La tecnología innovadora que Plaid creó hace más de una década fue la capacidad de conectarse en tiempo real a casi todos los bancos y cooperativas de crédito de los Estados Unidos. Esto nunca se había hecho antes y fue un avance innovador para los servicios financieros.

Ahora que la tecnología está madura, estamos viendo todas las posibilidades que pueden surgir de ella. Me reuní recientemente con Eric Sager, director de operaciones de tartán, cargo que ocupa desde hace cinco años. Tuvimos una conversación amplia que cubrió una serie de iniciativas en las que Plaid está trabajando en este momento y cómo se están construyendo sobre esa base.

El papel transformador de las API en los servicios financieros

La discusión comenzó con una mirada a la evolución de Plaid desde una plataforma de conectividad bancaria hasta un proveedor de soluciones fintech más amplio. El énfasis en evitar el screen scraping en favor de las conexiones API ha sido transformador. Este cambio subraya la creciente importancia de las API para mejorar la seguridad, la eficiencia y la escalabilidad de los servicios financieros.

Uno de los casos de uso que está ganando mayor adopción recientemente son los pagos de cuenta a cuenta (A2A). Cuando Visa buscó adquirir Plaid a principios de 2020, este era el caso de uso que pensé que estaba impulsando esa transacción (en última instancia, fue bloqueado por el gobierno de Estados Unidos). Ha tomado un tiempo para que los pagos A2A cobren impulso y todavía estamos en los primeros días, pero Plaid está en una excelente posición para hacerlo realidad.

Si bien Plaid comenzó su vida en el espacio fintech, principalmente con fintechs como clientes, los bancos pronto se interesaron en lo que ofrecía Plaid. Pero hoy en día es muy probable que sea una empresa de servicios no financieros la que esté hablando con Plaid.

Etsy es un cliente ahora, al igual que Tesla, Rivian y John Deere”, dijo Eric. "John Deere es una gran empresa estadounidense de la que crecí escuchando en Alemania y verlos convertirse en clientes de Plaid es increíble". Plaid permite a estas empresas no financieras aceptar pagos A2A en una experiencia fluida y fluida.

Gestión de fraude y riesgos en pagos en tiempo real

Con la llegada de los pagos en tiempo real, la gestión del fraude y el riesgo se ha vuelto más crítica. Nuestra conversación destacó la importancia de las soluciones contra el fraude en un ecosistema donde las transacciones son instantáneas. La posición de Plaid en el centro de las transacciones financieras le permite ofrecer potentes herramientas de prevención del fraude, que benefician tanto a las instituciones como a los consumidores y a los desarrolladores.

"Si hay un caso de fraude, con pagos en tiempo real, el dinero desaparece instantáneamente", explicó Eric. "Esa es otra área en la que, dado el nexo en el que nos encontramos, donde tenemos información sobre lo que sucede en todo el ecosistema, hemos podido crear algunas soluciones de fraude increíblemente poderosas para nuestros clientes".

FedNow mencionó a Plaid en su último actualización en el servicio que salió el mes pasado. Y Plaid tiene todo un . del sitio web dedicado a FedNow. tienen algo similares para RTP de The Clearing House. Claramente, Plaid apuesta por los pagos en tiempo real.

La tendencia emergente de la suscripción de flujo de caja

La suscripción del flujo de caja es un área que me interesa mucho y Plaid también está haciendo un gran trabajo aquí. El cambio hacia la suscripción del flujo de efectivo en los préstamos representa una mejora significativa con respecto a los métodos tradicionales de evaluación crediticia. Este enfoque aprovecha la información de las cuentas bancarias para ofrecer mejores tasas y productos adaptados a las necesidades individuales, beneficiando especialmente a los consumidores que no están atendidos por los modelos tradicionales de calificación crediticia.

El cuadros tiene una interesante nueva asociación con Prism Data, el especialista en suscripción de flujo de efectivo que recientemente se separó de Petal como una empresa independiente. Tenía curiosidad por saber por qué Plaid decidiría asociarse con Prism Data en lugar de desarrollar esa capacidad ellos mismos.

Eric dijo lo siguiente: “Estas asociaciones terminaron siendo este ejemplo clásico de uno más uno, en realidad terminan siendo tres. Hay algunas oportunidades en las que somos competitivos entre nosotros, pero tal vez una empresa podría habernos utilizado, pero está utilizando Prism. Pero en general, estamos aumentando el pastel tan rápidamente, para todos los involucrados, que es bueno. Es bueno tanto para Plaid, Prism, nuestros desarrolladores como para el consumidor”.

El papel de la banca abierta en la propiedad de datos

La discusión abordó el entorno regulatorio, particularmente el impacto anticipado de las nuevas regulaciones de banca abierta conocidas como Sección 1033. El principio de que “son los datos del consumidor” es central para el espíritu de las empresas de tecnología financiera como Plaid. Este punto de vista apoya un futuro en el que los consumidores tengan un mayor control sobre sus datos financieros, fomentando la competencia y la innovación en los servicios financieros.

Puedes ver que Plaid tiene una opinión muy firme sobre esto. Su Carta de comentarios de 84 páginas. sobre las nuevas reglas de la Sección 1033 es un testimonio de ese hecho.

Eric demostró esta pasión: “Tengo derecho a mis datos y tengo derecho a compartirlos en mi beneficio. No está bien que una institución capture esos datos detrás de sus propias cuatro paredes y no me permita usarlos para otros casos de uso, porque en última instancia sofoca la competencia. Fundamentalmente, son los datos de los consumidores”.

Habrá mucha innovación basada en la banca abierta tanto por parte de los bancos como de las fintechs, y Plaid quiere estar en el centro de todo esto junto con otros que desarrollen su tecnología.

La asociación con Fiserv

Otra asociación que me interesaba discutir con Eric fue la reciente anuncio entre Plaid y Fiserv. Muchos de los bancos con los que Plaid se conecta ejecutan el software bancario central Fiserv, por lo que esta asociación permite a Plaid escribir un conjunto de códigos para conectarse potencialmente con miles de bancos.

Eric dijo que esta asociación fue una gran combinación estratégica dada la amplia base de clientes bancarios de Fiserv. “Nuestro objetivo es siempre servir a los consumidores y desarrolladores de la mejor manera posible. A veces eso significa que lo construimos nosotros mismos, pero cuando eso significa que podemos asociarnos, también lo haremos. No querrás tener que escribir dos conjuntos de códigos para hacer este tipo de cosas si un conjunto es suficiente. Cuando lo sumas todo y tienes cientos o miles de clientes y desarrolladores que están pasando por esto, en realidad ahorra mucho tiempo y esfuerzo a las personas”.

La perspectiva internacional y la expansión

Por último, la conversación arrojó luz sobre la perspectiva global de las fintech, particularmente en Europa. El mercado europeo, con su marco regulatorio avanzado para la banca abierta, ofrece diferentes desafíos y oportunidades en comparación con los EE. UU. Plaid ha estado en Europa durante muchos años y recientemente. escalfado un alto ejecutivo de Adyen para dirigir sus operaciones allí.

Eric señaló que todavía no existe una verdadera financiación abierta en Europa porque los marcos regulatorios actualmente se centran únicamente en los datos de las cuentas bancarias. Necesita expandirse a datos de inversión y otras áreas más allá de la cuenta corriente principal, que es donde se centra ahora.

Plaid ha avanzado mucho en los últimos cuatro años desde que se hizo el anuncio de Visa. Su posición en la industria es ahora mucho más fuerte que antes de la pandemia. Si bien no tienen el mercado para ellos solos, han creado un conjunto de ofertas que reflejan muchos de los principales desarrollos recientes en tecnología financiera.

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