En el acelerado panorama de pagos actual, los estándares industriales en evolución, los requisitos regulatorios y las mayores expectativas de los clientes están impulsando a los bancos hacia una rápida transformación. Tanto los consumidores como las empresas desean opciones de pago instantáneas y sin fricciones que se ajusten a sus preferencias y estén disponibles en cualquier momento, incluso los fines de semana o días festivos.

Si bien los pagos digitales proliferan en todo el mundo, Asia Pacífico ha sido líder durante algún tiempo: Japón fue pionero en la primera red de pagos en tiempo real del mundo hace casi medio siglo. El desarrollo en otros lugares se ha acelerado en los últimos años. Se han lanzado redes nacionales de pagos en tiempo real en toda la región, y muchos países han comenzado a trabajar en asociación para conectar sus redes, permitiendo pagos transfronterizos rápidos y económicos. La investigación del año pasado encontró que el 69 por ciento de los consumidores en APAC habían aumentado su uso de billeteras digitales, códigos QR, préstamos de compra ahora, pago después (BNPL), criptomonedas, datos biométricos y otras tecnologías en los 12 meses anteriores, en comparación con el 52 por ciento de consumidores en América del Norte y sólo el 48 por ciento en Europa. 

El próximo estándar de mensajería ISO 20022 sienta las bases para una innovación aún mayor en los pagos, con las estimaciones sugierenLa utilización del estándar se empleará en casi el 80 por ciento del volumen de pagos globales para 2025. Este nuevo estándar de mensajería está acelerando la adopción de pagos instantáneos, ya que se utiliza para servicios como la red FAST de Singapur, el Nuevo Marco de Pago (NPF) del Reino Unido, y FedNow de EE. UU. para permitir transacciones ininterrumpidas en tiempo real. 

Nuevos horizontes, nuevos obstáculos

Si bien los pagos instantáneos ofrecen opciones de transacción más rápidas, ágiles y fáciles de usar, también presentan nuevos desafíos para los bancos, incluidos requisitos de inversión inicial, problemas de implementación y obligaciones en materia de delitos financieros.

Una encuesta de Finastra con Aite-Novarica (ahora Datos Insights) encontró que muchas instituciones financieras están actualmente en el proceso de implementar nuevas vías de pago, y el 72 por ciento las planea, está en el proceso o ya las ha integrado. Sin embargo, el 57 por ciento de los encuestados enfrenta desafíos, y la infraestructura heredada hace que los esfuerzos de modernización sean extremadamente o muy desafiantes, especialmente para los bancos más pequeños.

Además, los bancos deben intensificar sus esfuerzos contra el fraude y otras irregularidades financieras. Dada la rapidez de las transacciones instantáneas, les queda poco espacio para interceptar actividades maliciosas. La falta de detección oportuna puede dañar gravemente su reputación y provocar daños financieros importantes debido al incumplimiento de las regulaciones.

La era transaccional del avance tecnológico

Las tecnologías emergentes están llevando a los bancos a un ecosistema de pagos futurista. Las plataformas de computación en la nube y pago como servicio (PaaS) han reducido los obstáculos de entrada. Al utilizar sistemas de transacciones instantáneas basados ​​en la nube, los bancos pueden escalar y modificar ágilmente sus operaciones en respuesta a las demandas cambiantes de los clientes, las industrias y los reguladores. PaaS ayuda a los bancos a modernizar sus capacidades de pago con un tiempo de comercialización y un valor reducidos, y con un costo total de propiedad (TCO) más bajo. Esto también alivia las preocupaciones sobre las inversiones iniciales en infraestructura costosa y compleja.

Empresas de tecnología como Finastra ofrecen centros de pagos que abarcan pagos de alto valor, pagos masivos y pagos en tiempo real, implementables en servidores propietarios o en la nube, y aprovechando las API para permitir la integración con servicios fintech de terceros.

La inteligencia artificial puede analizar el historial de pagos de los clientes para detener actividades fraudulentas y delitos financieros en muchas infraestructuras de pagos instantáneos, como FedNow y TIPS. La oferta de Cumplimiento como servicio de Finastra incluye la detección de transacciones AML en tiempo real de Fincom y el monitoreo de transacciones impulsado por IA de ThetaRay, y pronto se integrará con nuestro centro de pagos global.  

También estamos explorando aplicaciones para la IA generativa, por ejemplo, creando transacciones adicionales que parezcan transacciones fraudulentas. Esto puede ayudar a entrenar modelos que permitan a los bancos identificar nuevos conjuntos de fraudes nunca antes vistos. La IA también puede mejorar las capacidades de atención al cliente, agilizar las actualizaciones y migraciones y ofrecer recorridos de usuario cada vez más contextuales. Con el aprendizaje automático, la automatización y el análisis avanzado, los bancos también pueden optimizar las decisiones de procesamiento y enrutamiento de pagos, reducir los tiempos de las transacciones y garantizar flujos de pago más fluidos para aumentar la eficiencia.

La dirección futura de la industria de pagos abre enormes oportunidades para los bancos, si pueden aprovechar las tecnologías de vanguardia que les permitirán mantenerse a la vanguardia y las demandas cambiantes de los clientes. Para tener éxito, los bancos necesitarán encontrar los socios adecuados con una combinación de experiencia en la industria, soporte de implementación y la capacidad de ofrecer la última tecnología para resolver los desafíos del mundo real.

Escrito por Arun Kini, director general de pagos en Asia Pacífico de Finastra.

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