Como una bota en la retaguardia, la pandemia de coronavirus ha acelerado el impulso para que los bancos se digitalicen. ¿Proporcionará también el catalizador que digitalizará también las monedas?
Wuando James Bradley entró en las oficinas de Stanford Financial Group en la adinerada región de Post Oak en Houston, Texas, quedó inmediatamente impresionado por la naturaleza grandiosa de la oficina.
Bradley había estado antes en muchas oficinas elegantes en la ciudad de Houston, rica en petróleo, pero no como ésta.
Con accesorios ornamentados y lo que parecía ser mármol italiano caro (incluso el logotipo de Stanford estaba grabado en mármol en el piso del vestíbulo de la oficina), Bradley quedó inmediatamente desconcertado por la lujosa decoración del administrador de inversiones.
Atraído a las oficinas de Stanford Financial Group por sus rendimientos constantemente superiores a los del mercado, Bradley se puso inmediatamente en alerta ante el majestuoso nombramiento de las oficinas de la empresa.
Debido a que algunos de los mejores administradores de inversiones que Bradley, un inversionista experimentado durante 20 años, había visitado todavía trabajaban en los sótanos de sus padres y vestían camisetas manchadas, Bradley se puso inmediatamente en guardia.
"Cualquiera que arregle su oficina de esta manera está tratando de hacer una declaración", pensó Bradley para sí mismo.
Y esa declaración fue para encubrir un esquema Ponzi de 8 mil millones de dólares ideado por Allen Stanford y que Bradley descubrió mientras hacía su debida diligencia con la empresa.
Desde sus majestuosas oficinas, Stanford rutinariamente hacía pasar desempeños pasados hipotéticos como datos históricos reales en sus discursos de venta a los clientes, lo que inmediatamente hizo sonar las alarmas para Bradley, quien notó las discrepancias.
Y a diferencia de otros gestores de inversiones que estaban más centrados en discutir sus estrategias, Stanford estaba mucho más interesado en mostrar a sus clientes potenciales las lujosas oficinas que ocupaba en Post Oak, un rico suburbio de Houston.
Pero Bradley vio a través del humo y los espejos, porque una oficina no constituye una empresa.
Pero, ¿una sucursal la hace un banco?
Los bancos a menudo se han esforzado por transmitir majestuosidad a través de su arquitectura.
Ya sean balaustradas ornamentadas o altísimas columnas romanas, la arquitectura de la sucursal bancaria del pasado fue una elección deliberada para infundir confianza en sus clientes.
Desde el Renacimiento italiano, cuando la familia Medici hizo que la banca fuera “respetable”, después de que las leyes cristianas sobre la usura fueran reinterpretadas creativamente, las sucesivas generaciones de banqueros han pensado mucho en la arquitectura de los bancos para transmitir estatus, seguridad y protección. .
Pero la crisis financiera de 2008 y el colapso de algunos de los nombres más famosos de la banca han llevado a muchos a darse cuenta de que los balances de un banco son quizás más importantes que el equilibrio estético de sus sucursales.
Y si bien los bancos en el hemisferio occidental han estado reduciendo su presencia física (y los costos relacionados) durante años, todavía queda mucho más por hacer.
Digitalizar en un centavo
A medida que la pandemia de coronavirus se ha extendido por nuestras economías, los bancos han tenido que digitalizarse y a toda prisa.
Muchas de las características de lo que significa “ser un banco” se han vuelto algo irrelevantes debido a los bloqueos impuestos por la pandemia de coronavirus.
Al igual que muchas otras empresas afectadas por los cierres pandémicos, los bancos se vieron obligados a reorganizarse en poco tiempo: cerrando gran parte de sus redes de sucursales y enviando a la mayoría de sus empleados a casa para trabajar de forma remota.
Y la necesidad puede ser la madre de la digitalización.
Una encuesta entre clientes de bancos minoristas en Francia, España, Italia, Alemania, Portugal y el Reino Unido, realizada por la consultora McKinsey a mediados de abril, mostró que la banca en línea aumentó en todos los países encuestados, desde un aumento del 7% en Italia. al 19% en Portugal.
Cabe destacar que más del 20% de los clientes bancarios de España y Reino Unido probaron por primera vez la banca online.
Según McKinsey, un cambio hacia la banca digital de esta magnitud probablemente habría llevado un par de años como mínimo, sin los cierres de sucursales inducidos por el coronavirus.
En Italia, Francia y Alemania, la sucursal bancaria promedio atiende a menos de 3,500 locales, lo cual es impactante si se considera que la sucursal promedio en los Países Bajos atiende tres veces ese número.
Y pregúntele a su Millennial promedio cuándo fue la última vez que visitó una sucursal bancaria y probablemente se encontrará con una mirada sarcástica en blanco.
Sin embargo, a pesar de todos los conocimientos digitales de una nueva generación de clientes bancarios, es más probable que los Millennials no tengan ni idea sobre inversiones que sus antepasados "Boomer".
Mientras que un “Boomer” puede haber visitado una sucursal bancaria y haberse reunido con un representante del banco al que puede haber conocido durante décadas para pedirle asesoramiento sobre inversiones, es más probable que los Millennials recurran a Internet o a los consejos incultos de sus amigos.
Esto ha dado lugar a que las aplicaciones de nuevas empresas de tecnología financiera con operaciones sin tarifa, como Robinhood, hayan ganado popularidad y los bloqueos por coronavirus hayan llevado a un aumento en el número de usuarios, de decenas de jóvenes encerrados en casa.
Pero la desconexión a largo plazo causada por el coronavirus entre los clientes y sus sucursales bancarias puede marcar el comienzo de una era bancaria completamente nueva.
En una encuesta de BCG a clientes bancarios en el Reino Unido, en las primeras tres semanas de abril, el 63% de los encuestados dijo que reduciría su uso de efectivo desde el inicio de la pandemia y el 43% envió más pagos a través de aplicaciones de mensajería de redes sociales. .
Y la conveniencia de la banca digital significa que incluso cuando se levanten los bloqueos, el comportamiento de los consumidores puede haber cambiado para siempre, lo que presenta algunas oportunidades únicas.
Billetes digitales
No hace mucho tiempo, los bancos solían emitir billetes comerciales.
Estos billetes sólo se comercializaban por su valor nominal en el mercado atendido por el banco emisor y fueron sustituidos progresivamente por billetes nacionales emitidos por los bancos centrales o las autoridades monetarias.
Pero con la llegada de la tecnología blockchain y el auge de las criptomonedas descentralizadas como Bitcoin, la tecnología para volver a los “billetes” emitidos por bancos comerciales puede ser posible una vez más.
Tomemos, por ejemplo, JPM Coin de JPMorgan Chase, una moneda digital que representa moneda fiduciaria que funciona con tecnología basada en blockchain y ofrece transferencia instantánea de pagos entre clientes institucionales.
En cierto sentido, JPM Coin y muchas otras monedas digitales que bancos como Standard Chartered están considerando para liquidación interna son muy similares a los billetes comerciales que se emitían antiguamente: funcionan dentro de sus propias redes, sin necesidad de involucrar a fuentes externas. fiestas.
Por ejemplo, digamos que dos clientes del mismo banco quieren transferirse dinero entre sí, una moneda digital emitida por un banco comercial podría reflejar esa transferencia, publicarla en la cadena de bloques y esencialmente requerir tarifas cercanas a cero para que se ejecute la transacción.
El uso de blockchain también aceleraría el proceso de liquidación.
En el caso de JPM Coin, representa dólares estadounidenses mantenidos en cuentas designadas en JPMorgan Chase y las transferencias que utilizan JPM Coin se canjean instantáneamente por la cantidad equivalente de dólares estadounidenses, lo que reduce drásticamente el tiempo de liquidación.
El hecho de que incluso aquellos más reacios a incursionar en la banca digital hayan podido adoptar la transferencia de dinero digitalmente ha demostrado la rapidez con la que se reemplazaron los billetes y las monedas.
Y ahora que incluso aquellos que probablemente visitarán una sucursal bancaria y rechazarán la banca digital se han visto obligados a adoptarla, se ha establecido la trayectoria hacia más pagos digitales.
Según la encuesta del BCG, el 20% de los encuestados planea hacer menos en las sucursales o dejar de usarlas por completo, incluso cuando se levanten los bloqueos.
Y para el cliente bancario más adinerado, las relaciones con los gerentes de relaciones se multiplicaron por casi tres, porque ¿por qué ir a una sucursal si se puede recibir el mismo consejo a través de video chat desde la comodidad del hogar?
El paso a la banca digital tiene especial sentido para los bancos europeos.
Plagados de altos gastos, sistemas heredados y burocracias envejecidas y resistentes al cambio, las caídas esperadas en los ingresos, el aumento de las pérdidas crediticias relacionadas con la pandemia y la competencia de las nuevas empresas de tecnología financiera significarán que adoptar la banca digital ya no es una opción, sino una necesidad existencial.
¿Pero las ramas desaparecerán por completo?
Sin duda, siempre habrá un segmento de clientes bancarios que aún se sentirán más cómodos realizando operaciones bancarias en persona, pero este número cada vez menor probablemente será atendido por un número cada vez menor de sucursales.
Los bancos también tendrán que adaptarse en la forma en que realizan ventas cruzadas y comercializan otros productos bancarios a sus clientes, especialmente si su interacción clave con sus clientes se realiza a través del dispositivo más íntimo: el teléfono inteligente.
En muchos sentidos, los bancos tienen una oportunidad increíble de hacer más con sus clientes, considerando que ahora, más que nunca, el banco está a sólo unos toques de distancia, pero los bancos necesitarán encontrar formas de interactuar con los clientes sin ser intrusivos.
Y con el ocaso de las sucursales bancarias, el significado de “moneda” también adquirirá un cariz completamente nuevo.
Mientras que en el pasado, los clientes tenían una experiencia muy táctil con lo que significaba realizar operaciones bancarias y manejar dinero (la eventual digitalización de la banca significa que los problemas físicos que solíamos tener con el dinero eventualmente comenzarán a decaer), dejando una oportunidad para una experiencia completamente táctil. También hay diferentes tipos de moneda, criptomonedas.
Una de las mayores críticas contra Bitcoin y otras criptomonedas es que no están respaldadas por nada.
Pero con la pandemia de coronavirus provocando una impresión récord de dinero por parte de los bancos centrales, ¿qué respalda el dinero más que una promesa (no) de pago?
Si bien es poco probable que nuestras monedas nacionales sean reemplazadas en el futuro inmediato, separadas de las ataduras físicas de las ramas y los lingotes, la rápida digitalización del dinero y los procesos que lo rodean significan que lo que es el dinero y lo que consideramos “valor” ” evolucionará y eso abre una puerta al potencial de las criptomonedas.
