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Hace apenas seis o siete años, la infraestructura de pagos moderna en América Latina realmente no existía. La mayoría de los países tenían un monopolio en lo que respecta al procesamiento de pagos y estos monopolios se basan en tecnología antigua que es difícil y costosa de mantener.

Muchas cosas han cambiado hoy. Se ha construido una infraestructura de pagos digitales y, si bien esas antiguas empresas monopolistas todavía existen, ahora existe una infraestructura de pagos digitales en toda la región.

Mi próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Aron Schwarzkopf, director ejecutivo y cofundador de kushki. La misión de la empresa es “conectar América Latina a través de pagos” y lo están haciendo mediante la creación de nueva tecnología que otros pueden aprovechar para brindar una experiencia integral de pagos digitales con una API unificada.

En este podcast aprenderás:

• Por qué Aron decidió regresar a América Latina después de un tiempo en Estados Unidos.
• Los tres grandes problemas que encontró allí.
• Cómo ha evolucionado el panorama de pagos en América Latina.
• Lo que hace Kushki exactamente.
• Los dos tipos de clientes que atienden.
• Qué fácil es aceptar pagos internacionales online.
• Los países en los que operan hoy.
• Por qué la prevalencia del efectivo significa una nueva oportunidad para Kushki.
• Por qué el crecimiento de los pagos en tiempo real está ayudando a hacer crecer el mercado.
• Qué significó cuando el gobierno de Ecuador nombró a Kushki como el primer agregador de pagos.
• Por qué adquirieron BillPocket en México.
• Las conclusiones clave de la su informe más reciente publicaron con Statista.
• Por qué Kushki sufre menos fraude que otros en América Latina.
• La visión de Aron para el futuro de los pagos digitales en la región.

Lea una transcripción de nuestra conversación a continuación.

Episodio 451: Aron Schwarzkopf, director ejecutivo y cofundador de Kushki

Pedro Renton  00:01

Bienvenido al podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus. He estado haciendo este programa desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas individuales de mayor duración en todo el sector fintech. Gracias por acompañarme en este viaje. Si te gusta este podcast, deberías ver nuestros programas hermanos, The Fintech Blueprint con Lex Sokolin y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro, o escuchar todo lo que producimos suscribiéndote al canal de podcasts Fintech Nexus.

Pedro Renton  00:31

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Pedro Renton  01:10

Hoy en el programa, estoy encantado de darle la bienvenida a Aron Schwarzkopf, él es el director ejecutivo y cofundador de Kushki. Kushki es una empresa realmente interesante. Están construyendo la infraestructura de pagos para América Latina. Y ya llevan unos cuantos años en esto. Y quería que Aron apareciera en el programa solo para profundizar en esta infraestructura que están construyendo. Luego hablamos, obviamente, de lo que hace Kushki, de cómo trabajan y del tipo de empresas que utilizan sus servicios. También hablamos de manera más amplia sobre los desafíos de construir una empresa fintech en América Latina, hablamos sobre la prevalencia del efectivo y cómo eso está impidiendo (o no) el crecimiento de las fintech. Hablamos de pagos instantáneos. Hablamos de regulación, de su adquisición que hicieron el año pasado en México, hablamos del informe reciente que hicieron con Statista, y también de datos en general y de por qué los datos en América Latina pueden ser engañosos. Fue una discusión fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.

Pedro Renton  02:18

Bienvenido al podcast, Aron.

Aron Schwarzkopf  02:20

Hola, Peter, gracias por invitarme.

Pedro Renton  02:22

Mi placer. Entonces, comencemos brindando a los oyentes un poco de información sobre usted. Sé que has estado haciendo Kushki desde hace un tiempo. ¿Pero qué no nos cuentas algunos de los aspectos más destacados de tu carrera hasta la fecha?

Aron Schwarzkopf  02:35

Tengo 35 años. Soy padre de tres hermosas niñas y crecí en América Latina, en Quito, Ecuador, luego tuve la suerte de realizar mis estudios, tanto en Estados Unidos como en China. Cuando estaba terminando la universidad en los Estados Unidos, accidentalmente encontré pagos. Y allí monté mi primera empresa cuando tenía 20 años. Esa empresa acabó creciendo y vendida a un banco adquirente en Estados Unidos. Cuando terminó ese capítulo, yo y el fundador de esa empresa, que también es otro ecuatoriano que vive en Estados Unidos llamado Sebastián, ambos teníamos mucha curiosidad por volver a casa, básicamente. ¿Cómo está la escena tecnológica en general o cómo podemos innovar en la región? Y esa es la base de cómo comenzó Kushki.

Pedro Renton  03:23

Ya sabes, en América Latina, ¿cuál fue el tipo de impulso para iniciar Kushki en lo que respecta al lanzamiento? ¿Con qué lanzaste?

Aron Schwarzkopf  03:33

Sí, probablemente antes del lanzamiento sea el primero, ya sabes, primero estábamos muy, muy entusiasmados con la región en su conjunto, ¿verdad? Empezamos como la Tierra Prometida, ¿verdad? Ya sabes, en nuestra vida, seremos más de mil millones de personas, la mayoría de la población, ya sabes, más de la mitad son millennials y más jóvenes, una cuarta parte de la población son Generación Z, la población que se olvidó de lo analógico, cierto, y Me olvidé de todas estas concepciones del mundo, ya sabes, de ser móvil o analógico, o, ya sabes, pagos, efectivo o lo que sea. Simplemente hay personas que son los primeros en adoptar y los consumidores alfa y todo lo que hacen, ¿verdad? Así que llegamos allí primero invirtiendo. Y mientras invertíamos en nuevas empresas de tecnología, vimos este agujero gigantesco, cierto, que era la infraestructura de pagos. Por alguna extraña razón, en América Latina, es una especie de último rincón de la Tierra donde no hemos mercantilizado esto, ¿verdad? Como en todos lados, verdad. Y hubo tres grandes problemas allí.

Aron Schwarzkopf  04:32

El primero fue la fragmentación, independientemente de si se trata de tarjetas o algún tipo de pago basado en la cuenta o en la ciudad, ¿verdad? Está increíblemente fragmentado dentro de la región y, a veces, también dentro de los países, ¿verdad? El segundo es la tecnología real. La mayor parte del material que representa el volumen de transacciones en América Latina fue creado por personas en idiomas que ya no existen, ¿verdad? O se han jubilado o han muerto. Y esos idiomas ya no se usan. Simplemente nos aferramos a esto, como una vieja infraestructura que no durará. Aquí venimos y es como si realmente supiéramos sobre pagos. De hecho, sabemos sobre América Latina, cuáles son las probabilidades, y a medida que continuamos, ya sabes, pensando en Kushki, así es como dijimos, ya sabes, tener esta gran ambición de convertir a Kushki en uno de los pilares necesarios para la nueva economía, ¿verdad? Entonces, si América Latina va a prosperar, necesitará una infraestructura realmente buena para mover dinero de un punto a otro. Y esa era toda la premisa de Kushi. Y es increíblemente amplio para ser franco y ambicioso, pero así es como empezamos más o menos, y la idea era que nos gustaría ser uno de los pilares de los que dependen las nuevas economías en América Latina, justo cuando se trata de poder aceptar pagos y realizar transacciones.

Pedro Renton  05:53

Bien, excelente. Entonces, antes de entrar directamente en Kushki, quiero dar un paso atrás y ver el panorama de pagos en los últimos cinco o seis años desde que lanzó Kushki. Han sucedido muchas cosas en el espacio de pagos en América Latina. Y es un espacio muy diferente al que era cuando empezaste, pero tal vez puedas hablar, simplemente describir, ¿cómo ha cambiado en general, en América Latina, cómo ha cambiado el panorama de pagos?

Aron Schwarzkopf  06:21

Lo que más me gusta es que ahora hay optimismo en torno a la evolución de los pagos en América Latina. Cuando empezamos todo eran monopolios, no existía regulación. Casi todo el efectivo será rey para siempre y nada más funciona, ¿verdad? Y hoy en día, aunque todavía hay monopolios y todavía hay algunas regulaciones que pueden mejorar. Todo el mundo es optimista y los números empiezan a mostrarse, ¿verdad? América Latina es uno de los lugares de pagos digitales de más rápido crecimiento en el mundo. En algunos países, ¿verdad? El uso de efectivo ha disminuido tanto que, en comparación con lugares como Estados Unidos y algunos lugares de Europa, hay menos uso de efectivo en algunos de los países de América Latina. Bien, entonces puedes empezar a ver bien la evolución. En términos del panorama de pagos de lo que hacemos, creo que hay algunas cosas que permanecen bastante sin cambios, ¿verdad? Sigue siendo increíblemente difícil para las empresas gestionar los pagos en América Latina hoy en día. Creo que es sólo el comienzo. Y la razón es que la fragmentación sigue ahí, somos muy pocos los que hemos intentado consolidar la región, cierto, acabar con la fragmentación. Y hay muy pocos de nosotros que somos verdaderamente locales y ayudamos a las empresas, cierto, a comprender todos los matices locales necesarios para operar con éxito, así como para tener un canal de próxima generación, cierto, ya sabes. Hoy la mayor parte del comercio pasa por monopolios que aún existen. Y esos monopolios se basan en muy mala tecnología o tienen una mentalidad increíblemente cerrada. Hay algunas cosas que permanecen sin cambios, ¿verdad? Pero probablemente lo más importante es que la evolución llegó para quedarse. Hay una especie de consenso y optimismo de que esto está cambiando bastante rápido y todos están increíblemente emocionados de hacerlo. Eso me hace muy, muy feliz. Además, ha habido lanzamientos de increíble éxito en cosas que reducen el efectivo fuera de las tarjetas de crédito y las transferencias bancarias. Ya sabes, tenemos muchos lanzamientos de rieles de pagos en tiempo real y lanzamientos de billeteras en América Latina que también están obteniendo un gran éxito, ¿verdad?

Pedro Renton  08:24

Si, seguro. Y hablaremos un poco sobre eso más adelante. Entremos en Kushki. ¿Cómo describe la empresa? ¿Qué ofrecen ustedes?

Aron Schwarzkopf  08:31

La empresa es muy sencilla. Kushki fue creado para ser la infraestructura para mover dinero en América Latina. Y toda la misión de la empresa, venga a cualquiera de nuestras oficinas o vea nuestras firmas de correo electrónico es “conectar América Latina a través de pagos”. Eso es esencialmente lo que hacemos, ¿verdad? Y empezamos de abajo hacia arriba. Así que, literalmente, hemos ido a construir nuestros propios adquirentes de procesadores, ya sabes, nuestras propias conexiones en todos los conmutadores locales y simplemente hemos descubierto todos los matices locales. Creando así toda la suscripción y el cumplimiento, un actor integrado verticalmente que se encuentra localmente en cada país donde operamos. Y a medida que te alejas, en cierto modo matas toda la fragmentación de la región, ¿verdad? ¿Qué ofrecemos a los clientes? Por lo general, son API para que puedan realizar un pago o un pago, directamente, a sus clientes y entre empresas. Y lo hacemos en muchos métodos de pago. En términos de tarjetas de crédito... Las tarjetas de crédito, aunque ya lo sabes, han quedado eclipsadas en las noticias por cosas como Pix. Es, con diferencia, la región de mayor crecimiento del mundo en tarjetas de crédito. Ya sabes, en realidad son probablemente los que más contribuyen hoy en día a la reducción de efectivo, crédito y débito. Y hacemos pagos en tiempo real, y también hacemos otros tipos de APM [métodos de pago alternativos]. Y eso se lo proporcionamos a los clientes en términos de pago. Y también realizamos pagos en los que permitimos a las personas desembolsar efectivo de una manera tecnológica, legal y compatible en toda la región.

Pedro Renton  09:56

Bien. Bien, entonces, ¿puedes decirnos cuáles son algunas de las empresas con las que estás trabajando y que utilizan Kushki? Tal vez dénos un ejemplo de lo que realmente están haciendo.

Aron Schwarzkopf  10:05

Nos centramos en dos tipos de clientes, ¿verdad? Las primeras son grandes empresas locales, ¿no? Por lo tanto, ofrecemos pagos locales a locales para algunas de las principales empresas a nivel regional o local en los países donde trabajamos. Y la segunda es que servimos a todos los demás indirectamente, más o menos. Entonces, una de las cosas más importantes que hemos tratado de corregir en América Latina, aparte de que había muy poca tecnología en términos de infraestructura para pagos. También ha sido un entorno muy cerrado, controlado por monopolios. Y hacemos lo contrario. Tenemos muchos clientes, que son otros actores de pago, ISO e ISV. Se están construyendo muchas plataformas sobre Kushki, que atacan, ya sabes, a las PYMES, indirectamente, que atacan pagos transfronterizos, cosas así. Esos son los dos clientes clave que tenemos. En términos de integraciones, ya sabes, aunque somos un poco invisibles, si vas a América Latina, o cuando fuiste a América Latina, y ya sabes, estabas pidiendo transporte o comprando algo en línea, ¿verdad?, o haciendo Una cita en algún lugar, lo más probable es que ya hayas usado Kushki en algunos de estos países, ¿verdad? Entonces, es principalmente API basado en lo que hacemos, y en términos del resto, el mercado indirecto es una gran cantidad de historias, cierto, porque estamos abriendo este capullo de distribución muy cerrado, que era el pago, especialmente en adquisición y tarjetas, por ejemplo. Así que tenemos una cantidad ridícula de diferentes tipos de plataformas que nos utilizan como, un jugador transfronterizo que llega a una especie de América Latina localmente, cierto, y somos su primera o última milla, por así decirlo, para, ya sabes, una empresa embotelladora, cierto, que está tratando de crear un producto de préstamo para pequeños comerciantes, en Perú o en México, hasta sistemas de inventario, sistemas de citas de atención médica que están construyendo un plan de pago encima de ellos, cierto. Y somos el adquirente o proveedor subyacente de infraestructura, ¿verdad? Así que estamos muy entusiasmados con esa segunda parte de nuestro negocio indirecto porque somos los primeros en abrir negocios, y permitir que las personas literalmente construyan un ecosistema.

Aron Schwarzkopf  10:10

Profundicemos un poco en ello. Entonces usted, hay un pequeño negocio en Colombia, por ejemplo, hace años que vende localmente y ahora tiene una tienda en línea. Y quieren vender a Perú o México, por ejemplo. ¿Qué tan fácil les resulta aceptar pagos desde esos países, a su tienda online en Colombia?

Aron Schwarzkopf  12:45

Para la mayoría, ha sido muy, muy difícil, ¿verdad? Debido a la fragmentación, hoy en día, lamentablemente, no hacemos ningún pequeño negocio directamente. Pero sí tenemos canales indirectos. Entonces, los creadores de sitios web, los fabricantes de tarjetas, que básicamente nos usan y ya sabes, es como un plug and play, ¿verdad? Tan pronto como hagan eso, claro. Son locales en todos estos lugares. Así que, literalmente, parece un esfuerzo simple que tomó años y años.

Pedro Renton  13:11

No, puedo apreciarlo.

Aron Schwarzkopf  13:12

Al final también, infraestructura, cumplimiento y cuestiones regulatorias, ¿verdad? Ya sabes, somos los primeros en muchas licencias en varios países de América Latina, básicamente en poder estar solos y poder hacer esto, ¿verdad? Así que creo que es sólo el comienzo, Peter, en términos de pagos regionales y pagos transfronterizos. En cuanto a nuestra escala, es como si América Latina creciera, la mayor parte del volumen de pagos crece entre un 25 y un 30% año tras año, ¿verdad? Los que no son en efectivo, ¿verdad? Así que ya es un mercado loco que cada tres o cuatro años, según el país, se duplica. Pero ahí, ya sabes, hemos contado los miles de millones de dólares que movemos anualmente. Y siempre somos como una gota en el agua, quietos. Y hoy en día hay muy pocos Kuskis en América Latina, que en realidad son empresas tecnológicas que están tratando de conectar todo el ecosistema, de manera correcta y hacer que sea muy, muy fácil para las personas navegar y, ya sabes, un acceso muy democrático al ecosistema, ¿verdad? La mayoría de ellas son empresas heredadas que son monopolios controlados por conglomerados que se encuentran en un solo país, ya sabes, y también tienen muchas limitaciones tecnológicas. Bien, entonces...

Pedro Renton  14:30

Entonces, ¿en qué países opera actualmente?

Aron Schwarzkopf  14:33

Nos enfocamos principalmente en América Latina de habla hispana. Algunos de nuestros países más grandes son México, Chile, Colombia, Perú, Ecuador.

Pedro Renton  14:43

Bien, entonces solo quiero hablar de lo que mencionaste en efectivo. Estuve en México no hace mucho y todavía veía gente haciendo fila en el cajero automático un viernes por la tarde. Y el efectivo todavía está en todas partes, como en México. ¿Es este un impedimento importante para el crecimiento de los pagos digitales?

Aron Schwarzkopf  15:05

De hecho creo que es todo lo contrario. Ya sabes, es cuando piensas en tierras de oportunidad o en oportunidades nuevas, tener una gran cantidad de población que usa dinero en efectivo para actividades mundanas, ¿verdad? Entonces, ya sabes, para pagar algo al por menor o pagar su, ya sabes, factura de servicios públicos o todo eso. Es como un sueño hecho realidad para emprendedores como yo, ¿verdad? Porque todo está mal en ello. Y ya sabes, es incómodo, inseguro, está sucio, lo es todo. Y en toda la región está empezando a cambiar bastante rápido, ¿verdad? Entonces, aunque hoy México es probablemente el que necesita más mejoras, en términos de reducción de efectivo, la cantidad de efectivo se está reduciendo año tras año, y México es muy, muy rápido. En realidad son uno de los más rápidos, ¿verdad? Y luego tienes ejemplos de cosas que fueron increíblemente rápidas. Fue como, ya sabes, una especie de efecto exponencial. Como en Chile, por ejemplo, en Chile se encerraron por culpa del Covid. Y después de Covid, ahora el uso de efectivo, tanto dentro como fuera de línea, en los grandes minoristas es inferior al 6%. Entonces, en realidad, la gente usa menos efectivo en Chile dentro de un año de bloqueo que en los EE. UU. ahora. Y luego tienes fenómenos, por supuesto, no están en cada fracción de la economía, pero se trata principalmente de cosas p2p, pero tienes fenómenos como Yape en Perú o Pix en Brasil, que básicamente han hecho que el efectivo sea, ya sabes, completamente eliminado de Es decir, toda una parte de la economía, ya sabes, en términos de uso, cierto. Entonces, muchos pagos fluyen donde el efectivo ya no existe, ¿verdad? Como en Brasil, es curioso, puedes comprar un coco en la playa y ya sabes, nadie acepta dinero en efectivo, pero sí Pix, es algo que, ya sabes, hace cinco años habría sido inaudito.

Pedro Renton  16:51

Cierto, realmente lo hubiera considerado imposible.

Aron Schwarzkopf  16:54

No lo veo como un impedimento. De hecho, lo veo, y está completamente correlacionado con el hecho de que la industria de pagos electrónicos o digitales crece entre un 25 y un 30% año tras año en América Latina.

Pedro Renton  17:06

¿Pix? Quiero decir, obviamente no estás en Brasil, pero ya sabes, mencionaste a Yape en Perú, que no tiene la tracción de Pix, pero aún tiene una tracción bastante significativa. ¿Están ayudando esas cosas? Hasta donde usted sabe, una vez que digitalice los pagos, me imagino que para una empresa como Kushki, estará abierto a otros métodos digitales, ¿verdad?

Aron Schwarzkopf  17:24

Sí, absolutamente, cierto. Entonces, las tarjetas de crédito y débito son nuestro núcleo hoy, ¿verdad? Pero toda la infraestructura fue creada para poder aceptar cualquier método de pago en general. Y hoy en día, en términos de APM, se realiza a través de pagos en tiempo real, billeteras y todo eso. Tenemos más de 20 a nivel regional en la empresa y siempre estamos agregando más, ¿verdad? Entonces, en realidad es parte de nuestra misión. Lo único que no hacemos es dinero en efectivo, básicamente. Entonces estas cosas son realmente muy, muy útiles, ¿verdad? Y de hecho, movemos mucho volumen al exterior, ya sabes, con los APM. Cosas como pagos en tiempo real y billeteras, ¿verdad? En algunos países está creciendo bastante rápido, ¿verdad?

Pedro Renton  18:04

Bueno. Entonces eres originario de Ecuador. Y, ya sabes, el gobierno de Ecuador ha designado a Kushki como el primer agregador de pagos. ¿Quizás explicar qué significa eso y cuál es el significado de eso?

Aron Schwarzkopf  18:19

Sabes que iniciamos el negocio en Ecuador. Fue el primer país en el que iniciamos operaciones en América Latina, y fue uno de los países que probablemente está más atrasado en materia de regulación de pagos, ¿verdad? Entonces, no es raro en Ecuador esperar meses para poder aceptar pagos en línea o fuera de línea, tener que acudir a diferentes proveedores localmente para poder tener todos los métodos de pago que necesita, ¿verdad? aceptación que necesitas. Entonces, hemos estado tratando de innovar allí por un tiempo. Y pudimos abrir y democratizar el acceso al ecosistema para tener empresas de tecnología. Bien. Así que ahora una conexión tecnológica no es una conexión bancaria, participa en el sistema. Eso es lo que significa agregador de pagos, es similar al facilitador de pagos en general, pero fue la primera victoria que, nuevamente, trae optimismo, ya sabes, hemos estado, hemos estado haciendo el trabajo duro en cada uno de estos. países, construyendo las tuberías y tratando de educar y, ya sabes, crear una evolución del ecosistema. Y lo que hicimos en Ecuador fue fantástico, ¿no? Porque es ahora, abierto ahora. Sabes, fuimos los primeros, obviamente, pero creo que ahora somos 20, ¿verdad?

Aron Schwarzkopf  19:30

Ya sabes, dentro del año en que construimos todo, comenzamos a crear el ecosistema. Y hay muchos ejemplos como ese en los que algunas fintechs se unen, y lo bueno en América Latina es que, en su mayor parte, los reguladores están realmente interesados ​​en que esto evolucione. Simplemente, ya sabes, no tenían el conocimiento para ello, ¿verdad? Así que creo que fue una combinación perfecta, ya sabes, lograr que expertos en pagos y expertos en tecnología hablen con los reguladores para que esto suceda, ¿verdad? Buen ejemplo, ese es Brasil. Brasil está a la cabeza de la curva de innovación de pagos en América Latina y de democratización del acceso, ¿verdad? Entonces pondré un ejemplo: en tarjetas de crédito, Brasil hace 12 años tenía un duopolio básicamente en adquirentes de pagos, y hoy hay más de 50, ¿no? Es un sector muy, es un sector en auge, ¿verdad? En la mayor parte de América Latina todavía estamos atrasados, ¿no? Ahora bien, en algunos de estos mercados hay dos actores: el monopolio y nosotros. Y entonces estamos más atrás, pero creo que va a avanzar mucho más rápido, ¿verdad? Y estamos muy contentos con lo que hicimos en Ecuador, y ya sabes, hay un par de más por venir, aunque creo que hemos estado trabajando durante años, ya sabes, con los reguladores. De hecho, el Banco Central de Brasil ha ayudado bastante, ¿no?, porque creo que es probablemente uno de los mejores ejemplos a nivel mundial, no sólo de América Latina, de colaboración y conocimiento, básicamente. Lo que están haciendo es fantástico.

Pedro Renton  20:54

Lo sé. Son muy respetados. De hecho, estuve en un evento en el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia y allí había un tipo del Banco Central de Brasil hablando. Hoy en día son muy, muy respetados internacionalmente. Por eso quiero hablar de México. El año pasado adquirió el proveedor de terminales de pago llamado Billpocket. Cuénteme cuál era el pensamiento allí y qué hacen realmente.

Aron Schwarzkopf  21:17

Si absolutamente. Entonces Billpocket fue en realidad el primer facilitador o agregador de pagos de México. Se trataba de una empresa de 11 o 12 años, ¿no? Eso hizo que en México esta lucha fuera adecuada para que empresas de tecnología o nuevas empresas se unieran al ecosistema aproximadamente una década antes de que Kushki lo hiciera en Ecuador, y la compañía comenzó como una pequeña empresa y un actor de POS en México. Pero finalmente resultó convertirse en la primera empresa en México en tener los fundamentos de un programa ISO e ISV, ¿verdad? Entonces, cuando los encontramos, claro, y como les decía, antes, realmente, realmente tratamos de respaldar este canal indirecto para que podamos, ahora que estamos integrados verticalmente, controlar el infraestructura, tipo de control, todas las licencias, siempre quisimos abrir esto para que otras personas pudieran construir sobre Kushki, cierto, y el equipo de Billpockets, lo estamos haciendo con éxito en México, ¿verdad? Fueron el primer jugador que vimos, en América Latina, de hecho, que tenían algo similar al ecosistema ISO e ISV, VAR. Y esa es la razón por la que los compramos, básicamente. Y ha sido genial, porque el equipo tiene mucho talento, ¿no? Y nos ha ayudado básicamente, no sólo a acelerar sus planes correctamente, sino también a estandarizarlos a nivel regional. Así que traeremos a América Latina, en los próximos meses y años, muchos programas, cierto, para empresas que antes no tenían acceso, ya sabes, ningún acceso fácil, derecho a poder conectarse o integrar pagos en sus ofreciendo, hasta poder construir negocios de pagos, ya sabes, distribución de pagos, o pagos verticales, verticalizados o todo eso, encima de nosotros. Lo cual era algo así como algo inaudito en América Latina, por ejemplo, si quieres construir un negocio de pagos, tienes que saber mucho sobre pagos, tener mucho dinero o muchas conexiones, ¿verdad? Y mucha paciencia para conectarse básicamente a redes similares en diferentes lugares, ¿verdad? Por eso queremos hacerlo lo más fácil posible. Si desea construir un negocio de pagos además de Kushki, debería poder hacerlo en un mes en toda la región.

Pedro Renton  23:35

Bien bien. Bien, quiero cambiar de tema y hablar sobre un informe reciente que publicó con Statista. Se trataba del crecimiento del ecosistema de pagos digitales en América Latina. Sabemos que tienes la serie Kushki Talk y recientemente tuviste la amabilidad de invitarme a una de esas sesiones. ¿Cuáles son algunas de las conclusiones de este informe en particular que hizo con Statista?

Aron Schwarzkopf  23:58

En general, identificó con más detalle dónde están ocurriendo el crecimiento y las tendencias en América Latina, y todo el movimiento que nos rodea haciendo informes con terceros y comenzando series como Kushki Talks, que por cierto, muchas gracias por ser parte del última edición.

Pedro Renton  24:15

El gusto es mio.

Aron Schwarzkopf  24:16

Encontramos que en América Latina hay muy pocos datos y muy poco contenido cuando se trata de fintech y pagos. De hecho, cuando comparas algunos de los informes o datos creados por marcas muy grandes, se contradicen, ¿verdad? Porque usan conjuntos de datos antiguos y, ya sabes, hay este gran debate en el que, de repente, sabes, las marcas de tarjetas piensan que el fraude es gigantesco en América Latina, por cierto, en realidad no lo hay, ¿verdad? Es un poco gracioso, porque todos usan diferentes conjuntos de datos. Los datos no son muy útiles. En Latinoamérica lo que estamos tratando de hacer con Kushki Talks e informes como el que hicimos con Statista, es poder educar, verdad, y de hecho poder patrocinar algunos datos reales en cada uno de los países, y específicamente cuando se trata de Statista, hablamos mucho sobre el crecimiento en México y las tendencias que están sucediendo. Entonces les estaba hablando sobre, ya saben, un menor uso de efectivo, entre otras cosas, en México, si sus oyentes quieren, ya saben, sacar ese informe, la pieza que quieren conocer con más detalle que, ya saben, lo que Leería sobre pagos mexicanos. Es una excelente manera de comenzar por ahí. Sí.

Pedro Renton  25:23

Bien. Me aseguraré de vincularlo en las notas del programa. Bien, entonces mencionaste el fraude. Quiero decir, ¿qué tan grande es el problema del fraude en América Latina y qué está haciendo Kushki para ayudar a reducirlo?

Aron Schwarzkopf  25:35

Sí. Entonces tengo una buena anécdota. Me reuní con el presidente de esta gran marca de tarjetas. Y él me decía: "sí, en América Latina, las tasas de fraude son increíbles". Y yo dije, no, no, no lo son. Estaba tan sorprendido que en realidad, ya sabes, profundizamos en ello. Y el problema es doble, ¿verdad? La primera es que, históricamente, las tasas de fraude en América Latina han estado por encima del promedio, en lugares como Europa y Estados Unidos. Pero es porque los datos no están estandarizados, ¿verdad? Y cómo se envían los datos y la infraestructura, de muchas maneras. Y la segunda es porque nadie hizo nada al respecto. Cuando tienes jugadores que realmente gestionan el fraude y estandarizan datos, en términos de mensajería e infraestructura, realmente no hay tanto fraude. Y somos prueba de ello. Creo que solo hay un país en el que alcanzamos el 10% de lo que el promedio de fraude de Visa y MasterCard para el país es correcto, por lo que estamos como 10 veces o más, menos que eso en fraude, ¿verdad? Y no es que seamos genios, literalmente tenemos varios, ya sabes, al igual que la tecnología moderna. Y tenemos competencias locales. Entonces, cosas tan simples como poder controlar los códigos de error y poder incluir contenedores en la lista blanca de aseguradoras locales, que tenían una tecnología muy antigua para poder aceptar pagos, ¿verdad? Así que hacemos pequeñas cosas que en realidad son muy análogas, para aumentar las tasas de aceptación y reducir el fraude. Es solo la construcción de un ecosistema, y ​​luego viene con un poco de tecnología de fraude al final, cierto, ya sabes, nosotros dedicamos mucho tiempo en términos de cumplimiento y fraude, asegurándonos de que nuestros clientes tengan lo mejor que pueden. puede conseguir en América Latina. Y es nuevo en la región. Entonces, sí, todavía hoy, cuando decía esto, América Latina es un lugar extraño en el que es como el primer año, y luego el resto de la región se ha mercantilizado por completo, ¿verdad? Entonces, cosas como las tasas de fraude y las tasas de aceptación, vemos estos saltos gigantescos, de donde, ya sabes, alguien se moverá, de las tuberías viejas a las nuevas, ¿verdad? Y de repente, tienen una mejora del 50% en algo o, ya sabes, una mejora del 100%, algo así, todavía existe en América Latina. A eso me refiero, todavía puedes hacer eso.

Pedro Renton  27:52

En países como Estados Unidos, hoy en día es difícil lograr mejoras de dos dígitos en cualquier tecnología nueva. De todos modos, última pregunta. Me encantaría terminar con usted mirando su bola de cristal y hablando sobre el futuro de los pagos digitales en América Latina. Quiero decir, usted ha hablado de la tendencia a la baja del efectivo, pero ¿cómo será el futuro? ¿Qué estás tratando de construir cuando piensas en ese futuro?

Aron Schwarzkopf  27:52

En términos de nosotros, el papel que tenemos es el de infraestructura, correcto, y el de ser un proveedor, para que los grandes jugadores u otras empresas de pagos, puedan usarnos a nosotros, nuestras licencias, nuestra infraestructura, independientemente del método de pago para movernos. dinero de ida y vuelta, ¿verdad? Entonces no vemos a Kushki como un participante activo en hacer cosas de usuarios o pequeñas empresas, ¿verdad? Así que no veo que avancemos hacia nada que tenga que ver con atacar a los usuarios y realizar emisiones o billeteras. En términos de la bola de cristal y de lo que creo que sucederá en América Latina, creo que el futuro es brillante. Creo que es un poco complicado, porque ya sabes, todo el mundo está probando cosas y tratando de ver qué se pega en la pared. Y ya sabes, qué, qué, qué tiene mucha tracción, ¿verdad? Entonces, América Latina no será un lugar donde habrá una devolución de pagos homogénea como la que tuvo en China y un par de otros lugares, ¿verdad? Creo que habrá un poco de fragmentación, pero todo indica que el efectivo comenzará a desaparecer exponencialmente de los flujos de pago en esta década, ¿verdad? Ya está sucediendo, cierto, algunos países más rápido que otros, pero los datos están ahí. A día de hoy, lo que puedo decirles es que hay fenómenos como Pix y Yape en ciertos lugares, pero lo que se está entregando constantemente es la mayor reducción de efectivo en tarjetas transaccionales, de débito y de crédito, ¿verdad? Y vienen en diferentes formas. A veces ya no es plástico, pero son los mismos oleoductos, ¿verdad? Piensan que Visa Direct o la mayoría de los neobancos y sistemas de billetera que están ganando terreno en América Latina se basan hoy en día en carriles de crédito y débito, la mayoría de ellos, ¿verdad? Así que creo que seguirán siendo un actor relevante en América Latina cuando se trata de métodos de pago que intentan reducir el uso de efectivo. Y creo que los pagos en tiempo real son, básicamente, América Latina es el lugar para los pagos en tiempo real.

Pedro Renton  30:21

Bien, ese es un buen lugar para terminar. Aron, muchas gracias por venir al programa de hoy. La mejor de las suertes para ti. Y sigamos en contacto.

Aron Schwarzkopf  30:28

Gracias. Gracias por tenerme.

Pedro Renton  30:31

Espero que hayas disfrutado el espectaculo. Muchas gracias por escuchar. Continúe y revise el programa en la plataforma de podcast de su elección y cuéntele a sus amigos y colegas. De todos modos, en esa nota, me despido. Aprecio mucho que me escuches y te veré la próxima vez. Adiós.

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