Está claro que hay mucho de qué preocuparse con respecto al nuevo Coronavirus 2019 (también conocido como COVID 19), incluido el impacto directo de la enfermedad y la muerte entre aquellos que han contraído la enfermedad, y el efecto indirecto del cierre de viajes, cuarentena, cierre de escuelas. , negocios y fronteras.
¿Quién está considerando el efecto del virus en los negocios locales, regionales y globales? Ya sea que crea en el grado de virilidad del virus o no, una cosa es cierta: las empresas de todo el mundo están mostrando síntomas de COVID 19. ¿Es este un desastre de seguro o un nuevo mercado inesperado?
Patricio Kelahan es consultor de CX, ingeniería y seguros, y trabaja con aseguradoras, abogados y propietarios en su trabajo diario. También trabaja en el mundo de los seguros y la tecnología financiera como el 'Elefante de los seguros'.
Gran parte del mundo de la producción y el comercio minorista vive con la espada de dos filos de la interacción global; por un lado, un fabricante en Barcelona puede diseñar económicamente y obtener digitalmente piezas de máquinas de un taller de diez personas ubicado en la provincia de Hubei en China, por el otro lado está la interrupción que puede ocurrirle al fabricante español si el taller de máquinas está inactivo o no puede producir una pieza personalizada. Los problemas tecnológicos potenciales ciertamente precedieron al brote viral actual, por ejemplo, conectividad, problemas de ISP, problemas de tecnología interna, etc., pero tener 59 millones de habitantes de esta provincia solo en cuestión expuestos y manejados para el contagio es una fuerza analógica disruptiva que puede afectar la actividad empresarial durante semanas, si no meses, con ondas figurativas que se sienten en todo el mundo.
Si se considera el alcance global de COVID 19 a partir de este escrito ( Representante de situación de la OMS, 2/26/20220):
Y la población expuesta, casos y muertes solo en China:
La magnitud y el efecto del brote en solo esa población de 1.4 millones se hacen gráficamente claros.
A menos que su negocio se haya visto afectado por el brote de SARS en 2004, afectado por el virus del Ébola más localizado (pero aterrador), o enfermedades transmitidas por mosquitos como el dengue o el zika, los efectos comerciales de los brotes suelen ser pequeños, a menos que usted esté inmerso en el brote. Las empresas de la provincia de Hubei en China ciertamente comprenden los efectos, ya que millones de pymes están cerradas debido a las acciones de cuarentena actualmente en vigor. Pero, ¿sabías que Brasil reportó 2.2 millones de casos de dengue solo en 2019, con más de 700 muertes debido al brote? El dengue no tiene el requisito de cuarentena de COVID 19, por lo que la vida continúa, pero la vida sigue interrumpida al igual que los negocios. (divulgación completa: el autor contrajo dengue mientras estaba en un ambiente tropical, no es una experiencia divertida, pero tampoco una enfermedad en la que la muerte es un lugar común). Los brotes de enfermedades punto por grado pueden tener efectos de largo alcance, y las empresas deben estar conscientes y tener planes de gestión de riesgos. Y usted, que tiene industrias de servicios y se considera inmune a estos problemas, es un ecosistema empresarial complejo donde todos se ven afectados.
Para este artículo, no se realizará una inmersión profunda en lo que cubre el seguro y lo que no, eso sería un esfuerzo demasiado largo para un lector de Fintech diario que necesita una descripción general. Puedo decir que Business Insurance y Marsh y McLennan tienen un buen documento de resumen aquí, "Las políticas de responsabilidad pueden responder al coronavirus" . Las aseguradoras de viajes generalmente no pagan cobertura si un viajero simplemente decide no viajar debido al riesgo percibido (algunas pólizas tienen la opción 'cancelar por cualquier motivo' pero es una ubicación de excepción). Basta decir que los efectos de los brotes no encajan bien entrado en la cobertura del seguro.
Entonces, ¿qué sentido tiene este artículo?
Conocimiento y consideración de cómo los brotes de 'dominó' pueden afectar su negocio, y ¿existen opciones de seguro que puedan proporcionar protección financiera?
Considerar estas citas desde el 2/25/2020 Economist:
“SI China es la fábrica del mundo, Yiwu International Trade City es la sala de exposición de la fábrica. Es el mercado mayorista más grande del mundo, lo suficientemente espacioso para albergar 770 campos de fútbol, con puestos que venden de todo, desde carteras de cuero hasta silenciadores de motocicletas. Su reapertura se retrasó dos semanas debido al virus COVID-19, la multitud era escasa y los bailarines de dragones, como todos los demás, se pusieron máscaras blancas para protegerse. "
Y,
“El reinicio silencioso del mercado de Yiwu se parece al de la economía china en general. El gobierno ha decidido que la epidemia está bajo control hasta el punto de que gran parte del país puede volver a trabajar. Eso está lejos de ser simple. Más de 100 millones de trabajadores migrantes, las personas que hacen que la economía funcione, todavía están en sus ciudades de origen., y los funcionarios están tratando de transportarlos a las fábricas y tiendas que los necesitan ".
Una perspectiva de una persona de negocios visitante:
“Yiwu es testimonio de algunas de las formas en que las personas sentirán sus efectos económicos por todas partes. Agnes Taiwo, una empresaria de Lagos, llegó a China justo cuando comenzó a implementar sus estrictos controles para detener el brote. Tenía la esperanza de reservar un gran envío de zapatos para niños y regresar a Nigeria a principios de febrero. Pero casi un mes después, gruñendo por todos los cierres y demoras, todavía no ha podido completar su pedido.. Y su regreso a Nigeria ha sido complicado porque EgyptAir, la aerolínea que tomó en el camino, canceló todos los vuelos a China. "Esto es serio ”, dice ella. Es un sentimiento que muchos otros en todo el mundo están comenzando a compartir ”.
The Economist declara bien el caso de las preocupaciones comerciales de China; ¿Qué pasa con los efectos en cascada de la interrupción de la cadena de suministro?
Consideremos los potenciales para la gestión de riesgos trabajando hacia atrás desde las empresas finales:
- La mayoría de las cubiertas de interrupción de negocios se basan en una ocurrencia de pérdida física directa, ya sea en las instalaciones o dentro de una cadena de suministro. Desafortunadamente, los brotes de enfermedades rara vez se consideran pérdidas directas, y en la mayoría de los casos son causas de pérdida excluidas.
Continuando, ¿qué tal:
- ¿Compensación laboral?
- ¿Responsabilidad por infección de clientes que están en las instalaciones?
- ¿Los directores y oficiales cubren si los resultados comerciales se ven afectados debido a una supuesta mala planificación?
- Riesgo de la cadena de suministro: ¿a lo largo de toda la cadena de suministro y transporte? ¿Se ha convertido en una responsabilidad justo a tiempo?
- ¿Pérdida de proveedores debido a fallas de negocios en las peores áreas de brote?
- Acciones de los gobiernos? ¿Ramificaciones legales de incumplimiento?
- ¿Acciones de los empleados debido a períodos prolongados sin trabajo?
- ¿Pérdida de personal clave debido a la incapacidad de mantener los salarios?
- ¿Pérdida o reducción de la conectividad digital debido a problemas con los proveedores causados por el brote?
- Efectos de los disturbios civiles?
- ¿Riesgo de tasa de interés por especulación?
- ¿Cambios en la valoración del capital debido a las respuestas del mercado de valores?
- ¿Incapacidad para viajar a las áreas afectadas donde la supervisión administrativa es crítica?
- ¿Aumento del riesgo cibernético debido a una menor atención al riesgo?
- ¿Productividad reducida debido a los requisitos y las ineficiencias del trabajo virtual?
- Considere el efecto que la reducción de negocios tendrá sobre los gobiernos y las autoridades fiscales: ¿habrá efectos colaterales significativos para los impuestos de su empresa o los servicios recibidos del gobierno?
- En el caso de un brote significativo en su área, ¿qué servicios gubernamentales pueden reducirse o reducirse, y cómo afectará eso a sus operaciones clave?
La atención, la planificación y la expectativa de los peores escenarios son cursos prudentes, ya que la madre naturaleza tiene formas de demostrar que los gobiernos están equivocados. Recontratar a 100 millones de trabajadores es una empresa enorme para China, pero también puede ser que su personal vuelva a la rutina después de una semana o dos de cierres preventivos por parte de las autoridades.
- Desempolvar los planes de continuidad del negocio preparados para desastres naturales. No busque la sección del brote de la enfermedad, probablemente no existe.
- Póngase en contacto con su corredor de seguros, Tenga la dura discusión y solicite una evaluación franca del seguro de su empresa. Pregunte por los detalles sobre la cadena de suministro, brotes, pérdidas indirectas, responsabilidad, D&O, etc. Lo que aprenderá será mejor que no aprender en absoluto.
- Sea directo e inclusivo con el personal. Son inteligentes y saben cosas que tú no.
- La actividad de la guerra comercial durante el año pasado te ha llevado a encontrar fuentes alternativas de productos. contacta esas fuentes y solidifica tu posición con ellas.
En el futuro, hay aprendizajes para la industria de la gestión de riesgos y para cualquier negocio que pueda verse afectado por problemas relacionados con los brotes. La disponibilidad del seguro paramétrico puede volverse más común y aumentará la practicidad de su inclusión en los planes de seguro.
Considere el ejemplo proporcionado por Parametrix, una aseguradora con sede en Israel recientemente otorgó el Desafío de innovación de Zurich en el Reino Unido (gracias a marca budd y Nicolas Cannings que me han mantenido informado del resultado del concurso).
Si bien no es una coincidencia exacta para la cobertura paramétrica del problema de la cadena de suministro, la compañía fundada por Neta Rozy "Crea un seguro paramétrico (sin reclamos) para el tiempo de inactividad de SaaS, PaaS e IaaS, como interrupciones de la nube, fallas de la red y fallas de la plataforma. Sus productos ayudan a cerrar una brecha de protección en el seguro de interrupción de negocios, adaptado a las PYME que dependen de la tecnología ".
Lleve el principio paramétrico a las interacciones de la cadena de suministro o cualquier interacción comercial en la que se pueda identificar un desencadenante disruptivo o un índice y se pueda aplicar una cantidad de riesgo. Interrupción del negocio debido a un comando específico del gobierno, por ejemplo, o cierre de un proveedor debido a un brote declarado por la OMS. Puede haber muchas razones por las que las coberturas de indemnización no se pueden redactar, pero las opciones paramétricas deben considerarse como una alternativa.
Si bien las pymes son el cliente típico de Parametrix, existe una base para que las empresas más grandes y más dispersas consideren métodos de riesgo alternativos, casi como los bonos de catástrofes pueden proporcionar para desastres naturales. Si un brote puede afectar el PIB mundial a una cantidad de $ 1 billón en pérdida de crecimiento, una empresa establecida a nivel mundial podría sufrir efectos que son igualmente importantes para sus pérdidas y ganancias y es prudente cubrir el riesgo.
(Update) También se deben considerar los efectos económicos (y sociales) de las cancelaciones de eventos, ya que las ondas se generan ampliamente a partir de tales cambios en los planes. Un reciente Artículo de cuarzo señaló algunos:
- Mobile World Congress (atrae a empresas globales de tecnología y telecomunicaciones)
- Cumbre de marketing global de Facebook
- Feria del Mueble de Milán (aplazada)
- Semanas globales de la moda (pospuesto o asistencia reducida)
- Gran Premio de China
- Partido de rugby de las seis naciones
- El Congreso Nacional del Pueblo de China, entre muchos otros, incluido el posibles cambios para los Juegos Olímpicos de Tokio.
Los organizadores y promotores deben considerar cómo se deben considerar las opciones paramétricas para estos eventos; las consecuencias económicas pueden ser sustanciales y la planificación de riesgos debe formar parte de los costos de organización. Se aplican conceptos similares para atracciones turísticas, lugares de vacaciones regionales y otros focos que podrían verse afectados por la falta de asistencia. La gestión de riesgos está cambiando y los vehículos de riesgo alternativos están cada vez más disponibles.
La clave es que ocurren brotes globales, tal vez no tan potencialmente costosos como el COVID 19, pero significativos no obstante.
El alcance global, la fragilidad de las interacciones de la cadena de suministro y la continuidad del negocio exigen diferentes enfoques y brindan a la industria de seguros nuevas oportunidades para productos de riesgo.
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