Las finanzas integradas pueden ayudar a las pequeñas empresas a administrar su dinero de principio a fin, pero no todas las empresas están equipadas para ofrecerlo adecuadamente. Jefe de desarrollo empresarial empresarial de Green Dot, Simran singh, dijo que primero hay que sopesar cuidadosamente varios factores.

Tres tendencias importantes que dan forma a las finanzas integradas y a las PYMES

Singh dijo que varias tendencias importantes están dando forma a la situación actual. PYME clima. La primera es que más personas están dispuestas a iniciar su propio negocio, ya sea de forma secundaria o de tiempo completo. Ese movimiento está influenciado por factores como la pandemia y la inflación. Ser su propio jefe atrae a más personas.

Sin embargo, la falta de flujo de caja disponible es un impedimento importante. Singh dijo que el 70% de los solicitantes de préstamos comerciales son rechazados porque no tienen una cuenta bancaria comercial. Simplemente proporcionar una manera fluida para que los empresarios accedan a uno podría desencadenar oleadas de capital.

Muchos finalmente se están dando cuenta de lo crítico que es el flujo de caja para las PYMES. Dos o tres días son fundamentales para cubrir la nómina o aprovechar una oportunidad de descuento. Las herramientas de optimización del flujo de caja son necesarias para prestar servicios a las PYMES.

Los propietarios de PYMES están muy ocupados, entonces, ¿cómo pueden venderse rápidamente las ventajas de tales oportunidades? Singh vuelve a la tecnología en busca de la respuesta. En el pasado, las necesidades empresariales se abordaban de forma individual, ya fuera el acceso al capital o la optimización del flujo de caja. 

Ahora, la financiación integrada permite ofrecerlos juntos. Green Dot se ha asociado con QuickBooks en una de esas soluciones. El acceso a los datos bancarios de una empresa permite muchas posibilidades.

"Todo esto se está haciendo bajo un mismo paraguas y no bajo múltiples soluciones", dijo Singh. "Este alejamiento de lo que solía llamar soluciones puntuales hacia este enfoque de plataforma va a redefinir nuestra forma de pensar sobre las PYMES, cómo hacerles la vida más fácil".

Las finanzas integradas tienen cuatro componentes principales, comenzando con funciones de depósito como apertura de cuentas, nómina y cuentas de tesorería. Luego viene el préstamo y el acceso al capital y al capital de crecimiento. En tercer lugar están las soluciones de procesos como la facturación, la facturación y la declaración de impuestos. Las recompensas, los sistemas de recursos humanos y otros elementos constituyen la pieza final.

Cuanto más se ofrece en conjunto, más receptiva será la solución a las necesidades del cliente. Singh no ve una solución que cumpla con los cuatro, aunque el esfuerzo de Green Dot con QuickBooks se acerca. La clave es ofrecer tanto valor que el cliente crea que es difícil competir sin él.

La clave para integraciones exitosas

Singh advirtió que las integraciones no ocurren simplemente. El primer paso es una tecnología excelente. En 2023, Green Dot revisó sus sistemas de procesamiento centrales para que, cuando se creara una solución para un socio, pudiera implementarse más fácilmente para clientes adicionales.

Todo está construido sobre una plataforma singular, por lo que se puede ofrecer sin problemas cuando Green Dot ve algo que agrega valor a múltiples socios. Puede que la funcionalidad no sea muy diferente de la de 2018, pero el núcleo de tecnología moderna reduce tanto el costo como el tiempo de comercialización. Se pueden agregar nuevas funciones a medida que una empresa madura.

¿Quién debería adoptar las finanzas integradas?

¿Todas las empresas deberían adoptar las finanzas integradas? Singh dijo que no necesariamente. Green Dot ha trabajado en este espacio durante una década, comenzando ayudando a los conductores antes de agregar a Apple, Amazon, Walmart y otros. Singh dijo que Green Dot rechaza al 98% de los socios potenciales.

"La única forma en que tiene sentido es si ya son parte de la vida financiera de un cliente", dijo.

Singh citó el ejemplo de la empresa de nóminas Ceridian y el acceso al salario ganado. Ellos conocen la nómina y Green Dot conoce las finanzas integradas. Los empleados pueden agregar dinero a una tarjeta Ceridian creada por Green Dot. Algún día, esos fondos estarán disponibles en tiempo real.

Asociarse con un proveedor de nómina con acceso de usuario aborda algunas preocupaciones regulatorias y reduce los pasos necesarios para brindar una experiencia de usuario perfecta.

Ese es un caso de valor claro. Otros, como convertir un automóvil en un instrumento bancario, son más dudosos.

“Para nosotros es difícil justificar esto, a pesar de que están dispuestos a gastarnos dinero para hacer ese tipo de asociaciones”, admitió Singh. "Simplemente no creemos que esas asociaciones vayan a tener éxito a largo plazo o que crezcan hasta un nivel en el que tenga sentido".

Las fintech están madurando

La inteligencia artificial es un término fácil de usar hoy en día. Green Dot está adoptando un enfoque sistemático al examinar detenidamente los casos de uso. Algunas ideas se centran en la experiencia del cliente y en ofrecer soluciones más rápidamente. Otras áreas como la salud financiera y la gestión de tesorería están más adelante.

Singh considera que el fin de las bajas tasas de interés obligará a algunas empresas a madurar. Ahora que ya no tienen acceso ilimitado al capital, deben considerar más cuidadosamente los próximos pasos.

Las fintech también están madurando en otros sentidos. Hace media década, Angela Strange, de Andreessen Horowitz, sugirió que todas las empresas podrían convertirse en fintech. Singh dijo que la gente está empezando a darse cuenta de que ese no es el caso. Ofrecer algo no equivale a aportar valor. Volvió a la máxima de que ofrecer valor a un cliente es más fácil si ya eres parte de su vida.

Singh también ve que la industria está pasando de una mentalidad de cumplimiento opcional a una mentalidad de cumplimiento primero.

“A menos que se establezcan buenas barreras de seguridad, nunca se tendrá éxito en el negocio”, concluyó.

Green Dot y Dayforce se unen para la solución EWA

El 21 de febrero, Green Dot anunció una nueva asociación con Dayforce. Green Dot actuará como proveedor bancario estadounidense de Dayforce Wallet, una solución de pago bajo demanda. Dayforce Wallet está aprovechando la plataforma BaaS de Green Dot para brindar servicios a empleadores y empleados, incluido el acceso al salario ganado a pedido a través de una aplicación móvil, tarjetas prepagas vinculadas para realizar compras y retiros de efectivo en una red cada vez mayor de cajeros automáticos sin cargo.

"Los trabajadores de hoy quieren un acceso flexible y fluido a sus salarios ganados junto con herramientas que puedan ayudarlos a comprender y administrar el flujo de caja", dijo Singh. "Estamos encantados de asociarnos con Dayforce para ayudar mejor a los empleadores y a sus empleados a poner a disposición de la enorme población de estadounidenses que necesitan y desean esa flexibilidad soluciones bancarias y financieras integradas y de pago bajo demanda".

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