Visa está utilizando una fintech recientemente adquirida, Coincloud, para construir un centro asiático para transacciones transfronterizas de divisas.

Desde entonces, la fintech se ha incorporado a Visa como su brazo de divisas transfronterizo, parte de lo que la empresa llama su oferta de "Tesorería como servicio", dice Rohit Narang, vicepresidente de soluciones transfronterizas de Visa con sede en Singapur.

La unidad tiene licencia en el Reino Unido y EE. UU. Comenzó su expansión asiática en 2022 con una licencia de pagos en Australia, de alcance similar a su operación en el Reino Unido. Visa (anteriormente como Coincloud) concentra su procesamiento global de divisas a través del Reino Unido, pero esto crea problemas de zona horaria: un cliente en Asia puede tener que esperar un día más para liquidar el tramo de divisas de un pago si la transacción tiene que pasar por Londres.

Ahora Visa ha obtenido licencia en Singapur en virtud de la Ley de Servicios de Pago para proporcionar servicios de divisas transfronterizos. Convertirá a Singapur en un centro regional. Esto no es sólo una forma de mejorar sus servicios para los clientes locales, sino también de buscar un mayor flujo de pagos.

FX en pagos

La clientela transfronteriza de Visa son instituciones financieras y fintechs autorizadas. Estos pueden ser emisores de tarjetas o no. El único segmento de clientes al que el equipo de soluciones transfronterizas no atiende hoy en día son los bancos adquirentes de tarjetas (bancos que representan el lado comercial de la transacción de pagos).

Los servicios del equipo de Narang están diseñados para ayudar a los bancos y fintechs a atender a sus propios grupos de clientes, desde individuos y pequeñas empresas hasta corporaciones globales.

"El comercio transfronterizo es el último bastión de los negocios de pagos de alto margen para los bancos", dijo Narang. “El objetivo de todos es facilitar los pagos en tiempo real y sin comisiones. Pero cuando haces esto a nivel transfronterizo, tienes que lidiar con plataformas, reguladores, cumplimiento y todo tipo de complejidad”.

La respuesta de Visa a las divisas en los pagos es mover las transacciones a través de dólares estadounidenses. Abre cuentas bancarias para sus clientes bancarios y fintech (que pueden implementar para sus clientes). Básicamente es una versión actualizada de la red de banca corresponsal existente, pero utiliza una infraestructura basada en la nube para ofrecer una oferta más rápida y personalizada.

Un cliente en, digamos, Tailandia está vendiendo aparatos a un comprador en Estados Unidos. La empresa tailandesa factura al importador estadounidense, que envía dólares a la oficina de la empresa tailandesa en Bangkok. Pero es posible que la empresa no quiera dólares o que pueda utilizarlos en otra parte.

Visa conecta el banco (o fintech) de la empresa tailandesa a la red ACH de EE. UU.: se trata de la Cámara de Compensación Automatizada, una red de pagos diseñada para instituciones financieras de EE. UU. Lo hace ofreciendo al banco tailandés una cuenta nostro en Estados Unidos (una cuenta nostro es una cuenta que un banco mantiene en moneda extranjera en otra institución). Ahora el banco tailandés puede mantener correspondencia en dólares en nombre de sus clientes, permitiéndoles conservar dólares, venderlos o convertirlos a baht. Pero Visa en sí no toca el baht ni opera una cuenta bancaria local en Tailandia.

Centro de Singapur

Visa ya ofrecía este servicio a clientes fintech. Con la licencia PSA en Singapur, también puede hacer esto para instituciones financieras.

El caso de uso más importante en Asia Pacífico son los cobros: ayudar a los comerciantes locales a cobrar cuentas por cobrar de empresas de Occidente y convertirlas a moneda local. La oportunidad de crecimiento de la región son las pequeñas y medianas empresas, un tipo de cliente al que antes era demasiado costoso atender de esta manera. Es la manera que tiene Visa de profundizar en las cadenas de suministro globales.

"Las PYMES desatendidas son el lugar ideal", afirmó Narang.

A medida que Visa crezca, ve que el futuro prestará más servicios de divisas dentro de Asia en pagos, en lugar del negocio principal actual, que procesa esos pagos de compradores occidentales a vendedores asiáticos.

Visa está lanzando su centro de divisas transfronterizo en Singapur en un momento en que los países del Sudeste Asiático están uniendo sus propios sistemas nacionales de pago en tiempo real en uno regional. Una persona de Indonesia o Tailandia ahora puede visitar Singapur o Malasia y pagar cosas con su aplicación de banca móvil o billetera electrónica, y hacer que el pago se liquide en su cuenta local, sin problemas.

Los grupos de pagos locales dicen que esto tiene como objetivo explícito eliminar el cuasi monopolio sobre pagos transfronterizos que mantienen Visa, Mastercard y otros procesadores de pagos globales.

Narang reconoce que estas redes emergentes son una competencia real que “mordisquea nuestro negocio”, como él mismo dijo. Pero dice que la mejora en la infraestructura de pagos locales será una bendición para Visa, no una barrera. Significa aumentar el pastel del comercio digital, lo que significará tanto más flujos intrarregionales mediante pagos QR como una mayor demanda de cobro de pagos de otras partes del mundo.

Construyendo sobre los rieles de Asia

Sostiene que Visa puede competir brindando una experiencia consistente en los mercados y pares de divisas globales. Un banco en Indonesia podría querer ceñirse a los códigos QR locales cuando trate con su contraparte en Singapur, pero también podría querer un servicio que incluya dólares estadounidenses, euros y yenes.

"Cada tecnología tiene sus propios méritos, pero eso no es lo mismo que la ubicuidad, la capacidad de utilizar una única interfaz para todas sus necesidades y un back-end para gestionar esa complejidad", afirmó Narang. "El tipo de cambio no se trata sólo del pago, sino también de las regulaciones y el cumplimiento".

No es un viaje fácil, incluso si ese caso de uso resulta sólido. Visa no puede operar en el país para pagos en divisas en mercados que mantienen controles de divisas, como India.

No obstante, dice que Visa está dispuesta a proporcionar divisas transfronterizas a los asiáticos que hacen negocios con otros asiáticos. El pastel es atractivo porque las empresas de la región realizan muchas actividades en dispositivos móviles y porque los reguladores están construyendo una buena infraestructura, ya sea en conexiones de pago instantáneo o regulaciones amigables en Singapur.

“Es necesario trabajar para atender los flujos dentro de APAC”, dijo Narang. “Va a llevar de tres a cinco años. Pero la licencia PSA es un buen comienzo”.

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