6 maneras fáciles de pagar su hipoteca más rápido
Comprar una casa es normalmente la inversión más grande que hará en su vida, y también es la deuda más grande que tendrá que asumir. Y 25 o 30 años es mucho tiempo para pagar intereses a un prestamista antes de quedar libre de deudas. Pero hay cosas que puede hacer para pagar su hipoteca más rápido y dejar de gastar tanto dinero en pagos de intereses.
Si desea reducir el plazo de pago de su hipoteca, hay muchas opciones. Veamos 6 formas en que puede acelerar el proceso para estar libre de deudas.
1.Realice pagos quincenales
Pagar más por su hipoteca reduce el monto principal del préstamo y reduce la cantidad de tiempo que le tomará ser propietario de la casa.
Una manera fácil de hacer un presupuesto para el aumento de los pagos de la hipoteca es pagar cada dos semanas. Cuando divide el año en secciones de dos semanas en lugar de secciones mensuales, encontrará que pagará un pago mensual más por año.
Por lo general, no puede simplemente decidir hacer este cambio y comenzar a pagar cada 2 semanas. Podría ser un problema dependiendo de los términos de su hipoteca y su administrador de préstamos también podría tener un problema. Deberá comunicarse con ellos al respecto antes de comenzar a realizar pagos de esta manera.
2. Presupuesto para un pago adicional cada año
Si puede obtener el dinero para un pago adicional cada año, reducirá la cantidad de interés y pagará el capital más rápido. Si bien es posible que no pueda aumentar su frecuencia de pago a cada dos semanas, puede usar su reembolso de impuestos para hacer un pago adicional, por ejemplo.
Hacer 13 pagos mensuales en lugar de 12 reducirá el período de pago de su hipoteca más de lo que imagina. Podría ahorrar cuatro años o más en el tiempo que lleva pagar su préstamo hipotecario con solo un pago mensual adicional cada año.
Esto es muy similar a pagar quincenalmente, ya que en ambas situaciones terminas pagando una mensualidad más al año. Por supuesto, podría hacer ambas cosas para hacer 14 pagos al año, si su situación lo permite.
Una cosa que no debe hacer es vaciar su cuenta bancaria para realizar ese pago adicional. Sin embargo, si tiene mucho en su cuenta bancaria, vale la pena hacer ese pago adicional al menos una vez al año para pagar su hipoteca antes de tiempo.
3. Envíe dinero extra para pagar el principal cada mes
Si tiene el dinero para hacer pagos adicionales, es una excelente manera de reducir el costo total de la hipoteca. Si su hipoteca se emitió en 2014 o después, probablemente no tendrá que pagar multas por pago cuando pague más dinero para su hipoteca.
Si no puede aumentar regularmente los pagos de su hipoteca en una cantidad fija, puede pagar tanto como desee cada mes. Este enfoque flexible le permite usar cualquier dinero extra que tenga para acelerar el pago de su hipoteca y puede producir resultados significativos.
4. Refundir su hipoteca
La refundición de su hipoteca es una excelente opción si su tasa de interés ya es baja. Cuando reformule su hipoteca, continuará con su préstamo existente pero pagará una gran cantidad. Si puede pagar una suma global para el préstamo principal, puede reducir el plazo de la hipoteca y sus pagos de intereses.
Esto puede ser mejor que refinanciar su hipoteca porque las tarifas son más bajas. Reestructurar su hipoteca puede costar solo unos pocos cientos de dólares, mientras que la refinanciación puede costar unos pocos miles.
Si los términos de su hipoteca actual son mejores de lo que podría esperar con el refinanciamiento, la refundición de su hipoteca probablemente funcionará mejor.
5. Refinanciar su hipoteca
A pesar de las tarifas adicionales, refinanciar su hipoteca podría ser una opción para reducir los pagos de intereses y el plazo del préstamo. Aunque por lo general puede esperar pagos mensuales más altos debido al plazo más corto, la refinanciación aún podría ser una mejor opción. La refinanciación podría reducir su tasa de interés y el plazo de pago en comparación con la refundición, lo que significa que pagará menos intereses en general.
Si su objetivo es reducir el tiempo que lleva pagar su hipoteca, el refinanciamiento puede permitirle cambiar los términos. Un préstamo hipotecario a 30 años es popular porque ofrece pagos mensuales bajos, pero puede optar por cambiar a préstamos a 10, 15, 20 o 25 años.
Si originalmente eligió un préstamo hipotecario a 30 años, es posible que unos años más tarde descubra que puede pagar pagos mensuales más altos.
La refinanciación le permitirá cambiar su hipoteca a un plazo más corto con pagos más altos, y también podría obtener una tasa de interés más baja al mismo tiempo. Una tasa de interés más baja también compensará un poco los pagos mensuales más altos de un plazo más corto.
6. Elimina tu PMI
El seguro hipotecario privado es un cargo adicional que deberá pagar en su hipoteca cada mes para proteger al prestamista en caso de incumplimiento del pago del préstamo. Deshacerse del requisito de pagar PMI le ahorrará dinero que puede usar para pagar el principal.
Si está poniendo menos del 20% cuando compra una casa, su prestamista normalmente le exigirá que pague el PMI con un préstamo convencional. El PMI puede costarle entre el 0.5 y el 1 % del valor del préstamo cada año, y aunque esto se reparte entre los pagos mensuales, seguirá siendo una cantidad considerable.
Pero hay algunas maneras de deshacerse de este gasto adicional.
El PMI se cancelará automáticamente cuando tenga un 22 % de capital en la vivienda, pero puede solicitar que se cancele cuando tenga un 20 % de capital. A medida que pague su hipoteca mensualmente, aumentará el valor de su propiedad. Además, cuando las condiciones del mercado mejoren en su área, los valores de las propiedades aumentarán, al igual que su patrimonio.
Si ha realizado mejoras en su casa que han aumentado el valor, también habrá aumentado su capital. Si esto ha llevado la cantidad de capital que tiene en la propiedad por encima del 20%, o en el caso de los préstamos hipotecarios de Fannie Mae al 25%, puede solicitar que se elimine el seguro hipotecario privado.
El uso de los métodos que hemos discutido anteriormente también es una forma de aumentar su capital y deshacerse del seguro hipotecario más rápido. Cuanto antes pueda alcanzar la marca del 20% de capital, mejor, para permitirle reducir sus pagos mensuales y concentrarse en pagar el principal.
Antes de que su prestamista acepte eliminar el requisito del PMI, deberá realizar una tasación de la vivienda para encontrar el valor justo de mercado. También tienes que estar al día con los pagos de tu hipoteca para que te la aprueben.
Cuando se elimina el PMI, puede usar el dinero que habría ahorrado para reducir el capital. Esto reducirá la cantidad de dinero que debe de la hipoteca y el tiempo necesario para pagarla.
Decidir si debe pagar su préstamo hipotecario antes de tiempo
Para determinar si debe pagar su hipoteca antes de tiempo es adecuado para su situación, aquí hay algunos frecuentes preguntarse:
¿Cuánto tiempo tiene la intención de permanecer viviendo en el hogar?
Si sabe cuánto tiempo tiene la intención de permanecer en el hogar, será más fácil determinar si tiene sentido hacerlo.
Si espera vender la casa en un par de años, es menos probable que refinanciar o aumentar la cantidad de dinero que paga sea financieramente mejor.
Si este es el caso, invertir su dinero en otro lugar probablemente resulte más rentable.
¿Puede obtener una mejor tasa de interés en su hipoteca?
Aunque las tasas hipotecarias actualmente son bastante bajas, es posible que su situación financiera no le permita refinanciar con una tasa de interés lo suficientemente baja como para que valga la pena. Si su puntaje crediticio no es lo suficientemente alto, o si su relación deuda/ingresos no cumple con los requisitos de los prestamistas, es posible que no pueda calificar para tasas de interés más bajas.
¿Cuánto dinero tienes de sobra?
¿Le queda suficiente dinero después de pagar todas las facturas para reducir su hipoteca más rápido? Además de esto, ¿también puede realizar otras inversiones para cumplir con sus planes financieros a largo plazo? Si puede hacer ambas cosas y dejar espacio para algunos gastos discrecionales, pagar su hipoteca es una decisión fácil.
¿Es mejor invertir tu dinero?
Si no tiene suficiente efectivo para invertir y pagar su hipoteca, tendrá que elegir uno de ellos. Poseer acciones puede brindarle un mayor rendimiento en papel, pero el mercado no siempre sigue su camino. Ahorrar para su jubilación al invertir en una IRA podría funcionar mejor a largo plazo.
Se recomienda una cuidadosa consideración y consulta con un profesional de finanzas personales para ayudarlo a tomar las decisiones correctas en su situación.
¿Debería refinanciar?
Si puede obtener una tasa de interés más baja, puede ser mejor refinanciar en lugar de aumentar los pagos de la hipoteca. Si, por el contrario, está satisfecho con la tasa de interés que tiene y los términos de la hipoteca, probablemente sea mejor evitar las tarifas de cierre cuando refinancie.
Si ya tiene una tasa de interés competitiva, podría ser una buena opción pagar más por el préstamo hipotecario. Pero también debe considerar si invertir el dinero generaría más ganancias, que luego podrían usarse para pagar su hipoteca más rápido.
Entonces, ¿debería pagar su hipoteca antes de tiempo?
Como puede ver, hay muchas maneras en que puede pagar su hipoteca más rápido, pero ¿deberías? Si bien puede pensar que la respuesta a esto es obvia y que los pagos de intereses reducidos le ahorrarán mucho, es posible que no sea la opción correcta en su caso.
Reducir sus facturas mensuales reduciendo sus pagos de intereses es una buena idea, pero ¿podría hacer más con su dinero, como invertir en valores, por ejemplo? Se debe considerar cuidadosamente para que haga el mejor uso de su dinero para alcanzar sus objetivos a largo plazo.
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Sobre la autora
La mejor agente inmobiliaria de Wellington, Michelle Gibson, escribió: “6 maneras fáciles de pagar su hipoteca más rápido”
Michelle se ha especializado en bienes raíces residenciales desde 2001 en Wellington Florida y sus alrededores. Ya sea que esté buscando comprar, vender o alquilar, ella lo guiará a través de toda la transacción de bienes raíces. Si está listo para poner a trabajar para usted el conocimiento y la experiencia de Michelle, llámela o envíele un correo electrónico hoy.
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