Los ciudadanos de Uzbekistán utilizarán los pagos en línea con más frecuencia, aparecerán más ecosistemas monopolísticos en el mercado y las nuevas empresas de tecnología financiera tendrán que luchar por su supervivencia. Aquí hay cinco tendencias clave que cambiarán la industria de la tecnología financiera en 2023.
1. Salida de capitales como efecto colateral de los eventos del «cisne negro»
La falta de normas es la nueva norma, como decían los analistas en 2020 al comienzo de la pandemia. No estaban equivocados: cada año trae una nueva ola de cambios que son tan globales en su efecto que simplemente reconocerlos lleva al menos seis meses. Y cada vez que una empresa prepara una nueva estrategia anticrisis, construye escenarios para gestionar con éxito el dilema, hasta que llegue el próximo colapso. 2022 es un buen ejemplo de esto. Este año, una vez más, cambió el equilibrio de poder en el mercado global, lo que provocó inflación y una recesión económica mundial. Esta, por supuesto, es la paradoja del “cisne negro”, una teoría formulada por el analista Nassim Taleb. Los eventos repentinos no solo rompen un paradigma, lo rompen de una manera que no se puede predecir.
Esta ola también afectó al mercado fintech en Asia Central. En la primera mitad de 2022, la región experimentó un auge debido al creciente número de inmigrantes de Rusia. Los países de la región se estaban preparando para una afluencia de talento y capital pero, en última instancia, terminaron al borde del estancamiento económico. ¿Cómo pasó esto? Al principio, los inmigrantes depositaron dinero en bancos locales, a menudo sumas sustanciales. Posteriormente, sin embargo, comenzaron a retirarlo de manera gradual y sistemática. El dinero no se quedó en la economía, lo que provocó una reducción de la liquidez en el mercado local.
Los reguladores reaccionaron rápidamente y comenzaron a introducir restricciones a las transferencias y pagos transfronterizos, lo que finalmente tuvo un impacto negativo en el clima de inversión. La afluencia de capital y personas condujo a la introducción de regulaciones más estrictas. Por ejemplo, los bancos en Uzbekistán empezó a preguntar a la gente de dónde venía su dinero cuando intentaron sacar más de $1,000.
Uzbekistán, que inicialmente había apuntado a una estrecha integración con el sistema monetario mundial, terminó dando un paso atrás. Cuando estábamos al borde de una crisis financiera mundial, nadie estaba preparado para involucrarse en experimentos financieros riesgosos. Como resultado, las reformas liberales se retrasaron y el ritmo de crecimiento económico se desaceleró. En 2023, la mayoría de los Bancos Centrales continuarán realizando una gestión anticrisis, y para las empresas, especialmente en el campo de las fintech, esto probablemente sea una mala noticia. Sin embargo, muchas empresas están psicológicamente preparadas para esto. Los reguladores están introduciendo constantemente nuevas iniciativas, pero el cumplimiento requiere más recursos.
2. Reducción de la diversidad fintech: van a primar las estrategias, no las innovaciones
La reducción de la liquidez está funcionando como un ancla para la economía; todos los procesos se están desacelerando y se están volviendo más "aterrados", y el alcance de la experimentación se está reduciendo. En 2023, lanzar un nuevo producto fintech requerirá más recursos y será más difícil impresionar a los inversores. Las primeras en sentir los efectos de esto serán las startups en el campo del crédito al consumo, ya que requieren la inyección financiera más importante desde el primer momento. En Uzbekistán, el número de empresas que operan en este campo ha aumentado en los últimos años, pero este año tendrán que luchar por sobrevivir.
Puede comprender el punto de vista de los inversores. Operan en base a una lógica sencilla: incluso si una startup no despega de inmediato, una economía en crecimiento funciona como una fuerza impulsora e impulsa el producto hacia adelante. Sin embargo, durante un período de estancamiento y recesión, las nuevas empresas adquieren un peso muerto adicional y necesitan subsidios constantes. Por esta razón, es más sencillo para los inversores preferir productos sencillos y modelos de negocio que garanticen su funcionamiento. Por lo tanto, durante los períodos de crisis, es más fácil obtener una nueva ronda de inversión para un negocio que ya está en funcionamiento, en lugar de atraer fondos en la etapa previa a la semilla, incluso si la puesta en marcha ofrece algo revolucionario. De hecho, el concepto mismo de “revolucionario” cambia en tiempos de crisis. Hoy en día, su base tecnológica o la singularidad de su desarrollo no son tan importantes como una estrategia y tácticas bien pensadas, un modelo de negocio resistente o un enfoque no estándar de la economía unitaria.
2023 podría convertirse en una prueba de fuego para las innovaciones en el campo de las fintech. Durante el período de crecimiento, las empresas lanzaron experimentos simplemente por experimentar y gastaron una cantidad colosal de recursos en el desarrollo de nuevas tecnologías. Para los consumidores, sin embargo, el valor no lo proporciona el desarrollo en sí mismo, sino su utilidad y eficacia. Las transferencias financieras de alta velocidad a los usuarios dentro de un radio pequeño, las sucursales bancarias en el metaverso y soluciones similares solo son de interés para los propios desarrolladores, los especialistas en marketing y la alta dirección. Pero para los usuarios, son solo una característica adicional de moda que no afecta en absoluto sus patrones de comportamiento o su experiencia de uso del producto.
Los clientes se preocupan tanto por el "cómo" como por el "con qué efecto". Y eso es cierto para la mayor parte de la industria. Por ejemplo, con EdTech, lo importante no es la plataforma en la que estudias, sino el proceso de asimilación de nuevos conocimientos. Es importante recordar esto a los recién llegados que planean ingresar al mercado en 2023.
3. De la cantidad a la calidad: la batalla por la atención de los clientes
Con mayor frecuencia, las nuevas empresas de tecnología financiera se basarán no solo en indicadores cuantitativos, sino también en indicadores cualitativos. Desde este punto de vista, el éxito de una empresa se medirá en la medida en que se infiltra en la vida del usuario. Por supuesto, la supremacía cuantitativa tiene sus ventajas. Por ejemplo, muchas nuevas empresas en Uzbekistán no tienen suficiente datos construir modelos analíticos complejos y lanzar nuevos productos sobre la base de pronósticos. Cuantos más usuarios tiene una empresa, más datos tiene y, por lo tanto, más posibilidades de ofrecer un servicio relevante a su audiencia.
Además, por muy revolucionaria que haya sido la función que haya añadido la empresa, dentro de unos meses, la mayoría de las empresas presentarán su propia función. similar, con distintos grados de calidad. Por lo tanto, la herramienta más importante en la batalla de la competencia no serán las ideas e innovaciones en sí mismas, sino el enfoque de la forma en que se implementan.
En fintech, todavía hay bastantes problemas sin resolver con los que pocas personas se han comprometido. Cómo reducir el costo de atraer nuevos clientes, por ejemplo. Y cómo fidelizar posteriormente a un usuario que puede cambiar con facilidad de un producto a otro y suele dar preferencia al más económico.
En estas circunstancias, uno de los modelos más viables es una super-app: una gama de servicios integrados en un ecosistema unificado con una interfaz compartida. Por lo general, el modelo comercial de una superaplicación se basa en uno o dos servicios ancla. Estos pueden ser servicios de taxi, entrega de alimentos, pagos, telecomunicaciones o comercio electrónico. Los módulos se retroalimentan entre sí, y de esta manera proporcionan una acumulación constante de audiencia que podría crecer casi hasta el infinito, a medida que abarca cada vez más sectores y mercados. En
Humanos, estamos trabajando precisamente en ese modelo. Atraemos y retenemos clientes dentro de nuestro ecosistema. Y nuestro principal desafío no es competir con otros jugadores del mercado por la atención de los usuarios, sino trabajar en la proporción de la atención que obtenemos en la mente de nuestros clientes. La tarea de la startup fintech moderna no es solo demostrar que es mejor que sus competidores. Es importante mostrar cómo el producto de la startup cambia para mejor la vida de sus usuarios.
En el caso de Humans, estamos impulsando un nuevo modelo de consumo de servicios, en el que una cómoda super-app reemplaza a decenas de apps con diferentes interfaces y funcionalidades. Para lograr esto, debemos brindar a los clientes una nueva experiencia, reducir el umbral de entrada al ecosistema y hacer que nuestro producto sea lo más accesible y sencillo posible.
Así resolveremos nuestro principal reto: motivar a los usuarios a volver al servicio una y otra vez. Con este propósito en mente, no es suficiente configurar los mejores términos para su tarjeta u ofrecer un programa de reembolso garantizado. Necesitas estar constantemente un paso por delante anticipándote a las necesidades de las personas. Por ejemplo, analizamos la actividad en nuestras tarjetas bancarias Humans VISA y entendemos que muchos ciudadanos de Uzbekistán posponen hacer compras incluso pequeñas mientras esperan que les paguen su salario. Lanzar un servicio de microcrédito podría resolver parcialmente este problema, por lo que estamos trabajando en esa área. El reembolso de los humanos se puede cambiar por las compras grandes más esenciales. Por el momento, ofrecemos la posibilidad de canjear cashback por smartphones, televisores y relojes inteligentes, pero en el futuro añadiremos electrodomésticos, como lavadoras, frigoríficos y lavavajillas.
Hoy en día, las empresas fintech no deberían limitarse a las mecánicas clásicas que han sido probadas por los bancos digitales y los servicios de pago. Por ejemplo, muchas de estas empresas están implementando el reembolso y luego ofrecen la posibilidad de gastarlo solo en servicios internos. En Humans queremos probar nuevos formatos con lanzamientos de productos y ofertas freemium.
Cuantos más recursos tenga para experimentar en 2023, más posibilidades tendrá de lograr el éxito incluso en tiempos de crisis. Sin embargo, no todas las startups necesariamente necesitan construir ecosistemas; a veces es mejor integrarse en los ecosistemas existentes en el momento adecuado.
La consolidación va a aumentar en el mercado. Por ejemplo, los neobancos van a unir con los servicios “compra ahora, paga después”, que ofrecen servicios para realizar pagos a plazos. Los marketplaces seguirán lanzando sus propias plataformas de pago, mientras que las fintech que operan bajo un modelo B2B ayudarán a las empresas a establecer procesos financieros de forma remota. Esto es más relevante que nunca debido a la creciente movilidad de las empresas.
Este año veremos muchas fusiones y adquisiciones, tanto en el mercado global como en el mercado uzbeko. Ya están apareciendo los primeros casos de acuerdos de este tipo, por ejemplo, el incorporación de Kapitalbank en el ecosistema de Uzum. En los próximos tres a cinco años, esperaríamos dos o tres ecosistemas líderes en el mercado uzbeko que abarcarán el 95% del mercado. Otros jugadores del mercado compartirán el 5% restante. Sin embargo, sus productos no pueden ser de calidad inferior a los de los monopolios. Es simplemente que durante los períodos de menor liquidez, será más fácil para las grandes empresas crecer y escalar.
4. Más digitalización, menos efectivo
En 2023, el ritmo de la digitalización seguirá siendo el mismo. Las empresas transferirán gradualmente su negocio a una base digital y los usuarios darán preferencia a los pagos sin efectivo con mayor frecuencia. Sin embargo, el proceso no ocurrirá tan rápido como uno quisiera. Por ejemplo, en 2022, los ciudadanos de Uzbekistán se retiró efectivo de sus cuentas en grandes sumas, presumiblemente por preocupaciones sobre una crisis. La fuerza de la costumbre persiste hasta ahora, por lo que es poco probable que la transición a pagos predominantemente sin efectivo ocurra en los próximos dos o tres años; no hay fuerzas impulsoras potenciales que puedan acelerar el proceso.
La “Uzbekistán digital — 2030” la estrategia puede afectar un poco la velocidad a la que se introducen dichas herramientas. Como mínimo, la infraestructura se desarrollará y los proyectos más prometedores recibirán apoyo estatal, no solo en la capital, sino también en las regiones del país. Sin embargo, por el momento, Uzbekistán todavía tiene una economía impulsada por el efectivo, y no se deben esperar cambios importantes hasta después de 2025.
No obstante, los servicios digitales se infiltrarán en la vida de los usuarios de manera más prominente y aparecerán más servicios fintech. Estos no serán solo para realizar pagos, también serán para ahorrar e invertir capital. La popularidad de los programas de reembolso también aumentará. Los bancos, los mercados y los proveedores de servicios de comunicaciones también comenzarán a introducirlos, pero la calidad de las ofertas variará mucho. Al mismo tiempo, se reducirá la barrera de entrada para los usuarios con pagos y transferencias más accesibles. En 2022, aquí en Humans, eliminamos las comisiones por transferencias a cualquier tarjeta bancaria y, en los próximos meses, algunos bancos y servicios fintech seguirán nuestro ejemplo.
A pesar del crecimiento de la popularidad de fintech en el segmento del mercado masivo, la brecha entre los clientes habituales y los usuarios avanzados es cada vez más pronunciada. En primer lugar, esto afecta a los instrumentos financieros basados en criptomonedas. Aunque muchos bancos están tratando de lanzar servicios de criptomonedas, la mayoría de las personas aún no los usan en la vida cotidiana. El mundo aún no ha hecho la transición a las criptomonedas porque el producto no cubre las necesidades financieras básicas de las personas. Como resultado, las criptomonedas siguen siendo un instrumento financiero básico para los especuladores que ganan dinero con su volatilidad o usan criptoactivos para evadir el control de divisas. Así, aún no se ha encontrado un nicho para el usuario medio, y el colapso de grandes plataformas como FTX ha erosionado por completo la fe en la industria.
Esta división en dos grupos de usuarios diametralmente opuestos también se puede observar en otras áreas. Este es un desafío para las empresas de tecnología financiera, que deben seleccionar un enfoque único, cortando así una parte de su audiencia, o diversificar su línea de productos para atender los intereses de grupos de usuarios radicalmente diferentes.
5. El surgimiento de nuevos “lugares de poder”
En la actualidad, Tashkent sigue siendo el centro de desarrollo de fintech en Uzbekistán. Es en la capital donde nacen las tendencias y los vecinos se convierten en los primeros usuarios de los nuevos productos. En 2023, sin embargo, los productos fintech también se extenderán activamente a otras regiones, y las empresas comenzarán a ofrecer a sus clientes servicios especiales que tengan en cuenta detalles específicos de su ubicación. Una posible ubicación para las empresas fintech es el Valle de Fergana. En este momento, este es un “océano azul” de posibilidades, donde se concentra una población local culturalmente homogénea y activa. Esto proporciona el entorno perfecto para un rápido crecimiento de las empresas fintech. En muchos sentidos, la situación recuerda a los mercados asiáticos, donde la población no bancarizada de las áreas agrícolas e industriales ha pasado de los pagos en efectivo a las herramientas digitales, como WeChatPay y AliPay en China, en tan solo unos años. Regiones como estas se están saltando las etapas clásicas de evolución. Los residentes locales no necesitan ir a un banco y configurar una tarjeta; solo necesitan un teléfono inteligente moderno y, con un par de toques en la pantalla, pueden configurar una cuenta en línea, sin tener que salir de sus hogares. Soluciones como esta disfrutarán de una gran demanda, pero nuevamente, serán las empresas que no solo desarrollen un producto sino que también reduzcan la barrera de entrada para los usuarios tanto como sea posible las que lograrán el éxito. De cualquier manera, las nuevas empresas jóvenes en Uzbekistán deberían prestar más atención a las regiones del país. Si bien el mercado allí es más pequeño, los multiplicadores de crecimiento en la periferia geográfica del país son significativamente mayores.
Predecir las tendencias para 2023 se está volviendo cada vez más una reminiscencia de alguna forma de adivinación. Incluso si nos basamos en los datos más recientes, todavía no podemos decir con certeza qué le espera a la industria en los próximos 12 meses. Como resultado, mi comprensión de la industria no incluye afirmaciones categóricas, solo direcciones y tendencias a las que las empresas deben prestar atención, independientemente de la situación. Un modelo de negocios resistente, un ecosistema bien desarrollado y una comprensión profunda de las necesidades de la audiencia siempre son beneficiosos, independientemente de la agitación global que pueda ocurrir en los mercados. Además, este conocimiento se puede adaptar a cualquier contexto geográfico, ya sea Uzbekistán, Asia Central en su conjunto o cualquier mercado europeo. Lo más importante es experimentar continuamente y buscar nuevas oportunidades, incluso, y especialmente, durante un período de crisis.
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