Bank Negara Malaysia, el banco central de la nación, emitió recientemente un plan de cinco años para modernizar el sector financiero del país, con un fuerte énfasis en la digitalización.
Si bien el plan es una amplia lista de tareas pendientes, algunos de los objetivos están dentro del poder del banco central para implementarlos y otros son testimonios de deseos, lo que requerirá mucho politiqueo.
Un plan tan amplio por necesidad cubre muchas áreas, lo que demuestra la importancia de Bank Negara en muchos aspectos de la economía de Malasia; esto también hace que sea difícil desenredar del plano qué áreas verán la mayor parte de la acción de los tecnócratas.
Sin embargo, se mencionan algunas áreas, incluido el deseo de construir plataformas digitales exitosas en áreas como finanzas comerciales y banca digital para seguros y takaful (seguros islámicos e inversiones).
El banco central también está interesado en expandir muchos experimentos en pagos digitales y hacer que el sistema sea más abierto y conectado con la infraestructura de pago en tiempo real en otros mercados del sudeste asiático.
Estos planes de digitalización son parte de un plan quinquenal más amplio para modernizar los servicios financieros de Malasia. Otras partes de la misión del banco central incluyen apoyar la transformación económica, garantizar el bienestar financiero entre los hogares y las empresas, apoyar la sostenibilidad y promover las finanzas islámicas.
En términos generales, Bank Negara describe dos objetivos principales.
El primero es fortalecer la infraestructura digital, en particular mediante la protección contra ataques cibernéticos; garantizar que la infraestructura sea inclusiva y abierta; y haciéndolo lo suficientemente flexible para acomodar tecnologías emergentes y nuevos tipos de negocios.
En segundo lugar, el plan del regulador plantea interrogantes sobre los datos: garantizar su uso ético, su seguridad y su capacidad para compartirse de manera justa.
A continuación se encuentran los objetivos en torno a la seguridad cibernética, incluidas las propias necesidades de regtech del banco central y la habilitación de la innovación.
Infraestructura financiera
Bank Negara dice que abordará la infraestructura de pago en tiempo real, incluidos los sistemas de liquidación bruta en tiempo real y los sistemas de pago minorista, para garantizar que estén en condiciones durante los próximos cinco años.
Esto incluye la admisión de fintechs y otros proveedores de servicios de pago no bancarios al sistema de liquidación de fondos y valores del banco central, denominado RENTAS, así como al sistema de pagos nacional.
El banco central también considerará presionar a los jugadores para que adopten estándares técnicos como ISO20022 para mensajes de pago o el código QR DuitNow de Malasia, para que los pagos puedan estandarizarse en actividades como pagos de asistencia social, reembolsos de impuestos y financiamiento comercial.
En el frente internacional, Bank Negara dice que quiere conectar el sistema de pagos en tiempo real del país con los de otros países, tanto en el sudeste asiático como más allá. Malasia ya ha establecido enlaces de códigos QR con Tailandia e Indonesia, y Bank Negara quiere que estos se utilicen para transferencias de fondos entre pares.
El banco central también afirma su compromiso de trabajar con la exploración en curso del Banco de Pagos Internacionales para desarrollar un centro global para todos los sistemas de pago en tiempo real (llamado Proyecto Nexus); y al Proyecto Dunbar, un proyecto multinacional para monedas digitales de bancos centrales.
Finalmente, el banco central dice que presionará al gobierno por una identidad digital nacional y por el uso de firmas digitales y electrónicas.
Datos
En el frente de los datos abiertos, Bank Negara nuevamente ha establecido una serie de objetivos, que dice que son vitales para la inclusión financiera y la educación. Estos son más ambiciosos, ya que los cambios significativos requieren que el gobierno o la legislatura actúen.
Entre estos objetivos, el banco central quiere mejorar el marco del sector financiero para la gobernanza de datos, así como ampliar el intercambio de datos a otras industrias. Bank Negara cabildeará por marcos legales para proteger los datos, tanto a nivel nacional como estatal.
Innovation
Más allá de promover infraestructura y estándares, y presionar por mejores marcos para datos abiertos, el banco central busca apoyar la innovación financiera.
Primero, dice que actualizará su Sandbox regulatorio, como acelerar el proceso para permitir pruebas en vivo, especialmente para innovaciones más maduras que el banco central considera de menor riesgo; igualmente para las innovaciones propuestas por instituciones financieras autorizadas.
En segundo lugar, el banco central buscará avanzar en lo que llama mecanismos de "piloto colaborativo" en áreas donde ve la necesidad de una transformación digital, para que fintech pueda respaldar una modernización más amplia de la industria. Esto podría incluir la creación de plataformas compartidas, la promoción de estándares comunes o la realización de pruebas piloto de nuevos casos de uso de la industria.
Por ejemplo, Bank Negara ya admitió estándares API abiertos y desarrolló Project Spyder, una solución de financiamiento comercial basada en DLT. A Bank Negara le gustaría extender este tipo de cosas a los seguros y takaful (inversiones islámicas).
Bank Negara dice que implementará un marco de banca digital (aunque no dice nada sobre la concesión de licencias a los bancos digitales, un proceso en curso) y finalizará un marco regulatorio para aseguradoras digitales y operadores de takaful digital en 2022.
También se compromete a redactar regulaciones para lo que denomina Operadores de Sistemas de Pago, como Visa, Mastercard y el sistema Paynet local, para aclarar cuestiones como la gobernanza y la gestión de riesgos. El banco central dice que también revisará las políticas existentes sobre pagos digitales.
La Ciberseguridad
Una última área importante de trabajo es la seguridad cibernética, incluido el desarrollo de una mejor inteligencia sobre las vulnerabilidades; ampliar las medidas para mejorar la resistencia a los ataques; y fortalecer el papel de Malasia en los esfuerzos globales contra los piratas informáticos maliciosos.
Un aspecto importante de esto es mejorar el uso de la tecnología por parte del propio Bank Negara para supervisar los mercados y regular las instituciones. El banco central reconoce la necesidad de integrar sus motores de análisis de riesgo y agilizar sus procesos de cumplimiento, desde la calidad y el ritmo de los informes hasta la granularidad de la información que el banco quiere ver.
