Para muchos propietarios, el valor acumulado de su casa a lo largo del tiempo representa un recurso financiero importante, aunque a menudo subutilizado. El valor líquido de su vivienda, ganado con tanto esfuerzo, puede hacer más que quedarse ahí pasivamente: usted tiene opciones para aprovecharlo estratégicamente y ponerlo a trabajar.

Ya sea que esté planeando renovaciones importantes, pagando la educación de sus hijos, invirtiendo en propiedades de alquiler o simplemente consolidando deudas con intereses altos, es útil saber cómo obtener valor líquido de su casa. El valor líquido de su vivienda puede proporcionarle un conjunto de capital que le permitirá alcanzar sus objetivos.

Por supuesto, la equidad no aparece mágicamente cuando la necesitas. Acceder al patrimonio encerrado en su hogar requiere comprender cuánto tiene y evaluar los métodos financieros más adecuados para su situación.

Si desea aprovechar al máximo su valor líquido, descubra las mejores formas de obtener valor líquido de su casa y cómo evitar riesgos innecesarios.

¿Qué es la garantía hipotecaria?

El valor líquido de su vivienda es su participación en la propiedad de su vivienda; es el valor de mercado actual de su propiedad menos cualquier deuda hipotecaria pendiente que aún se deba sobre ella.

Como propietario de una vivienda, usted acumula capital mediante:

• Realizando pagos mensuales de la hipoteca.
  La parte principal de cada pago reduce el capital de su préstamo y aumenta el capital.
• Apreciación del valor de su vivienda.
  A medida que los valores inmobiliarios aumentan, su casa vale más, lo que aumenta nuevamente su valor líquido.
• Proyectos de valor agregado, como renovaciones y ampliaciones de viviendas..
  Cuando actualiza o amplía su casa, agrega valor a su propiedad y posteriormente aumenta su valor de mercado.

Cuanto más capital tenga, mayor flexibilidad financiera y poder de endeudamiento le proporcionará su activo.

Cómo calcular el valor acumulado de la vivienda

Calcular cuánto valor líquido tiene disponible requiere determinar el valor justo de mercado (FMV) actual de su vivienda.

Según el IRS, “Valor justo de mercado (FMV) es el precio al que se vendería una propiedad en el mercado abierto. Es el precio que se acordaría entre un comprador dispuesto y un vendedor dispuesto, sin que ninguno de los dos esté obligado a actuar y ambos tengan un conocimiento razonable de los hechos relevantes”.

Si bien las estimaciones en línea pueden proporcionar una aproximación, obtener un FMV preciso requiere información profesional. Muchos propietarios le pedirán a un agente inmobiliario un análisis comparativo del mercado para saber cuánto vale su casa. Sin embargo, también puede contratar a un tasador profesional para evaluar formalmente el valor de su vivienda.

Para calcular su valor líquido, reste el saldo restante de su hipoteca del valor justo de mercado de la propiedad. La diferencia es su capital disponible.

Cómo sacar valor de su casa

Hay varias opciones que los propietarios pueden utilizar para acceder al valor líquido que han acumulado en su propiedad. Sin embargo, con cada opción, los propietarios deben cumplir con ciertos requisitos según su crédito, ingresos y monto del valor líquido de la vivienda. El hecho de que tenga capital no garantiza que pueda aprovecharlo.

Si desea utilizar el valor líquido de su vivienda, comprenda los pros y los contras de las diferentes opciones de préstamo que tiene disponibles.

1. Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda ofrece a los propietarios una forma de aprovechar el valor líquido de su propiedad pidiendo prestada una gran suma global de efectivo. Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, usted utiliza el valor líquido de su vivienda acumulado como garantía para garantizar el préstamo, de forma similar a una segunda hipoteca. Por ejemplo, Los préstamos con garantía hipotecaria en Canadá ofrecen condiciones flexibles y tasas de interés competitivas, lo que las convierte en una opción atractiva para aprovechar el valor de su propiedad.

Un préstamo con garantía hipotecaria está vinculado directamente al valor de su vivienda, lo que brinda a los prestamistas más seguridad y les permite ofrecer tasas de interés más bajas que la mayoría de las otras opciones de financiamiento, como tarjetas de crédito, préstamos personales y líneas de crédito.

Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es una opción de financiación atractiva para los propietarios que buscan aprovechar su inversión inmobiliaria. A menudo se utiliza para financiar la compra de una segunda vivienda o una propiedad de inversión, o para financiar un gran proyecto de renovación.

Varios beneficios de este tipo de préstamo incluyen:

• Tasas de interés fijas
  Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen tener una tasa de interés fija que permanece constante durante todo el plazo de amortización del préstamo (normalmente entre 5 y 30 años).
• Pagos predecibles
  La tasa de interés fija mantiene los pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo. Esta coherencia facilita a los prestatarios la elaboración de presupuestos año tras año.
• Tasas de interés más bajas
  Los prestamistas ven los préstamos con garantía hipotecaria como de menor riesgo porque están garantizados por bienes inmuebles. Como resultado, ofrecen tasas de interés más favorables en comparación con las opciones de financiación sin garantía. Esto resulta especialmente útil cuando se piden prestadas grandes sumas de dinero. Las tasas más bajas ahorran a los prestatarios miles de dólares en costos de intereses durante el plazo del préstamo.
• Posibles deducciones fiscales
  Si los fondos del préstamo se utilizan para fines aprobados, como renovar, construir o mejorar sustancialmente su casa, puede calificar para deducciones de impuestos sobre los intereses pagados. Esto puede generar ahorros sustanciales cada año en el momento de la declaración de impuestos y durante todo el período de pago del préstamo.

Desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

Si bien los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda ofrecen varias ventajas, también presentan desventajas a considerar. Algunas desventajas potenciales clave incluyen:

• Tasas de interés fijas
  Si bien las tasas fijas brindan consistencia, si las tasas de interés del mercado bajan, usted permanecerá estancado en la tasa más alta durante todo el plazo de pago.
• Requisitos de crédito estrictos
  Los prestamistas enfatizan mucho su puntaje crediticio y generalmente exigen un puntaje mínimo entre 660 y 700. Aquellos con puntajes más bajos tendrán dificultades para calificar y pagarán tasas de interés más altas.
• Riesgo de ejecución hipotecaria
  Su casa garantiza el préstamo, por lo que si no cumple con el pago, podría perder su propiedad. Evite el peor de los casos pidiendo prestado únicamente lo que pueda pagar de manera realista.
• Tarifas de cierre y tarifas iniciales
  Los costos de cierre, como tasación, originación y honorarios de título, oscilan entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo.

Cómo obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda

Habiendo sopesado los pros y los contras, ¿cómo se puede obtener exactamente la aprobación para una de estas segundas hipotecas? El proceso de préstamo requiere algunos pasos clave.

Esto es lo que puede esperar al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria:

• Un puntaje de crédito mínimo de 620.
• Una relación deuda-ingresos (DTI) del 43% o menos después de la originación del préstamo.
• Al menos el 15% del capital de su propiedad.
• Complete la documentación de solicitud.
• Un historial de ingresos estable durante los últimos años.
• Información de verificación de ingresos, como formularios W-2 y recibos de pago.
• Historial de pagos confiable.
• Una tasación profesional de la vivienda para confirmar el valor de mercado.

Línea de Crédito Con garantía Hipotecaria (HELOC)

Una HELOC es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito, garantizada contra el valor de su propiedad. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, que proporciona una suma global, un HELOC ofrece acceso flexible y continuo a fondos que se pueden retirar, reembolsar y retirar nuevamente hasta un límite establecido.

El acceso dinámico de un HELOC al financiamiento lo hace útil para gastos recurrentes o costos impredecibles que surgen esporádicamente. Sin embargo, los prestatarios necesitan disciplina financiera para evitar un mal uso de los HELOC o sobreestimar su capacidad para gestionar mayores pagos mensuales en el futuro.

Ventajas de un HELOC

Los diversos beneficios de HELOC lo convierten en una opción atractiva para algunos propietarios; Las ventajas clave incluyen:

• Acceso al efectivo a lo largo del tiempo
  Una HELOC permite al prestatario retirar fondos según sea necesario durante un período prolongado, a menudo de 10 a 15 años. Proporcionan la flexibilidad de acceder a fondos a voluntad, similar a una tarjeta de crédito.
• Pague intereses sólo sobre lo que pide prestado
  Los HELOC solo exigen que los prestatarios paguen intereses sobre los montos retirados, no el límite de crédito total. Entonces, si le aprueban una línea de $50,000 20,000 pero solo retira $20,000 XNUMX, solo pagará intereses sobre esos $XNUMX XNUMX.
• Sin restricciones en el uso de fondos
  Los fondos HELOC se pueden utilizar para cualquier propósito, como renovaciones, compra de vehículos, consolidación de deudas, facturas médicas inesperadas o compra de una propiedad de inversión.
• Límites de crédito altos
  Dependiendo del valor líquido de su vivienda, los prestamistas pueden aprobar HELOC con límites de crédito muy altos. Algunos prestamistas ofrecen límites de hasta $500,000 para prestatarios calificados, mucho más que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
• Pagos mínimos bajos
  Muchos prestamistas solo exigen pagos de intereses sobre los HELOC durante el período de retiro. Esto mantiene bajos los costos mensuales de los montos prestados.
• Posibles deducciones fiscales
  Si se utiliza para reparaciones y mejoras aprobadas en el hogar, los intereses HELOC pueden calificar como una deducción de impuestos según las reglas del IRS.

Contras de un HELOC

Sin embargo, los HELOC también presentan algunos inconvenientes que hay que sopesar; Las desventajas clave incluyen:

• Tasas de interés variables
  La tasa de interés de un HELOC es variable, lo que significa que puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo con el tiempo. Entonces, incluso si obtiene una tasa baja cuando solicita HELOC por primera vez, esa tasa podría aumentar significativamente más adelante, aumentando sus pagos mensuales.
• Su casa es garantía
  Con un HELOC, su casa sirve como garantía para el préstamo. Si no paga el HELOC, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa.
• Límites del capital disponible a lo largo del tiempo
  Al pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda a través de HELOC, reduce el valor líquido que tiene disponible para otras necesidades. Esto puede limitar sus opciones si necesita aprovechar el valor líquido de su vivienda nuevamente más adelante.
• Los pagos pueden aumentar sustancialmente
  Dado que los HELOC tienen tasas variables, sus pagos mensuales pueden aumentar mucho, especialmente cuando finaliza el período de retiro inicial.
• Debe reembolsarse antes del período del préstamo
  Los HELOC tienen un período de amortización establecido, normalmente de 20 años. Debe pagar el saldo total de HELOC al final de ese plazo. Si no se paga, el prestamista puede exigir el reembolso total de inmediato.

Cómo conseguir una HELOC

Obtener la aprobación para un HELOC implica presentar una solicitud y documentación para demostrar que cumple con los requisitos del prestamista; necesitará:

• Un puntaje crediticio de al menos 620, e idealmente superior a 700.
• Relación total de DTI por debajo del 43 % después de la originación de HELOC.
• Al menos el 15% del valor líquido de su vivienda está establecido.
• Verificación de ingresos y empleo.
• Historial de pagos sólido.
• Se necesita información de verificación de ingresos: formularios W-2 y recibos de pago.
• Estados financieros que acrediten activos y obligaciones.
• Tasación de la vivienda para confirmar el valor de la propiedad.
• Identificación oficial con foto.
• Declaraciones de impuestos de los últimos años para verificar su historial de ingresos.
• Declaraciones hipotecarias recientes.
• Reporte de crédito.
• Comprobante de seguro de vivienda.

El proceso de solicitud de HELOC es similar a solicitar una hipoteca. Pasará por verificaciones de crédito, evaluaciones de asequibilidad y valoraciones de viviendas. Los prestamistas verifican que usted tenga suficiente capital e ingresos para administrar una línea de crédito renovable.

Refinanciamiento de retiro

Una refinanciación con retiro de efectivo ocurre cuando un propietario refinancia su hipoteca por más del saldo de capital original adeudado, convirtiendo así el valor líquido de la vivienda en efectivo.

Básicamente, usted refinancia su hipoteca por más de lo que debe actualmente y se embolsa la diferencia como una suma global libre de impuestos. Aprovecha la participación de propiedad que ha acumulado a lo largo de años de pagos mensuales y apreciación.

Si bien un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una excelente manera de pagar gastos importantes, también reduce el colchón de capital que ha trabajado para construir y puede resultar en pagos hipotecarios más altos. Por lo tanto, sopese cuidadosamente los pros y los contras antes de refinanciar.

Ventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo

Si bien es riesgoso si se utiliza de manera irresponsable, la refinanciación con retiro de efectivo tiene algunas ventajas potenciales:

• Acceda a grandes cantidades de fondos
  A diferencia de los préstamos o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede aprovechar una porción mayor del valor líquido de su vivienda, a menudo el 80% o más del valor. Esto le permite retirar fondos sustanciales de una sola vez si es necesario.
• Tasas de interés más bajas
  En comparación con otras formas de endeudamiento, como tarjetas de crédito o préstamos personales, las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo son generalmente mucho más bajas. Esto los convierte en una de las opciones de deuda más asequibles.
• Consolidar deudas en un solo pago
  Consolide deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos personales, en una hipoteca con retiro de efectivo con una tasa más baja para simplificar las finanzas al combinar múltiples deudas en un pago mensual predecible.
• Puede financiar renovaciones que aumenten el valor de su vivienda
  Los ingresos de un refinanciamiento con retiro de efectivo se pueden utilizar para renovar. Las remodelaciones estratégicas, como las revisiones de la cocina, pueden aumentar el valor de reventa de la vivienda, lo que a su vez genera valor adicional.
• Posibles deducciones fiscales
  Si los fondos de retiro se utilizan para mejoras elegibles en el hogar, el interés de la hipoteca refinanciada puede ser deducible de impuestos; consulte a un profesional de impuestos para saber cómo reclamar deducciones sobre los intereses de refinanciamiento.

Desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo

También es importante tener en cuenta algunas desventajas clave:

• Grandes costos de cierre
  Completar un refinanciamiento con retiro de efectivo conlleva importantes tarifas de cierre, que a menudo suman entre el 2% y el 5% del monto de la nueva hipoteca. Los costos iniciales pueden ser miles, desde tarifas de tasación, tarifas de originación del prestamista y búsqueda de títulos.
• Riesgo de ejecución hipotecaria
  Un saldo hipotecario mayor conlleva un pago mayor. No realizar los nuevos pagos mensuales podría llevar al prestamista a ejecutar la hipoteca de su casa.
• Perder el valor de la vivienda ganado con tanto esfuerzo
  Cuando retira dinero del refinanciamiento, agota el valor líquido de su casa que ha ido acumulando lentamente a lo largo de años de pagos hipotecarios.
• Potencial de una tasa de interés más alta
  Si anteriormente había fijado una tasa hipotecaria ultrabaja, las tasas actuales de una refinanciación con retiro de efectivo probablemente sean más altas. Esto resulta en mayores costos de intereses y pagos mensuales durante la vida útil del préstamo.
• Extiende el plazo total del préstamo
  La mayoría de las refinanciaciones con retiro de efectivo reinician el reloj con un nuevo plazo de 30 años. Al extender la fecha de pago, paga los intereses por un período más largo en comparación con su hipoteca anterior.

Cómo obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un nuevo préstamo más grande, lo que le permite retirar efectivo del valor líquido de su vivienda. Para obtener la aprobación, deberá cumplir con estos requisitos:

• Puntuación de crédito de 620 o superior.
• DTI del 45% o menos.
• Al menos 20% del valor líquido de la vivienda.
• Solicitud de préstamo presentada y documentación requerida, como extractos bancarios, declaraciones de impuestos y verificación de ingresos.
• Tasación de la vivienda para confirmar el valor de la propiedad.
• Finanzas verificadas y capacidad de pago por parte del prestamista.

Además, con los préstamos convencionales, VA y FHA, el propietario debe ser propietario de la propiedad y vivir en ella durante 6 a 12 meses antes de calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo, con algunas excepciones.

Hipoteca Inversa

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo hipotecario diseñado para propietarios de 62 años o más. Permite a las personas mayores convertir parte del valor de su vivienda en efectivo sin pagos mensuales. El préstamo sólo vence cuando el prestatario se muda, vende la casa o fallece. Sin embargo, durante la vigencia del préstamo, se acumulan intereses, por lo que Las hipotecas inversas son mejores para los prestatarios. que saben que pueden pagarles, o que no esperan que sus herederos conserven su casa tras su muerte.

Ventajas de las hipotecas inversas

Si bien no es adecuado para todos, Las hipotecas inversas tienen beneficios potenciales para los propietarios de viviendas mayores:

• Efectivo libre de impuestos sobre el valor de la vivienda
  Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores acceder al valor líquido de su vivienda sin pagos mensuales. Los fondos recibidos tampoco son considerados ingresos sujetos a impuestos por parte del IRS. Una afluencia de efectivo libre de impuestos puede complementar los fondos de jubilación.
• Edad en el lugar
  Para muchos propietarios de viviendas mayores, permanecer en sus hogares a medida que envejecen es una prioridad. Las hipotecas inversas proporcionan efectivo que respalda este objetivo sin necesidad de que las personas mayores vendan su propiedad y se reubiquen.
• Pagar hipotecas existentes
  Los ingresos de una hipoteca inversa pueden eliminar hipotecas pendientes y liberar flujo de caja mensual. Eso significa que en lugar de que las personas mayores paguen su hipoteca cada mes, su hipoteca les paga a ellos.
• Mejoras del hogarLas reparaciones importantes del hogar, como un techo nuevo o equipo HVAC, son comunes en las casas más antiguas. Los fondos de hipoteca inversa ofrecen una forma de financiar mejoras y mantener la condición de la vivienda sin sobrecargar los limitados presupuestos de jubilación.
• Ingresos de jubilación añadidos
  Entre la reducción de los ahorros, el aumento de los costos de atención médica y los gastos de manutención, los jubilados a menudo se encuentran con problemas de liquidez. Las hipotecas inversas proporcionan ingresos complementarios para cubrir los déficits de jubilación sin requerir pagos mensuales.
• Acceda al capital sin vender
  Vender la casa familiar y reducir su tamaño es emocional y financieramente difícil. Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores aprovechar el valor acumulado de la vivienda sin dejar de vivir en ella a largo plazo.

Contras de la hipoteca inversa

Si bien las hipotecas revertidas tienen muchos beneficios, también tienen algunos riesgos e inconvenientes:

• Tarifas de originación y costos de cierre
  Una hipoteca inversa viene con tarifas iniciales cobradas por el prestamista, así como costos de cierre como tasación y tarifas de título. Estos costos pueden ascender a miles de dólares adeudados al momento del cierre.
• Los intereses se acumulan, el capital se agota
  A medida que recibe fondos de una hipoteca inversa, se acumulan intereses sobre el saldo del préstamo y el valor líquido de su vivienda continúa agotándose con el tiempo.
• Los herederos reciben menos herencia
  Dado que el saldo del préstamo crece a medida que se acumulan los intereses, los herederos heredarán menos capital cuando finalmente se venda la casa. El prestamista debe ser reembolsado en su totalidad, lo que deja menos ganancias.
• Riesgo de perder su casa si no se pagan impuestos y tasas
  Incluso con una hipoteca inversa, los prestatarios deben seguir pagando impuestos a la propiedad, seguros y tarifas de asociación de propietarios. De lo contrario, el prestamista podría ejecutar la hipoteca.
• Puede afectar la elegibilidad para los beneficios gubernamentales
  Si los ingresos de las sumas globales hacen que los recursos superen los límites de activos, las hipotecas inversas pueden potencialmente afectar la elegibilidad para algunos programas gubernamentales como Medicaid y SSI. Esto debe considerarse desde el principio.

Si bien proporcionan efectivo, las hipotecas inversas reducen el capital que reciben los herederos y ponen la casa en riesgo si no se cumplen las obligaciones. La mayoría de las hipotecas inversas deben ser reembolsadas por los herederos dentro de uno a seis meses después de la muerte del propietario. El préstamo puede reembolsarse mediante la venta de la propiedad, con una refinanciación o con el pago en efectivo de los herederos.

Cómo obtener una hipoteca inversa

Los requisitos para obtener la aprobación de una hipoteca inversa son:

• Cumplir con los requisitos de edad, generalmente 62 años o más.
• Asistir a las sesiones de asesoramiento requeridas.
• Valor líquido de la vivienda suficiente, normalmente 50% o más.
• Deben continuar pagando sus impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda.
• Mantener el estado de la propiedad.
• Someterse a una evaluación financiera; Dependiendo de los resultados, es posible que deba reservar una parte de los ingresos para pagar el préstamo.
• Una tasación de vivienda profesional.

Además de los requisitos de edad y equidad, los solicitantes deben demostrar que pueden seguir pagando impuestos sobre la propiedad y seguros después de obtener la hipoteca inversa.

Si bien no es dinero fácil, las hipotecas inversas brindan una manera para que las personas mayores vivan cómodamente en sus hogares durante su jubilación.

Evaluación de la mejor opción para acceder al valor líquido de su vivienda

Con varios métodos disponibles para aprovechar el valor líquido de su vivienda, ¿cómo puede elegir el más adecuado para su situación?

Evaluación de objetivos y necesidades financieras

Es fundamental alinear su estrategia sobre el valor líquido de su vivienda con sus objetivos financieros más amplios.

Antes de decidir un método para acceder al valor líquido de su vivienda, considere si:

• Necesita fondos para un gasto único importante, como la ampliación de una vivienda o una propiedad de inversión. Si necesita una suma global única, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un refinanciamiento con retiro de efectivo pueden satisfacer mejor sus necesidades.
• Tiene gastos periódicos continuos, como facturas de matrícula universitaria, la flexibilidad de un HELOC le permite pedir prestado solo lo que necesita cuando lo necesita.
• Su objetivo es reducir los costos mensuales de vivienda, una hipoteca inversa proporciona flujo de efectivo y, de hecho, puede reducir su pago mensual si su tasa de interés baja.

Comparación de tasas de interés y tarifas

Los costos asociados con los préstamos pueden variar ampliamente. Generalmente, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito tienen tasas más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, mientras que las refinanciaciones con retiro de efectivo pueden ofrecer las tasas más bajas de todas.

Sin embargo, la refinanciación con retiro de efectivo conlleva costos de cierre que alcanzan el 5% del monto total del préstamo. Compare precios para encontrar la opción más asequible para su situación y recuerde incluir los costos de cierre en su evaluación.

Comprender las implicaciones fiscales

Los impuestos pueden influir significativamente en los costos reales de acceder al valor líquido de la vivienda. El uso de HELOC aprovecha el capital sin incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital, que solo se pagan cuando se vende la casa. Esto los hace útiles para inversores inmobiliarios que buscan ampliar su cartera de bienes raíces.

Los impuestos sobre las ganancias de capital solo se evalúan si vende su residencia principal por un precio significativamente mayor de lo que pagó por ella. Con un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, puede acceder al valor líquido sin vender, evitando ganancias de capital.

Sin embargo, los intereses sólo son deducibles de impuestos en casos limitados, como si se utilizan para mejoras en el hogar. Hable con su contador para comprender completamente las implicaciones fiscales de acceder al valor líquido de su vivienda.

Riesgos y consideraciones antes de obtener valor líquido de su vivienda

Si bien su capital proporciona una flexibilidad financiera útil, utilizarlo conlleva algunos riesgos que requieren una reflexión cuidadosa. Antes de sacar dinero de su casa, comprenda los riesgos potenciales y cómo podrían afectar su inversión.

Plazos de aumento y amortización de la deuda

Cualquier capital que usted tome prestado se convierte en una deuda adicional que debe pagarse con intereses. Además, reduce la parte de su casa que está libre y despejada. En muchos casos, acceder a su capital extiende el plazo de pago de su préstamo hipotecario en años o incluso décadas.

Por ejemplo, hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo con una nueva hipoteca a 30 años en una etapa avanzada de su vida o pedir prestado contra su casa ya cancelada puede limitar sus pagos a medida que se acerca la jubilación.

Impacto en las ventas futuras de viviendas

Cuando finalmente venda su casa, las ganancias primero deben reembolsar lo que pidió prestado contra el valor líquido. Cuando haya utilizado parte de ese capital antes de vender, sus ganancias serán menores cuando finalmente venda su casa.

Además, retirar el capital cuando el valor de su vivienda está en su punto máximo lo deja vulnerable si el mercado cae. Los propietarios deben ser conscientes de que si el mercado cae, pueden terminar debiendo más dinero del que vale su propiedad, lo que podría impedirles vender o resultar en una venta corta.

Potencial de ejecución hipotecaria

Acceder a su valor líquido a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo significa aumentar la deuda de su vivienda y aumentar los montos de los pagos mensuales. El incumplimiento de las obligaciones de pago podría dar lugar a una ejecución hipotecaria por parte del prestamista.

Este peor de los casos significa la pérdida de su propiedad, pero es una posibilidad, por lo que los propietarios deben estar seguros de que pueden seguir cumpliendo con los pagos de la deuda. Pida prestado únicamente lo que esté seguro de poder pagar a tiempo.

Aprovechar al máximo el valor de su vivienda ganado con tanto esfuerzo

El valor líquido de su vivienda es un activo valioso, pero también requiere una reflexión y una planificación cuidadosas para aprovecharlo adecuadamente. La mejor manera de obtener valor líquido de su casa depende completamente de su situación y objetivos financieros personales.

Para algunos, un HELOC proporciona una flexibilidad útil. Para otros, un préstamo de suma global sobre el valor líquido de la vivienda desbloquea fondos para inversiones importantes. En un mercado inmobiliario fuerte, una refinanciación con retiro de efectivo a tasas bajas puede ser oportuna. Y para las personas mayores con problemas de liquidez, las hipotecas inversas ofrecen ingresos sin pagos mensuales. Pero también hay riesgos que sopesar, desde cargas de pago hasta ejecuciones hipotecarias.

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