El sistema financiero argentino, con un enorme impulso de las fintech en los últimos años, se está acercando a una cobertura total de su población, dijo su banco central en un informe reciente.

La rápida expansión de las empresas de tecnología financiera ha desempeñado un papel fundamental a la hora de abordar los desafíos de larga data de la inclusión financiera en América Latina, particularmente en países que enfrentan grandes segmentos de la población que carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales.

Algunos países como Argentina cuentan ahora con el éxito.

El banco central argentino anunció recientemente que, con la ayuda de actores no tradicionales como las fintech, el sistema financiero está a punto de lograr una cobertura total para la población adulta. Los argentinos con cuentas han aumentado a 35.7 millones en el primer semestre de 2023. Esto significa que cubre a más del 99% de la población de 18 años o más.

Su efecto compuesto ha sido notorio y la cifra contrasta marcadamente con las métricas de hace unos años. En 2017, más de la mitad de la población adulta en Argentina carecía de acceso a cuentas bancarias, según datos de la base de datos Global Findex del Banco Mundial. Esta participación estaba alineada con el promedio latinoamericano en ese momento.

Según el banco central, las personas de entre 20 y 44 años registraron los niveles más altos de transacciones. En promedio, cada persona realiza 25 pagos electrónicos mensuales, estableciendo un récord histórico y subrayando el rápido avance de los pagos digitales en América Latina.

Mercado Pago lidera la carrera

El aumento de la inclusión financiera en Argentina se atribuye principalmente a la proliferación de cuentas virtuales ofrecidas por empresas de pagos. Mercado Pago, la filial fintech del gigante del comercio electrónico Mercado Libre, ha experimentado un crecimiento sustancial en los últimos años. La firma es reconocida por contribuir significativamente a la inclusión financiera en todo el país, incluso en áreas remotas más allá de Buenos Aires, su metrópoli más grande.

Otros competidores, como el neobanco Ualá, también han aceptado el desafío, atrayendo millones de clientes a través de cuentas virtuales. Sin embargo, el dominio de Mercado Pago en Argentina ha sido indiscutible en el espacio de la banca digital. Con frecuencia ha chocado con los bancos tradicionales por lo que los prestamistas perciben como regulaciones más amigables. Si bien Mercado Pago opera en la mayoría de los países de América Latina, su control no es tan fuerte como en Argentina, donde fue fundado.

El ecosistema fintech en general ha experimentado un crecimiento masivo. Según un informe de Finnovista y Visa, el número de fintechs ha aumentado a 343 en 2023. Esto es más del doble de su tamaño de 158 en 2019. Las categorías más comunes son fintechs de préstamos y proveedores de pagos, seguidos de servicios de gestión patrimonial orientados a criptomoneda. El sector atrajo cerca de mil millones de dólares en inversiones el año pasado.

Optimismo entre las fintech en Argentina bajo la presidencia de Milei

En los últimos años, el crecimiento del sector fintech en Argentina ha enfrentado obstáculos. En particular, el regulador ha prohibido que tanto las fintechs como los bancos ofrezcan servicios de corretaje de criptomonedas, un producto lucrativo en otras partes de América Latina para que los neobancos generen tarifas sustanciales.

Además, el banco central se ha visto envuelto en una disputa contenciosa con Mercado Pago, el banco digital más grande del país. Los fundadores de Mercado Libre y Ualá han criticado varias medidas del gobierno.

Con un cambio de administración, algunos están llenos de esperanza de que lleguen vientos de cambio.

Los conocedores del sector fintech anticipan mejores condiciones para el sector. Sin embargo, la apremiante realidad económica en Argentina probablemente resultará en el aplazamiento de la política sectorial por parte del gobierno. El país enfrenta un grave riesgo de hiperinflación. Además, la economía ahora se encamina hacia una recesión mientras el presidente libertario Javier Milei dicta un fuerte ajuste fiscal.

Existe la expectativa de que la nueva administración probablemente avance hacia la desregulación de la economía. Además, potencialmente fomentar el sector fintech.

Los pagos con códigos QR van en aumento

La postura del regulador argentino contrasta marcadamente con la del banco central de Brasil, que publicó varias innovaciones que contribuyeron al avance de los pagos digitales en los últimos años.

El banco central local está trabajando en regulaciones para aprovechar la extensa red de códigos QR en las tiendas físicas. Existe la expectativa de que el gobierno de Milei lo implemente más temprano que tarde.

A partir de febrero, todas las empresas de pagos deberían poder utilizar la red para pagos con tarjeta de crédito. Esto aprovecha el uso diario generalizado de códigos QR por parte de los usuarios para pagos en tiendas. El reglamento dicta que las tiendas que muestren un código QR deben aceptar pagos desde cualquier billetera digital interoperable. Esto es independientemente de la marca del código QR.

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