Cuando se encuentra en una de las diversas fases del proceso de compra de una vivienda, sus acciones en otras áreas podrían determinar si tendrá éxito o no. Por ejemplo, otros tipos de compras pueden parecer no relacionados, pero podrían afectar negativamente su solicitud de hipoteca. "Los prestamistas revisarán varios factores al evaluar una solicitud de hipoteca, incluido su puntaje crediticio, el pago inicial previsto y la relación deuda-ingresos (DTI)", dice Ashley Moore, gerente de préstamos comunitarios en Préstamos para viviendas de Chase. Y si bien un aumento en su puntaje crediticio o en su pago inicial se considerará favorable, un aumento en su índice DTI podría impedirle ser aprobado.

Esto es lo que necesitas saber.

Compras y préstamos con tarjeta de crédito

Lo entendemos: la vida sucede. Y el hecho de que esté comprando una casa no significa que no tenga otras necesidades. Pero es mejor limitar los artículos caros durante este período de tiempo. "Si realiza una compra importante con tarjeta de crédito, aumenta su relación deuda-ingresos, lo que pone en riesgo la aprobación previa de su hipoteca", advierte candice williams, agente inmobiliario de Coldwell Banker Realty en Houston. Ella dice que los prestamistas basan sus decisiones en una instantánea de sus finanzas el día que aprueban su préstamo hipotecario. "Si algo cambia, como un aumento de la deuda, podría ponerlo en una posición en la que ya no calificaría para el préstamo".

E incluso si su préstamo tiene una tasa de interés del cero por ciento durante varios meses, la compra aún podría ser problemática. "El costo mensual mínimo de la deuda de la tarjeta de crédito disminuye la cantidad de deuda mensual que se puede destinar a una hipoteca", dice el corredor Mihal Gartenberg de Coldwell Banker Warburg en Nueva York, NY.

Quizás se pregunte cómo puede saber alguien si ha realizado una compra importante o no. "Su prestamista supervisa su crédito durante el proceso hipotecario para garantizar que no haya abierto un crédito nuevo", dice Tanya L. Blanchard, fundadora de Asesores de capital de Madison Chase. "Cualquier deuda nueva deberá ser verificada y posiblemente podría provocar que se deniegue su préstamo si afecta negativamente su relación deuda-ingresos".

Relación deuda / ingreso

La relación deuda-ingresos (DTI) divide el pago mensual de su deuda por su ingreso mensual bruto. Los prestamistas utilizan esta fórmula para determinar si usted califica para una hipoteca. "Si un prestatario decide gastar mucho dinero, puede alterar la relación deuda-ingresos, lo que podría provocar que el prestatario ya no pueda calificar para comprar la propiedad", explica. Mike Opyd, presidente/propietario de RE/MAX Siguiente en Chicago. Además, si ha acumulado muchas deudas por compras innecesarias, dice que esto puede afectar el monto para el que califica, suponiendo que pueda calificar en primer lugar. "Esto puede resultar en que no pueda buscar casas a un precio que le brinde todas las cosas que necesita y desea en una casa", dice.

Compras en efectivo

Pagar en efectivo por sus compras no significa que pasará desapercibido para el prestamista. Entonces, digamos que decide amueblar la nueva casa usando efectivo en lugar de una tarjeta de crédito. Es cierto que estás evitando el pago mensual adicional que habría resultado de cargar los muebles en tu tarjeta de crédito o pedir un préstamo, pero todavía no estás fuera de peligro.

"Si tuviera que pagar en efectivo por esos mismos muebles, podría significar que no tiene suficientes fondos líquidos disponibles para cumplir con los requisitos del banco después del cierre", dice Sara Álvarez, vicepresidente de banca hipotecaria de William Raveis Mortgage.

Ejemplos de grandes compras

Las compras grandes podrían incluir cualquier cosa, desde comprar un automóvil hasta comprar muebles para una casa nueva. Ya sea que solicite un préstamo personal, cargue grandes cantidades en su tarjeta de crédito o pague en efectivo, generará señales de alerta. "Cualquier compra importante puede aumentar su nivel de deuda y/o reducir su reserva de efectivo", dice Moore.

Incluso arrendamiento un coche es problemático. “El arrendamiento de automóviles se considera similar al alquiler: cada mes se realizan pagos, pero eso no aumenta el valor total del automóvil”, explica. "Alquilar un automóvil aumentará su nivel de deuda, reducirá su reserva de efectivo y, por lo tanto, aumentará su relación deuda-ingresos más allá de lo que se puede aceptar".

Tiempo

Si desea realizar una compra importante, ¿importa en qué etapa del proceso de compra de una vivienda se encuentre? Como regla general, es mejor evitar grandes gastos. "Es importante tener cuidado al realizar compras importantes incluso después de haber recibido una precalificación o aprobación previa", aconseja Moore. Ella dice que los prestamistas continuarán evaluando sus calificaciones hasta que se financie el préstamo.

Álvarez está de acuerdo y dice que una compra importante podría impedirle obtener financiación, incluso si ya tiene un compromiso. "Todos los compromisos no están sujetos a cambios materiales y el banco continuará actualizando los documentos y registros hasta el cierre".

Por cierto, Álvarez también recomienda que no realice ningún cambio importante en su empleo y, si lo hace, debe comunicárselo al prestamista. "Por lo general, el día del cierre o antes, el banco se comunicará con su empleador actual para verificar que todavía está trabajando allí bajo los mismos términos".

Soluciones provisionales

Hay excepciones a cada regla y somos conscientes de que algunas compras importantes pueden ser inevitables. "Puede ser necesario un coche nuevo si los compradores se mudan de una ciudad con buen transporte público a los suburbios", explica Gartenberg. Y si planea renovar la casa, dice que es posible que desee realizar un depósito considerable con su contratista.

"La buena noticia es que los compradores pueden hablar con su agente y banquero sobre cualquier compra importante en el horizonte, y si un banquero recomienda posponer, los compradores deberían posponer".

Gartenberg dice que la mayoría de los comerciantes dejarán a un lado ese automóvil o muebles nuevos y, una vez que cierre la casa, podrá continuar con la compra. "Lo mismo ocurre con los contratistas: el correcto no aceptará un depósito de un nuevo comprador de vivienda, porque sabe cómo operan los bancos".

Ella recomienda hacerse cargo de todas las compras importantes el día del cierre de la vivienda. “Aún no aparecerá en su informe de crédito y a las compañías de tarjetas de crédito les resultará más fácil aprobar su límite de crédito.

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• Fuente: https://www.forbes.com/sites/terriwilliams/2023/08/29/if-youre-buying-a-home-dont-make-any-other-major-purchases/