La reciente decisión del Banco de Inglaterra de aumentar las tasas de interés ha generado importantes preocupaciones e implicaciones para los propietarios de viviendas, los inquilinos y el panorama crediticio en general. Con la inflación manteniéndose obstinadamente alta en 8.7% en mayo (según el
Oficina Nacional de Estadísticas, más de cuatro veces la meta del gobierno), el aumento de 0.50 puntos porcentuales fue ampliamente anticipado. Este movimiento lleva la Tasa Bancaria a su nivel más alto desde 2008 y con el mercado financiero pronosticando que las tasas de interés seguirán aumentando, alcanzando potencialmente

6% a principios del próximo año, continuará agregando más tensión a los costos de endeudamiento. 

Este aumento de la tasa marca el 13 desde diciembre de 2021 cuando la tasa del Banco se situó en un mero 0.1% y apunta a controlar la inflación, reduciéndola al objetivo del 2%. Sin embargo, no se puede ignorar el impacto directo en millones de propietarios de viviendas, ya que sus tasas hipotecarias en el Reino Unido están vinculadas a la tasa base del banco central. También es probable que los inquilinos experimenten un efecto dominó, enfrentando mayores pagos a medida que los propietarios que compran para alquilar transfieren pagos de hipoteca más altos. 

Investigación realizada por el
Instituto Nacional de Investigaciones Económicas y Sociales, sugiere que este último aumento de la tasa de interés por parte del Banco de Inglaterra podría empujar a 1.2 millones de hogares del Reino Unido (que representan el 4% de los hogares en todo el país) a agotar sus ahorros para fin de año debido a los pagos de hipotecas más altos, y algunos hogares se enfrentarán a pagar £ adicionales. 5,000 al año en sus hipotecas. En consecuencia, muchos hogares con hipotecas estarán al borde de la insolvencia. 

Nuevos ajustes a las hipotecas 

La trayectoria de las tasas hipotecarias se ha visto influenciada por varios factores, y el primer aumento se produjo después del mini-presupuesto de septiembre pasado, que inició la incertidumbre del mercado y condujo a una caída histórica en el valor de la libra. Los principales prestamistas respondieron retirando las ofertas de hipotecas a tasas bajas y reintroduciéndolas en el mercado a precios más altos, y esta reducción en las opciones hizo que a los prestatarios les resultara difícil encontrar condiciones hipotecarias favorables.  

Si bien los costos de las hipotecas han experimentado cierta corrección desde entonces, las tendencias recientes indican un nuevo aumento en los prestamistas que elevan el costo de las transacciones, lo que refleja el aumento implacable de la tasa bancaria frente a la inflación elevada. Si bien muchos prestamistas hipotecarios ya habían tenido en cuenta el aumento de tasa más reciente en sus precios, un número significativo continúa retirando acuerdos y aumentando el costo de las tasas fijas. 

En el Ministerio de Finanzas del Reino Unido, Jeremy Hunt ha presentado una carta del gobierno que ha sido acordada por los bancos, los prestamistas hipotecarios y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Estas medidas incluyen cambios temporales en los términos de la hipoteca de acuerdo con las reglas de la FCA, como cambiar a pagos de interés únicamente durante seis meses y extensiones de los términos de la hipoteca para reducir los pagos mensuales. Ambos se ofrecerán sin controles de asequibilidad y la garantía de que los puntajes crediticios de las personas no se verán afectados negativamente. Además, reconociendo el riesgo potencial de que los propietarios pierdan sus casas, los prestamistas acordaron otorgar un período de gracia de 12 meses antes de iniciar la recuperación sin consentimiento. 

Ahora vemos que los prestamistas intensifican y se comunican de manera proactiva con los clientes para analizar las opciones de soporte, y la FCA observa que más de 2 millones de clientes reciben apoyo activo de los prestamistas para administrar sus finanzas, incluidas herramientas de presupuesto, asesoramiento sobre deudas y indulgencia hipotecaria.  

Pero este aumento plantea la pregunta: ¿cómo se adaptan los prestamistas al panorama cambiante de las tasas de interés en aumento y cuál es la diferencia esta vez? 

Los desafíos que enfrentan los prestamistas  

Cuando las tasas de interés aumentan, la valoración de las acciones en poder de las empresas disminuye, lo que reduce su patrimonio neto. Este valor neto disminuido, a su vez, reduce la cantidad de garantías que las empresas pueden proporcionar para sus préstamos. Con garantías reducidas, las empresas se vuelven más vulnerables a posibles pérdidas, lo que lleva a los prestamistas a adoptar estándares crediticios más cautelosos. Para dar cuenta del mayor riesgo, los prestamistas cobran tasas de interés más altas, lo que aumenta aún más los costos de los préstamos. En consecuencia, este entorno crediticio más estricto genera menos aprobaciones de préstamos y un ritmo más lento de concesión de préstamos tanto para consumidores como para empresas. 

El aumento de las tasas de interés ha significado que ha habido ajustes significativos que los prestamistas que administran préstamos hipotecarios han tenido que hacer, lo que ha venido acompañado de una buena cantidad de desafíos. Un obstáculo importante es la frecuencia de los cambios en las tasas de interés, lo que crea una carga de trabajo significativa para los prestamistas, ya que deben actualizar los documentos y las comunicaciones para reflejar estos ajustes, lo que significa que la automatización de los procesos para agilizar las operaciones es vital.  

La comunicación y el compromiso deficientes con los clientes debido a cambios en la hipoteca pueden generar insatisfacción y dificultar el proceso de servicio del préstamo. Establecer canales efectivos de comunicación y mantener un compromiso regular es esencial para una experiencia del prestatario positiva y optimizada. Además, brindar opciones de autoservicio para los clientes es otra área en la que los prestamistas enfrentan desafíos. Los clientes a menudo requieren información como cifras de liquidación o declaraciones anuales, y la falta de capacidades de autoservicio puede resultar en mayores esfuerzos manuales y frustración del cliente. 

Volver a teclear la información es una tarea que consume mucho tiempo a la que se enfrentan los prestamistas, especialmente durante el proceso de solicitud. Simplificar la captura de datos y completar previamente los documentos de propuestas para los clientes puede aliviar esta carga manual y crear una mejor experiencia para los prestatarios. 

La gestión de diferentes tipos de productos financieros y la navegación por las complejidades de su configuración y administración plantean desafíos adicionales para los prestamistas. Cada tipo de producto puede tener sus propios requisitos y matices exclusivos, y el cálculo de las cifras de interés y liquidación puede ser complejo, especialmente cuando una variación de los modelos comerciales implica cálculos de interés diarios y capitalización mensual, lo que requiere especial atención y experiencia para garantizar cálculos precisos y eficientes. Además, la originación de los préstamos en sí genera costos para los prestamistas, lo que significa que deben asignar recursos para actividades como el procesamiento de solicitudes, la verificación y la documentación, todo lo cual contribuye al costo total de los préstamos. 

La naturaleza dinámica de las tasas de interés y los plazos requiere la creación de plantillas personalizadas para adaptarse a estos cambios. Los prestamistas deben invertir tiempo y esfuerzo en la creación de plantillas que se alineen con el panorama en evolución, asegurando la precisión y el cumplimiento. Además, la naturaleza lenta de las solicitudes y la captura de documentos se suma a los desafíos que enfrentan los prestamistas. Los sistemas eficientes y los procesos optimizados pueden ayudar a minimizar los retrasos y mejorar la eficiencia operativa. 

Comprender su cartera de clientes, evaluar la asequibilidad y abordar la vulnerabilidad plantea desafíos adicionales para los prestamistas. Deben asegurarse de contar con sistemas y procesos para evaluar con precisión la situación financiera de los clientes y garantizar prácticas crediticias responsables.  

Se requieren esfuerzos manuales durante todo el ciclo de vida del préstamo, incluido el servicio, la administración, la suscripción y la toma de decisiones. La automatización de estos procesos puede reducir los errores, aumentar la eficiencia y liberar recursos para otras tareas críticas. En general, los prestamistas deben enfrentar una multitud de desafíos en la administración de préstamos hipotecarios durante períodos de tasas de interés altas. La automatización, los procesos simplificados, la comunicación efectiva y las medidas de cumplimiento son áreas clave que requieren atención para garantizar operaciones sin problemas y la satisfacción del cliente. 

Consumer Duty agrega una consideración adicional 

El cumplimiento normativo presenta un desafío constante para los prestamistas y mantenerse al día con las regulaciones en evolución y garantizar el cumplimiento puede requerir muchos recursos y requiere esfuerzos continuos.  

Con la entrada en juego del Deber del Consumidor de la FCA, traerá desafíos adicionales para la industria y los prestamistas. Este marco regulatorio tiene como objetivo mejorar la protección del consumidor y promover el trato justo de los clientes, estableciendo principios y estándares que rigen y monitorean el comportamiento y las prácticas de las instituciones financieras hacia sus clientes. 

Otorgará una mayor responsabilidad a las instituciones financieras para garantizar que prioricen los mejores intereses de sus clientes y actúen con integridad en todos sus tratos. Se espera que las firmas financieras prioricen las necesidades de sus clientes y entreguen productos y servicios que sean adecuados y apropiados. Esto incluye proporcionar información clara y transparente sobre las opciones de los clientes, evitar conflictos de intereses y tomar medidas razonables para evitar daños a los clientes. 

Los prestamistas también deben comunicarse con los clientes de manera clara, justa y no engañosa. Deben proporcionar información que sea fácil de entender, divulgar todos los términos y condiciones relevantes y evitar el uso de lenguaje o prácticas que puedan confundir o engañar a los clientes, además de brindar un servicio al cliente decente. Con la entrada en vigor de estas nuevas regulaciones, los prestamistas deberán asegurarse de tener en cuenta el Impuesto al consumidor al ajustar sus ofertas de préstamos hipotecarios.   

Los prestamistas necesitan las herramientas adecuadas para adaptarse  

En el turbulento mercado actual, los prestamistas enfrentan el desafío de adaptarse al panorama cambiante. Para prosperar en este entorno, los prestamistas deben considerar cuidadosamente las herramientas a su disposición. Un aspecto crucial es utilizar soluciones de software apropiadas que ofrezcan una visión integral de la asequibilidad y la vulnerabilidad, lo que permite a los prestamistas evaluar estos factores antes de otorgar un préstamo. Con capacidades de toma de decisiones basadas en reglas, los prestamistas pueden automatizar partes del proceso de solicitud, lo que permite a los clientes proporcionar información hipotecaria esencial de forma segura a través de plataformas digitales. 

También es esencial que los prestamistas se asocien con proveedores que cubran todo el ciclo de crédito a deuda. Estos proveedores poseen información valiosa sobre los desafíos que enfrentan los préstamos, la cobranza y la insolvencia, lo que los equipa para ofrecer soluciones adecuadas para navegar en el mercado de préstamos en evolución. Al comprender las necesidades de los prestamistas y sus clientes, estos proveedores pueden ofrecer software de préstamos que agilice el viaje del usuario y gestione las comunicaciones con los clientes; simplificando y mejorando todo el proceso de crédito, haciéndolo más eficiente para todas las partes involucradas. 

Mediante la adopción de tales soluciones de software, los prestamistas pueden optimizar los procesos mediante la automatización de numerosas tareas manuales, lo que lleva a una mejor toma de decisiones. Esta automatización agiliza el proceso de solicitud de préstamos hipotecarios, beneficiando tanto a los prestamistas como a los prestatarios. Con el software adecuado, los prestamistas pueden adaptarse al panorama cambiante, tomar decisiones informadas y brindar una experiencia crediticia más rápida y eficiente para sus clientes durante estos tiempos difíciles. 

• Distribución de relaciones públicas y contenido potenciado por SEO. Consiga amplificado hoy.
• PlatoData.Network Vertical Generativo Ai. Empodérate. Accede Aquí.
• PlatoAiStream. Inteligencia Web3. Conocimiento amplificado. Accede Aquí.
• PlatoESG. Automoción / vehículos eléctricos, Carbón, tecnología limpia, Energía, Ambiente, Solar, Gestión de residuos. Accede Aquí.
• Desplazamientos de bloque. Modernización de la propiedad de compensaciones ambientales. Accede Aquí.
• Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/24683/navigating-interest-rates-and-consumer-duty-challenges-facing-mortgage-lenders-in-turbulent-times?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs