech, tecnología blockchain y nuevos modelos de calificación crediticia, la búsqueda de garantizar que todas las personas tengan acceso a servicios financieros ha logrado un éxito sin precedentes.
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/25477/what-is-financial-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
