Probablemente hayas escuchado el adagio: "No es lo que haces, sino lo que conservas". Lo más probable es que esta declaración resuene contigo. Después de todo, tiene sentido "mantener" y ahorrar su dinero cuando pueda, ¿verdad?

Pero cuando decimos “no es lo que haces, sino lo que guardas”, ¿la parte de “guardar” solo se refiere a tus ahorros? Alerta de spoiler: no lo hace.

Lo que “guardas” puede incluir muchas cosas fuera de tus ahorros. Por ejemplo, puede referirse a las trampas de drenaje de dinero que todos enfrentamos, como esos cargos molestos que están ocultos en sus cuentas, transacciones y jubilación diarias. Y, algunas de esas tarifas son bombas de relojería, razón por la cual es tan importante tratar con ellas de inmediato. Además, estas tarifas no solo le cuestan dinero en este momento, sino que las pérdidas aumentan con el tiempo. 

Por ejemplo, ¿quién pensaría que una persona promedio de 30 y tantos perdería sin sospechar al menos $ 500,000 en tarifas durante 30 años? Uno pensaría que esa persona notaría que faltan más de $ 500,000 en sus cuentas, ¿verdad? Pero, ¿y si esa pérdida se produjera en pequeñas cantidades durante 30 años? Un robo como ese es mucho más difícil de identificar y rastrear.

¡Bueno, esa persona desprevenida era yo en 2011! Estaba destinado a perder casi $500,000 o más antes de jubilarme por una sola razón: no lo sabía mejor. Y aprendí algunas lecciones bastante importantes de esto, que compartiré a continuación, junto con el proceso de dos pasos que adopté para eliminar estas tarifas. ¡Esto lo ayudará a ver cómo las tarifas amenazan su acumulación de riqueza para que pueda hacer algo al respecto!

El proceso de dos pasos para romper con las tarifas

Después de darme cuenta de que iba a perder más de medio millón de dólares por las tarifas, adopté un proceso de dos pasos para deshacerme de estos drenajes de dinero. Si quieres hacer lo mismo, esto es lo que debes hacer:

Paso 1: Investigue qué tarifas está pagando en las categorías:

1. Comisiones de cuentas bancarias
   1. Estos incluyen cargos por mantenimiento de cuenta, cargos por cheques, cargos por estado de cuenta, cargos por sobregiro y cargos por cajero automático. 
   2. Estas tarifas son económicas, pero ¿por qué no quedarse con su dinero? Las tarifas económicas aún pueden acumularse con el tiempo.
   3. Estas tarifas generalmente se publican en el sitio web del banco, o puede comunicarse con el gerente de su sucursal para obtener una lista de estas tarifas.
2. Tarifas de transacción en tarjetas de crédito y préstamos, incluidos préstamos para estudiantes, automóviles y propiedades
   1. Estos incluyen todo, desde las tarifas de solicitud, las tarifas anuales, las tarifas de transacción y las tarifas de originación hasta los puntos utilizados para reducir la tasa, las multas por pago anticipado y las tarifas basura.
   2. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente con el tiempo. Si bien estas tarifas generalmente no destruyen la riqueza, perder el crecimiento compuesto de este capital puede ser perjudicial para su acumulación de riqueza.
   3. Estos cargos deben indicarse en cualquier estimación de préstamo que reciba, así que asegúrese de examinar detenidamente estos documentos. 
3. Comisiones de inversión y jubilación 
   1. Existen muchos honorarios y gastos asociados con sus cuentas de jubilación. Aquí hay un glosario de tarifas relacionadas con la jubilación y la inversión del Comisión de Intercambio de Valores para ayudarte en tu investigación:
      1. Relación de gastos: 0.25% a 1.5%
      2. Carga de ventas (cargas frontales y/o traseras)
      3. Tarifa de redención
      4. Tasa de cambio
      5. Tarifa de compra
      6. tarifa de cuenta
      7. Tarifa de distribución (tarifa 12b-1)
      8. Comisión de gestión: La media es del 1.4%
      9. Tarifa de administración del plan: 1% a 5%
   2. Estas tarifas son simplemente una erosión de la riqueza y son una bomba de relojería en sus cuentas de inversión y jubilación.
   3. Desafortunadamente, estas tarifas son las más difíciles de investigar, a pesar de que tienen el mayor impacto en sus cuentas. Lo mejor es comunicarse con su gerente de beneficios, administrador del plan o corredor para obtener una lista completa de las tarifas que está pagando por estas cuentas. 

Paso 2: Eliminar o reducir tantas tarifas como sea posible

Una vez que haya identificado las tarifas que está pagando por poca o ninguna razón, es hora de hacer algo al respecto. Esto es lo que puede hacer para eliminar o reducir cada tipo de cargo:

1. Comisiones de cuenta bancaria 
   1. Si le cobran grandes cantidades de cargos, lo mejor que puede hacer es elegir un banco que tenga cheques gratuitos, sin cargos por extractos, cargos por sobregiro bajos o nulos y que reembolse los cargos por cajero automático. Sí, esto puede requerir que cambies de banco, pero el trabajo valdrá la pena al final.
   2. Aquí hay un enlace útil a un Artículo de NerdWallet con los mejores bancos y cooperativas de crédito si está listo para cambiar. Trate de elegir uno con menos cargos o sin cargos para que pueda evitar este tipo de cargos más pequeños que se acumulan con el tiempo.
2. Tarifas de transacción en tarjetas de crédito y préstamos
   1. Antes de asegurar cualquier línea de crédito, debe tomarse el tiempo para comparar y negociar las tarifas de solicitud, las tarifas anuales, las tarifas de transacción, las tarifas de originación, los puntos para reducir la tasa, las multas por pago anticipado y las tarifas basura siempre que sea posible.
   2. Si estoy asegurando un préstamo, me gusta comparar el mejor programa de al menos tres prestamistas. A veces puede obtener un trato si negocia entre prestamistas para su negocio. De hecho, recientemente hice esto con un préstamo de propiedad y obtuve una oferta que estaba 0.5% por debajo de la tasa actual con $0 puntos. Esto mantendrá su costo de transacción lo más bajo posible. 
3. Comisiones de inversión y jubilación 
   1. Estas tarifas pueden ser muy difíciles de eliminar o negociar. Como tal, esto puede significar adoptar un enfoque radical para excluirse del "sistema" por completo y luego encontrar una mejor opción para construir su riqueza. 

Si tiene una cuenta 401K con su empleador actual, estás un poco atascado pagando las tarifas del plan. Lo que está bajo su control es la capacidad de elegir inversiones que funcionen bien y tengan una relación de gastos baja. Como tal, debe asegurarse de revisar su 401k todos los años durante la inscripción abierta para averiguar qué tarifas está pagando en comparación con su empleador. Lo crea o no, los empleadores pueden cambiarle las tarifas siempre que las revelen, incluso en letra pequeña. 

Si separa el empleo (es decir, lo despiden o renuncia), puede transferir su cartera a una cuenta IRA de corretaje y/o autodirigida. (Sí, puede hacer ambas cosas). Si bien puede tener la opción de transferir su cuenta a su nuevo empleador, tenga en cuenta que está bloqueando esos fondos en otro 401k. Lo que mucha gente no sabe es que puede tener una IRA de corretaje y una nueva 401k si lo desea. Esto mantiene al menos parte de su jubilación bajo su control. 

Independientemente, empodérese y modele cómo estas tarifas impactan su cartera con Analizador de retiro de capital personal. (TD America y FNIRA también tienen excelentes herramientas).

Puede encontrar un ejemplo simple de cuán corrosivas pueden ser las tarifas para su cartera de jubilación a continuación, que muestra que el inversionista tiene ahorros y está contribuyendo con $5,500 al año. Su empleador está igualando el 50 % de eso, y el mercado está promediando un crecimiento del 7 % con un cargo total del 1.5 %, que es bastante bajo para una cuenta administrada.

Como puede ver, este inversionista está perdiendo el 31% de su jubilación debido a las tarifas. ¿No lo crees? ¡Crea una cuenta y mantente informado!

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Todo el mundo sabe que invertir en bienes raíces puede ser una forma poderosa de crear riqueza y lograr una verdadera libertad financiera, pero debido a que el viaje de cada persona es diferente, conocer los primeros pasos a seguir puede ser un desafío.

Reflexiones finales

Me doy cuenta de que buscar y destruir tarifas en sus transacciones y cartera no es tan atractivo como comprar su próxima propiedad que fluya en efectivo. Sin embargo, realizar este ejercicio puede cambiar su capacidad para generar riqueza.

Se trata de saber qué tarifas está pagando, cuánto le están costando a usted en el futuro y asumir la responsabilidad de eliminar o reducir sus tarifas. ahora. Si no tienes un plan para tu dinero, te garantizo que alguien más lo tiene.