Las FinTech se enfrentan a una crisis existencial ahora que la era del fácil acceso al capital ha terminado.
Los inversores, que van desde empresas privadas de capital de riesgo hasta inversores activistas de Wall Street y masas minoristas, exigen ver ganancias. Hoy en día, la tinta negra sostenible en la línea operativa supera las tasas de crecimiento de los ingresos vertiginosos. El flujo de efectivo es el rey.
Un elemento básico clave de los modelos operativos FinTech/neobanco, es decir, los ingresos relacionados con el intercambio, podría eliminarse por ley.
En medio del gran cambio digital, los clientes están acostumbrados a las ofertas gratuitas, por lo que no es tarea fácil para estas nuevas empresas digitales simplemente aplicar nuevos cargos para alternativas a la banca tradicional. No hay garantía de que se pueda reemplazar la pérdida de líneas superiores vinculadas al intercambio.
¿Quieres otro punto de presión? A raíz de la colapso of Banco de Silicon Valley en marzo, la financiación es más difícil de conseguir, mientras que los clientes finales (los titulares de cuentas individuales y comerciales que, de otro modo, elegirían a los neobancos como proveedores) están estacionando su capital en las principales instituciones financieras (IF).
En una conversación con Karen Webster, Sezzle Cofundador y CEO charlie youakim y David Fundador y CEO jason wilk dijo que el giro de los neobancos hacia la rentabilidad depende de encontrar nuevas formas de empoderar a los consumidores.
Las aplicaciones y FinTechs, dijeron Youakim y Wilk, pueden ayudar a brindar a los clientes conductos fáciles en el panorama bancario tradicional, obtener acceso al crédito y encontrar formas flexibles de administrar su dinero, sin las tarifas que son el sello distintivo de las IF tradicionales.
La responsabilidad de expandir el acceso financiero es especialmente aguda dado que más del 60% de los consumidores estadounidenses viven de cheque en cheque, según PYMNTS y LendingClub humana y agrícola.
Como señaló Wilk, el pivote hacia la rentabilidad no tiene una estrategia única para todos, ya que "hay muchos neobancos diferentes, que sirven para muchos propósitos diferentes".
Las métricas reflejan las estrategias de Dave y Sezzle de ayudar a los consumidores a estirar sus dólares de cheque a cheque. Dave opera como un neobanco que cotiza en bolsa que tiene 1.9 millones de usuarios mensuales activos medidos a fines de 2022. Sezzle, que cotiza en bolsa en Australia, tiene planes de cotizar en NASDAQ en los Estados Unidos y registró ganancias en los últimos dos trimestres.
Dave se hizo público en 2021 y ha sido noticia por estar respaldado por Mark Cuban, entre otros inversores. La génesis de Dave se deriva de abordar un punto débil que Wilk dijo que tuvo problemas mientras realizaba operaciones bancarias con los titulares: los cargos por sobregiro, que pueden costar a los consumidores hasta $400 al año.
Encontrar los puntos de dolor
"A lo largo de 15 años hasta el momento en que comencé con Dave, me golpearon con miles de dólares en cargos por sobregiro, y no estaba satisfecho con el nivel de servicio que pude obtener como cliente sin mucho dinero disponible". dijo Wilk.
El primer producto lanzado bajo el visto bueno de Dave fue una aplicación que podía conectarse con una cuenta de cheques existente, configurar alertas para advertir a los consumidores si sus cuentas estaban en riesgo de "volverse negativas" y pagar lo que equivalía a una APR de 1,700% a través de un sobregiro. tarifa, dijo.
De esa manera, los tenedores podrían tomar medidas para no recibir tarifas de $ 35 a $ 100 en, digamos, un cargo de $ 5 que inclinó las cuentas hacia el rojo. Con ese fin, Dave inicialmente "detectaría" a las personas (al principio $ 75 pero ahora hasta $ 500, y donde el promedio provisional extendido por Dave ha sido de alrededor de $ 120 a $ 200 por el Dinero extra oferta) de forma gratuita para ayudarlos a superar cualquier dolor a corto plazo entre cheques de pago.
Dave, a su vez, cobró $ 1 por mes por los conocimientos financieros y las advertencias, habiéndose vinculado a las cuentas bancarias principales que proporcionaron los datos sin procesar que apuntaban a los flujos y reflujos de las transacciones diarias, mensuales y futuras que podrían llevar a los usuarios al estado de sobregiro.
Además, la empresa tenía un modelo inicial en el que los consumidores podían "dar propina" a lo que consideraban justo por el servicio que recibían. Los $3 o $4, en promedio, que las personas dieron de propina fue un buen retorno del capital porque la tasa de incumplimiento de Dave históricamente ha sido baja.
Aunque el producto ancla sigue siendo adelantos en efectivo sin cargo, el modelo de Dave ha evolucionado para incluir su propia cuenta corriente, impulsada por un banco asociado, y una tarjeta de débito de Dave, dijo. El modelado de inteligencia artificial (IA) y el depósito directo ofrecen flujos de ingresos confiables contra los cuales la empresa puede respaldar los adelantos en efectivo.
Alternativamente, para los miembros que obtienen esos adelantos el mismo día que se unen, esos usuarios vinculan sus cuentas de Dave a un titular a través de tartán. Los datos de Plaid se introducen en el modelo de inteligencia artificial de Dave, que analiza el cheque de pago y otros datos.
Encontrar la superposición y moverse más allá del intercambio
Youakim de Sezzle dijo que hay cierta similitud entre la base de clientes de su firma y la de Dave. Los consumidores que aprovechan Compre ahora, pague después (BNPL) encuentran valor en que se les ofrezcan opciones de pago en el momento en que intentan realizar compras en un entorno donde la inflación ha estado siempre presente y predominan las presiones de cheque a cheque.
Tanto para Sezzle como para Dave, estos clientes no son los que tienen $ 250,000 o más que están preocupados por el seguro de la FDIC y se cambian a los grandes bancos para asegurarse de que su riqueza esté segura. Estos son clientes que desean realizar transacciones bancarias con proveedores que reduzcan las tarifas y los ayuden a mejorar su salud financiera.
“Uno de los dichos que tiene nuestro CFO es que nuestro cliente siempre está en recesión”, dijo Youakim. “Estamos haciendo todo lo posible para ayudar a ese cliente a desarrollar su puntaje crediticio y pasar a la siguiente etapa de su vida financiera”.
Wilk agregó, en medio de la crisis bancaria que está en curso, “aquí es donde nos presentamos y hacemos nuestro mejor trabajo”.
La membresía de $ 1 al mes ha ayudado a construir una comunidad de consumidores que a su vez pueden aprovechar otras ofertas, como estar conectados al proyecto de "actividad secundaria" de la compañía que ayuda a los usuarios a solicitar trabajos temporales y ganar dinero con las encuestas.
Más allá de la pregunta de qué sucede con el intercambio, y con una gran cantidad de fuentes de ingresos diversificadas, Dave gana dinero ayudando a procesar la cámara de compensación automatizada (ACH) y otras transacciones.
Youakim dijo que Sezzle haría movimientos para diversificarse más allá del intercambio, quizás a través de suscripciones. Durante lo que podría denominarse el apocalipsis tecnológico, el objetivo será pensar dónde, cuándo y cómo expandir los servicios.
Ambos líderes hablaron sobre expansiones de servicios similares en sus respectivos negocios a medida que ambos buscan la rentabilidad. Muchas FinTech se ven obligadas a expandir los servicios a verticales que compiten con otras FinTech para expandir la ganancia bruta, lo que está creando nuevos paradigmas competitivos.
Wilk dijo que Dave ha sido rentable antes y lo será nuevamente. La empresa ha estado ocupada mejorando sus márgenes variables y ha encontrado apalancamiento y éxito en la negociación de asociaciones, lo que ayuda a avanzar hacia la rentabilidad.
“Estamos sirviendo a la mayoría de los estadounidenses”, dijo Wilk, quien agregó que “necesitan ayuda para construir su crédito y ayuda para evitar cargos en sus vidas bancarias. Necesitan ayuda con las recomendaciones financieras y nada de esto desaparecerá pronto”.
Enlace: https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2023/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
Fuente: https://www.pymnts.com
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- Fuente: https://www.fintechnews.org/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/
