Según la Foro Económico Mundial, el uso de efectivo ha ido disminuyendo a nivel internacional, con el uso de divisas en EE. UU. cayendo del 10.4 % del PIB al 8.6 % entre 2021 y 2022, y cayendo del 10.1 % del PIB al 9.8 % en la zona euro durante el mismo período de tiempo . Además, el 90% de los bancos centrales están desarrollando planes para la moneda digital del banco central (CBDC) que tienen el potencial de reducir el uso de efectivo.

Posicionada firmemente en contra de este cambio está Payments Choice Alliance, una organización que exige que todas las personas en el Reino Unido tengan opciones para realizar pagos.

Ron Delnevo, presidente de Payments Choice Alliance, explicó los objetivos de la iniciativa a Finextra: “La capacidad de usar efectivo en el Reino Unido está amenazada. Nos enfrentamos a una situación en la que muchas personas no pueden ejercer la elección que habrían tenido hasta hace muy poco para realizar los pagos. La Alianza no es un organismo de la industria; está compuesto por personas de diversos sectores de la vida que creen en la opción de pago y los derechos y valores asociados, como la democracia, la libertad de expresión, la independencia y la privacidad. Creemos que la opción de pago es un pilar de la sociedad democrática, y es un pilar que pretendemos mantener”.

Al profundizar en los segmentos de la población que corren el riesgo de quedar aislados sin opciones de pago en efectivo, Delnevo señala que hay alrededor de 40 millones de adultos en el Reino Unido que pertenecen a esta categoría. Estas pueden ser personas de niveles socioeconómicos que no pueden permitirse nuevas tecnologías, generaciones mayores, viajeros que no tienen acceso a tarjetas en el extranjero y pequeñas empresas que usan efectivo para fines presupuestarios.

¿Pueden los minoristas ofrecer ayuda donde faltan los bancos?

Ciertos minoristas se han centrado en ofrecer a los consumidores múltiples opciones de pago, como los gigantes de las tiendas de comestibles Sainsburys y Tesco, que aceptan efectivo y, a menudo, tienen cajeros automáticos fuera de sus tiendas. Delnevo explica que Payments Choice Alliance tiene como objetivo alentar a estos minoristas a ofrecer servicios de depósito en efectivo, donde las empresas pueden tener la opción de depositar efectivo en estas tiendas.

“Las empresas que aceptan pagos en efectivo, y todas deberían, deben poder depositar ese efectivo de manera conveniente. Para ayudar con esto, sería genial si Tesco, Sainsburys y otros minoristas importantes pudieran proporcionar un hogar para las soluciones de depósito de efectivo, de modo que cualquier negocio en una comunidad local pueda venir y depositar sus ingresos en efectivo en un entorno seguro en una máquina que es configurado para aceptar depósitos en efectivo. Claramente, quedan muy pocas sucursales bancarias que ofrezcan una opción de depósito en efectivo y, si bien es excelente que las empresas puedan depositar efectivo en las oficinas de correos, eso no siempre es conveniente o está disponible los siete días de la semana”.

¿Qué legislación debe implementarse para crear opciones de efectivo?

Delnevo apunta a la nueva legislación en España, cuyos elementos podrían incluirse en una Ley de elección de pagos del Reino Unido: “En España, en mayo de 2022 entró en vigor una ley que incluye disposiciones de elección de pago. Esta ley obliga a las empresas a aceptar pagos en efectivo de hasta 1000 € por transacción. La ley también cubre otros métodos de pago, pero en esencia se centra en garantizar que el público español pueda gastar su dinero cuando y donde quiera hacerlo. En Payment Choice Alliance, creemos que el público británico merece los mismos derechos de uso de su efectivo que disfruta ahora el público español”.

Delnevo menciona que la Alianza busca crear conciencia sobre su causa y ha estado hablando con los parlamentarios para generar más atención sobre la falta de pagos en efectivo disponibles en el Reino Unido. Afirma que los parlamentarios de varios partidos están comprometidos con la causa y que los pagos en efectivo podrían convertirse en un tema de elección general en 2024 si no se introduce una Ley de Elección de Pagos del Reino Unido en 2023.

¿Cómo es la progresión del Reino Unido hacia una sociedad sin efectivo?

Hablando desde la perspectiva opuesta está Martin Bradbury, director regional de servicios financieros UK&I en Dynatrace. Bradbury dice: “Una sociedad sin efectivo habilitada por la innovación digital tiene el potencial de desbloquear una gama de beneficios económicos y sociales. Por ejemplo, con los impuestos, habría un mayor nivel de transparencia debido a los registros de transacciones precisos y las huellas digitales identificables que proporcionan automáticamente las transacciones sin efectivo”.

Agrega que la autenticación de múltiples factores y las billeteras digitales encriptadas pueden proteger aún más a los usuarios contra el fraude y el robo, lo que hace que una sociedad sin efectivo sea más segura.

Al explicar las formas en que las comunidades de bajos ingresos y las generaciones mayores pueden incluirse en un sistema sin efectivo, Bradbury agrega que la personalización, la educación y la inclusión deben ser graduales en el enfoque: "Las interfaces y las aplicaciones deben adaptarse para que todos los niveles de digital las habilidades y las circunstancias económicas están totalmente atendidas. Por ejemplo, los nativos digitales suelen suponer que todos tienen acceso a la tecnología necesaria, pero es posible que no sea así. Una buena experiencia de pago también difiere entre los grupos socioeconómicos, por lo que los bancos deben adaptar cada experiencia y educar a los usuarios sobre cómo utilizar mejor los servicios para su situación específica”.

Continúa diciendo que los gobiernos y los bancos deberían utilizar los datos recopilados y las estrategias de automatización de IA para evaluar los comportamientos de pago y ver dónde se puede mejorar la experiencia del cliente para todos los grupos sociales. En cuanto al progreso que está logrando el Reino Unido para lograr el estado sin efectivo, todavía queda un largo camino por recorrer. El ecosistema de pagos y los bancos deben estar a la altura para brindar a todos opciones para pagar en línea y debe haber un sistema operativo fluido para evitar interrupciones en los servicios digitales.

¿Qué sigue para el sector de pagos del Reino Unido, efectivo o tarjeta electrónica?

Si bien los puntos de Bradbury y Delnevo se ubican en extremos opuestos del espectro, reflejan sólidas perspectivas sobre el uso del efectivo en el futuro del Reino Unido. A medida que la nación avanza hacia una cantidad cada vez mayor de métodos de pago en línea, depende de la cooperación entre los bancos, fintech y el gobierno satisfacer las necesidades del público, ya sea manteniendo la importancia de las opciones de pago en efectivo o invirtiendo más en digital. la tecnología de pagos avanza.