El panorama bancario europeo actual luce significativamente diferente al de hace apenas unos años, definido en gran medida por nuevas regulaciones que han surgido en respuesta a los cambiantes comportamientos financieros de los consumidores. 

La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) y su sucesora, la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3), por ejemplo, han transformado la banca abierta de una capacidad de nicho a un caso de uso generalizado que millones de consumidores están utilizando ahora para obtener una mejor visibilidad.
sus datos personales y sus finanzas. Además, la actualización
Normas de la zona única de pagos en euros (SEPA) se adoptaron para satisfacer la demanda de clientes y comerciantes de pagos seguros en tiempo real. 

Mientras tanto, en Estados Unidos, demandas similares de nuevas experiencias financieras digitales han llamado la atención de los reguladores. La mayor adopción de pagos instantáneos, por ejemplo, llevó al lanzamiento de FedNow en julio de 2023. Al introducir el primer sistema regulado a nivel federal del país
Gracias a la red de pagos instantáneos, los bancos y las instituciones financieras ahora pueden competir contra las ofertas de tecnología financiera no reguladas. 

Pero si bien esto representa un importante paso adelante en las finanzas estadounidenses, el país aún no ha visto el mismo ritmo de adopción de nuevas capacidades financieras que se están apoderando de Europa y otros mercados globales. Y aún queda trabajo por hacer desde el punto de vista regulatorio.
perspectiva también, con regulaciones sobre banca abierta aún en desarrollo hasta al menos finales de 2024.

Afortunadamente, los bancos e instituciones financieras estadounidenses que quieren adelantarse a las tendencias emergentes (y a las regulaciones resultantes) no carecen de una hoja de ruta. Al mirar al otro lado del charco las experiencias financieras que se están gestando actualmente en Europa, estas organizaciones
no solo tiene una vista previa de lo que está por venir, sino que también puede obtener información sobre las formas más eficientes de llevar a cabo sus estrategias de transformación.

A continuación se presentan tres de las principales tendencias que ya prometen transformar la banca estadounidense y lo que los bancos pueden aprender de experiencias similares en Europa para prepararse:  

La banca abierta sienta las bases para una mayor transformación bancaria en los EE. UU. 

La demanda de banca abierta en Estados Unidos ha sido impulsada principalmente por las necesidades del mercado, no por las regulaciones. Tal como están las cosas ahora, los bancos y las instituciones financieras tienen que trabajar con socios fintech u otros terceros para integrar la banca abierta en sus ofertas, ya que hay
no existe un sistema regulado que les permita ofrecerlo por sí solos. 

Pero esto puede cambiar pronto. Debates recientes en torno a la
Propuesta de derechos de datos financieros personales del CFPB Su objetivo es acelerar el cambio hacia la banca abierta mediante el establecimiento de sólidos derechos y protecciones de datos financieros que permitan a los bancos y consumidores compartir datos financieros de forma segura entre las partes.

Al hacerlo, los consumidores podrán compartir sus datos de manera más fácil y segura entre cualquier organización, ya sea un banco, una institución financiera, una tecnología financiera u otro proveedor externo de servicios financieros. Los bancos y las instituciones financieras, por otro
Por otro lado, podrán a su vez ofrecer experiencias financieras más personalizadas a sus clientes basándose en esos datos, a los que históricamente han sido inaccesibles debido a restricciones regulatorias.

Algunos bancos pueden optar por desarrollar estas nuevas experiencias financieras por su cuenta, mientras que otros prefieren continuar sus asociaciones con fintechs, proporcionándoles los datos que necesitan para innovar y crear nuevas capacidades y permitiendo a los bancos continuar.
centrándose en los servicios financieros tradicionales. Residencia en
Investigación de Sopra Banking Software, el 74% de los bancos de todo el mundo consideran que estos modelos colaborativos son valiosos para sus estrategias futuras.

Además de colocar a Estados Unidos en un campo de juego más parecido al de Europa, donde la banca abierta es un servicio regulado que cualquier banco o institución financiera puede ofrecer, las nuevas regulaciones de banca abierta y sus capacidades resultantes pueden proporcionar
Instituciones financieras estadounidenses con una ventaja competitiva a través de nuevas capacidades y flujos de ingresos que les ofrecen una ventaja en un mercado saturado.

FedNow puede transformar los pagos instantáneos a escala, si las instituciones estadounidenses lo hacen bien

Los consumidores estadounidenses no son ajenos a los pagos instantáneos. Después de todo, los jugadores actuales en este espacio, incluidos Zelle, la red RTP de The Clearing House, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal y Square Process

más de $ 900 billones en volumen anual de transacciones en tiempo real. 

Aún así, estas transacciones se facilitan a través de terceros (aparte del principal proveedor bancario del consumidor) y carecen de la supervisión directa de seguridad y cumplimiento que exige que los bancos regulados a nivel federal cumplan con estándares más altos que las fintechs y otras instituciones financieras.
proveedores de servicio. El surgimiento de FedNow cambia esto al brindar una oportunidad para que todos los bancos estadounidenses ofrezcan pagos en tiempo real directamente a sus clientes a través de un sistema central regulado. 

Sin embargo, el desafío es lograr que los consumidores abandonen los servicios a los que están acostumbrados para que FedNow pueda ver el mismo nivel de adopción que estos otros servicios. Y porque integrarse con FedNow significa que los bancos tienen que ofrecer
Los pagos instantáneos por sí mismos, en lugar de entregárselos a un tercero, muchos se enfrentan a diversos desafíos tecnológicos al crear nuevas capacidades además de sus sistemas internos heredados.  

En Europa, donde ofrecer pagos instantáneos es ahora una práctica obligatoria a nivel federal para todos los bancos e instituciones financieras, las organizaciones están descubriendo que las infraestructuras digitales basadas en la nube les ofrecen la flexibilidad que necesitan para hacer que los pagos instantáneos formen parte
de sus ofertas principales.

En comparación con los sistemas heredados que requieren tiempo de inactividad de rutina y supervisión manual, estas arquitecturas modernas brindan servicios autónomos las 24 horas del día que permiten a los consumidores y empresas realizar transacciones en tiempo real en cualquier momento y desde cualquier lugar. ellos también son
altamente escalable, lo que significa que las organizaciones pueden acomodar fácilmente un volumen cada vez mayor de transacciones a través de SEPA, FedNow o cualquier otro servicio a medida que aumentan su adopción.

Los bancos e instituciones financieras estadounidenses deberán someterse a estas mismas transformaciones mientras trabajan para adaptarse a las regulaciones en evolución y, en última instancia, superar las ofertas de pagos instantáneos de otros bancos, así como de sus competidores no bancarios.

Empresas y bancos por igual 

La capacidad de transferir fondos directamente de una cuenta a otra mediante pago por banco es otra opción de pago que se está adoptando mucho menos en los EE. UU. que en el extranjero. El proveedor europeo de servicios financieros Klarna, por ejemplo, lanzó recientemente una nueva

función de pago por banco que permite a los consumidores evitar las redes de tarjetas y pagar directamente desde su cuenta bancaria con solo hacer clic en un botón.

Una de las principales razones del panorama más tranquilo en los EE. UU. es la falta de marcos bancarios abiertos estandarizados que ha dificultado compartir datos e información de cuentas entre instituciones y luego permitir pagos más rápidos y efectivos directamente.
de cuentas bancarias. 

Una vez que estos sistemas estén implementados, los bancos y las instituciones financieras podrán demostrar a sus clientes cómo el pago por banco presenta una oferta más atractiva que otros métodos de pago tanto para consumidores como para empresas, gracias a su capacidad de eliminar
tarifas de procesamiento de tarjetas y aprobaciones de transacciones prolongadas. 

A partir de ahí, pueden aprovechar la banca abierta para agilizar los procesos y hacer del pago por banco una oferta segura y compatible que los clientes puedan aprovechar para sus gastos diarios, pago de facturas y más. 

Echar un vistazo a las experiencias de los bancos e instituciones financieras en Europa y otros mercados globales puede ofrecer a las organizaciones estadounidenses evidencia tangible de las capacidades financieras que están en el horizonte. 

Hacer preparativos internos para aprovechar las últimas capacidades de banca abierta, pagos instantáneos y pago por banco no es sólo una cuestión de mantenerse a la vanguardia de las tendencias, sino también de proteger la participación general de mercado, la reputación y el cumplimiento de las instituciones financieras.
de pie. 

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