Un banco de consumo podría pensar en las finanzas integradas como un medio para insertar sus actividades autorizadas en el negocio de otra persona orientado al consumidor.
El banco sabe que en el mundo digital la gente no quiere "ir al banco". El cliente, si es una persona, quiere comprar algo, o si es una pequeña empresa, quiere poder vender sus productos.
Si un banco esconde su producto dentro de la plataforma de otra persona, no sólo puede vender sus servicios a los usuarios de la plataforma, sino también acceder a los clientes a bajo costo porque no hay sucursales que construir ni personal.
Como beneficio adicional, el banco puede decirle al regulador que está ayudando con la inclusión financiera y ganarse una palmadita en la espalda de los burócratas.
Desafíos para integrarse
Sin embargo, en Asia, especialmente en los mercados emergentes donde la inclusión financiera es un problema real, pocos bancos están implementando activamente modelos integrados. Se me ocurren al menos tres razones.
En primer lugar, los desatendidos son, por definición, personas de bajos ingresos o pequeñas empresas. Es tan caro incorporarlos como un cliente más lucrativo, pero más caro atenderlos, porque carecen de la documentación y la buena fe para satisfacer al departamento de riesgo crediticio de un banco.
En segundo lugar, las plataformas con las que los bancos quieren acercarse son las empresas de tecnología, y están muy por delante de los bancos en lo que respecta a cualquier cosa digital.
En tercer lugar, incluso si un banco decide perseguir a los desatendidos y tiene su propia tecnología en orden, no tiene experiencia en la venta de software financiero. Los bancos venden productos financieros, pero en este nuevo modelo venden software como servicio, y esa es una historia diferente.
Banca como servicio
El Standard Chartered Bank cree que lo ha solucionado. Se tomó la idea convencional de banca integrada y se le agregaron dos capas.
La primera capa es Standard Chartered Nexus, su producto de 'banca como servicio' que permite a un socio construir todos los componentes necesarios de un banco digital.
Nexus cumple ahora cuatro años. Su misión es encontrar socios que quieran servicios financieros con licencia integrados en lo que ofrecen a sus clientes. Hasta ahora solo ha estado disponible en Indonesia, aunque pronto se lanzará en Malasia.
Durante la pandemia de Covid, Standard Chartered anunció que había desarrollado una relación con Bukalapak, una de las plataformas de comercio electrónico más grandes de Indonesia. Nexus está aprovechando la licencia bancaria local de Standard Chartered para ofrecer capacidades de "banca en una caja" a Bukalapak.
Nexo en acción: Bukalapak
Aisya Tusin es jefa del nexo en Indonesia. Su trabajo es gestionar la relación con Bukalapak y encontrar nuevos socios con quienes trabajar.
"Bukalapak es nuestro primer socio", dijo, señalando que la plataforma presta servicios a 150 millones de consumidores y 20 millones de empresas.
Nexus se encuentra junto al banco minorista tradicional de Standard Chartered en Indonesia. Ese banco tiene sucursales en las seis ciudades más grandes del país. Atiende a personas adineradas; La economía de la sucursal significa que nunca podría atender a las personas que usan Bukalapak.
Nexus, utilizando la misma licencia, puede extender los servicios bancarios a una amplia población de usuarios de bajos ingresos y empresas familiares. Estos clientes compran productos de nivel micro. Pero la economía unitaria del nexo digital significa que el costo de adquisición es uno por ciento del del negocio de la sucursal, dice Tusin.
Los primeros productos de Nexus para los usuarios de Bukalapak son ahorros y préstamos de compra ahora y pago después. Está utilizando análisis de datos para construir un modelo de calificación crediticia y encontrar la mejor manera de gestionar los riesgos y los costos de suscripción y cobro.
Márgenes crecientes
Debido a que Nexus está integrado en Bukalapak, su costo de servicio es menor que incluso el de un rival bancario totalmente digital. No tiene costes de marketing, por ejemplo. Pero como puede acceder a los datos de una amplia base de usuarios de una plataforma, puede desarrollar modelos de préstamos o pagos que sean más rentables.
Tusin predice que el negocio nexus será más grande que el negocio minorista basado en sucursales dentro de tres a cinco años. “La banca de consumo tradicional se limita a seis ciudades, pero el nexo es a nivel nacional”, dijo.
Ella dice que Nexus ha estado activo durante cuatro meses y en ese tiempo ha triplicado el número total de clientes del banco, a alrededor de 150,000 consumidores y empresas. “Ya llegamos al 20 por ciento de la base de clientes de Bukalapak”, afirma, ya sea a través de BNPL, pagos o ahorros.
El siguiente paso es crear un QR de pago que los comerciantes de Bukalapak puedan usar sin conexión, lo que expandiría el nexo hasta convertirlo en un proveedor de pagos de circuito abierto en lugar de limitarlo solo a las personas en la plataforma del socio. Nexus no opera una pasarela de pagos, pero ayuda a organizar los pagos y conectar a los usuarios con las vías de pagos del mercado local. También hay más funciones de préstamo en la pizarra.
Girando audax
La segunda parte del enfoque de Standard Chartered fue comercializar la tecnología que construyó para respaldar el negocio nexus. En agosto convirtió a este proveedor en Audax.
Kelvin Tan, director ejecutivo de audax con sede en Singapur, dice que el proveedor es propiedad mayoritaria del banco (surgió de SC Ventures, la división interna de empresas y emprendedores del banco). A pesar de esta afiliación, los clientes objetivo de audax son otros bancos.
Tan dice que dos tendencias respaldan el negocio de audax. Primero, la demanda. "Los bancos de todo el mundo están buscando modelos de banca digital a escala".
En segundo lugar, carecen de herramientas: “Los bancos han retrasado su modernización tecnológica”, afirmó Tan. "Necesitan una implementación rápida y sencilla si quieren realizar banca integrada".
Cuando se lanzó audax, asumió que la clientela serían bancos de segundo y tercer nivel, pero Tan dice que también está en conversaciones con "bancos de nivel 1" porque el proveedor ha podido ofrecer un servicio de banca digital en Indonesia y está a punto de hacerlo. vivir en Malasia. "Hemos logrado ofrecer un paquete bancario completo en dos mercados", dijo.
Audax ahora está buscando capital externo de inversores estratégicos (instituciones financieras o grandes fintechs) que puedan proporcionarle la tecnología que le falta o abrirle camino a nuevos mercados o segmentos de clientes. No busca capital de riesgo independiente.
Tan se negó a discutir posibles montos de financiación o valoraciones. Describió el aumento como Serie A o Serie B temprana, y espera cerrarlo en la primera mitad de 2024.
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- Fuente: https://www.digfingroup.com/nexus-audax/
