El sistema de pago de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) facilita el movimiento de miles de millones de dólares todos los días, operando tras bambalinas en el sistema financiero estadounidense.
Es un sistema sofisticado del que muchos de nosotros nos hemos beneficiado, ya sea mediante el pago de facturas en línea o recibiendo cheques de pago de depósito directo.
En este artículo, exploraremos la red ACH y los pagos ACH, cómo funcionan los pagos ACH y las formas en que afectan nuestras transacciones financieras diarias.
¿Qué son los pagos ACH?
Los pagos ACH (Cámara de Compensación Automatizada) son transferencias electrónicas de fondos que utilizan la red ACH para mover fondos entre cuentas bancarias en los Estados Unidos. Este método de pago es ampliamente utilizado para el depósito directo de nómina, pago de facturas y pagos de empresa a empresa.
Pagos ACH son más rápidos y más confiables que los cheques en papel tradicionales, lo que agiliza los procesos de cuentas por pagar. Es importante tener en cuenta que ACH es una red separada de los principales sistemas de tarjetas de crédito como Visa, Mastercard y American Express.
El historial de pagos ACH
ACH se construyó sobre la infraestructura de las primeras computadoras, mucho antes de que Internet abriera la comunicación instantánea. ACH está diseñado de tal manera que hay pasos manuales en el proceso de transacción. Los bancos compilarían las transferencias ACH en cintas una vez al día y enviarían las cintas a la cámara de compensación para que las transferencias se distribuyan a los bancos a los que deben ir. La cámara de compensación era operada por personas solo en días hábiles.
En los Estados Unidos, ACH no está controlada por el gobierno, sino por un organismo conocido como NACHA (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas) que está formado por representantes de la mayoría de los bancos de los Estados Unidos. NACHA es una organización sin fines de lucro que se autorregula y es responsable de las funciones de supervisión y elaboración de normas para las transacciones ACH.
Hace algunos años, NACHA realizó una votación para actualizar ACH y convertir a ACH en el mismo día en el método de pago predeterminado. Obtuvo una mayoría de votos a favor, incluidos los votos de los grandes bancos. Sin embargo, no se aprobó porque necesitaba una gran mayoría para aprobarse, y muchos bancos pequeños votaron en contra porque no tienen el dinero o la tecnología para respaldar realmente la actualización.
Hay un nuevo sistema, Real Time Payments (RTP) que poco a poco está ganando popularidad. Sin embargo, RTP actualmente requiere una inversión técnica aún mayor por parte de los bancos, por lo que solo los bancos más grandes o técnicamente más avanzados lo han adoptado.
Ejemplos de pago ACH
Algunos ejemplos de pagos típicos de ACH son:
– Depósito directo de los empleadores (para cheques de pago)
– Pago de facturas con una cuenta bancaria
– Transferir fondos de una cuenta bancaria a otra
– Envío de dinero al IRS
- empresas pagando a los proveedores y proveedores
Además, existen dos tipos básicos de transferencias ACH: créditos ACH y débitos ACH. Fundamentalmente, el significado de ambos términos puede referirse a la misma transacción real.
La diferencia clave entre los dos es que un crédito ACH es el dinero que se entrega en una cuenta, mientras que un débito ACH es el dinero que se retira de una cuenta.
En esta publicación, cubrimos muchos de estos ejemplos y entramos en mayor detalle sobre cómo funcionan realmente los pagos ACH, sus beneficios y cómo puede comenzar.
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Requisitos de pago ACH
Para iniciar un pago ACH, debe proporcionar
- El nombre del destinatario
- El tipo de cuenta bancaria que tiene el destinatario.
- El número de cuenta bancaria del destinatario y el número de ruta ABA
- el monto del pago
También necesita autorizar el pago, que se puede hacer electrónicamente a través de la banca en línea o firmando un formulario de autorización en papel. Para garantizar un pago ACH exitoso, debe tener una cuenta bancaria válida, fondos suficientes e información precisa de la cuenta bancaria del destinatario.
¿Cuánto tiempo lleva procesar un pago ACH?
Aunque las transferencias ACH son razonablemente rápidas, no son instantáneas y, por lo general, la transferencia de los fondos demora de 3 a 5 días hábiles. La hora del día y el día de la semana también afectan el tiempo de transferencia, así como el tipo de pago ACH. También hay disponibles transferencias ACH al día siguiente y transferencias ACH al mismo día.
Las transferencias ACH del día siguiente generalmente se liquidan dentro de 1 a 2 días hábiles, mientras que las transferencias ACH del mismo día se pueden completar el mismo día hábil o el siguiente día hábil, según cuándo se inició el pago. Sin embargo, las transferencias ACH del mismo día generalmente vienen con una tarifa de procesamiento adicional por el servicio del mismo día.
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¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), el organismo rector de los pagos y transferencias ACH, establece que la tarifa de procesamiento promedio para un pago ACH es de alrededor de 11 centavos. Sin embargo, varios factores pueden afectar el costo por transacción.
El volumen de transacciones que se procesan es uno de esos factores, con mayores volúmenes de transacciones que resultan en tarifas por transacción más bajas. Esto se debe a la disponibilidad de diferentes estructuras de tarifas que se pueden utilizar.
Beneficios de los pagos ACH
El enfoque de esta discusión está en los beneficios de los pagos ACH para las empresas, pero usted (como consumidor personal) también puede disfrutar de los beneficios de usar ACH. Sin embargo, para las organizaciones que necesitan emitir pagos o transferencias (seamos realistas, eso es todo negocio incluido el suyo), ACH ofrece muchas ventajas. Miremos más de cerca:
- Conveniencia
Al comparar la conveniencia de ACH con la emisión de cheques, ACH es sin duda más conveniente. Con ACH, no hay que manejar cheques en papel, ni archivadores para guardarlos, ni bolígrafos para firmarlos. Lleva menos tiempo procesar los pagos ACH y que los proveedores tengan acceso a los fondos. Aunque los cheques siguen utilizándose en muchas industrias, los proveedores eligen cada vez más ACH como método de pago preferido.
2. Costo más bajo que el crédito
Si bien los sistemas de crédito ofrecen una comodidad similar a la ACH, a menudo se asocian con costos más altos, especialmente para las empresas que procesan pagos recurrentes. Las tarifas de las tarjetas de crédito pueden llegar al 2.5% del valor de la transacción, además de las tarifas de procesamiento de tarifa plana. En comparación, las transacciones ACH generalmente cuestan entre 20 centavos y $1.50 por transacción. Para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones, ACH puede proporcionar ahorros significativos.
3. Funciona bien Larga Distancia
Pagos ACH se puede utilizar para transferencias internacionales de dinero, lo que puede ahorrar varios días o incluso semanas en comparación con el uso de cheques físicos. Aunque no existe un sistema ACH global, muchos países tienen sus propios sistemas que interactúan con ACH. Por ejemplo, SEPA (Área Única de Pagos en Euros) es el sistema equivalente en Europa, mientras que Australia usa "Entrada Directa".
4. Seguimiento
La integración del banco con el Transferencia Electrónica de Fondos simplifica la contabilidad al eliminar la necesidad de actualizar manualmente dos registros separados, como lo haría en el caso de cuadrar una chequera. Esto también permite una integración perfecta con numerosas herramientas de contabilidad y servicios de software que brindan historiales completos de transacciones a través del sistema ACH.
Cómo configurar los pagos ACH para su empresa
Al iniciar el proceso de hacer pagos ACH para su organización, es importante familiarizarse con algunas regulaciones (necesarias). Estos son:
- Verificación de la información de la cuenta – Debe verificar que la información de su cuenta esté actualizada con ACH. Esto se puede lograr mediante el envío de microdepósitos (que por lo general oscilan entre 0.01¢ y 0.50¢) a otra cuenta bancaria, la cual, tras el acuse de recibo, verifica que su cuenta esté correctamente vinculada y financiada. Estos depósitos le serán devueltos. Puede utilizar una herramienta de validación ofrecida por NACHA o una herramienta de terceros.
- Certificación NACHA – Esta certificación sirve como una señal de confianza para sus clientes, indicando que su negocio se adhiere a las reglas de la red ACH. Tenga en cuenta que esta certificación está destinada a operadores externos que manejan las transacciones, no a su negocio. Sin embargo, es mejor seleccionar un operador con esta certificación. Para obtener más información, consulte el sitio web de NACHA.
- Directrices para ACH en el mismo día – El creciente uso de ACH ha resultado en una alternativa de pago en el mismo día (¡que es bastante rápido en lo que respecta a los pagos comerciales!). Esta opción permite a los destinatarios obtener acceso a sus fondos a la 1 p. m., hora local, siempre que el pago se haya procesado esa mañana.
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- Fuente: https://nanonets.com/blog/ach-payments/
