Este parece ser un año difícil para lanzar un nuevo banco, con economías bloqueadas para combatir la pandemia de COVID-19, las tasas de interés de los Estados Unidos coqueteando con niveles cero, y los consumidores (tal vez) aferrados a las faldas de ladrillo y mortero familiares instituciones.
Se ha culpado al coronavirus por varios bancos virtuales para retrasar el lanzamiento. En Hong Kong, varios bancos con licencia no han dado una fecha de lanzamiento y Ping An OneConnect Bank dijo que esperaría hasta que la pandemia hubiera disminuido. Reguladores en Singapur y Malasia han extendido sus procesos de licencia hasta finales de 2020.
Mox Bank, que es propiedad mayoritaria de Standard Chartered Group, comenzó las pruebas en vivo en abril. Su CEO, Deniz Güven, ha dicho cavar El coronavirus es esencialmente el argumento comercial para los bancos virtuales, al dejar en claro la necesidad de servicios digitales de extremo a extremo.
"Se necesitarán más bancos digitales", dijo.
Standalone
Los bancos virtuales lanzados por los titulares tienen un historial irregular. El 1 de mayo, RBS anunció que cerraría Bo, un banco de consumo digital que había lanzado en el Reino Unido. En noviembre pasado, JP Morgan tiró la toalla y cerró su banco digital, Finn.
En ambos casos, los titulares no pudieron diferenciar por completo sus antiguos neobancos de las propias ofertas digitales de sus padres. No eran lo suficientemente independientes y en el Reino Unido Bo se enfrentó a Monzo, Starling y Revolut, sin igualar sus capacidades.
Güven dice que Standard Chartered tiene dos objetivos con Mox: defender su mercado existente en Hong Kong, incluidos los clientes adinerados que visitan sucursales, y atacar nuevos segmentos posibles a través de canales digitales.
Se necesitarán más bancos digitales
Deniz Güven, Banco Mox
El banco decidió que no podía cumplir esos objetivos gemelos con su oferta digital existente. Tenía que construir una marca separada que fuera nativa de la nube y digital de extremo a extremo. Eso significó separando la pila tecnológica de la "nave nodriza".
Él dijo: “Desde el primer día, hemos operado un banco independiente. Nuestra tecnología, estrategia y cultura están separadas ”.
KPI incorrectos
En su entrevista con cavar, Güven recita algunas de las mismas líneas que usó el año pasado en el escenario al presentar Mox. Rechaza la idea de ser medido en métricas como el número de usuarios, o KPI como la rentabilidad. Reconoce que el entorno de tasas de interés ultrabajas dificulta que los bancos obtengan ingresos, pero lo considera una ventaja para un nuevo banco que no tiene muchos clientes, al menos todavía no, por lo que no tiene que preocuparse tanto sobre encontrar medios para prestar depósitos.
Una aplicación móvil no es un canal; es un servicio
Deniz Güven, Banco Mox
Estas son probablemente preguntas que él responde constantemente de los ejecutivos de StanChart, y cavar Tenía la sensación de que pasaba mucho tiempo defendiendo su foso. Los fracasos de Bo y Finn dejan en claro su necesidad de respirar. Él está convencido de que Mox no depende de la infraestructura ni de los collares de Standard Chartered, que posee el 65% del banco virtual.
"Un banco virtual no es solo una aplicación móvil", dijo Güven. Este es un error que cometen los bancos tradicionales cuando piensan en "transformación digital"; para ellos, la aplicación es solo otro canal para llegar a sus clientes.
Servicio primero
Güven dice que este enfoque no funcionará para un banco virtual. “Una aplicación móvil no es un canal: es un servicio. Ofrecemos soluciones en tiempo real. Con los bancos establecidos existe una gran desconexión entre los productos y los canales digitales. Mox es en tiempo real y conectado ".
Los accionistas del banco son parte integral de esta idea de servicio: son Hong Kong Telecom, PCCW (otra compañía de telecomunicaciones) y Ctrip, la compañía de tecnología de viajes de China continental. Estos están destinados a proporcionar tanto clientes (Ctrip tiene 210 millones de usuarios en todo el mundo) como puntos de contacto diarios.
El ángulo de desplazamiento fue una gran parte del concepto Mox. COVID-19 ha volcado eso, por ahora. Guzen dice que el viaje volverá; Mientras tanto, argumenta que COVID-19 solo ha expandido la oportunidad para un banco digital, ahora que más hongkoneses están gastando dinero en línea para el comercio electrónico y otras necesidades. Él llama a esto "inclusión real" en la economía digital, en oposición a la inclusión financiera, que se suponía que era el objetivo de la Autoridad Monetaria de Hong Kong para otorgar licencias a los bancos virtuales en primer lugar. Pero la inclusión financiera es un objetivo difícil para un banco de consumo en una ciudad de aproximadamente 8 millones de personas en gran parte acomodadas.
Junto con los accionistas de empresas conjuntas del banco, Güven dice que Mox está abierto a asociaciones con fintechs u otros terceros. "Para el comercio electrónico, estamos súper abiertos a trabajar con todos", dijo, y agregó que el banco anunciará algunas relaciones en las próximas semanas.
Güven dice que solo tener una aplicación sexy y algunas ofertas con precios atractivos no la reducirán. Nuestra discusión vuelve a los KPI y lo que hace que un banco virtual sea sostenible. “No se trata de tasas de interés. Se trata de servicio ”, dijo. "Nuestro KPI es compartir el corazón". Esta es una de sus líneas estándar. Declinó especificar qué se necesita para medir esto, pero es la prioridad, de la que surgirán los clientes y las ganancias.
La primera manifestación de afecto del cliente ganador es una tarjeta de crédito y débito Mastercard, sin número, código CVC o fecha de vencimiento. Güven afirma que esta es la primera tarjeta innumerable en Asia. Él dice que la posibilidad de ganar uno de estos, ya sea en sus formas premium de metal o plástico estándar, llevó a las primeras 11,000 solicitudes del banco en 24 horas. (Bo de RBS nunca acumuló más de 11,000 clientes durante seis meses de funcionamiento).
"No necesita llamar a nuestro centro de llamadas con esta tarjeta, todo está en la aplicación", dijo Güven. "Nos estamos centrando en la emoción".
