La banca central ha evolucionado con el tiempo a medida que los bancos se volvieron más sofisticados en la gestión de clientes y en la amplitud y variedad de productos que ofrecen. En mi última publicación cubrí el “nuevo núcleo” para la gestión de clientes, las plataformas de banca digital (DBP). En esta publicación, me centraré en el "núcleo del producto".

La mayoría de los bancos ejecutan múltiples núcleos de productos, cada sistema fue desarrollado o comprado para ejecutarse en un silo, ya que los clientes normalmente se administraban en silos. A medida que la gestión de clientes se traslada a DBP, ¿cuál es el futuro de los núcleos de productos?

Sólo digo que en la banca, un núcleo de producto heredado basado en tecnología antigua no se puede modificar simplemente.

El primer paso clave es que un nuevo núcleo moderno minimice los datos de los clientes que se conservan y gestionan. Es necesaria una pequeña cantidad de datos, pero no es necesaria una gran cantidad de datos personales, delegar la gestión de clientes a un DBP tiene una clara ventaja: el banco puede moverse a dos velocidades, cambios más rápidos en la plataforma del cliente y cambios más lentos y más considerados en el núcleo del producto. A medida que cambia el comportamiento de los clientes y adoptan nuevas tecnologías, la velocidad del cambio se convierte en un imperativo para el núcleo del cliente. Sin embargo, la flexibilidad es clave en el núcleo del producto. Un núcleo de producto flexible significará menos actualizaciones de software como productos nuevos y una configuración simple.

La siguiente clave para un núcleo moderno es la concentración. Con el tiempo, la mayoría de los sistemas bancarios centrales se han vuelto ricos en funciones, extendiéndose a través de adquisiciones o inversiones continuas en desarrollo. Esto es válido tanto para los bancos como para los proveedores de software bancario central. Un conjunto completo de capacidades de un solo proveedor es ideal para los bancos más pequeños, ya que no exigen la misma riqueza y flexibilidad que exigen los bancos más grandes. Los bancos más grandes generalmente desean adquirir dichas funciones de un especialista que se centre únicamente en esa capacidad. De esta manera, intentan crear el mejor enfoque bancario para maximizar la flexibilidad y la capacidad. Creo que un núcleo moderno para los grandes bancos debe centrarse exclusivamente en la gestión del ciclo de vida del producto, todo lo demás debe realizarse con proveedores especializados.

Voy a tomar prestado un término que aprendí de ThoughtMachine llamado "vaciar el núcleo", que efectivamente se trata de eliminar la gestión de clientes y otras funciones que no son de gestión de productos. Esto es más difícil para los bancos y los tradicionales, ya que previamente han invertido en estas funciones, y más fácil para los jugadores más nuevos como ThoughtMachine, ya que les permite centrarse realmente en el núcleo del producto.

Se puede deducir que los bancos más pequeños no deberían buscar una solución central de producto pura, ya que tendrían que obtener todos los demás módulos e invertir tiempo en integrarlos. Sin embargo, un núcleo de producto moderno aborda esto al estar habilitado para API. Luego, sus API facilitan un mercado de proveedores especializados con integración comprobada con el núcleo del producto. Este enfoque ofrece lo mejor de ambos mundos: un enfoque profundo (sin tener que hacer malabarismos con múltiples líneas de productos) y las mejores soluciones, ya que un solo proveedor no puede proporcionar el mejor componente para cada aspecto de la banca.

El próximo cambio clave hacia un núcleo de producto moderno es la tecnología. El enfoque aquí es pasar de una solución monolítica que es lenta de implementar y cambiar a algo que es más rápido y mucho más flexible. Muchos bancos todavía ejecutan Cobol u otros lenguajes de programación heredados en mainframe y pueden argumentar "si no está roto, ¿por qué arreglarlo?". Aquí, la clave es tener una plataforma que pueda funcionar sin tiempo de inactividad y que pueda escalarse para el futuro. Una arquitectura, como los microservicios, en la que se pueden actualizar pequeños componentes sin necesidad de desactivar todo el sistema, tiene beneficios obvios en términos de tiempo de actividad. Una arquitectura de este tipo también debería facilitar la mayor escalabilidad que será necesaria para un futuro que facilite los micropagos y el Internet de las cosas (IoT). Ser verdaderamente nativo de la nube (diseñado para la nube) también es clave, ya que permite al banco centrarse en el negocio en lugar de en la tecnología subyacente.

El paso de sistemas heredados a dicha arquitectura es una inversión de redesarrollo de varios años y no una migración/actualización gradual, por lo que no es de extrañar que nuevas plataformas como 10X, ThoughtMachine y Mambu estén comenzando a ganar terreno incluso en los bancos más grandes que alguna vez Habría disfrutado del desafío de tal desarrollo.

La carrera hacia un núcleo moderno es interesante, los nuevos actores con desarrollos desde cero pueden moverse rápidamente para adoptar una arquitectura fundamentalmente nueva, pero tendrán que tener el alcance geográfico y la presencia para apoyar a nuevos países. Los proveedores principales heredados enfrentan un doble golpe: proyectos de varios años para migrar sus soluciones a tecnología/arquitectura moderna y el desafío de migrar clientes de versiones anteriores. Esto último crea una gran oportunidad para nuevos actores que tendrán la ventaja de contar con clientes referenciales a medida que los bancos reevalúen su plataforma.

Hace más de 10 años, los científicos modificaron genéticamente una manzana que no se pudre ni se vuelve marrón cuando se corta en rodajas, extendiendo así su vida. Sólo digo que en la banca, un núcleo de producto heredado basado en tecnología antigua no puede simplemente modificarse, tendrá que ser reemplazado. Del mismo modo, casi el 40% del mundo todavía no tiene un teléfono inteligente que eventualmente será reemplazado.

Acerca del autor.

Dharmesh Mistry ha trabajado en la banca durante 30 años y ha estado a la vanguardia de la tecnología y la innovación bancarias. Desde las primeras aplicaciones de banca móvil e Internet hasta inteligencia artificial (IA) y realidad virtual (VR).

Él ha estado a ambos lados de la cerca y no tiene miedo de compartir sus opiniones.

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Fuente: https://www.fintechfutures.com/2020/07/is-your-bank-rotten-to-the-core/