Cada vez que un nuevo término entra en el ciclo de publicidad, está de moda que la gente lo mencione todo el tiempo, a veces correctamente pero la mayoría de las veces de manera vaga.
Finanzas integradas es uno de esos términos.
En esta publicación, analizaremos el término, específicamente desde el punto de vista del consumidor.
Un minorista de bienes de consumo de la India ofrecía la compra a plazos de transistores en la década de 1950. Compré un seguro en el sitio web Expedia.de cuando reservé un viaje organizado a París a principios de la década de 2000. Los concesionarios de automóviles ofrecen préstamos para la compra de automóviles.
desde… desde siempre.
"@gtm360: TIL: Concesionario de automóviles “Compre aquí, pague aquí”. Pone un dispositivo que bloquea el coche si el pago del préstamo se retrasa incluso un día. https://qr.ae/pNBgXL”.
Estos son ejemplos de “proveedores no financieros que ofrecen productos de servicios financieros”. Pero NO son proveedores de “finanzas integradas”.
Para entender por qué, echemos un vistazo a otro término relacionado y frecuentemente mal entendido: Fintech.
Fintech no es tecnología financiera sino un tipo de empresa que utiliza tecnología para vender productos financieros como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos BNPL, etc. Ergo, es una vertical.
Finanzas integradas no es una empresa no financiera, sino un proceso de tecnología y negocio que utiliza una empresa no financiera para vender un producto de servicios financieros además de vender su producto/servicio principal en su propia plataforma. Es decir
es una horizontal. Por definición, la empresa que ofrece Embedded Finance pertenecerá a la industria de TI (o BaaS LOB de un banco) y no a cualquier vertical aleatoria de servicios no financieros.
Ejemplos de dichos productos de servicios financieros incluyen seguros, préstamos y BNPL.
Para que quede claro, la mera provisión de pagos no es financiación integrada. Las finanzas integradas requieren la venta de un producto financiero junto con el producto principal en la plataforma del comerciante. Aunque es una solución financiera, el pago por la compra del
El producto principal no es la financiación integrada. Por lo tanto, una solución simple de pasarela de pago electrónico (ePG) no es un ejemplo de finanzas integradas.
Un buen ejemplo de financiación integrada es el pago del alquiler de una casa con tarjeta de crédito en un portal inmobiliario, por ejemplo MagicBricks. Dado que MagicBricks es un portal inmobiliario, no es una financiera. Dado que permite el pago del alquiler, ofrece servicios financieros.
En el pasado, un inquilino pagaba el alquiler de la casa al propietario en efectivo, cheque o un método de pago A2A como NEFT / IMPS / UPI. Muchos inquilinos todavía hacen eso. Pero algunos de ellos han cambiado a la tarjeta de crédito y disfrutan de pagos diferidos, puntos de recompensa y otros.
beneficios que no obtuvieron con sus métodos de pago anteriores.
No se puede esperar que los propietarios califiquen para una cuenta mercantil de un banco adquirente por aceptar tarjetas de crédito, y no es necesario que lo hagan. Continúan recibiendo el alquiler mediante crédito directo en su cuenta bancaria, como siempre. El portal inmobiliario hace el trabajo de convertir
un pago con tarjeta de crédito en un pago A2A. Por este servicio, cobra una tarifa del 0.5-1% al inquilino.
"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, una sección de su sitio web dice que las tarifas de procesamiento para pagar el alquiler con tarjeta de crédito son del 0%, otra sección dice
1%. ¿Cual es correcta?"
El inquilino está feliz de pagar este recargo, ya que obtiene recompensas de hasta el 2% en tarjetas de crédito seleccionadas, lo que cubre con creces el costo del recargo que cobra el portal inmobiliario.
En aras de la exhaustividad, es posible que haya una fintech realizando la conversión de tarjeta de crédito a A2A en
en nombre del portal inmobiliario. Escucho mucho sobre Red Giraffee en este espacio.
No hay duda de que las finanzas integradas llevan la comodidad del cliente al siguiente nivel. De hecho, cité la compra de un seguro mencionada anteriormente en el sitio web Expedia.de (una de mis primeras experiencias con las finanzas integradas) como un ejemplo canónico de excelente
usabilidad en mi artículo de TEC titulado usabilidad.
Más allá de cierto punto, me gustaría saber explícitamente qué compromisos financieros estoy asumiendo.
Como señala Steve Cocheo en el artículo de The Financial Brand titulado
Crear experiencias bancarias similares a las de Amazon es más fácil de decir que de hacer,
"Existe una gran diferencia entre que Netflix recomiende una película y que mi banco me brinde un asesoramiento financiero bueno y seguro".
En esa medida, me gustaría tener el control total de mis acciones financieras.
En sus inicios en India, Uber debitaba automáticamente la tarifa al final del viaje a la tarjeta de crédito registrada (el viaje compartido número uno todavía lo hace en países donde los pagos en línea no están sujetos a la autenticación de dos factores). mientras era
extremadamente conveniente, de alguna manera no me entusiasmaba que el dinero saliera de mi cuenta sin mi aprobación explícita. Peor aún, dado que Uber no mostró la estimación de la tarifa antes de reservar el viaje en esa época, ni siquiera sabía el monto de antemano. Finsurgentes
Llamé a esto “pagos invisibles” y lo elogié como un gran ejemplo de finanzas integradas, pero pensé que era un “pago ciego” y cercano a un robo. Ergo, nunca opté por la tarjeta de crédito para pagar mis viajes en Uber, a pesar de que la tarjeta de crédito ha sido mi opción
forma de pago para todo para siempre.
Cue hasta el día de hoy.
Según los informes, las personas hicieron tapping en una aplicación de comercio electrónico y de repente descubrieron que su puntaje crediticio había sido afectado o manipulado en una aplicación de viaje compartido y de repente se encontraron en el apuro de un préstamo BNPL.
"@thekaipullai: Érase una vez que usé Ola, sin mi permiso, me pusieron en pospago. Y ahora aparentemente les debo 1000 dólares. Y
Me han estado llamando durante los últimos 4 años para recuperarme”.
Estos son ejemplos clásicos de finanzas integradas en el sentido de que una plataforma no financiera vende un producto financiero junto con el producto principal en un recorrido único y fluido para el cliente.
Sin embargo, dado que el comprador no tenía intención de comprar un producto financiero en ninguno de los casos, son trampas y exponen la parte más oscura de las finanzas integradas desde el punto de vista del consumidor.
Por supuesto, los consumidores deberían sentirse libres de disfrutar de la comodidad que ofrecen las finanzas integradas.
Sin embargo, también deberían utilizar camiones llenos de Caveat Emptor mientras se ocupan de ello.
Independientemente de cuántos anuncios de página completa publiquen empresas que digan que ponen a los clientes en el centro de todo lo que hacen, es deber fiduciario de una empresa anteponer los intereses de sus accionistas a los intereses de sus clientes, sin mencionar a los empleados.
o proveedores, mientras implementan finanzas integradas o participan en cualquier otra actividad comercial.
Es justo que los consumidores correspondan y traten como su deber fiduciario velar por sus propios intereses mientras interactúan con las empresas.
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