La banca ha experimentado una gran cantidad de cambios en lo que respecta al acceso de los clientes, desde "libretas de ahorros" en papel y tarjetas de plástico hasta Internet y la banca móvil.
Los bancos y las fintech deben hacer más para ayudar a los clientes a administrar mejor su dinero
Sin embargo, aunque la forma en que accedemos a nuestro dinero y a la información de nuestra cuenta ha cambiado, poco más ha cambiado. realmente cambiado.
Sí, la seguridad es mucho mejor. Recuerdo cuando comencé a trabajar para un banco y las sucursales tenían que verificar las firmas que tenían en las tarjetas de papel en la sucursal. Si iba a una sucursal diferente, tenían que enviar por fax (sí, ¿recuerda esos dispositivos que enviaban copias de documentos en papel a través de las líneas telefónicas?) la tarjeta de firma a la otra sucursal para verificar.
Recién salí de la universidad (nunca fui a la universidad), hice una pregunta tonta: “¿Qué pasa si un miembro del personal reemplaza la tarjeta de papel con una firmada por un amigo? ¿Entonces podrían darles un talonario de cheques y la firma sería verificada correctamente por quien estuviera en la caja?
Después de una intensa entrevista con el gerente de la sucursal preguntándome por qué había imaginado tal escenario, evité por poco que me despidieran.
Ahora tenemos biometría y autenticación de dos factores, pero ¿ha cambiado algo en la forma en que realizamos operaciones bancarias? No lo creía, pero hay algunas cosas que ya no hago. Cuando comencé a realizar operaciones bancarias, solía revisar mi estado de cuenta, línea por línea, todos los meses. Me aseguraría de reconocer cada transacción y de que los montos fueran correctos. Incluso con todas las facturas de mi hogar, mis extractos nunca ocuparon más de dos páginas. Solía sacar £ 20 en efectivo al comienzo de la semana y eso era suficiente para cubrir los gastos ad-hoc de la semana (realmente no bebíamos tanto café en ese momento).
Cuando se introdujo el plástico, configuré una cuenta separada para mis gastos ad-hoc (discrecionales) y dejé de verificar las transacciones de esa cuenta. Hoy en día, no recibo estados de cuenta y realmente solo escaneo mi cuenta principal para asegurarme de reconocer las transacciones de vez en cuando.
La banca móvil/por Internet ha eliminado la necesidad de ir a un banco, aunque hay algunas cosas para las que aún tengo que ir a una sucursal bancaria y algunas cosas que prefiero hacer en una sucursal. Por ejemplo, recientemente nos mudamos de casa y tuve que ir a una sucursal a completar un formulario en papel para la transferencia de mi depósito. Esto me dio cierto consuelo de que alguien a quien podía ver estaba verificando que una transacción tan grande se hiciera correctamente.
Entonces, ¿qué más podría ser diferente? ¿Qué están haciendo los neobancos que no ha sido replicado o facilitado por los bancos tradicionales? No veo la razón de peso para cambiar de banco. Especialmente cuando tratar de localizar a una persona real en un neobanco es tan difícil, si es que es realmente posible.
Hay una serie de neobancos y fintechs que supuestamente brindan mejores funciones de administración de dinero, sin embargo, mi banco tenía "administración de finanzas personales" hace años y, después de mi curiosidad inicial, esto no me brindó ningún beneficio.
En AskHomey, recientemente encuestamos a nuestro grupo piloto de usuarios y, como yo, ¡muchos de ellos todavía usaban hojas de cálculo! Algunos de nosotros revisamos nuestro “plan financiero anual”: lo que creemos que serán los costos durante el año. Principalmente esto nos ayuda a entender qué dinero nos queda para ahorrar, invertir o gastar.
Nuestras hojas de cálculo nos ayudan a comprender los meses "picos" de gasto no discrecional, de modo que podamos asegurarnos de tener suficiente en nuestras cuentas para los inviernos más fríos. Algunos miembros del grupo usan sus hojas para administrar los gastos mensualmente, asegurándose cuidadosamente de que haya suficiente en su cuenta y de que se contabilicen todos los gastos no discrecionales.
Algunos pueden tener la suerte de que no les importa cuánto sale por la puerta, pero ese no es el caso para la mayoría. Con el aumento de las tasas de interés y el aumento significativo del costo de vida, la capacidad de planificar nuestros gastos será más importante que nunca.
Sin embargo, las capacidades presupuestarias de las fintech y los bancos no reflejan la forma en que muchos de nosotros administramos nuestro dinero. ¿Por qué no se ha solucionado este problema? ¿Por qué tantos prefieren las hojas de cálculo? Para aquellos con dificultades financieras, pueden obtener ayuda con la planificación de Citizens Advice en el Reino Unido y sus asesores también usan, ¿adivinen qué?, ¡una hoja de cálculo!
No digo que las fintech o los bancos hayan mejorado nada. Solo digo que hay más por hacer y específicamente para ayudar a los clientes a administrar mejor su dinero. Aquellos con dinero verán que el valor de su efectivo se ve erosionado por la inflación y necesitarán mejores consejos de inversión en un momento en que las acciones parecen muy caras.
Mientras tanto, los que tienen menos necesitarán ayuda con la planificación financiera y la gestión de su dinero, ya que no quedará tanto para gastos discrecionales. En el Reino Unido hay más de 250,000 personas que empiezan cada mes sabiendo que sus ingresos no cubrirán sus necesidades básicas.
Solo digo que con las nubes oscuras de la inflación y los aumentos del costo de vida que se avecinan, los bancos y las fintech deben intensificar su juego para servir mejor a los clientes cuando se trata de administrar su dinero. ¡Por mi parte, me encantaría dejar de usar hojas de cálculo!
Acerca del autor.
Dharmesh Mistry ha trabajado en la banca durante 30 años y ha estado a la vanguardia de la tecnología y la innovación bancarias. Desde las primeras aplicaciones de banca móvil e Internet hasta inteligencia artificial (IA) y realidad virtual (VR).
Él ha estado a ambos lados de la cerca y no tiene miedo de compartir sus opiniones.
El es CEO de Pregunta a Homey, que se centra en la experiencia de los hogares, y es un inversor y mentor en proptech y fintech.
Sigue a Dharmesh en Twitter @dharmeshmistry y Etiqueta LinkedIn.
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