Quizás no haya mejor manera que una comparación lado a lado con una lista de características y componentes predefinidos. Y así es exactamente como abordamos esta comparación en la siguiente tabla. 

Ahora repasemos cada uno de los criterios de comparación para comprender mejor las diferencias y similitudes.

Cada vez que necesita configurar una cuenta que se utilizará para manejar operaciones financieras, se involucran algunas formalidades y cumplimiento. Si hablamos de configurar una cuenta de comerciante virtual en línea, la importancia de este proceso solo aumenta. 

En términos de cuenta mercantil, Depende del procesador de pagos y del banco adquirente asegurarse de que:

• No vas a utilizar tu cuenta para blanquear dinero
• No va a utilizar esta cuenta para ejecutar estafas en línea
• Dirige un negocio legítimo con una oficina física y no una empresa virtual temporal.
• Lo que vende es legal y no valida ninguna ley internacional ni normativa bancaria interna.

Esto a menudo requiere que los comerciantes proporcionen bastante documentación que demuestre todo lo anterior. Algunos de los elementos que puede necesitar proporcionar al comienzo del proceso de solicitud incluyen:

• URL del sitio web o aplicación donde se aceptarán los pagos
• Descripción detallada del modelo de negocio: ¿cuándo paga el usuario y por qué exactamente?
• Historial de procesamiento de pagos que involucra elementos como "el valor promedio de las transacciones" y la facturación mensual en EUR o USD
• País de constitución de la empresa y ubicación de la oficina: a menudo, debe ser una ubicación física real y no una oficina virtual. 
• La fuente del cliente se divide entre la UE, EE. UU. Y otros países.

A esta verificación de cumplimiento inicial le sigue una verificación de cumplimiento bancaria adicional:

• ¿Su empresa y sitio web cumplen con los requisitos de cumplimiento de los principales proveedores de tarjetas como Visa, Mastercard o American Express?
• Otros requisitos de cumplimiento como el cumplimiento de GDPR
• Su historial de contracargos: ¿ha mantenido un nivel saludable de contracargos?

En total, este proceso puede tardar hasta un mes. Entonces, como puede ver, obtener una cuenta de comerciante separada no es un proceso fácil, pero definitivamente vale la pena el esfuerzo. 

En términos de solicitar una cuenta agregada de PSP, generalmente hay un nivel de entrada mucho más bajo. Por lo general, hay un formulario de solicitud en línea mucho más corto que debe completar y, en cuestión de minutos, se le otorga acceso a su subcuenta. Entonces, en términos de tiempo necesario para comenzar a aceptar pagos, la cuenta agregada es uno de los métodos más rápidos. Pero tiene un precio. Esto es lo que necesita saber sobre las consecuencias de este proceso de incorporación sin complicaciones:

• Hay poca o ninguna verificación de comerciante al principio 
• Los comerciantes que "encienden el semáforo en rojo" finalmente son detenidos y verificados y, en la mayoría de los casos, sus cuentas se cancelan o congelan.
• Es posible que, de repente, PSP decida que no cumple con los requisitos y cancele su cuenta sin previo aviso. Imagine que esto le sucede a su negocio después de 1 o 2 años de procesamiento de pagos en medio de una temporada alta de ventas. Esto les sucede a los comerciantes que, de repente, son calificados como comerciantes de "alto riesgo" por la PSP convencional como Stripe.
• Debido a que está compartiendo su cuenta de comerciante con otros comerciantes, si algunos de ellos comienzan a violar las reglas (es decir, aumentan la tasa de devolución de cargo o los fraudes), todos pagan el precio. Se aceptan menos pagos y se bloquean los fondos.

Por lo tanto, puede recibir acceso a su cuenta y comenzar a procesar casi de inmediato con su PSP, pero está poniendo su negocio en riesgo constante de perder la capacidad de aceptar pagos y bloquear sus fondos. 

Con una cuenta de comerciante, obtendrá acceso a un fragmento de código que permite la implementación en su sitio web o acceso completo a la API y al entorno de pruebas. Los comerciantes que no son expertos en tecnología o aquellos sin recursos de TI relevantes obtienen una solución lista para usar con algunas opciones de personalización. Si es un comerciante más exigente, obtendrá un acceso plug and play a la API y total libertad para realizar una integración personalizada con su sitio web o aplicación. 

Con el PSP, en la mayoría de los casos, se le proporcionará una solución lista. Esta solución está diseñada para una alta compatibilidad con las configuraciones de cientos y miles de comerciantes diferentes. Es como los primeros modelos de automóviles Ford, fácil de implementar siempre que lo desee en color negro. La configuración es la misma para todos los comerciantes de PSP. Es poco probable que se le permita realizar alguna personalización. Por lo tanto, si tiene un modelo de negocio, un precio o una configuración de pago personalizados, es posible que tenga problemas para integrarse. 

La estabilidad de la cuenta, en el contexto discutido aquí, no tiene nada que ver con los tiempos de actividad técnica y la disponibilidad. Se trata de estar seguro de que su cuenta no se cerrará o pondrá en pausa de repente sin previo aviso. 

Con una cuenta de comerciante individual, su proveedor o administrador de cuenta siempre se comunicará con usted en caso de cualquier problema. Lo más probable es que le ayuden a solucionar cualquier problema que pueda estar relacionado con:

• Mayor tasa de contracargos y disputas de contracargos
• El creciente número de transacciones fraudulentas
• Otros problemas de cumplimiento 

Como ya hemos mencionado, con una cuenta compartida de PSP, puede esperar ser atacado en cualquier momento sin previo aviso. Los PSP son famosos por la cancelación masiva de cuentas y la congelación de fondos. Suele ser un ciclo sinusoide. Primero, los comerciantes son aceptados sin verificación previa de cumplimiento o ningún control de seguridad. A continuación, algunos comerciantes comienzan a causar problemas y comienza una purga masiva. 

Esto suele suceder por varias razones:

• No se verifica a los comerciantes para que cumplan con Visa / Mastercard y, después de un tiempo, en lugar de ayudarlos a cumplir con las reglas, la cancelación masiva de cuentas comienza sin mucha explicación
• En la aprobación de la cuenta, no se verifica a los comerciantes de etapa para el cumplimiento del modelo comercial. Y al azar, por ejemplo, después de un año de aceptación de pago exitosa, son despedidos porque han sido marcados como negocios de alto riesgo. Esto es muy controvertido porque esta evaluación de alto riesgo es a menudo muy arbitraria y la línea entre los comerciantes convencionales y los de alto riesgo es muy borrosa. 
• Es posible que algunos comerciantes de sombrero negro se hayan deslizado y estén causando problemas en toda la cuenta agregada, estafando a los clientes y excediendo los límites de contracargo. ¿Qué hace una PSP? Están eliminando a todos los comerciantes con modelos comerciales similares o bloquean sus transacciones para disminuir el número total de devoluciones de cargo. 

Con una cuenta de comerciante individual, siempre tiene el control total de la estabilidad y el rendimiento de su cuenta. Con un proveedor de servicios de pago, debe superar el riesgo de varias verificaciones de cumplimiento ad-hoc u operaciones de limpieza después de que pasen demasiados comerciantes sucios. 

Ésta es quizás la diferencia más significativa entre un Proveedor de servicios de pago cuenta agregada y una cuenta de comerciante individual. En el primer caso, usted es simplemente otro subcomerciante que usa la misma ID de cuenta de comerciante que todos los demás subcomerciantes. El problema con eso es que todas las transacciones, el procesamiento y los límites de contracargo se definen por MID. Por lo tanto, si la cuenta de subcomerciante de su vecino genera un número excesivo de devoluciones de cargo, también se cuenta para su límite. Además, como se mencionó anteriormente, si se excede la tasa de devolución de cargo para el MID compartido, se lleva a cabo la operación de limpieza. El PSP debe cumplir con los límites de Visa y Mastercard, por lo que las cuentas se cancelan y los fondos y las transacciones se bloquean. 

Al poseer un cuenta comercial, también posee su propio MID. Usted tiene el control total de sus límites de transacciones y devoluciones de cargo. La mayoría de las veces, su gerente de cuenta se comunicará con usted en caso de que esté alcanzando los límites y lo ayudará o le brindará consejos sobre cómo disminuir los números. Además, el mismo proveedor de cuentas comerciales a menudo puede ofrecer varias cuentas comerciales con varios socios bancarios. Múltiples cuentas significa poseer múltiples ID de comerciante, y cada ID adicional le permite:

• diversificar el riesgo y dividir los límites de sus transacciones entre sus cuentas y MID
• diversificar el riesgo y dividir sus límites de volumen de procesamiento entre MID
• diversifique el riesgo y divida sus límites de contracargo entre MID

Como puede ver, con una cuenta de comerciante individual y MID separados, su negocio está cubierto por todos lados. 

Al asociarse con un proveedor de servicios de pago, puede esperar un modelo de precios de tarifa plana, es decir, se le cobrará la misma cantidad por cada transacción, independientemente del tipo de tarjeta. Esto sería algo en el área del 5-7% por cada transacción. Los proveedores de servicios de pago tienen tarifas mensuales muy bajas o nulas, y ningún otro costo además de los costos de transacción, que generalmente se deducen de cada transacción. Este modelo de precios (también conocido como pago por uso) permite a las pequeñas empresas ahorrar mucho dinero, pero en algunos casos también puede beneficiar a empresas más grandes.

El modelo de precios de la cuenta mercantil funciona a favor de los comerciantes más grandes. El precio suele ser flexible y completamente negociable, según el modelo comercial del comerciante y el volumen de transacciones. Te recomendamos que lea más sobre las tarifas y los cargos de las cuentas comerciales en este artículo. 

Con un proveedor de servicios de pago, a menudo se ve obligado a utilizar una plantilla predefinida a la que debe adaptarse. Es usted quien tiene que rediseñar la pasarela de pago en el front-end y el backend para que se ajuste a los requisitos de la PSP, y no al revés.  

Esto es lo que puede hacer en términos de UX y conversión con una cuenta de comerciante. Por lo general, la PSP no le permitirá hacer:

• Elija si desea redirigir a su cliente a un sitio web de terceros o mantener cada paso del proceso de pago en su sitio web
• Decida cuántos pasos se requieren durante su proceso de pago
• Optimice el diseño y la experiencia de usuario de sus formularios de pago, e incluso reduzca los campos de formulario que son innecesarios para el proceso de pago
• Experimente con formularios de pago emergentes y superpuestos
• Optimice su experiencia de pago y UX para dispositivos móviles
• Utilice el pago con 1 clic, las ventas cruzadas y las ventas ascendentes para sus clientes recurrentes

Lea también nuestra extensa guía para optimizar la UX de las formas de pago con tarjeta de crédito y una guía extensa para optimizar la tasa de conversión en su pasarela de pago.

Como ya se mencionó, si su solución de pago principal involucra un proveedor de servicios de pago y una cuenta agregada, está compartiendo sus límites de devolución de cargo con todos los demás subcomerciantes. Incluso si juega de acuerdo con el libro y mantiene sus tasas de devoluciones de cargo al día, su vecino aún lo hace todo a cambio de nada. Algunos subcomerciantes renegados que utilizan el mismo MID pueden poner límites de contracargo para toda la cuenta fuera de los gráficos, lo que provocará que un PSP lance una purga de cumplimiento. Todo es como de costumbre: cuentas canceladas, fondos congelados y rechazo de la aceptación de muchos pagos. 

Pero eso no es todo. Incluso si se convierte en víctima de demasiados contracargos, no se le advertirá por adelantado que debe optimizar su tasa de contracargos. En cambio, su cuenta se suspenderá sin previo aviso. Debido al hecho de que el 80% de todas las devoluciones de cargo son, de hecho, "devoluciones de cargo amigables", el riesgo de superar los límites por accidente es muy real.  

Con una cuenta de comerciante individual, generalmente debe ceñirse a un límite de tasa de contracargo del 1%. Y usted se apropia por completo de estas métricas. Si se excede su límite, el proveedor de su cuenta generalmente se comunicará con usted de inmediato para ayudarlo a resolver este problema. Recibirá asistencia para optimizar su pasarela de pago o asesoramiento y ayuda para ganar futuras disputas de contracargos. 

Hay un volumen de procesamiento mensual fijo y un límite de valor fijo para cada transacción individual si está trabajando con un proveedor de servicios de pago. Incluso si sus ventas están muy bien en un mes en particular, exceder el valor de las transacciones o el volumen de procesamiento significa violar las reglas. Estos límites generalmente se establecen para prevenir el lavado de dinero. Pero también puede suceder que lance una campaña de marketing exitosa y sus ventas se disparen, o cierre un cliente de alto valor en una sola transacción. Sin preguntas, su subcuenta se cerrará o, en el mejor de los casos, se pondrá en espera hasta nuevo aviso. Suena muy duro, pero esta es la realidad de la mayoría de los PSP. 

Cuando se trabaja con cuentas comerciales, todos los límites de procesamiento y transacción son totalmente negociables. Puede negociarlos con anticipación o simplemente explicar por qué está excediendo sus límites una vez que suceden. Si puede demostrar que esto se debe simplemente a que su negocio está funcionando tan bien, entonces está listo para comenzar. 

Si tiene un modelo comercial inusual o una base de clientes muy específica, puede tener problemas con los filtros de fraude de su pasarela de pago. Por ejemplo, tiene clientes que, por el bien de su privacidad, utilizan VPN para ocultar su identidad mientras navegan por Internet. Es posible que no puedan acceder a su oferta o contenido desde donde se encuentran en este momento. O tal vez lo que vendes requiere que realicen muchas transacciones en muy poco tiempo, por ejemplo, dar propina a influencers y modelos en línea y realizar múltiples microtransacciones en los juegos. 

Todos estos casos pueden dar la alarma por los filtros antifraude en su pasarela de pago. Esto dará como resultado que muchas transacciones se marquen como fraudes y, en consecuencia, se rechacen. Y, por supuesto, esto significa grandes pérdidas para sus ventas e ingresos.

Al utilizar un proveedor de servicios de pago, no hay nada que realmente pueda hacer. Los filtros antifraude son fijos y no se pueden personalizar para satisfacer las necesidades de su base de clientes. Con una cuenta de comerciante de tamaño completo, siempre puede negociar los términos y, en muchos casos, incluso tendrá acceso a la configuración de los filtros antifraude. Si es así, puede definir qué nivel de riesgo de fraude es aceptable para usted y relajarlo un poco. Alternativamente, puede crear sus propias reglas y excepciones antifraude para dejar pasar a los clientes legítimos. 

Hay varios lugares donde es posible que desee personalizar la forma en que cobra a sus clientes:

• Planes de suscripción personalizados
• Pago por uso personalizado, planes de pago por asiento
• Pago único y micropagos
• Modelos de negocio mixtos
• Frecuencia de facturación personalizada, por ejemplo, desde una base diaria hasta cobrar la misma tarifa cada 6 meses.
• Varios niveles de precios: creando tantos niveles como sea necesario 
• Descuentos personalizados y ofertas especiales para amigos o socios comerciales.
• Actualizaciones y degradaciones de planes automáticos y personalizados 

Su modelo de negocio puede ser muy complejo o simplemente lo que vende requiere que utilice planes de precios personalizados. Esto podría ser un gran obstáculo si decide trabajar con un agregador de PSP. Con un PSP, generalmente está limitado a un plan de suscripción y un precio definido y plantillas. Si ninguno de ellos se ajusta a su modelo de negocio, se verá obligado a ajustar su configuración de precios o suscripción; de lo contrario, no podrá integrarse. 

Con una cuenta de comerciante completamente funcional, tendrá la oportunidad de crear sus propios planes de suscripción y precios personalizados, especialmente si tiene acceso a la API de la pasarela de pago.

Otras cosas que puede tener en cuenta al buscar pagos en línea:

• Tarifas de instalación 
• Tarifas de terminación
• Tarifas de devolución de cargo
• Tasas de reembolso
• Términos y condiciones de cumplimiento
• Periodos de pago
• Otras cosas reguladas por tu contrato

Existen numerosas situaciones críticas que pueden afectar su infraestructura de pago en línea. Debe considerar dónde buscaría apoyo cuando ocurra una de las siguientes situaciones:

• Su pasarela de pago puede fallar debido a tiempos de inactividad técnicos y tiempos de espera
• Es posible que reciba avisos y advertencias sobre la superación de los niveles de contracargo
• Es posible que vea que las tasas de rechazo de sus pagos están subiendo repentinamente hasta el techo
• Cualquier otra cosa puede romperse y no funcionar como debería

Al trabajar con PSP, si ocurre algo de lo anterior, puede hacer algunas cosas:

• Intente encontrar la solución por su cuenta utilizando la base de conocimientos o la documentación de su proveedor
• Cree un ticket de soporte y espere un par de días para recibir una respuesta
• Buscar en Google…

¿Estará satisfecho con tal nivel de ayuda si pierde el 50% de sus ingresos con cada hora que pasa o, lo que es peor, su pasarela de pago no acepta pagos en absoluto? En casos como ese, necesita ayuda inmediata. 

Es por eso que, al configurar una cuenta de comerciante dedicada, se le asignará un administrador de cuenta de comerciante dedicado o un representante de éxito del cliente. En caso de que encuentre algún problema o tenga alguna pregunta, simplemente puede escribirles o llamarlos y pedirles ayuda.