La poca penetración de las tarjetas de crédito y una población muy joven representan dos motores críticos para el crecimiento a largo plazo de la economía digital de México, según ejecutivos de fintech que hablaron en la conferencia. Conferencia de pagos de Ebanx en São Paulo la semana pasada. Los comentarios se producen incluso cuando el país continúa lidiando con una de las peores métricas de inclusión financiera entre las economías más grandes de la región.

Aproximadamente el 10% de los mexicanos adultos tienen tarjetas de crédito, según datos de Banorte, uno de los principales bancos tradicionales del país. Apenas la mitad de su población está bancarizada.

Si bien estas estadísticas pintan un panorama sombrío de la inclusión financiera, también iluminan una oportunidad significativa para las instituciones financieras tradicionales y los innovadores disruptores de tecnología financiera que buscan cerrar la brecha financiera.

México cuenta con un próspero mercado de pagos que en gran medida no se ha visto afectado por la digitalización, lo que lo convierte en un objetivo principal para algunos de los neobancos de la región. Nubank de Brasil y Mercado Pago de Argentina han puesto sus miras en este floreciente mercado, mientras que facilitadores de pagos como Ebanx y Clip también han logrado avances. Los bancos y las empresas de tecnología financiera se esfuerzan por incentivar la adopción de métodos de pago digitales en un país donde aún dominan las transacciones en efectivo y las facturas tradicionales.

“El efectivo sigue siendo el rey en México”, dijo Constanza López Vela, Gerente de Adquisiciones de Banorte. “Los mexicanos se enorgullecen de abrir sus billeteras y mostrar muchos billetes”.

Según los datos del banco, las transacciones en efectivo representan el 55% de todos los pagos, seguidas de los pagos con tarjeta con casi el 30% y los pagos electrónicos con el 11%. Este predominio de las transacciones en efectivo no tiene paralelo en toda la región, lo que pone de relieve el desafío y la oportunidad que aguardan.

Una nueva generación

Si bien los mexicanos están acostumbrados a negociar con efectivo, en gran parte debido a una economía informal masiva, López Vela tiene la esperanza de que una nueva generación pueda anunciar un cambio.

"Es todavía un país muy joven", dijo sobre una nación de 130 millones. “Más del 33% de la población mexicana tiene menos de 19 años. Esperamos que pronto se incorporen a la fuerza laboral y utilicen pagos digitales”.

La inclusión financiera aumentó ligeramente durante los últimos años, según datos mostrados por Ebanx. Aumentó del 47% a más del 50% durante la pandemia. Si bien el aumento es relevante, muestra que aún queda un largo camino por recorrer si México quiere alcanzar a sus pares.

Colombia y Argentina han logrado bancarizar a casi el 60% de su población, mientras que Chile y Brasil cuentan con cifras superiores al 80%. "La gente no confía en los bancos y no hemos hecho un buen trabajo resolviendo sus problemas", consideró. "Es por eso que los neobancos y otras fintechs con un fuerte enfoque en el cliente están creciendo en el mercado".

Crece la industria fintech en México

La mejora de las condiciones financieras y una amplia franja de la población sin acceso a servicios financieros plantean oportunidades para los disruptores fintech.

En los últimos años, las fintechs de pagos se han expandido en la segunda economía más grande de América Latina, con el objetivo de quedarse con una porción del pastel del creciente negocio digital. Alrededor de 40 empresas de tecnología financiera, incluidas Ebanx, Clip y Mercado Pago, compiten ahora por participación de mercado, desafiando a prestamistas tradicionales bien establecidos como Banorte y BBVA.

A pesar de la caída en el financiamiento de inversiones debido a las tasas de interés, el número de fintechs en México creció el año pasado. El país alberga ahora alrededor de 650 nuevas empresas de tecnología financiera, frente a aproximadamente 500 el año anterior.

Iniciativas como CoDI, la contraparte mexicana de Pix, han enfrentado desafíos para ganar terreno. Sin embargo, los líderes fintech son optimistas de que la marea pronto podría cambiar a su favor, marcando el comienzo de una nueva era de finanzas digitales en México.

"El 80% del volumen todavía está en manos de los bancos, pero nuevos actores están atrayendo con fuerza", dijo Vela. “Ahora es el momento de las fintech en México”.

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