Comprar una casa es un proceso complejo y es fácil sentirse abrumado si no le gustan los números. Su agente inmobiliario, prestamista y varias otras partes utilizarán términos financieros y contables durante todo el proceso y esperarán que sepa de lo que están hablando. Si no sabe lo que significa todo, podría terminar pagando más por su casa de lo que cree.
Afortunadamente, usted tiene el poder de comenzar con el pie derecho con su préstamo hipotecario. Sepa qué preguntas hacerle a un oficial de préstamos para que se sienta informado al tomar decisiones sobre la solicitud. Cuanto más seguro se sienta durante este proceso, más podrá defenderse a sí mismo y a su futuro hogar.
1. ¿Qué tipo de préstamo hipotecario me recomiendan?
Algunos prestamistas solo están tratando de asegurar una comisión y hacer una venta. No les importan los mejores intereses reales de sus clientes. Esta es una buena pregunta para saber si el prestamista realmente está allí para ayudarlo. Un prestamista experimentado brindará múltiples opciones y revisará los pros y los contras de cada una. Harán hincapié en que depende de usted decidir.
Evite trabajar con un prestamista que solo presente una opción o intente presionar por un solo tipo de préstamo. Además, hable con varios prestamistas para ver cómo comparan diferentes préstamos para su situación.
2. ¿Cuáles son las calificaciones crediticias?
Esta pregunta puede iniciar la discusión sobre los requisitos para garantizar el préstamo. Es una buena pregunta incluso si tienes un puntaje de crédito saludable. Le dará una idea de los tipos de compradores con los que trabaja el prestamista y qué tan dispuestos están a ayudarlo.
Busque un prestamista que requiera un puntaje de crédito moderado. Un oficial de préstamos que dice que puede asegurar un préstamo para un comprador con casi cualquier puntaje crediticio podría estar dispuesto a aprobar préstamos riesgosos y, como resultado, podría cobrar tasas de interés más altas.
3. ¿Qué pago inicial y pagos mensuales debo esperar?
Este es otro ejemplo de preguntas para hacerle a un prestamista hipotecario que en realidad es abierta. Su prestamista debe analizar sus finanzas y brindarle recomendaciones para pagos iniciales en función de su experiencia. A partir de ahí, depende de usted decidir cuál debe ser su pago inicial. Algunos números que su prestamista hipotecario podría proporcionar incluyen:
>> RESPUESTA DE LOS AGENTES: ¿Cuánto tiempo dura la aprobación previa de la hipoteca?
- El pago inicial mínimo necesario para garantizar un préstamo. (Esto podría ser tan bajo como el cuatro por ciento para los préstamos de la FHA, también conocidos como préstamos para compradores de vivienda por primera vez).
- El pago inicial necesario para evitar el seguro hipotecario privado (PMI). Este es un pago inicial del 20 por ciento.
- El pago inicial máximo que probablemente podría pagar. Un prestamista responsable querrá que usted mantenga suficiente dinero en su cuenta para cubrir una emergencia. No le permitirán poner cada dólar que tiene en un pago inicial.
Mire sus finanzas antes de comenzar a enviar preguntas para hacerle a un oficial de préstamo. Debe tener una idea de su pago inicial esperado. Esta pregunta se puede utilizar para evaluar el proceso de pensamiento y la ética de su prestamista hipotecario.
4. ¿Cómo es el proceso de aprobación previa?
Los prestamistas a menudo afirman que puede precalificar para un préstamo en unos minutos. Esto es cierto. La precalificación se basa en la información que envía y no necesita ser verificada. Sin embargo, si está listo para hacer una oferta por una casa, necesita una aprobación previa. Aquí es cuando el prestamista hipotecario investiga para ver si realmente califica para un préstamo basado en la casa que desea comprar.
Comience a hablar con su prestamista hipotecario sobre el proceso de aprobación previa antes de buscar casas. De esta manera, estará listo para obtener la preaprobación del préstamo hipotecario en el momento en que lo necesite.
5. ¿Cuáles son las tarifas esperadas y el monto del pago?
De la misma manera que deberías entrevistar a varios agentes inmobiliarios antes de elegir el correcto, es importante hablar con diferentes prestamistas. Necesita tener una idea de los tipos de tasas de interés disponibles para usted y las tarifas que cobran varios bancos y cooperativas de crédito.
Una métrica clave más allá de la tasa de interés para mirar es la tasa de porcentaje anual (APR) de su préstamo hipotecario. Este es el costo total que pagará, incluidos todos los cargos y gastos cobrados por el prestamista. Un banco puede ofrecer una tasa de interés más baja para atraerlo, pero en realidad le cobra más con una tasa de porcentaje anual alta.
Tenga una idea clara de los costos de un préstamo antes de aceptarlo. También puede hacer que un asesor financiero o un pariente de confianza revise los términos antes de aceptarlos.
6. ¿Cuánto cobran por los puntos de la hipoteca?
Puntos de hipoteca se puede utilizar para reducir su tasa de interés general. En promedio, un punto de hipoteca cuesta el uno por ciento del valor de la vivienda y vale una caída del 0.25 por ciento en el interés. Si está comprando una casa de $400,000, un punto de hipoteca debería costar $4,000. La mayoría de los prestamistas permitirán a los prestatarios comprar múltiples puntos hipotecarios e incluso fracciones de puntos.
Pregúntele a su agente hipotecario acerca de su política de puntos hipotecarios y si podría ser buena para usted. La compra de puntos a menudo es utilizada por personas que ya tienen un pago inicial del 20 por ciento y quieren un pago mensual más bajo en la casa.
7. ¿Cobras por un bloqueo de tasa de hipoteca?
Las tasas de interés fluctúan constantemente. Pregúntele a su prestamista hipotecario si cobra una tarifa para asegurar una tasa de interés favorable durante el proceso de compra. Esto garantiza que la tarifa propuesta no aumente entre el proceso de aprobación previa y la fecha de cierre.
Algunos prestamistas hipotecarios cobran por esto. El bloqueo significa que potencialmente podrían ganar menos dinero con el préstamo que si las tasas siguieran fluctuando. Averigüe si su agente hipotecario cobra una tarifa por este servicio y de qué se trata; podría valer la pena si recibe una tasa favorable. Incluso un pago mensual un poco más pequeño puede sumar ahorros con el tiempo.
8. ¿Cuáles son los costos de cierre estimados?
Al evaluar el presupuesto de compra de su casa, considere el pago inicial estimado, los pagos mensuales, los gastos de mudanza y otros cargos, como los costos de cierre. Como suena el nombre, los costos de cierre se pagan en la cita de cierre y cubren varios cargos relacionados con el proceso de compra. Algunos de estos costos de cierre están fuera de su control (como la tarifa de tasación de la vivienda), pero otros los emite su prestamista.
Su prestamista debe ser transparente acerca de la estimación de sus costos de cierre. También debe encontrar esta información en la Estimación del préstamo y la Divulgación de cierre. Tener una idea clara de sus finanzas es esencial al tomar decisiones sobre la solicitud de un préstamo.
9. ¿Necesita una cuenta de depósito en garantía?
Su prestamista cubre más que solo el costo de su casa. También pueden cubrir los impuestos y el seguro de hogar que debes cada año. Esto significa que continúa con un pago mensual a una entidad sin preocuparse por estos costos secundarios. Si decide cubrir sus impuestos y seguro de hogar a través de su prestamista, es posible que requieran una cuenta de depósito en garantía. Este es un conjunto de fondos que se pueden usar en caso de costos y tarifas adicionales que aún no están cubiertos por su préstamo.
Como su prestamista, si necesita tener una cuenta de depósito en garantía y cuál es su Opciones de exención de depósito en garantía son. Si bien una cuenta de depósito en garantía no es necesariamente algo malo (y puede brindarle seguridad a usted y a su banco), nunca querrá verse obligado a tomar decisiones financieras. Su prestamista debería poder explicarle claramente el proceso de depósito en garantía y cómo afecta sus pagos mensuales.
10. ¿Hay penalización por cancelar anticipadamente los préstamos hipotecarios?
Su situación financiera puede cambiar con el tiempo. Es posible que obtenga algo de dinero que le permita pagar su préstamo más rápido de lo esperado. Pregúntele a su prestamista si hay sanciones por hacer pagos de hipoteca por adelantado o pagos de suma global.
>> RESPUESTA DE LOS AGENTES: ¿Cómo obtengo una preaprobación para una hipoteca?
Esta práctica de cobrar tarifas por pagar por adelantado se ha vuelto menos común y es impopular entre los prestatarios. No debería tener dificultades para encontrar un préstamo que pueda pagar en su horario, incluso si solo está haciendo algunos pagos mensuales adicionales cada año con su declaración de impuestos y bono de vacaciones.
Bono: ¿Con qué frecuencia seré actualizado sobre el progreso del préstamo?
Muchas de las preguntas para hacerle a un oficial de préstamo en esta lista se centraron en los aspectos técnicos de su préstamo. Sin embargo, su prestamista le está brindando un servicio. Merece recibir actualizaciones frecuentes sobre el proceso del préstamo, incluso en qué parte del proceso de suscripción se encuentra el préstamo.
Un prestamista experimentado lo guiará a través de cómo actualizan a sus prestatarios. Incluso si no tienen noticias, la comunicación frecuente puede darle confianza en el prestamista y brindarle la oportunidad de hacer preguntas sobre la solicitud.
Hable con su agente de bienes raíces sobre cómo encontrar un prestamista hipotecario de calidad
Un agente inmobiliario de calidad habrá trabajado con varios prestamistas hipotecarios diferentes en su área. Deben tener una idea de en quién confían y a quién debes evitar. Si bien puede investigar prestamistas por su cuenta y hablar con posibles acreedores, su agente de bienes raíces también está aquí para ayudarlo durante este proceso.
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