¿Qué es un robo-asesor?

Un robo-advisor es un asesor financiero virtual impulsado por inteligencia artificial (AI) que emplea un algoritmo para ofrecer una selección automatizada de servicios de asesoramiento financiero. Normalmente ofrecidos por firmas de corretaje, como Charles Schwab, Fidelity Investments y E-Trade, los asesores robóticos son un tipo de Experto en Sistemas optimizado para servicios financieros, específicamente para asesoramiento de inversión y gestión de carteras.

Un robo-advisor es un ejemplo de un robot de software, no un físico robot. Sin embargo, el software que admite los asesores robóticos funciona de manera similar a la IA que podría conducir un robot. Los inversores se comunican con sus asesores robóticos a través de aplicaciones para teléfonos inteligentes o en la web.

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¿Cómo funcionan los robo-advisors?

Hay más de 200 servicios de robo-advisor diferentes disponibles. La mayoría sigue esta estructura básica de trabajo:

1. Cuando nuevos clientes se registran en los servicios de robo-advisor, deben completar un breve cuestionario que contiene preguntas demográficas y cognitivas. Las preguntas habituales incluyen la edad, el sexo, los ingresos, los objetivos de inversión, los pasivos, los activos circulantes y el grado de tolerancia al riesgo del cliente. Estos puntos de datos se utilizan para la asignación de activos en una cartera y para predecir cómo responde una persona a los altibajos del mercado de valores.
2. Los asesores automáticos utilizan un algoritmo y un software sofisticado para procesar estas respuestas y crear una cartera diversificada de fondos cotizados en bolsa o fondos indexados. Por lo general, un profesional financiero o de inversiones selecciona las opciones de inversión.
3. Una vez que se invierten los fondos, el software reequilibra automáticamente la cartera para garantizar que permanezca cerca de la asignación objetivo.
4. Algunos asesores robóticos ofrecen consultas en vivo o acceso a un planificador financiero humano con licencia que puede ayudar a priorizar los objetivos y hacer sugerencias para lograrlos. Los usuarios pueden conectarse a sus cuentas de inversión para monitorear el progreso, realizar cambios o continuar persiguiendo sus objetivos.

Los asesores robóticos pueden hacer que los clientes ganen dinero

El software Robo-advisor puede elegir acciones para carteras de acuerdo con el saldo deseado por los clientes y brindar asesoramiento financiero limitado. Al igual que otros sistemas expertos, los robo-advisors utilizar tecnologías de IA junto con un base de conocimientos para simular el juicio y el comportamiento de un humano experimentado con conocimientos de nivel especializado en un campo en particular.

Las instituciones financieras pueden ahorrar dinero empleando asistentes virtuales para tratar solicitudes relativamente simples y transmitir solicitudes más complejas a asesores humanos. Los agentes humanos a menudo usan asesores robóticos para responder más rápidamente a las solicitudes de los clientes.

Dado que los asesores financieros suelen estar bien pagados, el software es relativamente económico de adquirir y mantener. Muchos en el sector financiero también ven a los asesores robóticos como un medio para obtener asesoramiento de inversión para las masas, con ahorros de costos asociados.

También se cree que los asesores robóticos podrían promover la educación financiera porque los inversores podrían tomarse más tiempo para explorar opciones de cartera sin sentirse presionados a decidir, lo que podría suceder cuando se trata de un ser humano.

Tipos de robo-asesores

Dependiendo de su nivel de capacidades técnicas, alcance o modelo de ingresos, los asesores robóticos se pueden dividir en las siguientes tres categorías.

Robo-asesores basados ​​en competencia técnica

Estos asesores robóticos se clasifican como simplistas o integral.

Los robo-asesores simplistas utilizan perfiles tradicionales para crear una cartera. Los inversores potenciales deben completar un breve cuestionario para evaluar su apetito por el riesgo. El objetivo del inversor al construir una cartera se tiene en cuenta al evaluar esta información.

Uso integral de robo-advisors IA y datos para obtener una comprensión más profunda del perfil del inversor y el comportamiento previsto además del típico cuestionario de perfil de riesgo. Los datos informan al asesor robótico sobre el valor neto actual, los compromisos, los patrones de gasto y el comportamiento del usuario en varios entornos y circunstancias, mientras que la IA aprende sobre el usuario y la mejor inversión para su perfil.

Por ejemplo, INDmoney, que es una pila completa de finanzas personales plataforma, usos máquina de aprendizaje para ofrecer al instante a los clientes un asesoramiento muy personalizado en tiempo real.

Robo-asesores basados ​​en el flujo de ingresos

Mientras que algunos asesores robóticos reciben una comisión del fabricante del producto, otros cobran a los inversores una tarifa de asesoramiento. El primero plantea un conflicto de intereses porque su precio podría afectar sus recomendaciones. Pero este último está libre de tales conflictos porque no depende del fabricante para sus ingresos. Por lo tanto, el inversor es su única lealtad. La tarifa de asesoramiento puede oscilar entre 10 y 50 puntos básicos, una medida estándar para las tasas de interés y otros aspectos financieros, mientras que un asesor normalmente cobra una comisión de 100 puntos básicos.

Robo-advisors basados ​​en el alcance

Según el alcance de su funcionalidad, los robo-advisors basados ​​en el alcance se pueden clasificar de varias maneras. Si bien algunos asesores robóticos solo pueden ofrecer asesoramiento sobre fondos mutuos, la mayoría puede guiar a los inversores sobre una amplia gama de productos y activos financieros.

Ventajas y limitaciones de los robo-advisors

Los roboadvisors han hecho que la planificación financiera prudente y la gestión de inversiones estén disponibles para todas las personas, no solo para los ricos. Las siguientes son algunas ventajas y limitaciones de los robo-advisors:

Ventajas de los robo-advisors

• Bajo costo. Los robo-asesores son una alternativa económica a los asesores financieros tradicionales. Las plataformas en línea pueden proporcionar los mismos servicios por una tarifa de asesoramiento baja al eliminar o limitar la necesidad de participación humana. Los asesores automáticos generalmente cobran tarifas bajas de administración de cartera y ofrecen una variedad de servicios.
• Accesible. En comparación con los asesores humanos, los robo-advisors suelen ser más accesibles porque ofrecen una plataforma que está disponible las XNUMX horas del día, durante todo el año. Los inversores pueden acceder a los robo-advisors desde cualquier lugar y en cualquier momento mediante una conexión a Internet.
• No se requiere experiencia financiera. Los roboadvisors son una excelente opción para los principiantes en la inversión. Incluso sin la experiencia financiera necesaria para tomar decisiones acertadas, una persona puede comenzar a invertir rápidamente.
• Ahorro de tiempo. Los robo-advisors son una excelente opción para las personas que no tienen tiempo para la gestión de inversiones y prefieren poner sus carteras en piloto automático. Una vez que se configuran una cuenta de robo-advisor y los depósitos automáticos, se necesita poca o ninguna interacción por parte del inversor.
• Servicios comprensivos. Los robo-advisors ofrecen una amplia gama de servicios que se ocupan de todos los aspectos de la planificación financiera. Estos servicios incluyen cuentas de jubilación, planes de estrategia fiscal y reequilibrio de cartera. El robo-advisor puede gestionar la cartera, garantizar que el inversor esté encaminado para lograr sus objetivos financieros y reducir cualquier pasivo, todo desde una sola plataforma.
• Menos capital requerido. Al usar robo-advisors, cuesta mucho menos dinero comenzar a invertir. Una línea de base típica para activos mínimos es entre $ 3,000 y $ 5,000 USD. Un popular robo-asesor, Betterment, renuncia a la cantidad mínima de dinero requerida para abrir una cuenta para su oferta básica.
• Eficiente. Antes de los robo-asesores, si alguien quería ejecutar una transacción, llamaba o se reunía con un asesor financiero, explicaba sus necesidades y luego esperaba a que el asesor ejecutara sus operaciones. Todo esto ahora se puede completar presionando solo unos pocos botones.

Limitaciones de los robo-advisors

• Opciones de inversión no específicas. Si una persona tiene ideas específicas, no puede decirle a su robo-asesor que compre una acción en particular en la que quiere invertir. En lugar de brindar información específica, podría, por ejemplo, ofrecer una amplia gama de posibilidades o preguntarle a un inversor potencial. si quieren correr riesgos o ser conservadores. Como resultado, los asesores robóticos pueden no ser ideales para quienes desean tomar sus propias decisiones financieras.
• Insuficiente para necesidades financieras complicadas. Los asesores automáticos son un buen punto de partida para las personas que tienen una cuenta pequeña y no tienen conocimientos previos sobre inversiones. Sin embargo, las personas que buscan servicios más avanzados, como la planificación patrimonial, la gestión fiscal, la administración de fondos fiduciarios o la planificación de la jubilación, pueden encontrar que los asesores robóticos son insuficientes para sus necesidades financieras.
• Acceso limitado a asesores humanos. Algunos robo-advisors brindan únicamente soporte humano para problemas técnicos y relacionados con la cuenta, sin dejar a nadie para atender consultas sobre las inversiones de una persona. Otros utilizan una metodología híbrida que les permite consultar con asesores de inversiones. Sin embargo, en la mayoría de los casos, es posible que se requiera que un usuario mantenga un saldo de cuenta mínimo o pague costos de administración más altos, e incluso entonces, es posible que no haya un asesor especializado disponible.
• Vista incompleta de los activos financieros. El robo-advisor puede recomendar y administrar una cuenta basándose en la información que tiene, pero no tendrá una visión completa de los diversos activos e inversiones del cliente. Si bien algunos sistemas permiten a los usuarios conectar todas sus cuentas financieras, es posible que aún no reciban la misma cantidad de orientación individualizada que recibirían de un asesor financiero que comprenda la complejidad de su situación financiera.
• Falta de empatía. Los asesores robóticos han sido criticados por carecer de complejidad y empatía dada su interacción humana limitada y las capacidades técnicas existentes.

Normativa de los robo-advisors

La situación jurídica de los robo-advisors es la misma que la de los asesores humanos. Deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. y están sujetos a las mismas reglas y leyes en materia de valores que los corredores de bolsa convencionales.

La mayoría de los asesores robóticos también son miembros de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Cualquiera puede usar BrokerCheck, que es una herramienta gratuita que FINRA proporciona a los inversores para ayudarlos a buscar asesores robóticos tal como lo harían con un asesor humano.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos no asegura activos administrados por asesores automáticos porque son inversiones en valores en lugar de depósitos bancarios. Sin embargo, esto no implica automáticamente que los clientes estén desprotegidos. Por ejemplo, Securities Investor Protection Corporation proporciona seguros para Wealthfront, un conocido robo-asesor en los EE. UU.

Servicios de robo-asesor

Robo-advisors ofrece los siguientes servicios financieros:

• Gestión de la cartera.
• Reequilibrio automatizado de carteras de inversión.
• Seguimiento del rendimiento de la inversión.
• Herramientas de planificación financiera, como calculadoras de jubilación.
• Cosecha de pérdidas fiscales y otras ofertas de estrategia fiscal en cuentas imponibles.
• Establecimiento y seguimiento de objetivos.
• Recomendaciones de inversión personalizadas.
• Estrategias de inversión socialmente responsables, como el uso de principios de inversión ambiental, social y de gobernanza.
• Acceso a asesores financieros humanos para obtener apoyo y orientación adicionales.

Los robo-advisors más reputados ofrecen costos competitivos, carteras diversificadas, una variedad de configuraciones de cuentas y un servicio al cliente de fácil acceso. Sin embargo, el mercado de robo-advisory está en constante evolución y lo mejor es investigar y comparar diferentes proveedores para encontrar el que mejor se adapte a las necesidades y preferencias del inversor.

Actualmente, los proveedores de servicios de robo-asesoramiento incluyen los siguientes:

• Carlos Schwab. Charles Schwab ofrece Schwab Intelligent Portfolios, que proporciona una plataforma fácil de usar. El servicio ofrece estrategias de inversión automatizadas que crean, monitorean y reequilibran automáticamente carteras diversificadas en función de los objetivos de los usuarios. Abrir una cuenta con esta plataforma requiere un mínimo de $5,000.
• Comercio electrónico. E-Trade ofrece una variedad de alternativas de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Esto brinda a los inversores la libertad de mezclar sus carteras y seleccionar activos que se adapten a sus necesidades y gustos individuales. E-Trade también brinda atención al cliente en vivo.
• Fidelidad. Fidelity ofrece un robo-advisor híbrido llamado Fidelity Go, que combina servicios de inversión digital con acceso a planificación y asesoramiento financiero humano. Este enfoque permite a los inversores disfrutar tanto de funciones automatizadas como de orientación financiera personalizada por parte de asesores reales. Fidelity no cobra ninguna tarifa si el saldo de la cartera es inferior a $25,000.
• Sofi. SoFi Invest es ideal para inversores principiantes y pasivos. Ofrece tarifas bajas y mínimos de cuenta. Este servicio ofrece diversas opciones de inversión que van desde criptomoneda a acciones fraccionarias y operaciones de margen. Si bien es un robo-advisor, SoFi también ofrece acceso a asesores financieros humanos sin costo adicional.
• Vanguardia. Esta es una opción de bajo costo para todo tipo de inversores y ofrece ETF y productos indexados económicos. Vanguard ofrece dos opciones de robo-advisor: Vanguard Digital Advisor, una plataforma totalmente automatizada, y Personal Advisor, un servicio híbrido que combina carteras automatizadas con acceso a asesores humanos.
• Frente a la riqueza. Mediante un breve cuestionario, Wealthfront crea una cartera personalizada de fondos indexados de bajo costo. Permite a los inversores personalizar sus carteras en función de intereses específicos, así como la recolección de pérdidas fiscales, lo que resulta beneficioso para carteras grandes en cuentas gravadas. Además, Wealthfront brinda acceso a un equipo dedicado de especialistas de productos que están registrados en FINRA y tienen designaciones financieras que van desde planificador financiero certificado hasta contador público certificado.

La IA se ha incorporado ampliamente a las industrias bancaria y financiera. Aprender cómo Las herramientas de IA están revolucionando los servicios financieros y los temas a tener en cuenta.