Es probable que la restricción de los ingresos por intercambio para los emisores de tarjetas y los bancos resulte del acuerdo entre Visa, Mastercard y los comerciantes estadounidenses que reducen las tasas y garantizan que no habrá aumentos durante al menos cinco años. ¿Qué pasará cuando las tarifas reducidas?
¿tomar efecto? 

Estas reducciones en los ingresos por tasas de intercambio podrían, en última instancia, amenazar los modelos de ingresos que sustentan las recompensas por fidelidad. Eso es donde
Lealtad 2.0, que describe un enfoque nuevo y ampliado de las capacidades de los programas de fidelización tradicionales, podría impulsar flujos de ingresos alternativos para que las instituciones financieras y los emisores compensen
pérdidas de ingresos esperadas.

Un límite a las “tarifas por deslizamiento” que pagan los comerciantes

En marzo de 26, 2024,
se anunció un acuerdo histórico, en el que Visa y Mastercard acordaron reducir las tarifas de intercambio que cobran a los comerciantes por procesar transacciones en sus redes (también conocidas como “tarifas por deslizamiento”) y limitar esas tarifas hasta 2030. 

El acuerdo es el resultado de una demanda colectiva presentada por comerciantes, alegando que pagaron tarifas excesivas para aceptar tarjetas de crédito Visa y Mastercard, y que Visa y Mastercard y sus bancos miembros actuaron en violación de las leyes antimonopolio. 

Si bien el acuerdo aún no ha sido aprobado por el Tribunal de Distrito de EE. UU. para el Distrito Este de Nueva York, se espera que ayude a los comerciantes a obtener casi $30 mil millones en ahorros en tarifas de deslizamiento hasta 2030. Por otro lado, eso es $30 mil millones menos en
ingresos por comisiones para Visa y Mastercard. 

Muchos comerciantes más pequeños ya intentan mitigar las tarifas de las tarjetas de crédito, según un

Artículo de hoy en EE.UU.. Esto está respaldado por una encuesta de Strawhecker Group que reveló que el 23% de las pequeñas empresas en 2022 cobraron recargos a los clientes mediante tarjetas de crédito (o ofrecieron descuentos a los clientes en efectivo). La encuesta indicó que empresas adicionales probablemente
seguir el ejemplo. 

Recompensas amenazantes

Una preocupación importante es que restringir las tarifas de intercambio podría inhibir gravemente los ingresos que las instituciones financieras y los emisores obtienen de las transacciones con tarjetas de crédito, y también dificultar los programas de recompensas de devolución de efectivo de las tarjetas de crédito (a menudo financiados con tarifas de intercambio).
mantener. 

Una Reserva Federal en 2022
estudio Los emisores revelados obtienen alrededor de 1.3 centavos en tarifas de transacción (incluido el intercambio) por cada compra con tarjeta equivalente a un dólar. La Reserva Federal descubrió que los gastos vinculados a los programas de recompensas ascendían a 1.5 centavos por cada compra con tarjeta equivalente a un dólar.

Los partidarios de la enmienda Durbin (Durbin 1.0) a la Ley Dodd-Frank de 2010, que redujo las tarifas por uso de tarjetas de débito, plantearon el mismo argumento acerca de los comerciantes que trasladaban los ahorros derivados de las tarifas reducidas; muchos prometieron que la disminución de las tarifas por uso resultaría en menores
precios para el consumidor. Queda por ver si los comerciantes trasladarán sus ahorros en las tarifas de deslizamiento a los consumidores.  

De hecho, de acuerdo con
PYMNTS, Home Depot admitió en una conferencia telefónica sobre ganancias de 2011 que, en lugar de transferir estos ahorros a los clientes, en realidad obtuvieron un aumento de margen neto de $35 millones al mantener los ahorros en las tarifas de intercambio de débito. Y un Banco de la Reserva Federal de Richmond de 2015

breve Proyectó que más del 21% de los comerciantes aumentaron los precios después de que la regulación original de Durbin entrara en vigor.

Por qué la Lealtad 2.0 puede ayudar

Las instituciones financieras y los minoristas necesitan servicios de valor agregado, como las capacidades de Loyalty 2.0, para inspirar un mejor uso por parte de los consumidores e impulsar una economía incremental del sistema, especialmente a medida que las infraestructuras de pago evolucionan para incluir la próxima tarifa de intercambio basada en la liquidación.
reglas. 

¿Qué es la Lealtad 2.0? De acuerdo a
BCG, Las capacidades de Loyalty 2.0 pueden ayudar a revitalizar los programas de recompensas al permitir que las instituciones financieras y los emisores agreguen nuevas fuentes de ingresos, que generalmente son financiadas por terceros (por ejemplo, minoristas en línea y proveedores de viajes). 

Estas nuevas capacidades también pueden profundizar la lealtad del consumidor al agregar valor y extender la relación con el cliente más allá de la típica “interfaz” bancaria. 

Algunos de los mejores ejemplos de servicios de valor agregado en Loyalty 2.0 incluyen:

• Plataformas de viajes que integran la experiencia de compra de viajes con ofertas para el consumidor (ver
  Viajes de persecución – Chase gana comisiones por las ventas realizadas a través de este portal y los consumidores obtienen mejores ofertas en viajes a través de su experiencia con la marca Chase)

• Ofertas basadas en navegadores y aplicaciones integradas en la experiencia de compra digital (consulte RBC's
  Extensión del navegador ShopPlus y Citi
  CitiShop extensión): los bancos ganan comisiones por las compras de los consumidores y sus clientes obtienen recompensas de reembolso a través de estas extensiones de marca)

El programa definitivo de Lealtad 2.0, compuesto por servicios de valor agregado, genera beneficios para consumidores, comerciantes e instituciones financieras. El consumidor obtiene ahorros en su compra en forma de recompensas, el comerciante genera ventas adicionales y el IF gana
ingresos incrementales financiados por los comerciantes a partir de las ventas que genera a los comerciantes.

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• Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/25964/how-the-value-added-services-of-loyalty-20-could-help-offset-interchange-revenue-contraction?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs