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El área de las fintech que más ha sido noticia en lo que va de año es, sin duda, la banca como servicio (BaaS). Hemos visto órdenes de consentimiento, despidos, bancos que ponen fin a programas fintech, disputas en curso entre empresas de BaaS y fintechs y ha habido cambios por parte de algunos de los proveedores de BaaS.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Chris Dean, director ejecutivo y cofundador de Tesorería Prime. Fueron uno de los proveedores originales de BaaS y recientemente anunció un giro para trabajar directamente con los bancos. Esto provocó el despido de aproximadamente la mitad de la empresa. Profundizamos en este pivote durante nuestra conversación, que tuvo lugar en vivo en el reciente Fintech Meetup en Las Vegas.

En este podcast aprenderás:

• Cómo su experiencia en Silicon Valley Bank le llevó a fundar Treasury Prime.
• Sus tres líneas de negocio originales.
• La fuerza impulsora detrás de su giro hacia el trato directo con los bancos.
• La reacción que han recibido de sus clientes fintech.
• Cómo funciona su servicio directo para los bancos.
• Por qué los bancos seguirán queriendo asociarse con fintechs.
• Detalles del proceso por el que pasan al incorporarse a un nuevo banco.
• Las diferentes formas en que se trabaja con los bancos hoy en día.
• Por qué Chris cree que el modelo original de banca como servicio está muerto.
• Por qué los bancos han sido universalmente positivos en su reciente giro.
• Qué tan involucrados están con el proceso de venta de fintech en el banco.
• El impacto en la escena de las startups fintech de que los bancos solo quieran trabajar con fintechs establecidas.
• Su enfoque para la automatización del cumplimiento.
• Por qué nunca ve a los proveedores bancarios centrales alternativos.
• Cómo ve Chris la evolución de las asociaciones entre bancos y fintech a largo plazo.
• Cómo define el éxito en el futuro.

Lea una transcripción de nuestra conversación a continuación.

Pedro Renton  00:01

Bienvenido al podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas individuales de mayor duración en todo el sector fintech. Muchas gracias por acompañarme en este viaje.

Pedro Renton  00:27

Antes de empezar, quiero destacar otro podcast que siempre escucho. Fintech Takes de Alex Johnson definitivamente debería estar en tu lista de reproducción fintech. Alex es agradable, un gran entrevistador y una de las personas más inteligentes de toda la tecnología financiera. Me encantan sus artículos habituales, como los programas Not Investment Advice que hace con Simon Taylor y sus resúmenes mensuales con Jason Mikula. Su inmersión profunda se muestra con Kiah Haslett y los invitados de primer nivel que tiene en el programa de vez en cuando. Consulte Fintech Takes en su plataforma de podcasts favorita.

Pedro Renton  01:04

Esta es la primera de una serie de tres entrevistas que grabé en una reunión de fintech en Las Vegas a principios de marzo. Estoy encantado de darle la bienvenida a la feria al director ejecutivo y cofundador de Treasury Prime, Chris Dean. Ahora, como probablemente habrás escuchado, Treasury Prime pasó, estuvo mucho en las noticias en las últimas semanas, con el anuncio del cambio de ser un intermediario en la banca como servicio a más un proveedor de software SaaS. a los bancos. Ahora, Chris es muy abierto sobre este pivote, hablamos de ello con mucha profundidad. Y habla del hecho de que tuvieron que despedir a algunas personas de su negocio, lo cual fue una pena, pero también profundizamos en todo el tipo de panorama de la banca como servicio y las finanzas integradas, ya sabes, habla sobre cómo es el entorno regulatorio tal como es hoy. Y también habla de su visión del futuro de las finanzas integradas. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Pedro Renton  02:13

Bienvenido al podcast, Chris.

Chris Dean  02:15

Gracias. Mi placer.

Pedro Renton  02:16

Bien, bueno, comencemos dándoles a los oyentes un poco de información sobre usted. Disfrute de algunos de los puntos culminantes de su carrera antes de Treasury Prime.

Chris Dean  02:25

Bien, entonces Jim y yo fundamos Treasury Prime hace un tiempo. Antes de eso, dirigimos el grupo fintech en Silicon Valley Bank. Y llegamos allí de la manera extraña en que compraron nuestra última empresa, que se llamaba Standard Treasury. Y esa fue mi primera introducción a la banca, hace como siete u ocho años. Y no lo hice, tenía una cuenta bancaria, no sabía qué era eso. No sabía cómo funcionaban. Mi estrategia de inversión fue el S&P 500. Y no sé si ya terminé. Y fue realmente revelador y me encantó, porque antes yo había sido el experto en tecnología. Fui investigador de aprendizaje automático, fundé varias empresas emergentes, en San Francisco, las vendimos por una buena cantidad de dinero. Y yo siempre fui el técnico en la sala. Y descubrí una locura cuando estaba en Silicon Valley Bank. Me gustaba mucho la banca. ¿Y eso tiene algún sentido? No es asi. Pero es verdad.

Pedro Renton  03:16

No, a mí también me gusta. Y yo tampoco sabía eso de mí.

Chris Dean  03:19

Sí, para alguien que ha escrito, ya sabes, muchos millones y millones de líneas de código y cosas así, pasó todo el día haciendo ecuaciones matemáticas para una carrera, descubrir que la banca es igual de interesante fue un shock.

Pedro Renton  03:30

Bien, está bien. Entonces, ¿cuál fue el impulso? ¿Cuál fue la historia de la fundación de Treasury Prime?

Chris Dean  03:37

Claro, estábamos dirigiendo el grupo fintech en Silicon Valley Bank, como dije, y el ajuste del mercado de productos fue el mejor que jamás había visto personalmente. Que las fintechs de buena calidad que realizaban operaciones bancarias en Silicon Valley Bank pedían cosas técnicas específicas que pudieran hacer en el banco. Eran fintechs. Y tenía una plataforma que impulsaba eso. Y esos eran mis clientes, y eso hizo que todo fuera increíblemente bueno. Pero cuando miramos el mercado y dijimos, ya sabes, deberíamos hacer esto como un negocio. Dije, bueno, el desafío aquí es que no pudimos encontrar un modelo de negocio que funcionara. Había gente que no era así, en ese momento decían que podemos desintermediar el banco y simplemente pretender ser un banco sin estatuto. Y no pensamos que eso funcionaría porque hablé con un regulador y ellos, ya sabes, casi sufrieron un ataque cardíaco ante la sola idea. Y se nos ocurrió el modelo bastante complicado que tenemos ahora y que funciona. Pero fue un camino en el que construimos una plataforma tecnológica, encontramos los mejores bancos, convertimos la plataforma tecnológica en los mejores bancos, las fintech funcionan en ellos y simplemente repetimos ese proceso. Y nuestra estimación en aquel entonces era que un solo banco en un año haría alrededor de 12 transacciones. Entonces, si queremos hacer 100 acuerdos al año en total, ¿adivinen cuántos necesitamos? Se necesitan ocho o nueve bancos sólo para hacer eso.

Pedro Renton  04:55

Derecha.

Chris Dean  04:55

Y ya sabes, al final tal vez éramos demasiado optimistas sobre la cantidad de acuerdos que harían los bancos. Así que nos convertimos en eso, formamos un buen equipo, ya sabes, recaudamos una buena cantidad de dinero de los mejores inversores. Y aquí estamos, las cosas van bien. Tuvimos un giro reciente, pero eso fue parte de la estrategia general.

Pedro Renton  05:12

Bien. Bien. Bien, entonces entremos en esto con el pivote que se anunció hace unos días, mientras grabamos esto, obviamente estamos en Fintech Meetup. Explique el pensamiento detrás del pivote. Antes incluso de llegar a eso, explique, ya sabe, cómo había configurado el negocio originalmente y luego, ¿por qué girar?

Chris Dean  05:31

Claro, siempre hemos tenido tres líneas de negocio. Lo cual es extraño para una empresa nueva, porque solo tienes uno, pero siempre hemos tenido tres. El primero son las asociaciones. Y esa es una pequeña parte, donde la gente tiene acceso a muchos bancos, por lo que la gente quiere usar nuestra tecnología para acceder a esos bancos. El segundo fueron los bancos que hicieron sus propios acuerdos directos, pero quieren usar nuestra plataforma para manejar la gobernanza y la gestión de las fintechs, que es lo que hace el software. Y el tercero fue encontrar fintechs con todo nuestro equipo de comercialización, y luego llevarlos a los bancos y ayudarlos a cerrarlos. Esto fue especialmente útil para un banco que recién estaba incursionando en fintech. Y terminamos en los últimos dos o tres años, siendo la mayoría de la empresa haciendo eso.

Pedro Renton  06:16

Derecha.

Chris Dean  06:17

Pero no la mayoría de eso. Quizás no la mayor parte de la actividad interesante, pero sí la mayor parte de nuestro trabajo diario.

Pedro Renton  06:24

Bien. Entonces, ¿cuál fue la fuerza impulsora detrás del pivote?

Chris Dean  06:29

Treasury Prime se encuentra en una posición única aquí, donde nos sentamos y hablamos con muchos bancos y con muchas fintechs. Y de vez en cuando hablaremos con un regulador. No lo hacen, sabes que es más difícil hablar con ellos. Y con el tiempo, nuestro banco empezó a pedirnos que dijeramos: solo queremos cerrar este trato nosotros mismos directamente. ¿Podemos hacer eso? eso está permitido? Eso no sólo está permitido, sino que es preferible. Hacemos esto para usted, porque eso es lo que necesitaba para comenzar. Dijeron: Está bien, entendido, pero vamos a cerrar nuestros propios acuerdos ahora mismo. Vamos a conseguir algunos de ellos, si nos traes acuerdos, los aceptaremos con gusto, pero queremos cerrarlos nosotros mismos, en nuestra economía y nuestro contrato, nuestro papel.

Pedro Renton  07:08

Derecha.

Chris Dean  07:09

Y lo hicimos por mucha gente. Y nuestro papel sigue siendo el mismo para el resto del problema. Seguimos ayudando al banco con la implementación. Seguimos siendo el socio tecnológico aquí. Todo eso funciona. Pero cuando suficientes bancos lo pidieron, en algún momento me di cuenta, bueno, eso es lo que queremos hacer de todos modos, así que ¿por qué no lo hacemos?

Pedro Renton  07:27

Bien, bien, está bien. Entonces, obviamente, la banca como espacio de servicio tiene mucha atención regulatoria en este momento, ha habido algunas órdenes de consentimiento de alto perfil, ya sabes, y cosas que están impactando a las fintech.

Chris Dean  07:41

Bien, vienen más. No van a ser agradables.

Pedro Renton  07:44

Bien. Entonces, ¿es justo decir que esa no fue la fuerza impulsora, sino más bien la demanda del mercado y no la atención regulatoria?

Chris Dean  07:52

Están acoplados. Parte de la razón por la que los bancos querían negociar consigo mismos, negociar directamente, es porque eso es algo con lo que los reguladores se sienten más cómodos, ¿verdad?

Pedro Renton  08:02

Derecha.

Chris Dean  08:02

La posición de Treasury Prime siempre ha sido que el banco es el propietario de esta relación. Ellos son los que tienen los estatutos, nadie más los tiene, y tienen que hacerlo, no pueden subcontratar ese modelo de cumplimiento, simplemente no pueden.

Pedro Renton  08:13

Derecha.

Chris Dean  08:14

Ésa ha sido siempre nuestra posición. Pero los bancos vienen y dicen: mira, sólo queremos cerrarlos nosotros mismos, según nuestro contrato, la prueba definitiva de quién es el verdadero cliente aquí es ¿quién le paga las cuentas a quién? En cambio, si la fintech paga al banco directamente, entonces es un argumento fácil para los reguladores decir que se trata de nuestro cliente, no de algunos intermediarios.

Pedro Renton  08:36

Bien bien. Eso tiene sentido. Eso tiene sentido. Por eso tengo curiosidad por saber la reacción de los clientes de tecnología financiera con los que ha trabajado como intermediario. ¿Cuál ha sido su reacción?

Chris Dean  08:48

En general, extremadamente positivo. Hubo algunas llamadas telefónicas de pánico. Tenía una hoja de llamadas completa de todos a quienes llamar, lo cual es un día de llamadas muy largo. Generalmente muy receptivo, porque los que están vivos y trabajando dicen ¿qué es diferente? Absolutamente nada es diferente. No vamos a desanimar a nadie. Simplemente no lo somos. Cualquier nuevo acuerdo que firmemos será con el banco.

Pedro Renton  09:08

Derecha.

Chris Dean  09:09

Y a todos los bancos les encanta. Todos tenían la pregunta económica del tipo: Oh, ¿esto significa que estás en problemas? Porque despediste a tanta gente, y yo dije, despedí a la gente que estaba haciendo ese trabajo.

Pedro Renton  09:21

Derecha.

Chris Dean  09:21

No tenemos la misma necesidad de un ejecutivo de cuentas con cuotas que teníamos antes. Entonces no puedo reutilizarlos. Y si lo sumas, eso es mucho Tesoro Prime. Y son grandes personas, pero los dejamos ir. Y todos los bancos, ahora las fintechs, dijeron, entendieron, genial. De todos modos, este es el camino correcto a seguir, así que gracias. Vamos. Vamonos. Eso es lo que, una y otra vez, ha sido la conversación.

Pedro Renton  09:45

Bien. Así que estoy interesado en el lado de la demanda, que todavía no he visto que se discuta en los medios. Y mencionaste que, ya sabes, los bancos acudían a ti. Quiero decir, ¿cuál es su sensación de que su software llegue a los bancos que quieren hacer sus propios negocios? ¿Esperan que esto sea un verdadero motor de crecimiento para ustedes? Quiero decir, hablemos del lado de la demanda.

Chris Dean  10:15

Ah, 100%. Quiero decir, lo que hacemos es encontrar bancos y los bancos nos encuentran a nosotros, y activamos nuestro software en ese banco. En general, somos muy exigentes con los bancos que utilizamos, porque la marca tiene que proteger la marca aquí y asegurarnos de que no haya algún problema en el futuro. Pero una vez que cerremos eso y ayudemos al banco a activar sus primeras fintechs, eso realmente funciona, es una manera muy efectiva para que un banco comunitario, para un banco de $5 mil millones o $1 mil millones de dólares, encuentre depósitos. Es una manera muy efectiva para ellos de encontrar ingresos por comisiones, pero principalmente se trata de depósitos, es una manera muy, muy efectiva de hacerlo. Y eso les gusta. Y ya sabes, algunos de nuestros bancos tendrán un 20% en depósitos, algunas personas tendrán como un 40% en depósitos de fintechs. Pero ahí es donde aterrizan, ya sabes, esos números.

Pedro Renton  11:08

Entonces, con toda la atención que está llegando, proveniente de los reguladores bancarios, ¿hay nuevos bancos que dicen: Oh, esta es una idea realmente buena? Déjame, entremos en ello. Incluso con esa atención, ¿crees que todavía hay bancos que nunca han tenido un socio fintech? ¿Y van a entrar y saltar?

Chris Dean  11:24

Sí. Te digo que hay gente que dice: "Esta es una buena idea". Sólo tienes que hacerlo bien.

Chris Dean  11:31

Quiero decir, estamos anunciando uno nuevo. ¿Fue la semana que viene más o menos? Esto es constante, no está cambiando. La gente sólo quiere tener cuidado. El futuro, en mi opinión, es que las empresas tecnológicas tengan mucha conexión con el usuario final. Y los bancos tienen su papel y las empresas tecnológicas tienen su papel. Las empresas de tecnología son excelentes en el desarrollo de productos y en marketing. ¿Sabes en qué son buenos los bancos? Los bancos son excelentes en la gestión de riesgos y en las relaciones de asociación. Como una RAM en mi propio banco, son geniales. Y si todos se mantienen en su carril, todos pueden ganar mucho dinero aquí, que es lo que ven los bancos.

Pedro Renton  11:31

Derecha.

Chris Dean  12:07

Entonces, ¿qué implica incorporar un nuevo banco? ¿Tiene algún paquete de software que pueda instalar? Cuéntenos el proceso de implementación en un nuevo banco.

Chris Dean  12:21

Claro que está la parte técnica y la parte no técnica, se lleva a cabo mucha capacitación. Tenemos un manual bancario que utilizamos en nuestros bancos. Y es lo que consideramos las mejores prácticas, no tiene por qué ser la forma en que lo hacen. Pero son las mejores prácticas y pueden empezar por ahí. Y para los nuevos bancos es realmente útil saber por dónde empezar, casi todo el mundo se desvía después de un tiempo, pero hay mucha formación al respecto. Ya sabes, nuestro equipo se reúne con el personal de operaciones, el personal de cumplimiento para asegurarse de que todos estén de acuerdo, porque es un problema interdepartamental, esa es la mitad del problema. La otra mitad es técnica, nos integramos directamente con al menos uno de sus núcleos bancarios; los bancos más pequeños normalmente solo tienen un núcleo. Pero los más grandes tienen más de uno. Hacemos una integración directa en tiempo real allí. Para que podamos hacer cosas como la conciliación de fondos en tiempo real y cosas así. Manejar cuentas realmente en el núcleo. Y eso funciona, es un gran avance técnico, somos los mejores del mundo en esto. Y una vez que esté activo, instalamos nuestro software en sus sistemas para hacerlo. Ejecutamos software para ellos. Haremos ambas cosas. Tienen una API y un panel de control. Hay todo un conjunto de gobernanza que las fintechs pueden ver, hay todo un conjunto de gobernanza que los bancos pueden ver. Y cuando miran eso, todos miran las API subyacentes que impulsan todo este negocio. Entonces, si alguien abre una cuenta bancaria, podrás ver cómo funcionó. Puedes ver cómo, ya sabes, el KYC que se ejecutó con eso, puedes profundizar en él, cualquier nivel de detalle que desees, puedes activar y desactivar cosas. Y eso es lo que proporciona el software.

Pedro Renton  13:58

Bien bien. Entonces, cuando los bancos acuden a usted, ¿vienen originalmente con un socio fintech específico en mente, o simplemente dicen que queremos abordar esto y que necesitan ayuda para encontrar fintechs?

Chris Dean  14:11

Ambas cosas, quiero decir, hay una categoría de personas que son nuevas en esto y quieren hacer algo, y lo hacemos. Hay gente que dice: tengo a alguien con quien quiero trabajar o con quien estoy trabajando. Con estos quiero trabajar, pero no tengo la tecnología. Y no queremos enviar archivos planos todo el día. Nadie quiere hacer eso. ¿Y cómo manejamos la gobernanza, qué es la supervisión y qué informes tenemos? Y da-da-da-da-da. Y tenemos herramientas para eso. También tenemos bancos que dicen: Estoy haciendo mucho trabajo de tecnología financiera en este momento y estoy cansado, necesito una plataforma profesional para hacerlo. Y eso es lo que somos. Somos una plataforma profesional para hacerlo.

Pedro Renton  14:49

Bien. Entendido. Bueno. Entonces, ¿podemos simplemente dar un paso atrás y pensar en el modelo de banca como servicio que ha evolucionado durante la última década, con intermediarios a menudo entre el banco y la tecnología financiera? ¿Es tu teoría que ese modelo está muerto?

Chris Dean  15:05

Sí, nunca pensé que este modelo funcionara. Cuando estábamos en el SVB, ese era el desafío. Podríamos haber hecho un clon de Synapse como ya sabes, mañana, ¿verdad? Era algo trivial de hacer, lo miraba y decía: eso no va a funcionar. Tarde o temprano, el banco se meterá en problemas. Si miras el problema como si un banco hiciera cinco o diez transacciones por año, si lo miras así, entonces no puedes hacer este modelo en el que voy a tener un banco y voy a hacer 10 ofertas por año, porque soy, porque una empresa BaaS ha desintermediado esto. Estas empresas como Solid, Synapse, Unit, no creo que realmente puedan funcionar. Creo que necesitas una relación directa con el banco. Mi prueba de fuego que he estado usando durante los últimos tres meses es: ¿con quién tiene el contrato? Si el contrato es con el banco, tienes una relación directa con el banco, si el contrato es con otra persona, no.

Pedro Renton  16:00

Derecha.

Chris Dean  16:00

Eso es.

Pedro Renton  16:01

Bien, sí, eso tiene sentido. Entonces, ya sabes, como has estado aquí en Fintech Meetup durante los últimos días, quiero decir, ¿cuáles son las conversaciones que estás teniendo con bancos y fintechs? Es decir, dijiste que hiciste un montón de llamadas, dijiste, pero solo estoy pensando en las personas que han seguido las noticias de manera periférica y te topas con ellas, ¿cuáles son esas conversaciones? ¿como?

Chris Dean  16:20

Es gracioso. Universalmente, los bancos dicen, gracias a Dios, esto es lo correcto.

Pedro Renton  16:26

Bueno.

Chris Dean  16:27

Vamos a hacer eso. Porque conocen el entorno regulatorio, ¿verdad? Y pueden lidiar con eso. Y ellos, al igual que las fintechs, la mitad de ellos dicen: Movimiento genial, gran idea, y la otra mitad dicen: ¿Qué significa eso? ¿Cual es la diferencia? ¿Como eres diferente? Y yo digo, aquí está la diferencia. No somos un banco. Pero te diré una cosa, las mejores fintechs trabajan con los mejores bancos directamente. Como si no vieras el dicho más grande de fintech: Voy a recurrir a un intermediario. La gente no hace eso, ¿verdad? El más grande fue Mercurio y se fueron. Claro, por supuesto. Y entonces digo: ¿Quieres hacer un trato directamente con un banco? Como si la respuesta debería ser sí. Tengo muchos bancos que puedo presentarte, ¿verdad?

Pedro Renton  17:11

Bien. Entonces, cuando trabaja con un banco, ¿está involucrado ahora en el proceso de ventas? Si han identificado una fintech con la que quieren hacer negocios, ¿qué tan involucrado está usted en el proceso antes de firmar un contrato?

Chris Dean  17:26

Gran pregunta. Recibimos muchos clientes potenciales orgánicos que nos llegan a Treasury Prime. Tomamos esas pistas, hacemos una llamada de admisión de evaluación inicial solo para realizar la diligencia más simple. Y luego los enviamos a los bancos y decimos: ¿quién quiere hablar con ellos? Para los que lo hacen, presentamos la fintech al banco. Entonces proporcionamos una función de soporte; a menudo es una llamada de tres vías. Pero aquí desempeñamos un papel de apoyo al banco. ¿Cómo podemos ayudar al banco a determinar si se trata de un buen cliente? Si el cliente tiene preguntas de carácter técnico, contamos con personal para hacerlo. Ayudamos desde el principio hasta la negociación del precio, que es enteramente del banco. Y luego, cuando se firma un contrato, el banco dice: Por favor ayúdennos a implementarlo. Y hay un proceso que tenemos para hacer eso. Donde llevaremos a las fintech y las ayudaremos a encenderse. Gran parte de ese trabajo es trabajo técnico, por lo que somos mejores en eso que los bancos. Cada fintech tiene su propio modelo de riesgo y cumplimiento en nuestro mundo, y los bancos lo establecen como parte de ese proceso.

Pedro Renton  18:28

Bien. Bueno. Entonces, ya sabes, he visto algunas cosas en la prensa sobre, ya sabes, que se están produciendo muchas innovaciones en fintech. Vemos que hay muchas empresas que están creando nuevas empresas, haciendo cosas interesantes que continuarán hasta el fin de los tiempos, ¿verdad? Pero parece que ahora, con el escrutinio de los reguladores, creo que, al igual que algunas de las verdaderas empresas emergentes que recién están comenzando, ¿cómo van a desarrollar una relación bancaria? Porque parece que los bancos quieren fintechs establecidas, más establecidas. ¿Le preocupa que vayamos a sofocar la innovación ahora con el hecho de que, ya sabe, una startup total que todavía está haciendo una prueba de concepto, podrá trabajar con los bancos?

Chris Dean  19:10

Seguramente es un problema mucho más difícil. Lo pienso como si le estuviera robando esta idea a otra persona. Lo pienso como si quisiera lanzar un nuevo cohete al espacio, necesito ciertos requisitos de capital. Tengo que construir el cohete, tengo que hacer todo esto. Es caro, ¿verdad? Necesito estar seguro, necesito reunir cierto capital para hacerlo. No puedo, la situación prácticamente ha desaparecido, donde puedo decir, tengo $200,000 en el banco, y tengo a dos personas en una habitación trasera, estamos construyendo nuestra startup juntos, y eso será suficiente para un banco. Probablemente no. Necesitas dinero. Necesita millones de dólares en capital antes de poder seguir adelante. Y eso sólo mueve el problema, no lo detiene. Pero ciertamente hará que haya menos ideas locas, lo cual, ya sabes, es bueno y malo.

Pedro Renton  20:04

Bien, bien, bien. Sí, eso tiene sentido. Tiene sentido. Entonces, quiero hablar sobre eso, creo que lo mencionaste en las publicaciones de tu blog, cuando hacías este anuncio, hablaste sobre las herramientas de automatización del cumplimiento. Ahora, ¿puedes explicar qué estás haciendo realmente allí cuando se trata de automatización?

Chris Dean  20:24

Seguro. Quiero decir, sólo está la parte operativa, que es donde reside la mayor parte. La reconciliación es un gran problema. Es dificil. Ya sabes, básicamente siempre tienes que trabajar en ello. Pero lo que hacemos es que tenemos interfaces directas con todos los sistemas de un banco. Como decía antes, realizamos integración directa en tiempo real a los núcleos. Somos únicos en la industria al hacer eso. Y porque hacemos eso, significa que podemos automatizar actividades que son más difíciles de automatizar, ¿verdad? Por ejemplo, tenemos clientes que tienen cuentas de depósito con nosotros y luego un acuerdo separado con el banco para otorgar préstamos. Pero la forma en que otorgan préstamos es utilizando nuestras herramientas para automatizar ese proceso. En realidad, no realizamos ningún préstamo porque no somos prestamistas. Pero tenemos herramientas que pueden usar internamente para mover dinero y mantener sus libros en orden. Y todo se debe al hecho de que tenemos integraciones directas con todos los sistemas bancarios.

Pedro Renton  21:17

Entonces, cuando dices integraciones directas, ¿te refieres a las integraciones con los proveedores principales? Los tres grandes, ¿eres directo?

Chris Dean  21:24

Sí, quiero decir, es más que eso. Pero seguro, sí, como los FIS, los Fiservs, los Jack Henrys del mundo, sí, hacemos integraciones directas para ellos. Entonces, ya sabes, podemos abrir una cuenta bancaria en el núcleo, si queremos, eso es algo posible. Eso es algo que usted puede hacer y lo hacemos en tiempo real. Los que surgen con frecuencia son cuando necesitas mover dinero o cuando necesitas bloquear algo. Como cuando necesitas bloquear una cuenta, tiene que ser en ese momento, no puede ser al final del día, tiene que ser en ese momento. Y cuando quiera mover dinero, como si fuera a transferirlo o algo así, tal vez quiera ponerlo en una cuenta de liquidación, eso tiene que suceder en tiempo real. Hacemos todas esas integraciones, también integramos todas las pasarelas de pago, los sistemas de tarjetas, la transferencia bancaria y ACH que tiene.

Chris Dean  22:04

Nunca veo a ninguno de ellos.

Pedro Renton  22:04

¿Qué pasa con las empresas más nuevas que están tratando de desplazar a esas tres grandes con las que está trabajando, sin dar nombres?

Pedro Renton  22:08

¿Nunca viste a ninguno de ellos? ¿En realidad?

Chris Dean  22:13

No. Quiero decir, hablo con ellos en estas conferencias y tienen tecnología interesante. Pero la mayoría de los bancos dicen: No quiero gastar mucho dinero en recuperación porque, al final, tendré un núcleo mejor y mi negocio no cambiará, ¿verdad? Es como si pudieras hacerlo, tienes que tener una buena razón. Tengo un banco que se registró, pero se registró desde FIS, lo siento, desde Fiserv hasta Jack Henry. Y eso fue porque tenían buenas razones, obtuvieron algo bueno para ellos. Pero lo que hace la mayoría de la gente es ver el problema y venir a nosotros y decirnos: No quiero cambiar mi proveedor principal, porque eso implica mucho trabajo. Pero usted hace todas estas integraciones, ¿podemos asociarnos con usted? Para que podamos usar un sistema bancario en línea diferente o un sistema de apertura de cuentas diferente, tenemos esos socios y ellos pasan por nosotros, y el banco está contento con eso. Básicamente, así es como lo hacen, donde podríamos ser un envoltorio para estos sistemas centrales, a veces anticuados.

Pedro Renton  23:11

Bien bien. Entonces, obviamente, hemos estado hablando, ya sabes, en realidad, esto tiene que ver con las finanzas integradas. Por eso tengo curiosidad, obviamente, empresas no bancarias ni fintech que quieren ofrecer servicios financieros. Y luego está la tecnología que ahora puede ayudarlos a hacer eso. Dices que tienes bancos trabajando con fintechs. ¿Qué pasa con los bancos que trabajan con marcas que no son fintechs?

Chris Dean  23:39

Sí, aquí hay una cuestión de nomenclatura, es complicado, ¿verdad? Para mí, una empresa de tecnología que realiza cualquier tipo de financiación es una fintech. Trabajar con marcas es parte de eso. Ciertamente, hay problemas diferentes, como el de que Treasury Prime otorga poderes a los neobancos. Son cosas muy sencillas y clásicas. Nosotros también impulsamos plataformas de inversión, ¿verdad? También impulsamos sistemas bancarios integrados, cierto, donde tengo un negocio existente y quiero agregar algunos pagos o algunas cuentas a eso, también lo hacemos. A todas esas las llamamos fintechs. Es interesante pensar en las marcas que hacen esto. Y lo están haciendo ahora mismo. Simplemente lo llaman de otra manera.

Pedro Renton  24:17

Bien, bien, está bien. Me parece bien. Entonces, ahora que miramos hacia el futuro, obviamente, se ha realizado este gran cambio en las últimas semanas. Y, ya sabes, tengo curiosidad, quiero decir, parece que eres muy optimista sobre el banco, el espacio de las asociaciones fintech, en general, tal vez puedas darnos tu visión para eso y mantener en mente, me encantaría incluir en su respuesta la atención que los reguladores están brindando a este tipo de asociación en estos días. ¿Cómo cree que esto se desarrollará a medio y largo plazo?

Chris Dean  24:51

Sí, creo que las fuerzas a largo plazo son inevitables y no hay nada que puedas hacer para detenerlas, y las fuerzas a largo plazo son que las empresas de tecnología en particular tienen excelentes relaciones con poblaciones específicas, podrían tener una buena relación con la comunidad inversora de un cierto tipo, podrían hacerlo, a los que es difícil llegar directamente para los bancos. Entonces, en mi opinión, es inevitable que las empresas de tecnología realicen muchas operaciones bancarias de última milla, es inevitable. Sin embargo, eso no significa que cualquier idea loca funcione. Entonces, lo que vemos aquí es que las fintechs con las que trabajamos y los bancos con los que trabajamos realmente quieren asegurarse de cumplir con la ley.

Pedro Renton  25:31

Claro.

Chris Dean  25:31

Y que lo que desencadena a todos los bancos y a todos los reguladores es que cuando tienes un problema en el que no estás sano y salvo, necesitas un sistema bancario sano y salvo para funcionar. Y eso es lo que les importa a los reguladores, no quieren que se cree otro sistema bancario en la sombra como el que hubo en 2008, ¿verdad? Lo que quieren hacer es asegurarse de que el banco sea una institución autorizada y que el banco se encargue del cumplimiento. Así es como veo que esto se desarrolla. Hay dos roles, están los bancos que se encargan del cumplimiento, están las empresas de tecnología, las marcas, las fintechs, que están haciendo el último kilómetro hasta el usuario final, y el regulador está supervisando esa operación, asegurándose de que todo sea seguro para el consumidor o la entidad comercial al final allí.

Pedro Renton  26:12

Bien, entonces, última pregunta, si miramos hacia el futuro, ¿cómo se define el éxito? Ahora, si, ya sabes, volvemos aquí dentro de un año, ¿qué crees que habrá sido un éxito para Treasury Prime?

Chris Dean  26:26

El objetivo a largo plazo de Treasury Prime, esto va a parecer una locura de Silicon Valley, pero es cierto. Nuestro objetivo a largo plazo es mejorar el sistema bancario estadounidense. Creemos que, lo que describí sobre las empresas de tecnología es inevitable, será mejor que funcionen de manera segura y estándar, y no creo que los bancos vayan a hacerlo ellos mismos. Así que creo que tendrá que ser alguien como nosotros. Entonces, para mí, el éxito siempre proviene de: ¿hay mucha gente que utiliza las API de Treasury Prime? Y hay muchos bancos que participan en ese uso de API. Si hay muchos bancos y mucha actividad fintech, ese es el éxito. Mientras sigamos creciendo como espero, será un éxito para mí. Un fracaso se producirá si todos nuestros bancos quiebran, ¿verdad?

Pedro Renton  27:16

Eso sería malo.

Chris Dean  27:17

Eso sería malo. Eso no pasara. Nuestros bancos están demasiado bien administrados. Pero los problemas que se ven en otros lugares, no los veo en mis bancos, son muy cuidadosos.

Pedro Renton  27:26

Bien, bien, está bien. Bueno, te aplaudo por haber hecho un movimiento agresivo aquí. Entiendo el pensamiento detrás de esto. Y te agradezco que lo compartas con la audiencia.

Chris Dean  27:37

Muchas gracias. Soy muy optimista en general, en toda la industria. Creo que el próximo año será lento. Pero esto no va a parar. Será más lento a medida que la gente intente descubrir cómo manejar el problema correctamente. Y estamos en medio de eso y me encanta.

Pedro Renton  27:54

Bueno. Bueno, gracias por venir al programa, Chris, te lo agradezco.

Chris Dean  27:56

Muchas gracias.

Pedro Renton  27:58 Bueno, espero que hayas disfrutado el espectáculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, lo cerraré. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós

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