Los sistemas de tarjetas planeaban aumentar las tarifas, según informes el otoño pasado. Entonces el
Regulador de sistemas de pago del Reino Unido (PSR) anunció en diciembre de 2023 propuestas provisionales para introducir un límite de precio para las tarifas de intercambio transfronterizo. ¿Cuál es la alternativa?
Una patata caliente perenne
Muchos comerciantes y actores de la industria sienten que existe un duopolio entre Visa y Mastercard, quienes prácticamente pueden escribir las reglas y fijar las tarifas.
O lo aceptas o no. Y si no lo haces, ¿cuáles son las alternativas? Esa pregunta surge a intervalos regulares, incluso ahora.
Un
revisión independiente del futuro de los pagos, encargado por el gobierno del Reino Unido, recomendó que el Reino Unido desarrollara formas de desafiar el dominio de las grandes redes de tarjetas.
El autor del informe, Joe Garner, destacó que el Reino Unido era “casi único en el sentido de que los comerciantes no tienen una alternativa digital establecida a las tarjetas con las que aceptar pagos de los consumidores”.
"En la mayoría de los demás países, existe un proceso alternativo conveniente que permite a los consumidores pagar a los comerciantes a un costo menor que con las tarjetas", escribió Garner. Esta falta de opciones fue uno de los principales factores de insatisfacción entre los comerciantes, afirmó.
¿Te gusta pastorear gatos?
A menudo se discute el desarrollo de un sistema alternativo para rivalizar con Visa y Mastercard, especialmente en Europa. Sin embargo, es más fácil decirlo que hacerlo.
La última encarnación de esto es el
Iniciativa Europea de Pagos (EPI), que comenzó en julio de 2020. Pero lo que parece una gran idea para los legisladores y reguladores, para los banqueros parece diferente.
Los anuncios suelen ser difíciles de justificar. ¿Por qué diseñar el llamado "tercer esquema" que se parece y se siente como los otros dos?
También es difícil acorralar a los participantes en la misma dirección y al mismo ritmo. Cuando cada uno tiene objetivos diferentes o contrapuestos, los planes a menudo quedan atrapados en la política interna y externa.
Discurso duro
El idioma del
anuncio de PSR es alcista. Pero en realidad, el interés regulatorio en los niveles de intercambio es tan antiguo como el concepto mismo de intercambio.
A veces es difícil mantener un debate basado en hechos sobre este emotivo tema. Principalmente porque cada parte aporta sus propios hechos, los cuales, en general, son correctos. Sin embargo, cada partido tiene invariablemente su propia agenda, lo que hace que lo que no se dice sea significativo, si no más.
así.
Visa y Mastercard han invertido en sus sistemas, marcas y reglas desde la década de 1970. Su cobertura y reconocimiento global es un foso formidable contra la competencia. Pero también significa que los comerciantes pueden aceptar un pago con tarjeta de cualquier persona y saber que obtendrán
pagados, siempre que hayan seguido los procedimientos correctos.
Dado el número de participantes en el plan, no es práctico (ciertamente para nosotros como adquirentes) negociar tasas bilaterales con cada emisor de tarjetas en todo el mundo. Las tarifas de intercambio multilaterales predeterminadas establecidas por los esquemas acortan el proceso.
Podría objetar lo que se incluye en los cálculos de las tarifas. Los adquirentes y comerciantes soportan una parte desproporcionada de los costos de las nuevas tecnologías (por ejemplo, chips y hardware sin contacto), PCI DSS y el uso indebido de primera parte, también conocido como "fraude amistoso". Los comerciales
debe funcionar para todos en el modelo.
Pero en conjunto, en comparación con el efectivo y otros métodos de pago menos eficientes, los beneficios de las tarjetas en cuanto a cobertura, conveniencia, elección del cliente y velocidad aún superan los costos por ahora.
¿Esquemas obsoletos?
Los esquemas de tarjetas se benefician de un tipo de memoria muscular. Quienes pagan con tarjetas de crédito o débito siempre querrán utilizarlas. Los esquemas han creado esa aceptación global, reconocimiento de marca y hábito de pago.
Hoy en día ofrecen tokenización. A medida que se realicen más ventas en dispositivos móviles y dentro de aplicaciones, el almacenamiento y el uso de credenciales de pago en diferentes sitios web serán más importantes, además de ayudar a proteger los esquemas contra la desintermediación.
Luego están las fusiones y adquisiciones. Visa y Mastercard han realizado inversiones de alto perfil en empresas de pagos, tecnología financiera, banca y software como servicio. Todo con el objetivo estratégico de ampliar su alcance y avanzar más allá de las tarjetas hacia el comercio y la habilitación del comercio.
Visa anunció recientemente la adquisición de
Pismo, una plataforma bancaria central en Brasil. Antes de eso, hubo acuerdos europeos con
Campanilla y
Nube de divisas. Y Mastercard ha apostado por los pagos en tiempo real con apuestas en
VocaEnlace y del
negocio de pagos cuenta a cuenta de Nets, entre otros.
Los sistemas de tarjetas no quedarán obsoletos en el corto plazo. Al mismo tiempo, no hay lugar para la complacencia.
El auge de las alternativas
Los métodos de pago locales o los llamados métodos de pago alternativos (MAP) ya son habituales en algunos mercados. Tomemos como ejemplo los Países Bajos, donde
El 70% de todas las transacciones de comercio electrónico en la actualidad se realizan con iDEAL, un método de transferencia bancaria.
En Alemania,
Las tarjetas de crédito ocupan un distante cuarto lugar en pagos de comercio electrónico (12%), por detrás de PayPal (30%), pago contra factura (24%) y domiciliación bancaria (21%). Mientras tanto
Los polacos prefieren utilizar transferencias bancarias (67%) y pague solo el 15% de las compras en línea con tarjetas de crédito.
Los APM incluyen de todo, desde transferencias bancarias hasta comprar ahora y pagar después (BNPL) y billeteras digitales como Apple Pay y Google Pay. Por lo tanto, aceptar únicamente Visa y Mastercard en línea significa rechazar tanto como sea posible.
tres cuartas partes del negocio en algunos países.
La tendencia APM continuará a medida que los consumidores utilicen más los tipos de pago digitales. La convergencia de los pagos en línea y del mundo físico en dispositivos móviles también significa un mayor cruce de APM entre canales.
Creo que a medida que el comercio se vuelva más digital y global, los hábitos de pago seguirán siendo decididamente locales y conectados a la cuenta bancaria. Como tal, los sistemas de tarjetas deben contar con una gama de alternativas locales creíbles que devoran su mercado.
compartir.
futuro abierto
En Ecommpay nos gusta pensar en el Open Banking como pagos bancarios pero mejor. Para los clientes, se ve y se siente igual que las transferencias bancarias que conocen y en las que confían. Pero para los comerciantes, la tecnología de Open Banking ofrece acceso a múltiples bancos (hasta 2,000, en
De hecho, a través de una única conexión.
Si bien la banca abierta aún no ha tenido un impacto significativo en las transacciones diarias, ¿creo que seguirá creciendo? Absolutamente.
Pagar de esta manera no está en nuestro ADN hoy en día, y eso se relaciona con el punto de memoria muscular mencionado anteriormente. Este es el camino en el que se encuentra el Open Banking en este momento.
Sin embargo, si alinea los productos, servicios y tecnología, puede ser una forma de pago muy fluida, rápida y segura. Esto es lo que esperan los consumidores y comerciantes.
Quieren su dinero ahora. Quieren que ese proceso sea rápido, fácil y rentable. Y no quieren el fraude. La Banca Abierta puede cumplir con todo esto.
El pago cuenta a cuenta es parte de nuestro presente y será parte de nuestro futuro. Pero como ocurre con la mayoría de las cosas en materia de pagos, se necesita un tiempo para generar impulso. El cambio ocurre gradualmente y luego de repente. Sólo necesitamos estar preparados para aprovechar las alternativas.
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