Ach y Wire son dos de las formas más populares de transferencia de dinero en los Estados Unidos. Ambos sistemas tienen sus propias ventajas y desventajas. Tendrá que tomar una decisión en función de sus necesidades personales o comerciales.

Primero, profundicemos en la mecánica de las transferencias ACH y electrónicas, seguido de una exploración de sus distinciones, orientación adaptada a las pequeñas empresas y concluyendo con instrucciones sobre cómo establecer procesos ACH y electrónicas.

¿Qué es ACH?

Los pagos ACH (Cámara de Compensación Automatizada) son transferencias electrónicas de fondos que utilizan la red ACH para mover fondos entre cuentas bancarias en los Estados Unidos. Este método de pago se utiliza ampliamente para liquidar directamente nóminas, facturas y pagos de empresa a empresa.

Las empresas crean lotes de transacciones ACH, que la red compensa como una sola unidad. Este proceso hace que las transacciones sean más económicas que otros métodos de pago. Es una actualización masiva de los cheques en papel tradicionales. Es importante tener en cuenta que ACH es una red separada de los principales sistemas de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es una transferencia electrónica de fondos de un banco o cooperativa de crédito a otro. Es por eso que las transferencias electrónicas a veces se denominan "transferencias bancarias". Cuando una transferencia bancaria implica la transferencia de fondos entre bancos de diferentes países, se la conoce como “remesa”.

Una transferencia requiere que el remitente proporcione detalles del destinatario y su banco. El banco del remitente transmite un mensaje a través de un servicio de mensajería segura como SWIFT o Fedwire. Luego, el banco receptor proporciona los fondos al receptor. La deuda ahora se mantiene en el libro mayor entre los dos bancos. Para fines del usuario, la transacción se completa aquí.

ACH vs Wire: ¿Qué elegir para los pagos?

ACH y Wire son métodos de transferencia electrónica de fondos. El proceso de procesamiento por lotes de ACH y las entidades de compensación involucradas genera las principales diferencias. NACHA para ACH y ferrocarriles administrados por el gobierno como FedWire y Swift para Wire. Afecta a seis aspectos principales:

1. Velocidad – Las transferencias bancarias suelen proporcionar una liquidación instantánea y, a menudo, se realizan el mismo día hábil. Por el contrario, las transacciones ACH pueden tardar de 3 a 4 días hábiles en liquidarse debido a la necesidad de procesos de procesamiento por lotes y liquidación, que introducen retrasos en las transferencias de fondos. Las transferencias electrónicas priorizan la liquidación inmediata de las transacciones.

   Es posible acelerar el proceso a través de ACH el mismo día para transferencias ACH, pero esta opción implica tarifas adicionales y garantiza la liquidación dentro del mismo día hábil. Por otro lado, las transferencias electrónicas pueden sufrir retrasos debido a factores como las relaciones entre las instituciones financieras, la complejidad del enrutamiento y el horario comercial del país receptor.

   Las transferencias bancarias son generalmente considerablemente más rápidas que las transferencias ACH, lo que las hace especialmente valiosas para transacciones urgentes o de alto valor. Por el contrario, las transferencias ACH son más adecuadas para pagos recurrentes o predecibles.

2. Cost – Las transferencias bancarias tienen tarifas sustancialmente más altas en comparación con los pagos ACH.

   Las tarifas ACH pueden verse influenciadas por el volumen de transacciones y los factores del proveedor de servicios, pero generalmente tienen un límite de $5 por transacción. Una transferencia ACH generalmente oscila entre $0.2 y $1.5 por transacción y generalmente no se transfiere a los consumidores ni a los proveedores. Los proveedores de servicios financieros también pueden cobrar tarifas mensuales adicionales que oscilan entre $5 y $30.

   Por el contrario, los cargos por transferencia bancaria corren a cargo tanto del remitente como del destinatario y pueden variar según su banco. Las transferencias bancarias nacionales pueden costar hasta $30 para el remitente y $15 para el receptor. Por el contrario, las transferencias bancarias internacionales pueden imponer tarifas de 45 dólares al remitente y 15 dólares al receptor, sin incluir los cargos por cambio de moneda.

   Las tarifas de transferencias bancarias pueden acumularse significativamente para las empresas que realizan numerosos pagos mensuales, lo que podría volverse financieramente oneroso y menos atractivo para los proveedores. Desde una perspectiva de costos, las transacciones ACH son notablemente más rentables.

3. Establecimiento – Las transferencias ACH son reversibles, mientras que las transferencias bancarias son difíciles de revertir. ACH puede manejar mejor los errores del remitente y es favorable para el remitente.

   Las transferencias ACH tienen un proceso sencillo para resolver las discrepancias en la liquidación. Una vez iniciada, no puede cancelar una transferencia, pero puede retirarla o disputarla. Sin embargo, la resolución de disputas no está garantizada. El remitente puede solicitar una reversión si comete un error de enrutamiento o lo envía a la cuenta incorrecta con detalles incorrectos. Las transferencias de débito también se pueden devolver si no hay fondos suficientes, o se pueden disputar como no autorizadas dentro de los 60 días posteriores a la publicación de la transacción.

   Por el contrario, las transferencias electrónicas ofrecen una ventana más estrecha para abordar cuestiones relacionadas con las discrepancias en la liquidación. Es posible cancelar una transferencia bancaria antes de que se borre, aunque el proceso de autorización puede ser bastante rápido y, a menudo, demora unos minutos. Una vez que una transferencia bancaria se ha liquidado, se vuelve irrevocable, con algunas excepciones. Una transferencia se puede revertir si el banco es responsable de un error, como enviar fondos a la cuenta incorrecta o una cantidad incorrecta. Sin embargo, si se produce un error o un cambio de opinión por parte del remitente, el banco emisor puede colaborar con el banco receptor para intentar una resolución. Es esencial tener en cuenta que no existe ninguna obligación en tales casos y que hay opciones limitadas disponibles si los fondos ya se han retirado.

4. Registros de Pagos Electrónicos: Los equipos de cuentas por pagar a menudo enfrentan el desafío del registro de transacciones. Las transferencias bancarias ofrecen velocidad, lo que las convierte en una opción conveniente para registrar transferencias de manera eficiente. Por el contrario, aunque no son tan rápidas, las transacciones ACH aportan varias ventajas: suelen ser rutinarias, incluyen detalles completos de la transacción, permiten la recuperación o disputa en caso de errores y generan registros electrónicos, lo que agiliza el proceso de conciliación.

   Las soluciones de software ERP como Quickbooks y Dynamics 365 ofrecen funciones integradas para realizar y registrar transferencias ACH sin esfuerzo dentro de la aplicación. Si bien es posible que los pagos electrónicos no se inicien directamente a través de estas plataformas, brindan funcionalidad para registrar transferencias electrónicas, lo que garantiza una documentación contable completa.

5. Adopción: local versus global: Las transferencias ACH se utilizan principalmente en los Estados Unidos, con una adopción limitada en regiones regidas por acuerdos bilaterales. Por el contrario, las transferencias electrónicas tienen presencia global y son ampliamente aceptadas a nivel internacional.

   Las transferencias ACH se limitan predominantemente a los Estados Unidos debido a los considerables desafíos de coordinación asociados con la expansión de su interoperabilidad a escala global.

   Las transferencias bancarias, por otro lado, gozan de una amplia aceptación mundial. Una red bien establecida de bancos corresponsales facilita las transferencias transfronterizas y entre divisas, normalmente con solo uno o dos intermediarios involucrados.

6. Seguridad: Es fundamental considerar el nivel de seguridad y flexibilidad que ofrecen. Las transferencias ACH son supervisadas por la Reserva Federal y procesadas a través de una cámara de compensación automatizada. Brindan seguridad y posibilidad de reversión en caso de errores, otorgándote un mayor control sobre tus fondos y transacciones. Sin embargo, vale la pena señalar que las transferencias internacionales ACH tienen limitaciones y pueden ser menos seguras.

   Por otro lado, las transferencias bancarias generalmente se consideran muy seguras, siempre que esté seguro del destino. Son rápidos e irreversibles, lo que los convierte en una opción confiable, especialmente para transacciones internacionales y cuando el momento preciso es crucial.

   Para los remitentes, las transferencias ACH ofrecen un poco más de seguridad, con posibles reversiones en casos de fraude o errores de pago, determinadas principalmente por los bancos. Las transferencias bancarias, si bien son ventajosas para los destinatarios debido a la disponibilidad inmediata de fondos, conllevan más riesgos para los remitentes. Es imperativo verificar minuciosamente los datos del destinatario, ya que las transferencias bancarias son irreversibles una vez iniciadas. Ambos métodos son generalmente seguros, pero comprender sus atributos específicos es esencial para una toma de decisiones financieras acertada.

Pagos para pequeñas empresas

Cuando se trata de gestionar pagos para pequeñas empresas, la flexibilidad es clave. Dos herramientas esenciales en su conjunto de herramientas financieras son la ACH y las transferencias bancarias, cada una con sus puntos fuertes para abordar necesidades específicas.

Escalabilidad con ACH: Los pagos ACH ofrecen escalabilidad, lo que los convierte en una opción confiable a medida que crece su negocio. Ya sea que maneje facturas regulares, nómina o pagos a proveedores, ACH puede adaptarse a su creciente volumen de transacciones.

Rentabilidad: Las consideraciones de costos son cruciales para las pequeñas empresas. Las transacciones ACH son más rentables que las transferencias electrónicas, lo que las convierte en una opción económica para operaciones financieras de rutina.

Relación con el proveedor: Las transferencias bancarias, por otro lado, destacan en situaciones en las que la velocidad y las relaciones con los proveedores son importantes. Las empresas más grandes a menudo han establecido asociaciones y pueden negociar plazos de pago más largos, lo que hace que las transferencias electrónicas sean ideales para liquidar rápidamente las facturas pendientes.

Globalización con Wire: Las transferencias bancarias suelen ser las preferidas para los pagos internacionales. Ofrecen una forma confiable de enviar fondos a través de fronteras, garantizando que las transacciones globales se ejecuten de manera eficiente y segura.

ACH y transferencias bancarias son tus aliados en pagos comerciales, listos para adaptarse a tus necesidades específicas. Ya sea que esté buscando optimizar las operaciones, reducir costos o fortalecer los vínculos internacionales, elegir la herramienta adecuada para el trabajo puede marcar la diferencia en el éxito de su negocio.

Cómo pagar a proveedores con pagos ACH

Al iniciar el proceso de realizar pagos ACH para su organización, es esencial familiarizarse con algunas regulaciones (necesarias). Estos son:

Verificación de la información de la cuenta – Debes verificar que la información de tu cuenta esté actualizada con la red ACH (esto lo puedes hacer a través de tu banco). Puede utilizar una herramienta de validación ofrecida por NACHA o también por un tercero.

Certificación NACHA – Esta certificación sirve como una señal de confianza para sus clientes, indicando que su negocio se adhiere a las reglas de la red ACH.

Directrices para ACH en el mismo día – El creciente uso de ACH ha resultado en una alternativa de pago el mismo día (¡que es bastante rápida en el caso de pagos comerciales!).

Cómo pagar a los proveedores con transferencias bancarias

Configurar una transferencia bancaria requiere completar un formulario de autorización en línea o en papel. Este formulario generalmente solicita la siguiente información:

• Sus datos, como nombre e información de contacto.

• El monto que desea transferir.

• El número de ruta y el número de cuenta de su banco.

• Los datos de contacto y bancarios del destinatario.

• Su firma para autorizar la transferencia y cualquier tarifa asociada.

Además, es posible que deba presentar una forma válida de identificación al enviar o recibir una transferencia bancaria.

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• Fuente: https://nanonets.com/blog/ach-vs-wire/