La industria de los pagos digitales es notoriamente confusa. Esta publicación es la última entrega de una serie de 2 partes en cuentas comerciales, que se requieren para todas las empresas que aceptan tarjetas de crédito. "Parte 1"Describió el propósito de tales cuentas.
Abordaré en este artículo los proveedores de cuentas comerciales y el papel de las organizaciones de ventas independientes. También ofreceré consejos para seleccionar el mejor proveedor para su negocio.
Todo esto sigue mi serie de 3 partes "Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de tarjetas de crédito", en la que expliqué jerga de la industria, modelos de precios, y multas de cambio de vuelo.
Marcas de tarjetas
Recordemos de la "Parte 1" que "adquirente", "proveedor de cuenta mercantil", "adquirente comercial" y "banco adquirente" se refieren a lo mismo: una institución financiera que ha sido registrada y aprobada por una o más de las marcas de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, American Express) para aceptar pagos con tarjeta en nombre de un comerciante.
Las marcas de tarjetas gobiernan el negocio de adquisición. Su papel es enorme. Los adquirentes deben cumplir con las normas y reglamentos de las marcas. Afortunadamente, las marcas compiten para registrar y retener a los compradores.
Las marcas de tarjetas - American Express, Mastercard, Visa y Discover - establecen reglas y regulaciones para los proveedores de cuentas comerciales.
Las marcas de tarjetas cobran derechos de licencia, solicitud y membresía. Otros roles de las cuentas comerciales de las marcas incluyen:
- Reglas y regulaciones. Las marcas crean, modifican y publican las reglas para la industria adquirente.
- Seguridad. La industria depende de proteger los datos confidenciales de la tarjeta y la información personal. Muchas de las reglas para los compradores se refieren a la seguridad. Entre otras medidas, los adquirentes, incluidos sus socios y subcontratistas, deben cumplir con PCI-DSS.
- Tecnología. Las marcas de tarjetas han creado sistemas electrónicos que permiten a los adquirentes recibir, enrutar y asegurar las transacciones de pago. Esto incluye, por ejemplo, servicios que cifran y almacenan de forma segura los datos de la tarjeta. Otros servicios incluyen prevención de fraude, enrutamiento de transacciones, almacenamiento de datos e inteligencia empresarial (datos y análisis).
- Conformidad. Las marcas controlan sus propias redes de adquisición, con auditorías frecuentes para garantizar el cumplimiento de las normas. Los delincuentes pueden perder sus licencias de adquisición, aunque es mucho más común que la marca de la tarjeta imponga una multa y ayude al adquiriente a cumplir. He visto que una marca de tarjeta renuncia, por lo general temporalmente, a una o más de sus reglas para un adquirente. Esto suele ocurrir cuando un adquirente necesita más tiempo para implementar un nuevo procedimiento, como PCI.
Terceros
Comprender las necesidades de la cuenta mercantil de cada tipo de negocio es una tarea casi imposible, incluso para los bancos más grandes, que generalmente no tienen experiencia especializada. Como resultado, los bancos adquirentes dependen de proveedores externos.
Lo que sigue son terceros comunes.
- Organización de ventas independiente. Un ISO es una empresa que comercializa servicios de adquisición a comerciantes en nombre de un banco adquirente. Un ISO es similar a una agencia de seguros independiente. La ISO adaptará una gama de servicios de aceptación de pagos para comerciantes y recibirá una comisión, generalmente una tarifa única o un porcentaje de los ingresos generados, del banco adquirente y el procesador de pagos. Los ISO pueden vender los servicios de muchos compradores diferentes, eligiendo y eligiendo la mejor opción para el comerciante. ISOs menos acreditados venden los servicios que ofrecen las comisiones o tarifas más altas en lugar de la mejor opción para el comerciante. Los ISO suelen ser expertos en una industria en particular. Algunos procesadores de pagos también funcionan como ISO: el procesador vende en nombre de un banco adquirente. Algunas ISO se llaman a sí mismas adquirentes.
- Proveedor de servicios para miembros. MSP es el nombre de Mastercard para ISO.
- Agente de terceros. TPA es el nombre de Visa para ISO.
- Revendedor de valor agregado. Un VAR integra la tecnología de terceros en un único producto u oferta. Un ejemplo es la integración de pasarelas de pago en equipos de punto de venta. Los VAR no son adquirientes, pero pueden operar como ISO o empresas propias de ISO.
- Agentes de referencia. Algunos adquirentes e ISO ofrecen tarifas de referencia a los agentes, que pueden ser ISO pero generalmente no están relacionados con el procesamiento de pagos, como las empresas de contabilidad. A diferencia de los ISO, los agentes de referencia no tienen que registrarse con las marcas de tarjetas. Por lo tanto, los agentes de referencia no pueden llamarse a sí mismos adquirentes o utilizar la marca Visa o Mastercard. Tampoco pueden realizar las funciones de un adquirente.
Monitoreo de ISO
Las marcas de tarjetas tienen reglas estrictas para los ISO. Un ISO debe registrarse con cada marca de tarjeta y con cada adquirente que representa. Los ISO pagan las cuotas anuales y de registro a las marcas de tarjetas, que auditan anualmente los ISO para la marca y otras normas de cumplimiento.
Las marcas de tarjetas tienen reglas estrictas para los ISO.
Las marcas de tarjetas responsabilizan a los adquirentes del comportamiento de las ISO. Si un ISO incorpora a un comerciante fraudulento a la red de pago, el adquirente es responsable. Si un comerciante firmado por un ISO incurre en devoluciones de cargo, el adquiriente reembolsa al emisor. Si un comerciante de ISO acepta pagos pero no cumple con los pedidos, el adquiriente remedia. Por lo tanto, los compradores seleccionan, suscriben, auditan y monitorean sus ISO cuidadosamente.
La adquisición de comerciantes puede ser un negocio arriesgado por las siguientes razones.
- Contracargos Un contracargo es una reversión de transacción cuando un titular de la tarjeta afirma que no realizó una compra. El banco emisor devolverá el dinero del titular de la tarjeta casi de inmediato y presentará un reclamo contra el comprador del comerciante.
De acuerdo con las reglas, el adquirente primero debe reembolsar al emisor (que ya ha reembolsado al titular de la tarjeta). Solo después de que ocurra el reembolso, el comerciante y su adquirente pueden disputar el proceso. Independientemente, el adquirente eliminará los fondos de la cuenta comercial del comerciante, sin preguntas, más una fuerte tarifa de devolución de cargo. Cuando un comerciante no puede reembolsar las devoluciones de cargo, el adquiriente debe cubrir los cargos. En resumen, los adquirentes (no los comerciantes) controlan las cuentas comerciales.
- Reversiones de fondos. Una reversión de fondo es un reembolso (o reembolso parcial) otorgado al cliente por el comerciante. Debido a que el banco adquirente deposita fondos en la cuenta comercial del comerciante, a menudo antes del vencimiento de las garantías del producto, los compradores están expuestos al riesgo de que un comerciante se niegue a reembolsar a los clientes (lo que resulta en devoluciones de cargo) o al riesgo de que un comerciante se retire. de negocios antes de reembolsar a sus clientes. En ambos casos, el adquirente es responsable de las devoluciones de cargo si el comerciante no puede realizar.
- Solvencia mercantil. Los comerciantes que cierran (i) no pueden pagar las tarifas de su cuenta comercial, (ii) no pueden cubrir las devoluciones de cargo y (iii) podrían no devolver el equipo del punto de venta de un adquiriente.
- Fraude comercial. Los comerciantes que participan en fraudes exponen a los adquirentes a (i) devoluciones de cargo, como se explicó anteriormente, (ii) multas y otras sanciones impuestas por las marcas de tarjetas, y (iii) daños a la reputación del adquirente y las marcas.
Cómo ganan dinero los adquirentes
La fuente principal de ingresos para los adquirentes son los honorarios de las cuentas comerciales, multas e ingresos varios de los procesadores de pagos y otros proveedores de valor agregado. Los adquirentes no reciben las tasas de intercambio, que son ingresos para los bancos emisores.
Los ingresos de los comerciantes incluyen tarifas por:
- Registro,
- Configuración de cuenta, mantenimiento y cierre,
- Soporte y servicio,
- Conversión de Moneda,
- Contracargos y disputas de contracargos,
- Auditorías
- Cumplimiento de PCI,
- Liquidación, también conocida como lote o lote diario,
- Mínimos mensuales
Los bancos adquirentes pueden generar ingresos adicionales al asociarse con procesadores para ofrecer tanto cuentas comerciales como soluciones de procesamiento de pagos. Algunos adquirentes, generalmente los bancos más grandes (p. Ej., Chase, Citi), tienen departamentos internos para adquirir, emitir y procesar.
Selección de un proveedor de cuenta mercantil
La adquisición de comerciantes es altamente competitiva. Los precios y los términos contractuales difieren entre los proveedores. Considere estos consejos para encontrar el mejor proveedor para su negocio.
- Conoce los detalles. Asegúrese de que el vendedor esté revelando todos los costos y restricciones, como (i) todos los honorarios y multas, (ii) la política de la compañía para retenciones y reservas, (iii) cuándo transferir fondos de la cuenta comercial, (iv) procedimientos si no está satisfecho, (v) tarifas mínimas mensuales u otras tarifas ocultas, y (vi) la duración del contrato y las tarifas de terminación anticipada.
- Comprenda su volumen de procesamiento (diariamente, mensualmente, anualmente) antes de negociar. Conocer el volumen de su transacción ayudará a determinar si necesita una cuenta comercial dedicada o un cuenta agregada, como Stripe, Square, PayPal. El tipo de cuenta determinará sus tarifas de procesamiento de pagos, ya que las cuentas dedicadas permiten precios de intercambio más económicos.
- Comprenda el perfil de riesgo de su negocio. Tome medidas para reducir las devoluciones de cargo. A los compradores no les gusta el riesgo. Si opera en una industria de alto riesgo, ayude a su adquirente a comprender cómo planea reducir su exposición. Las empresas de alto riesgo pueden esperar pagar tarifas más altas o incurrir en retenciones más grandes. Pregúntele al adquiriente si puede ayudar a evitar pagos fraudulentos.
- Pregunta por descuentos de posibles compradores si utiliza sus servicios de procesamiento de pagos o los servicios de sus socios.
- Integración. Confirme que un comprador potencial pueda integrarse con los sistemas de contabilidad y clientes de su empresa. Pregunte sobre la dificultad y el costo. Algunas veces los adquirentes absorberán ese costo.
