Como posible comprador de vivienda en el mercado actual, es importante conocer los diferentes tipos de hipotecas disponibles para determinar cuál es la adecuada para usted. Una distinción particularmente importante que hay que entender es la diferencia entre hipotecas de tasa fija e hipotecas de tasa ajustable (ARM).

En este artículo, exploraremos ambas opciones de hipotecas y evaluaremos los beneficios y limitaciones de cada una.

Hipotecas de tasa fija

Una hipoteca a tipo fijo es un préstamo con un tipo de interés que se mantiene constante (o fijo) durante toda la vida del préstamo. Eso significa que ya sea que esté en el primer año o en el último año de su hipoteca, pagará el mismo porcentaje de interés sobre el dinero prestado. Por esta razón, las hipotecas a tipo fijo son más predecibles y, por tanto, más fáciles de presupuestar.

Debido a que su prestamista fija la tasa a largo plazo, la contrapartida de esta previsibilidad es una tasa inicial que suele ser más alta que la de una ARM.

Ventajas

• Consistencia: Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés y pago mensual siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo, lo que hace que sea más fácil anticipar los pagos mensuales en los próximos años.
• Protección contra la volatilidad: Independientemente de las fluctuaciones del mercado, su tasa de interés nunca cambiará, lo que lo protegerá de posibles aumentos de tasas.

Desventajas

• Tasa inicial más alta: las hipotecas de tasa fija generalmente tienen tasas de interés más altas inicialmente en comparación con las ARM, lo que podría afectar su poder adquisitivo y el costo general de su casa con el tiempo.

Hipotecas de tasa ajustable

A diferencia de una hipoteca de tasa fija, una hipoteca de tasa ajustable es un préstamo con una tasa de interés que se ajusta periódicamente según las condiciones del mercado. Generalmente, comienza con un período introductorio (normalmente unos pocos años) en el que la tasa es algo más baja que la de una hipoteca de tasa fija comparable. Una vez que el préstamo alcanza su período de ajuste, esa tasa se puede ajustar según el entorno de tasas actual, lo que resulta en un posible aumento de su tasa y, por lo tanto, en un pago hipotecario mensual más alto. Esto hace que las ARM sean intrínsecamente más riesgosas, especialmente a largo plazo.

Ventajas

• Tasas iniciales más bajas: las ARM a menudo comienzan con tasas de interés más bajas, lo que proporciona pagos mensuales iniciales más bajos y un poder adquisitivo potencialmente mayor.
• Potencial de ahorro: si las tasas de interés bajan, la función de ajuste de tasas de los ARM podrían resultará en pagos mensuales más bajos y ahorros a largo plazo, aunque es importante tener en cuenta que esto no está garantizado.

Desventajas

• Incertidumbre: El principal inconveniente de las ARM es la incertidumbre sobre futuros ajustes de las tasas de interés. Dado que su tasa no está fijada permanentemente, sus pagos mensuales podrían aumentar significativamente una vez ajustados.
• Puede conllevar una multa por pago anticipado: si decide que desea liquidar su hipoteca antes de que finalice el plazo del préstamo, es posible que deba enfrentar una multa por pago anticipado (también conocida como tarifa por pago anticipado).

Cómo saber qué tipo de hipoteca es adecuada para usted

Las hipotecas a tasa fija son tradicionalmente más populares entre la mayoría de los compradores, especialmente aquellos que planean ser propietarios de su casa por más tiempo, gracias a su naturaleza más simple y a sus precios a largo plazo más predecibles.

Sin embargo, dependiendo de las condiciones del mercado, y en el caso de compradores que buscan ser propietarios de su casa por períodos de tiempo más cortos, las ARM pueden ser una alternativa atractiva. La popularidad de las ARM tiende a fluctuar junto con los cambios en las tasas de interés. Por eso, por ejemplo, a partir de abril de 2023, Las ARM representaron el 18.6% del volumen en dólares de las originaciones de hipotecas unifamiliares convencionales, cuadriplicando su mínimo de enero de 2021.

Elegir el tipo de hipoteca correcto requiere una consideración cuidadosa de su situación financiera y sus objetivos a largo plazo. Aquí hay algunos pasos que le ayudarán a decidir:

• Evalúe su situación financiera y su tolerancia al riesgo para determinar si se siente cómodo con posibles cambios en los pagos y si su presupuesto puede adaptarse a las tasas fluctuantes.
• Evalúe sus planes futuros para estimar cuánto tiempo planea ser propietario de la casa y si algún cambio importante en su vida podría afectar su hipoteca.
• Consulte con un oficial de préstamos para comparar tipos de préstamos, tasas actuales y programas hipotecarios que le ayudarán a determinar la mejor opción hipotecaria para sus necesidades.

Ambas opciones tienen sus fortalezas y debilidades y, en última instancia, la elección depende de su situación financiera, tolerancia al riesgo y planes a largo plazo. Al consultar con un oficial de préstamos y considerar sus circunstancias únicas, puede tomar una decisión informada que se alinee con sus objetivos de propiedad de vivienda.

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• Fuente: https://firsthome.com/understanding-your-mortgage-options-fixed-rate-and-adjustable-rate-mortgages/