La cuenta regresiva final está en marcha para el lanzamiento de FedNow, y aunque sigue habiendo confusión sobre lo que significa el sistema para el sistema financiero, en el ámbito fintech, la mayoría es optimista. 

Las redes de pago instantáneo han ido en aumento a nivel mundial durante algún tiempo. Dentro de los EE. UU., The Clearing House lanzó su sistema de pago en tiempo real (RTP) en 2017, registrando un mayor uso año tras año. 

Además, ha habido un aumento en la popularidad de las aplicaciones que brindan una experiencia de pago instantánea. Zelle, fundada en 2017, ahora se ha integrado en más de 1,600 aplicaciones bancarias de instituciones financieras. Si bien inicialmente utilizó el sistema de pago de la Cámara de Compensación Automática (ACH), los usuarios vieron fondos en sus cuentas en cuestión de minutos. Entre 2019 y 2023, Zelle más del doble es base de usuarios.

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“Lo que sucedió durante la pandemia fue que, a pesar de que antes teníamos estas capacidades de aplicaciones digitales, se convirtió en una función forzada para que los consumidores dijeran… Realmente quiero que todo esto llegue directamente a mi teléfono”, dijo Bala Janakiraman, director ejecutivo de Onbe. “Así que vimos ese cambio de tarjetas físicas a una confirmación instantánea digital desde el punto de vista del consumidor.

Los pagos en tiempo real no son nuevos en el ecosistema y se ha demostrado que son los favoritos entre los consumidores. En la creciente competencia entre entidades bancarias, las fintechs podrían proporcionar valiosos recursos para la innovación.

La Reserva Federal "simplemente se está poniendo al día"

El lanzamiento de FedNow es un gran movimiento de la Reserva Federal. El sistema ACH, que se lanzó en la década de 1970, se actualizó recientemente para permitir transferencias en el mismo día. Sin embargo, los movimientos han continuado ocurriendo dentro del horario bancario tradicional. FedNow abre esta ventana a las 24 horas del día, los 365 días del año, además de hacerlos instantáneos. 

Si bien es importante para la Reserva Federal, dentro del ecosistema global, los pagos instantáneos son una noticia vieja. India, a la vanguardia de la introducción de pagos instantáneos a nivel nacional, presentó su Interfaz de pagos unificados (UPI) en 2017. La UPI fue una actualización de un sistema anterior introducido en 2010. En diciembre de 2022, manejaba más de siete mil millones de transacciones. por mes y registró 300 millones de usuarios activos. 

India es una de las muchas naciones que han introducido un sistema de pago instantáneo. El Reino Unido tiene su Faster Payments Service (desde 2008), Europa su SEPA Instant (2017) y Brasil su PIX (2020).

Incluso dentro de los EE. UU., The Clearing House y varias fintechs como Zelle se subieron al carro de los pagos instantáneos. La Reserva Federal se ha quedado atrás. 

“Incluso antes de la llegada de FedNow, teníamos la capacidad de activar instantáneamente los pagos en una billetera móvil. Y nuevamente, los consumidores ahora han aprendido a usarlo”, dijo Janakiraman. “Personalmente, veo el servicio FedNow como, en muchos sentidos, que EE. UU. se está poniendo al día con la infraestructura que ya vemos en una variedad de mercados”.

Esto podría ser algo bueno, ya que muchos en la industria financiera consideran que el ecosistema está listo para la nueva infraestructura. Entre The Clearing House y Zelle, los pagos instantáneos ya están ampliamente disponibles, dando tiempo a las empresas para asimilar lo que FedNow podría significar para sus soluciones. 

“Si lo mira desde un punto de vista macro, el concepto de pagos digitales instantáneos no es nuevo en el ecosistema financiero de EE. UU.”, dijo Janakiraman. “Los bancos han descubierto que Zelle como servicio de pago instantáneo, ya sea B2B o B2C, ya existe. Y la mayoría de los bancos han comenzado a implementar eso. Y están disponibles para una variedad de consumidores”.

"Descubrieron cómo lidiar con los pagos instantáneos y descubrieron el tipo correcto de aplicaciones en el contexto del consumidor". 

“Así que miro a FedNow como ACH que ha sido perfeccionado y ahora realmente puede ser instantáneo. Entonces, la pregunta para mí, y estoy seguro para la mayoría de las personas en la red bancaria, es, ¿cuál es la aplicabilidad o los casos de uso en torno a tomar lo que tradicionalmente era ACH y ahora conducir esas aplicaciones a través de FedNow? 

“Será un conjunto fascinante de evaluaciones. Confío en que las instituciones financieras presentarán aplicaciones sobre cómo usarlo porque les resulta familiar la idea de los pagos instantáneos”.

Asociarse con Fintech

Por lo tanto, la introducción de FedNow podría generar una innovación significativa. Sin embargo, dentro de un sistema bancario de más de 10,000 instituciones financieras aseguradas, con las 200 principales que albergan el 70% de todas las cuentas de depósito, es probable que algunas no tengan los recursos para desarrollar soluciones internas. 

“Los grandes bancos manejan prácticamente su propia infraestructura… por lo que tienen control total sobre la innovación en torno a eso”, explicó Janakiraman. “Si pueden encontrar los casos de uso y las aplicaciones para ello, ahora tienen los recursos para implementarlo y hacer que suceda”. 

“Cuando desciende en la cadena hasta los más de 5000 bancos que son más regionales o comunitarios, dependen más de los proveedores que brindan la plataforma de procesamiento central”.

Las asociaciones entre fintechs y bancos ya han visto un upticok, impulsado por una mayor presión para innovar con el fin de competir. 

En el contexto del lanzamiento de FedNow, las fintech podrían ser la pieza que faltaba, brindando servicios para mejorar la competencia entre los bancos más pequeños y más grandes al adoptar la nueva vía de pago. 

"Es una oportunidad para aquellos proveedores que brindan las principales plataformas de fijación de precios para ayudar a los bancos más pequeños a pensar de manera diferente sobre FedNow y encontrar un camino hacia la competitividad".

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• Fuente: https://www.fintechnexus.com/fintechs-key-to-smaller-banks-fednow-adoption/