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Financiación colectiva

La ardua batalla que enfrentan las fintech para reducir la brecha de riqueza racial 

Reeditado por Platón
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En el panorama financiero actual, los grandes bancos y los actores tradicionales dan prioridad a ganar dinero con las comunidades con problemas de liquidez. No dedican tanto valor ni recursos a empoderarlos y garantizar que sus productos sean inclusivos, accesibles y asequibles. Es una ocurrencia tardía y sistemática. Todo el sector financiero se basa en productos que están regulados y hemos visto una y otra vez que sin cambios e innovación, simplemente no se puede esperar ofrecer esos mismos productos a comunidades marginadas porque no se adaptan a sus estilos de vida. Y nunca lo harán. Primero debemos abordar esto de frente, ya que la gran mayoría del problema para reducir la brecha de riqueza racial proviene del entorno regulatorio.

Los grandes bancos siempre han basado sus principios de suscripción en proporcionar recursos a las personas que tienen dinero, no a los que no lo tienen. Estas mismas empresas que dominan la cuota de mercado han fomentado un entorno altamente regulado que hace casi imposible que los recién llegados logren un impacto. Han visto a la comunidad negra, así como a la clase trabajadora, como una inversión demasiado arriesgada de la que no obtendrían ningún beneficio. Desde el principio, la mayoría de los estadounidenses, que tienden a ser privilegiados y de origen rico, han podido recurrir a los grandes bancos para que les ayuden a fortalecer su situación financiera y generar riqueza. Es muy diferente para las comunidades trabajadoras y de clase media que tienen una larga historia de maltrato y discriminación por parte del sistema bancario. Recientemente, la Navy Credit Federal Union fue objeto de escrutinio por no otorgar préstamos e hipotecas a los negros. Esta es la noticia de 2024. 

Ésta era la gran esperanza de las fintechs; para cambiar y reducir la brecha de riqueza racial que ha persistido y aumentado a medida que pasa el tiempo. Lo que permite la banca abierta es ayudar a que los productos sean más accesibles y aquí es donde las fintech vieron chispas de oportunidades y encontraron formas de hacer que los productos realmente funcionen. Desafortunadamente, dada la administración actual, muchas de estas empresas de tecnología financiera ya no existen o no pueden sostener el crecimiento para operar sus negocios con éxito debido principalmente al entorno regulatorio. A menudo me pregunto: ¿Estados Unidos quiere siquiera innovación? ¿Quieren hacerlo mejor? La respuesta parece ser un “no” cuando se trata de servicios financieros. La razón principal es que si la innovación y las fintech ganan terreno, eso significa menos participación de mercado, menos control y esencialmente menos dinero para los actores tradicionales.  

El surgimiento de los neobancos hizo que los grandes bancos eliminaran ciertas tarifas y estructuras para poder competir y no perder muchos clientes a manos de las fintechs. Desafortunadamente, a modo de ejemplo, la comunidad negra ha luchado durante siglos para acceder a estos productos bancarios, lo que está causando el mayor daño, ya que no podemos hacer crecer nuestro capital porque, en primer lugar, nos quedan fuera de la ecuación. 

Dicho esto, las fintech tienen que hacerlo mejor. Si lo piensas bien, las fintech realmente no han cambiado los productos que ofrecen. Lo único que están haciendo es agilizar el proceso, y los productos reales que se pueden obtener de las fintechs ahora, en comparación con los que se podrían haber obtenido hace 20 años en un banco, no han cambiado. Sigue siendo una hipoteca, sigue siendo una cuenta corriente y sigue siendo una tarjeta de crédito. Se tiende a ver a estas empresas fintech diferenciándose a través de su marketing, la demografía de los usuarios o las promociones, pero los productos principales siguen siendo los mismos, razón por la cual las fintech no van a ganar esa batalla. Esto se debe principalmente a la regulación que limita la capacidad de pensar de forma innovadora y construir algo nuevo. Hoy en día, cuando es nuevo, la idea inmediata es que es malo. Esto tiene que cambiar. Es seguro decir que no necesitamos otras cosas iguales. Necesitamos cosas que estén realmente diseñadas para los consumidores de hoy, no simplemente otro generador de crédito, o más educación financiera y aplicaciones de presupuesto. 

Cuando lanzamos SoLo, que hoy es la empresa de tecnología de finanzas personales de propiedad negra más grande en la historia de Estados Unidos, y el 82% de nuestros usuarios provienen de comunidades desatendidas, es porque nos apegamos a nuestras principales prioridades de eliminar los modelos antiguos. Queríamos centrarnos en el problema más grande e hicimos todo lo posible para no convertirnos en otro producto fintech atractivo. Nos propusimos deshacernos de las formas tradicionales de prestar y pedir prestado y creamos una alternativa flexible para que aquellas personas a menudo descuidadas por el sistema financiero accedan al capital en sus propios términos y hagan crecer su dinero. Hicimos todo lo que pudimos para abordar este desequilibrio y, sin embargo, nos hemos enfrentado a desafíos regulatorios extremos mientras nos esforzamos por marcar la diferencia. Esto a pesar de todos los datos que respaldan que SoLo ha creado una solución más asequible, accesible y amada por los consumidores que todos los servicios financieros. 

La dinámica de poder debe cambiar y la manera de hacerlo es a través de las finanzas comunitarias. Los clientes merecen la posibilidad de elegir los productos que mejor se adapten a sus necesidades. Es obvio que no podemos contar con los bancos para crear estos productos ya que no están incentivados para hacerlo. La única manera de solucionar esto es apoyando a las nuevas empresas de tecnología financiera cuya misión es crear acceso a productos útiles y asequibles que vean el potencial de satisfacer las necesidades de todos. Dejemos que hablen los números, no el viejo libro de reglas.

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