Puede ser difícil separar los hechos financieros de la ficción.

CNBC encuestó a ocho expertos en finanzas personales para ayudar a responder una pregunta: ¿Cuáles son los mayores mitos sobre el dinero que existen para los consumidores?

Aquí hay 9 de las principales falacias que desacreditaron los gurús financieros.

Probablemente haya escuchado este estribillo: comprar esa taza de café todos los días está acabando con sus posibilidades de aumentar su riqueza para la jubilación.

Pero los ahorradores no necesitan ser tan extremos o austeros con sus decisiones de dinero para tener éxito financiero, dijo Douglas Boneparth, un planificador financiero certificado y miembro de CNBC consejo asesor.

Sacrificar pequeños gastos que nos traen alegría no es tan importante como decisiones importantes como elegir dónde vivir o qué auto conducir, por ejemplo, dijo Boneparth, presidente y fundador de Bone Fide Wealth.

“Por supuesto, cada centavo cuenta”, dijo Boneparth. “Pero [la vivienda y el transporte] tienen la capacidad de cambiar los resultados mucho más que saltarse una taza de café”.

“Pasar toda nuestra existencia sin cierto nivel de alegría parece un desperdicio”, agregó. “Al mismo tiempo, es necesario que haya algo de disciplina y consistencia para intentar alcanzar sus objetivos financieros”.

Por lo tanto, considere su presupuesto para gastos discrecionales y piense qué compras desea priorizar.

Los compradores de automóviles a menudo creen que cuando financian una compra a través del concesionario, el concesionario obtiene la mejor tarifa disponible para ellos, dijo Erin Witte, directora de protección al consumidor de Consumer Federation of America, un grupo de defensa. Eso puede ser cierto a veces, pero no siempre lo es.

“Lo que los consumidores tal vez no sepan, y lo que los distribuidores casi nunca les dirán, es que el prestamista le paga al distribuidor para darles su negocio, y a menudo está estructurado en torno a qué tan alta es la tasa de interés”, dijo Witte.

Por lo tanto, los concesionarios pueden tener un incentivo para cobrar una tarifa más alta porque también ganarán más dinero, dijo.

“Es mucho mejor para los consumidores ir a su propia cooperativa de crédito o banco local y buscar esa cotización para obtener su propio financiamiento”, dijo Witte. “Esto puede ahorrar cientos o miles de dólares durante la vigencia del préstamo”.

Existe la idea errónea de que todo asesor financiero es un “fiduciario”, dijo George Kinder, pionero en la rama de asesoramiento financiero de “planificación de vida”.

“Eso no es cierto”, dijo.

Un asesor fiduciario tiene el deber legal de anteponer sus intereses económicos y financieros a los suyos propios. Los abogados también tienen deberes fiduciarios separados para con sus clientes y los médicos para con sus pacientes, por ejemplo. Pero no todos los intermediarios financieros son obligado a servir como fiduciario con sus clientes.

“Hay muchos asesores financieros que son fiduciarios y hay muchos asesores que no lo son”, dijo Kinder, fundador del Instituto Kinder de Planificación de Vida.

Es importante sopesar este punto al elegir un asesor financiero. Puede preguntarle a un profesional financiero si es un fiduciario antes de hacer negocios con él.

Esto solía ser cierto, pero ha cambiado en la era de Covid, dijo el experto en crédito John Ulzheimer.

“La Ley de informes crediticios justos nos otorga el derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses. De ahí surgió AnnualCreditReport.com”, dijo Ulzheimer, quien anteriormente trabajó en FICO y Equifax, dos actores importantes en el ecosistema crediticio.

“Sin embargo, desde que comenzó Covid, las agencias de crédito esencialmente han desbloqueado ese sitio web y ahora podemos obtener copias gratuitas de nuestros informes de crédito todas las semanas”, dijo. "Claramente, no hay necesidad de comprarlos en ningún lado si puede obtener tantos de las agencias de crédito de forma gratuita".

El asesoramiento financiero holístico (orientación centrada en el ahorro, la deuda y los seguros, además de las inversiones) puede valer un aumento de los ingresos de más del 7% anual, dijo Shlomo Benartzi, economista conductual y profesor emérito de la Escuela de Administración Anderson de la UCLA.

“¿De dónde viene esa enorme ganancia? Se trata de eliminar errores costosos y aprovechar ganancias seguras”, dijo Benartzi, quien junto con el premio Nobel Richard Thaler fue pionero en el concepto de “empujar” a los inversores para que aumenten sus ahorros con el tiempo.   

Por ejemplo, Benartzi dijo: Muchas personas seleccionan el plan de seguro de salud equivocado y eligen pagar primas excesivas por deducibles ligeramente más pequeños. Las personas a menudo no pagan primero las tarjetas de crédito con las tasas de interés más altas, desperdiciando dinero en pagos de intereses. Los trabajadores mayores a menudo no logran maximizar el aporte equivalente del empleador, aunque pueden retirar esos fondos en cualquier momento sin penalización después de los 59 años y medio.

“Aunque los hogares y los reguladores siguen preocupados por el costo del asesoramiento financiero, lo que resulta tan costoso es la ausencia de un asesoramiento financiero holístico”, dijo.

Existen muchos modelos de tarifas diferentes para asesoramiento financiero, y el costo no tiene que ser significativo: muchos asesores tienen tarifas por hora o por proyecto, por ejemplo.

De alguna manera, este es un problema matemático, dijo Brian Portnoy, experto en psicología del dinero y autor de "La geometría de la riqueza".

El pensamiento convencional se mantiene, ¿dónde puede obtener el mayor rendimiento con su dinero extra? Si la tasa de interés de su hipoteca excede su rendimiento probable en el mercado, generalmente tiene sentido pagar la hipoteca más rápido.

“También tiene un componente emocional legítimo”, dijo Portnoy, quien también es el fundador de Shaping Wealth. “A veces, las personas disfrutan la sensación de ser dueños de sus casas por completo. Ese es un activo psicológico valioso que no debe ser olfateado”.

La sabiduría convencional, que compara las tasas hipotecarias con los rendimientos de las inversiones, también es engañosa, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar. Pagar una hipoteca más rápido “casi nunca parece una gran idea” en comparación con el mercado de valores, dijo.

Pero el pago de una hipoteca es similar a un "rendimiento" garantizado, dijo. La única comparación justa es con el rendimiento en una cuenta que está garantizada de manera similar, como las inversiones aseguradas por la FDIC, dijo Benz, autor de "Soluciones de dinero en 30 minutos: una guía paso a paso para administrar sus finanzas".

“El mito más atroz que existe es que la gente piensa que no necesita un dispositivo independiente cuenta de ahorros de emergencia, cuando en realidad lo hacen”, dijo la experta en finanzas personales Suze Orman.

Estas cuentas no deben considerarse ahorros ni calcularse como parte de un plan de ahorro a largo plazo para la matrícula universitaria, un auto nuevo o unas vacaciones, por ejemplo, dijo Orman.

En cambio, este fondo es un red de seguridad aprovechado solo durante emergencias, como mantenerse al día con los pagos de la hipoteca y el automóvil si lo despiden, por ejemplo, dijo.

“Prácticamente no hay información valiosa en el movimiento diario del mercado”, dijo Portnoy.

De hecho, los asesores a menudo advierten que centrarse en las oscilaciones diarias del mercado puede contribuir a realizar movimientos de los que luego se arrepentirá, como vender en un momento inoportuno.

“Puede ser interesante e incluso emocionante hacer un seguimiento de lo último”, agregó. “Sin embargo, invertir con éxito es realmente aburrido. Articule sus objetivos, establezca un plan, cree una cartera y concéntrese en otra cosa”.

Los estudios tienen vinculó el dinero con la felicidad. Pero es lo que la gente do con ese dinero que finalmente los hace más felices, dijo Kinder.

La aplicación del dinero hacia la realización personal de uno está en el centro de su filosofía de planificación de la vida.

Tener dinero extra en el banco “siempre te hará más feliz”, dijo Kinder. Pero no te hará la versión más feliz de ti mismo, dijo.

“El principal mito del dinero es que la gente piensa que el dinero es lo que hará que su vida sea más feliz”, dijo Kinder. “Si descubres quién quieres ser realmente, eso te hará más feliz. Porque entonces puedes traer el dinero para eso”.