Si está pensando en comprar o refinanciar una casa, es posible que haya escuchado el término hipoteca calificada. Una hipoteca calificada es un término acuñado por la CFPB que representa un préstamo con documentación completa con una relación deuda-ingresos del 43%. En general, la mayoría de los préstamos encajan en esta categoría, aunque a veces permiten una relación deuda-ingresos de hasta el 56%. Esto es lo que debe saber...

También existe un gran mercado para los llamados préstamos no QM, es decir, préstamos hipotecarios no calificados, y estos representan préstamos que no son préstamos con documentación completa, o que se consideran préstamos gigantes. Desafortunadamente, no es blanco y negro y existen diferentes tipos de préstamos que se reflejan entre sí, pero aún así caen en la categoría de préstamos hipotecarios no calificados. Estos tipos largos incluyen préstamos jumbo, préstamos de extractos bancarios y préstamos DSCR. Todos estos préstamos caen en el territorio de préstamos hipotecarios no QM y, posteriormente, los márgenes de estos préstamos que los prestamistas generalmente otorgan, ya que no están respaldados por el gobierno, son muy menos.

Las hipotecas gigantes son préstamos con una relación deuda-ingreso superior al 43% y son mayores que el límite máximo de préstamo en dólares designado por Fannie Mae y Freddie Mac en el área y condado en el que se desea comprar o refinanciar una casa. Por lo general, las hipotecas gigantes ascienden a varios millones de dólares, pero también requieren requisitos crediticios elevados. Lo que significa que los puntajes de crédito excelentes piensan en 740 y más, un gran pago inicial en términos generales, pero no siempre generalmente es del 20%, aunque a veces depende del inversionista tan solo el 10%, y una relación deuda-ingresos generalmente alrededor del 43%, pero algunos incluso llegan hasta el 50%. Estos préstamos Dependiendo de sus riesgos crediticios, es decir, una puntuación de crédito inferior a 700, un pago inicial menor, etc., podría generar tasas de interés más altas que las que podría ver o escuchar en Internet.

Préstamos de extractos bancarios Estos son préstamos para familias que trabajan por cuenta propia que ganan mucho dinero pero no declaran los ingresos en su declaración de impuestos porque intentan limitar su exposición fiscal. Bueno, cuando haces esto como prestatario autónomo, pagas mucho menos que impuestos; sin embargo, cuando se trata de calificar para un préstamo tradicional a través de, digamos, Fannie Mae o Freddie Mac, muchas veces se convierte en un desafío porque estás no declarar ingresos, lo que significa que entra en una categoría diferente, es decir, el préstamo que no es de QM, también conocido como préstamo con extracto bancario. Como resultado, necesitará un mínimo del 20% de pago inicial. Por lo general, es necesario tener al menos un puntaje de crédito de 680 o más. Sin embargo, si bien estos requisitos están vigentes, también debe recordar que este es un tipo de préstamo que esencialmente hace la vista gorda en su declaración de impuestos y, como resultado, el prestamista tiene un riesgo significativo sobre ese préstamo, y ese riesgo es incorporado a través de un significado premium, una tasa de interés más alta y sí, pagando puntos de descuento. ¿Es realista que usted pueda estar pagando entre un 8.5% y un 9.5% por una hipoteca a tasa fija a 30 años con uno o dos puntos de costo caro? Sí.

Préstamos DSCR servicio de deuda préstamos garantizados son sólo para préstamos de propiedades de alquiler. Estos tipos de préstamos son incluso más innovadores que los extractos bancarios, ya que solo dependen de los ingresos de la propiedad para calificar. Para el propietario de una propiedad de alquiler, no necesita mostrar ningún ingreso proveniente de recibos de sueldo, declaraciones de impuestos o extractos bancarios; solo se trata de los ingresos que genera la propiedad a través del formulario 1007 del informe de tasación, del contrato de propiedad de alquiler o del contrato de arrendamiento. Se trata de los ingresos brutos y, siempre que los ingresos brutos sean iguales al pago de la hipoteca en términos generales, podrá obtener un préstamo como este; sin embargo, se aplicará lo mismo debido al riesgo inherente que asume el prestamista. Es realista esperar pagar un poco más en puntos y tarifas, la misma idea que el préstamo con extracto bancario: rango de 8.5 a 9.5 en un plazo fijo de 30 años que paga de 2 a 3 puntos.

Entonces, la pregunta es: ¿debería obtener un préstamo que no sea qm o optar por un préstamo de dinero privado como un préstamo de dinero fuerte? Bueno, en términos generales, los préstamos de dinero fuerte son mucho más caros que las opciones de las que hablamos en esta ilustración. Los préstamos de dinero fuerte generalmente rondan el 11% = pagan varios puntos y también tienen un vencimiento global y no es una verdadera hipoteca de tasa fija a 30 años. Podría amortizarse en 30 años para mostrar un pago a 30 años, pero el préstamo vence y es pagadero en un plazo de 2 a 5 años. Es un préstamo a corto plazo y realmente no soluciona la situación, mientras que los préstamos que analizamos anteriormente son todos verdaderos y totalmente amortizables. 30 son hipotecas a tasa fija que no contienen multas por pago anticipado, no contienen pagos graduados y no contener cualquier cosa que cause que una fuerza cambie su pago en el futuro de la misma manera que lo hace un préstamo de dinero fuerte. Otro buen beneficio de este tipo de préstamos (el préstamo con extracto bancario, el préstamo sin QM y el préstamo con garantía del servicio de la deuda) es que informan en su informe crediticio, lo que ayudará a su puntaje crediticio, mientras que un préstamo de dinero fuerte generalmente no informa, lo cual significa que, como resultado, generalmente no obtiene ninguna mejora en su puntaje crediticio.

Si tiene una situación única y desea ver para qué puede calificar, obtenga un cotización sin costoy hoy!

• Distribución de relaciones públicas y contenido potenciado por SEO. Consiga amplificado hoy.
• PlatoData.Network Vertical Generativo Ai. Empodérate. Accede Aquí.
• PlatoAiStream. Inteligencia Web3. Conocimiento amplificado. Accede Aquí.
• PlatoESG. Automoción / vehículos eléctricos, Carbón, tecnología limpia, Energía, Ambiente, Solar, Gestión de residuos. Accede Aquí.
• Desplazamientos de bloque. Modernización de la propiedad de compensaciones ambientales. Accede Aquí.
• Fuente: https://sonomacountymortgages.com/2023/07/non-qm-loan-type-cost-more-why/