Intercontinental Exchange (ICE) completó su adquisición of El caballero negro el martes, lo que convierte a la empresa combinada en el actor más importante en el espacio de la tecnología hipotecaria. Me senté con Tim Bowler, presidente de ICE Mortgage Technology, una unidad de negocios de ICE, para hablar sobre la estrategia de automatización hipotecaria de la compañía y lo que lo mantiene despierto por la noche.

Sarah Wheeler: La adquisición de Black Knight por parte de ICE acaba de cerrarse hoy. ¿Qué es lo más importante para usted en el futuro?

Tim Bowler: Estamos increíblemente entusiasmados con lo que podremos brindar a nuestros clientes, a los prestatarios y a otras partes interesadas en todo el ecosistema hipotecario. Aceleraremos nuestro enfoque en brindar valor y eficiencias con las entidades combinadas de ICE y Black Knight para que podamos continuar el viaje de ayudar a más personas a adquirir una vivienda.  

SO: ICE Mortgage Technology es conocida por su enfoque en la automatización. ¿Qué partes del proceso de crédito hipotecario han sido más resistentes a la digitalización hasta este momento?

TUBERCULOSIS: Es difícil decirlo porque hay muchos tipos diferentes de transacciones entre prestatarios y prestamistas. Lo que estamos tratando de hacer en ICE es desglosar las diversas transacciones en las que un prestatario y un prestamista pueden interactuar y descubrir cómo podemos ofrecer un conjunto de herramientas y soluciones tecnológicas para que el prestatario pueda obtener su préstamo, ya sea para comprarlo o refinanciarlo. - lo más rápido posible con el menor costo.

Esa mentalidad de saber que las transacciones hipotecarias varían según las circunstancias del prestatario es una lente importante para nosotros porque nos ayuda a llegar a las soluciones que tienen más sentido para cada una de esas transacciones discretas.

SO: ¿Cómo determina ICE el equilibrio adecuado entre la automatización y el elemento humano?

TUBERCULOSIS: La realidad es que el proceso hipotecario, particularmente en el mercado de compra actual, sigue siendo un proceso profundamente humano. Nos damos cuenta de que estamos brindando el conjunto adecuado de herramientas y soluciones a aquellos humanos que ayudan a esos prestatarios en la transacción financiera más importante de sus vidas, para que el proceso pueda ser lo más eficiente, fluido y placentero posible. La tecnología adecuada puede ayudarle a lograr aprobaciones y cierres más rápidos, al mismo tiempo que brinda mayor comodidad y certeza al prestatario.

También está ayudando a esos prestatarios a encontrar los productos adecuados. Estos inevitablemente fluirán a través de un prestamista, por lo que nos aseguramos de que los prestamistas tengan la mayor cantidad de información posible sobre cuáles podrían ser las mejores y más apropiadas alternativas para presentar a los prestatarios.

SO: El FHFA recientemente celebró un sprint tecnológico para la industria hipotecaria y parte del objetivo era descubrir por qué la adopción fue baja en algunas de las soluciones tecnológicas que han estado disponibles durante años y que realmente podrían beneficiar a los prestamistas, administradores y prestatarios si se adoptaran. ¿Cuáles cree que son los obstáculos clave para la adopción de tecnología ahora, a diferencia de lo que ocurría en el pasado?

TUBERCULOSIS: Parece que cada proceso hipotecario debería estar relativamente estandarizado porque estamos fabricando préstamos, la gran mayoría de los cuales serán adquiridos por las dos GSE o asegurados por FHA, VA or USDA.

Pero en medio de ese proceso hay un individuo o una familia y termina siendo una experiencia muy de humano a humano. Tal vez en el pasado, la industria miró y preguntó cómo podríamos industrializar todo lo relacionado con el proceso de aprobación y financiación de hipotecas de manera demasiado miope. Creemos que dar un paso atrás para observar ese proceso de originación a través de una lente humana será útil para aumentar la adopción de algunas de las herramientas que existen para que el proceso funcione.

SO: El costo de originación ha sido el centro de atención para los ejecutivos de la banca hipotecaria. ¿Cómo están priorizando sus recursos los ejecutivos hipotecarios más exitosos en este momento?

TUBERCULOSIS: En este mercado de compras, son ellos quienes identifican a los prestatarios con los que pueden trabajar para comprar esa primera vivienda. O, si están vendiendo y luego comprando otra casa, los prestamistas la aprobarán lo más rápido posible. Es tan importante en este mercado que cuando un comprador hace una oferta por una casa, está 100% claro que hay financiamiento disponible y listo para respaldar la compra. Y luego cerrar lo más rápido posible porque todavía estamos en un mercado inmobiliario ajustado con un inventario reducido.

SO: Sabemos que los propietarios de viviendas que se encerraron en bajos las tasas hipotecarias podrían permanecer en su hogar actual durante años. Y eso se basa en una tendencia que ha estado ocurriendo incluso antes de que llegáramos a estas tasas hipotecarias realmente bajas. ¿Cuál es el papel de la tecnología mientras los prestamistas juegan a largo plazo en este mercado?

TUBERCULOSIS: Muchas familias y hogares obtuvieron tarifas extremadamente favorables. Pero creo que hay un dinamismo en la economía estadounidense y en los mercados inmobiliarios que significa que la gente seguirá mudándose, seguirá comprando una casa más grande cuando sea el momento adecuado.

En el entorno actual, creo que habrá más hogares que deseen utilizar su capital para invertir en su vivienda en el contexto de conservar la hipoteca primaria existente que tienen a tipos atractivos. Entonces, para nosotros, como proveedor de tecnología, se trata de encontrar soluciones que hagan eficiente para los prestatarios realizar inversiones importantes en su casa a través de productos hipotecarios que satisfagan sus necesidades desde una perspectiva de precios, y al mismo tiempo brinden una experiencia fluida durante todo el proceso.

SO: Vivienda asequible Las iniciativas están en el radar de más prestamistas este año, pero es posible que el oficial de préstamos típico no tenga mucha experiencia en ese ámbito. ¿Cómo están ayudando los prestamistas a los prestatarios a aprovechar la innovación en productos crediticios y las iniciativas de vivienda asequible?

TUBERCULOSIS: No hay duda de que los niveles de deuda-ingresos se verán afectados para ese prestatario por primera vez porque los precios de las viviendas se han mantenido altos a pesar de las tasas de interés más altas. Y creo que nos corresponde a todos en la industria proporcionar herramientas para que los funcionarios de préstamos tengan el conocimiento que necesitan para ayudar a los prestatarios a acceder a programas asequibles, para que sepan qué hay disponible y cómo funcionan los precios para esos programas.

SO: La IA realmente se ha convertido en el centro de atención este año. ¿Será este un momento que recordaremos como un punto de inflexión?

TUBERCULOSIS: La forma en que pienso acerca de muchas de estas nuevas herramientas que se están creando, ya sea IA generativa o búsqueda más eficiente o reconocimiento de documentos más eficiente, es que deberían usarse para ayudar a los compradores a tener una mejor experiencia. Si se aprovecha y utiliza correctamente, la IA podría, en última instancia, conducir a un proceso más eficiente en el que la toma de decisiones para el prestatario sea más rápida.

Nuestro equipo se centra en pensar en la tecnología de esta manera: ¿Cómo ayudamos a nuestros clientes y socios a ayudar a los prestatarios a tener una mejor experiencia a través de las tecnologías y herramientas avanzadas que se están desarrollando?

SO: Dentro de 10 años, ¿qué parte del ecosistema hipotecario habrá cambiado más en ese período? ¿Qué desafíos crees que todavía estaremos hablando de resolver con tecnología?

TUBERCULOSIS: Hay cuatro aspectos clave del proceso hipotecario que podrían evolucionar. Primero es determinar si el comprador de vivienda tiene la capacidad de cubrir el costo de la vivienda de manera regular. Y mi corazonada me dice que en el transcurso de la próxima década vamos a desarrollar mejores herramientas que las que existen hoy para poder resaltar el hecho de que los prestatarios tienen la capacidad de pagar su préstamo. Y mucho de eso provendrá de mejores mecanismos para evaluar el historial de alquileres pasado y la capacidad de los prestatarios para gestionar los pagos de la vivienda de manera consistente.

Como proveedor de tecnología, queremos encontrar una mejor manera de mostrar la capacidad de pago para que el inversor final en esa hipoteca o la aseguradora se sienta cómodo con ella sin tener que retener cantidades masivas de información personal durante varias décadas, lo que es ineficiente para el sistema y pone en riesgo esa información.

En segundo lugar, creo que las herramientas sobre cómo evaluamos el valor de la propiedad y el riesgo asociado con esa propiedad evolucionarán para impulsar un proceso más eficiente, particularmente para ese prestatario por primera vez o para esa transacción de menor riqueza.

La tercera área es tratar de encontrar una manera de obtener un mejor resultado con el refinanciamiento para los prestatarios con saldos de préstamos más bajos que lo que vimos en el último período de refinanciamiento, donde la frecuencia de refinanciamientos con saldos de préstamos más altos fue mucho mayor en relación con los prestatarios con saldos moderados. , quién podría beneficiarse más.

Por último, este es un punto profundamente personal para mí porque siempre me sorprende lo ineficiente que es: tenemos que poder usar la tecnología para que cuando un prestatario haga el último pago de la hipoteca y sea dueño de esa casa libre y claro, se mejora la liberación de gravámenes o garantías reales.

SO: Eres el director de una gran empresa de tecnología hipotecaria. Que te mantiene despierto en la noche?

TUBERCULOSIS: La falta de oferta de vivienda en el país y la falta de oferta de vivienda asequible, específicamente. Esa carencia está elevando el costo de la vivienda a niveles artificialmente altos, lo que en realidad está exprimiendo a tantos hogares de ingresos bajos y medios.

Y espero y rezo para que los formuladores de políticas puedan ser más creativos y colaborativos en ese sentido porque tenemos que resolverlo para esta generación de niños y la próxima generación de niños por venir. Para que tengan una vivienda adecuada a precios justos que no consuma la mitad de su salario, eso es absolutamente crítico si se quiere mantener esta economía en marcha.

SO: Por último, ¿qué le hace tener esperanza u optimismo sobre nuestra industria en este momento?

TUBERCULOSIS: Soy profundamente optimista acerca de nuestra industria. A pesar de que enfrentamos una infinidad de desafíos, no cambiaría nuestro mercado hipotecario por ningún otro mercado hipotecario del planeta. Somos innovadores, somos dinámicos, tenemos la capacidad de financiar hipotecas en las buenas o en las malas. Tenemos todas las herramientas a nuestra disposición para conservar el mejor mercado hipotecario del planeta.

Simplemente corresponde a todos en el ecosistema trabajar duro todos los días y en todos los sentidos para marcar la diferencia y tener un mercado mejor, más justo y más dinámico.

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• Fuente: https://www.housingwire.com/articles/ice-president-tim-bowler-on-mortgage-automation/