El Reserva Federal Se espera que anuncie que dejará las tasas sin cambios al final de su reunión de dos días la próxima semana, a pesar de que la decisión del banco central indicador de inflación preferido sigue muy por encima del tipo objetivo del 2%.

A finales del mes pasado, el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo "La inflación sigue siendo demasiado alta" elevando expectativas que otra subida de tipos puede no estar completamente descartada este año.

La Reserva Federal ya ha elevado las tasas de interés 11 veces desde el año pasado (el ritmo más rápido de ajuste desde principios de la década de 1980); sin embargo, el consenso entre economistas y banqueros centrales es que las tasas de interés se mantendrán. más alto por más tiempo.

Para los consumidores, eso significa que no habrá alivio de las altísimas costos de endeudamiento.

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La tasa de fondos federales, fijada por el banco central de Estados Unidos, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí a un día. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal aún afectan las tasas de endeudamiento y ahorro que observan todos los días.

A continuación se muestra un desglose de cómo el ciclo de subidas de tipos del banco central ha afectado los gastos y ahorros de los hogares:

La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una tasa variable, que tiene una conexión directa con la tasa de referencia de la Reserva Federal.

Después de las anteriores subidas de tipos, el tipo medio de las tarjetas de crédito supera ahora el 20%. un máximo histórico. Además, dado que la mayoría de la gente se siente presionada por los precios más altos, los saldos están más alto y más titulares de tarjetas son llevar deuda de mes a mes.

Incluso sin una subida de tipos, las TAE pueden seguir aumentando, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree. "La verdad es que las tasas de las tarjetas de crédito actuales son las más altas en décadas, y es casi seguro que seguirán aumentando en los próximos meses".

Aunque las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas, y atado a los rendimientos del Tesoro y la economía, cualquiera que esté buscando una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo considerable, en parte debido a la inflación y las medidas políticas de la Reserva Federal.

La tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es de hasta el 8%, la más alta en 23 años, según Bankrate.

"Las tasas han aumentado dos puntos porcentuales completos sólo en 2023", dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac. "La actividad de compra se ha desacelerado hasta prácticamente paralizarse, la asequibilidad sigue siendo un obstáculo importante para muchos y la única forma de abordarlo son tarifas más bajas y un mayor inventario".

Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, y líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. A medida que la tasa de los fondos federales aumentó, la tasa preferencial también lo hizo, y estas tasas hicieron lo mismo.

Ahora, la tasa promedio de un HELOC está cerca del 9%, la más alta en más de 20 años, según Bankrate.

Aunque préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque precios de autos están aumentando junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos, elevando los costos para los automovilistas. 

La tasa promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora del 7.62%, la más alta en 16 años, según Bankrate.

Ahora, más consumidores enfrentan pagos mensuales que probablemente no puedan permitirse el lujo.

Tasas de préstamos estudiantiles federales Los tipos de interés también son fijos, por lo que la mayoría de los prestatarios no se ven afectados inmediatamente por las medidas de la Reserva Federal. Pero los estudiantes universitarios que obtienen nuevos préstamos federales directos para estudiantes ahora pagan el 5.50%, frente al 4.99% en el año académico 2022-23 y el 3.73% en 2021-22.

Para aquellos con deuda existente, Ahora los intereses se acumulan nuevamente., poniendo fin a la pausa de la era de la pandemia en los proyectos de ley que habían estado vigentes desde el 2020 de marzo.

Hasta ahora, la transición hacia los pagos está demostrando doloroso para muchos prestatarios.

Los préstamos privados para estudiantes tienden a tener una tasa variable vinculada a la tasa preferencial, la letra del Tesoro u otro índice de tasas, lo que significa que esos prestatarios ya están pagando más intereses. Sin embargo, cuánto más varía según el punto de referencia.

"Los prestatarios están siendo presionados, pero la otra cara es que los ahorradores se están beneficiando", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa objetivo de los fondos federales. El tasas de cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes, que estuvieron cerca del fondo durante la mayor parte de la pandemia del covid, actualmente ascienden al 0.46%, en promedio, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.

Sin embargo, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento ahora pagan más del 5%, según Bankrate, que es el la mayoría de los ahorradores han podido ganar en casi dos décadas.

"Trasladar su dinero a una cuenta de ahorros de alto rendimiento es el dinero más fácil que jamás podrá ganar", dijo McBride.

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