Cuanto mayor sea su calificación crediticia, más probabilidades tendrá de sentirse bien con el estado actual de su crédito. Esta es una conclusión clave de TransUnion's Informe trimestral de perspectivas de la industria crediticia del tercer trimestre de 3.

Las tasas de interés más altas y las presiones inflacionarias están impulsando a muchos a recurrir más que nunca a las líneas de crédito existentes. Desafíos de asequibilidad y los mayores costos del servicio de la deuda han frenado la apertura de nuevas cuentas.

Los saldos de las tarjetas bancarias están a poca distancia del umbral del billón de dólares. Aumentaron un 1% interanual hasta 15 millones de dólares al final del tercer trimestre. El saldo promedio por consumidor aumentó un 995% a $3, el más alto en una década. Los Millennials han superado a los Baby Boomers como el segundo mayor equilibrio generacional detrás de la Generación X.

“La inflación ha disminuido en gran medida en los últimos meses, pero sus elevados niveles en 2021-2022 han hecho que los precios generales sean marcadamente más altos en una amplia gama de productos y servicios, no solo en categorías de gasto discrecional, sino también en artículos cotidianos de los que dependen los consumidores”. dijo Charlie Wise, vicepresidente senior de investigación y consultoría global de TransUnion. “En consecuencia, los consumidores han recurrido cada vez más a las líneas de crédito disponibles. Valdrá la pena observar cómo esos saldos se ven afectados aún más a medida que algunos consumidores comiencen a sentir el impacto de la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles”. 

Los prestatarios de préstamos personales sin garantía representan aproximadamente el 13% de todos los prestatarios de préstamos para estudiantes. Más de la mitad (56%) de los prestatarios de préstamos personales no garantizados con un préstamo estudiantil están por debajo del nivel preferencial.

La reanudación de préstamos estudiantiles se siente en apuros

Las fintechs tienen el 45% de los prestatarios de préstamos personales no garantizados con un préstamo estudiantil. Sin embargo, la tasa de pago más alta fue para aquellos que pidieron prestado a un banco. Los prestatarios de préstamos personales sin garantía tienen más probabilidades de estar en mora con sus deudas.

Si bien más de la mitad de los prestatarios de préstamos personales no garantizados con préstamos estudiantiles tienen montos de pago excedentes agregados inferiores a $300, casi la mitad de los prestatarios de préstamos personales no garantizados se quedan sin ningún exceso de capacidad (después de contabilizar el shock de pago esperado).

Liz Pagel, vicepresidenta senior de préstamos al consumo de TransUnion, dijo que una educación adecuada del consumidor ayudaría a quienes están en riesgo a evitar cierto estrés por la deuda. La Administración Biden ordenó que la morosidad de los préstamos estudiantiles no se reportara durante un año.

"Eso significaría que el préstamo estudiantil estaría al final de la jerarquía de pagos, debajo de todo lo que se informa a la oficina", dijo Pagel. Para todo lo que llega al informe crediticio, uno imaginaría que el consumidor perfectamente informado paga todas esas cosas y sería el primero en incumplir su préstamo estudiantil.

“¿Ese mensaje llega a todos? Cuando trabajamos con prestamistas y fintechs, hay mucha discusión sobre cómo educar al consumidor y ayudarlos a comprender que la morosidad no será reportada”.

Pagel sugiere que las instituciones financieras se reúnan con los clientes para revisar sus cuentas y educarlos sobre la jerarquía de la deuda. Proporcionar recursos e información sobre programas útiles.

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Los prestamistas buscan un menor riesgo crediticio

Si bien la mayoría de los saldos de productos crediticios son más altos, las originaciones están por detrás de sus niveles de 2022. Las originaciones de hipotecas se desplomaron un 37% y las refinanciaciones se han estancado. Las originaciones de préstamos personales sin garantía han bajado un 15%.

Impulsados ​​por dos años de creciente morosidad no garantizada, los prestamistas buscan niveles de crédito menos riesgosos cuando buscan originaciones. Las originaciones de tarjetas bancarias de alto riesgo representaron el 22.5% de todas las originaciones en el segundo trimestre, frente al 2% de hace un año. La participación de las hipotecas de alto riesgo cayó del 18.6% al 24.1%. Las tasas de originación de préstamos personales no garantizados de alto riesgo cayeron a medida que subieron las acciones de los préstamos de alto riesgo y de alto riesgo.

Las líneas de crédito de tarjetas bancarias aumentaron un 9% interanual hasta los 4.6 billones de dólares, y la línea de crédito promedio por consumidor superó los 25,000 dólares.

"El segundo trimestre de 2 mostró otro trimestre históricamente fuerte para las originaciones de tarjetas bancarias, aunque inferior al nivel récord del año pasado, ya que las estrategias de adquisición de prestamistas se alejaron de las originaciones por debajo de las principales por tercer trimestre consecutivo", dijo el vicepresidente senior de TransUnion y líder del negocio de tarjetas de crédito, Paul Siegfried. “Por el contrario, la proporción de originación de tarjetas bancarias para prime-plus y super-rime ha aumentado respecto a hace un año, lo que indica un cambio por parte de los prestamistas para centrarse en adquirir nuevas cuentas de menor riesgo. 

“A pesar de la caída año tras año, los niveles de originación casi récord muestran que los emisores de tarjetas han seguido satisfaciendo la demanda de los prestatarios que buscan crédito. Si bien todavía refleja algunos patrones estacionales familiares, la morosidad de las tarjetas bancarias de 90+ DPD a nivel de saldo ahora se encuentra en su nivel más alto en la última década y requiere un seguimiento continuo”.

Originaciones hacia abajo, saldos hacia arriba

Los saldos totales de préstamos no garantizados aumentaron a 241 mil millones de dólares en el tercer trimestre, el octavo trimestre consecutivo sin precedentes. El crecimiento interanual fue del 3%, y las superprimes crecieron un 15%. Sólo las superprimes vieron crecer los saldos promedio de cuentas nuevas, lo que lo hicieron a un ritmo saludable del 38.6%. El saldo promedio de $22 también fue un récord. Si bien las originaciones disminuyeron, siguen siendo un 11,692% más altas que los niveles previos a la pandemia.

“Aunque las originaciones continúan cayendo desde los niveles récord de 2022, los saldos totales de préstamos no garantizados y los saldos a nivel de consumidores aún alcanzaron récords, impulsados ​​principalmente por consumidores súper premium, lo que representa un cambio continuo de los prestamistas hacia prestatarios menos riesgosos”, dijo Pagel. “Si bien las originaciones en el segundo trimestre de 2 disminuyeron un 2023% con respecto al año pasado, siguen siendo elevadas en comparación con el período anterior a la pandemia, lo que demuestra una demanda continua en este mercado. Más de sesenta morosidad de DPD experimentaron su primera disminución año tras año en la morosidad a nivel de prestatario en más de un año, impulsada por una mejora en el desempeño de las originaciones por parte de prestatarios de bajo riesgo. 

"Esto es algo que vale la pena observar en los próximos meses mientras buscamos los posibles impactos de reiniciar los pagos de préstamos estudiantiles para millones de prestatarios".

Los orígenes de fintech se desploman

Las fintech están sintiendo los cambios del mercado. Su proporción de originaciones se ha desplomado y los bancos se han llevado las ganancias. La participación de Fintech en los saldos de cuentas nuevas se redujo al 42% desde el 54% hace un año.

Pagel dijo que históricamente las fintech son más rápidas para retirarse y regresar al mercado. Son más ágiles.

"Pero tienen que encontrar financiación para los préstamos”, añadió. “El apetito por la titulización de préstamos para inversores y préstamos… ese mercado está esperando al margen alguna señal de que las cosas van bien, que la inflación está bajando y que la economía está en un buen lugar. 

“No hay señales de alerta con los consumidores de préstamos personales. Pero creo que existe una enorme incertidumbre en el mercado. Entonces, muchos de nosotros estamos sentados al margen. Es por eso que los bancos están en una posición un poco mejor con sus balances para tomar parte en este momento”.

¿Qué pasa con los niveles de crédito más bajos?

Si bien las cosas son más desafiantes para aquellos en los niveles crediticios más bajos, Pagel dijo que el mercado aún se está moviendo. Los grandes prestamistas de alto riesgo todavía están suscribiendo. Algunos están creciendo. No hay un deterioro generalizado.

"Los prestamistas han puesto más controles y los han endurecido", dijo Pagel. “Simplemente no hay tanto apetito en toda la industria por parte de los inversores o prestamistas por créditos riesgosos.

“Pero en este momento seguimos teniendo una historia positiva en materia de préstamos al consumo y los prestamistas están abiertos al crecimiento empresarial en sus carteras. Sólo que a un nivel más conservador”.

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