He aquí un rompecabezas: los bancos se están ahogando en datos, pero todavía tienen un problema de sequía de datos. Las instituciones financieras tienen acceso a una gran cantidad de datos de clientes, incluida información de cuentas, historial de transacciones y puntajes crediticios. Sin embargo, gran parte de esos datos están aislados en diferentes plataformas y redes de pago y fuera de su alcance cuando los equipos antifraude más los necesitan: en el momento de la autorización de una transacción. Como resultado, las instituciones financieras están tomando decisiones de riesgo (aprobar o rechazar) sin la información adecuada, lo que a menudo resulta en el rechazo de clientes confiables.

Todos sabemos que el fraude es costoso, pero los rechazos falsos literalmente dejan millones de dólares sobre la mesa para los comerciantes. De hecho, por cada dólar que los minoristas pierden a causa del fraude, nuestros datos propios estiman que pierden aproximadamente 1 dólares al rechazar a los compradores legítimos. El Prima de confianza del consumidor 2023 El informe encontró que el 56% de los consumidores estadounidenses fueron rechazados falsamente durante un período de tres meses.

Evaluación de la confiabilidad

Entonces, ¿cómo puede el intercambio de datos abordar esos problemas? En lugar de basar las decisiones de riesgo en datos de transacciones limitados y a menudo estáticos, los emisores y comerciantes pueden evaluar la confiabilidad de los identidad detrás de cada transacción. Por ejemplo, las direcciones de Protocolo de Internet y los datos de geolocalización pueden brindarle a un banco la seguridad de que un buen titular de tarjeta está viajando.

La falta de datos adecuados también frena a los bancos en otros sentidos. Sin acceso al tipo correcto de datos, puede resultar difícil ofrecer productos personalizados, como préstamos personalizados u ofertas de tarjetas de crédito, lo que puede hacer que los clientes tengan que pagar tasas de interés o tarifas más altas. Para las instituciones financieras, no tener acceso a estos datos significa mayores costos y menor eficiencia. Es posible que los bancos necesiten gastar más dinero en procesos manuales y servicio al cliente si no tienen acceso a los datos sobre las transacciones.

Hay algunas peculiaridades únicas de la industria bancaria que hacen que la situación sea más desafiante. Por ejemplo, la industria financiera está fuertemente regulada, lo que frena los esfuerzos de los bancos por modernizarse. Los bancos también están sujetos a reglas de privacidad y gobernanza de datos que pueden interferir con sus esfuerzos por compartir datos con socios externos, incluso con fines de prevención de fraude. Otro problema es la dependencia de los bancos de la tecnología heredada, como las soluciones de tecnología mainframe alojadas en las instalaciones en lugar de la tecnología moderna basada en API construida en la nube.

Las cosas están cambiando, lentamente. Estamos viendo evoluciones tecnológicas a lo largo del tiempo que están ayudando a reducir el riesgo de fraude. Por ejemplo, la tecnología de verificación ha pasado de tener que solicitar siempre la interacción del cliente (3DS 1) a una autenticación sin fricciones detrás de escena (3DS 2). La regulación europea ha llevado a una adopción industrial masiva allí. Un estudio de VISA encontró que 3D Secure 2 puede reducir el fraude con tarjetas de crédito hasta en un 35%.

Prevenir el fraude y mitigar los riesgos comerciales

Entonces, ¿qué pueden hacer los bancos ahora para abordar este problema de sequía de datos transaccionales? A continuación presentamos cuatro recomendaciones que pueden ayudar a prevenir el fraude y mitigar otros riesgos comerciales en ausencia de acceso completo a los datos.

1. Modernice la pila tecnológica: Las instituciones financieras deberían adoptar la nube. Hacerlo permitirá a los emisores ser más flexibles desde una perspectiva de sistemas. Los bancos también deberían priorizar la modernización de los motores de autorización y autenticación. El comercio electrónico no hará más que acelerarse y estas instituciones no pueden seguir aprovechando sistemas que se crearon hace 40 años únicamente para manejar transacciones con tarjeta presente.
2. Sea creativo con los rieles instalados hoy: Los bancos deberían echar un vistazo a los campos de datos que no se utilizan y pedir a los comerciantes que les envíen información que pueda fundamentar decisiones de riesgo más precisas. Deben alinearse con los datos que les gustaría recibir de los comerciantes que serán más útiles para aprobar transacciones legítimas y rechazar transacciones fraudulentas.
3. Apóyese en los proveedores para ganar escala: Crear soluciones personalizadas para cada comerciante no es escalable, por lo que los bancos deberían trabajar con los proveedores de tecnología para crear un ecosistema en el que un cliente confiable para uno sea un cliente confiable para todos. El objetivo final es que los bancos reconozcan que están tratando con un comerciante confiable basándose en la identidad y los datos de confianza de sus proveedores de tecnología. Cuando esto sucede, los bancos pueden relajar su lógica de reducción de riesgos y aprobar más transacciones.
4. Impulso a la innovación: Hay poder en los números. Cuantas más redes de tarjetas, bancos y comerciantes formen parte del ecosistema fiduciario, más conocimientos habrá para fundamentar las decisiones de riesgo.

Debo señalar que la industria financiera está logrando algunos avances para abordar la falta de datos transaccionales. Por ejemplo, muchos bancos están invirtiendo ahora en nuevas tecnologías para recopilar y analizar datos transaccionales. Además, el Banca abierta Este movimiento está facilitando que los bancos compartan datos transaccionales entre sí y con otras instituciones financieras de una manera segura y que preserve la privacidad. Aún así, hay mucho más por hacer.

Un rico contexto de transacciones estará en juego en cinco años. Los emisores no podrán contratar equipos antifraude de calidad si no tienen datos sobre los que construir modelos. Los comerciantes que no participen en este espacio tendrán tasas de aprobación significativamente más bajas que los que sí lo hagan. Y los titulares de tarjetas esperarán un nivel de precisión y exactitud por parte de sus bancos. De lo contrario, migrarán a bancos que puedan proporcionarlo. Ése es un riesgo que ninguna institución financiera puede afrontar en el entorno competitivo actual.

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• Fuente: https://www.fintechnexus.com/how-banks-can-solve-transactional-data-drought-problem/