El Reserva Federal se espera que anuncie su octava subida de tipos consecutiva en la cumbre de esta semana reunión de política. 

Esta vez, los funcionarios de la Fed probablemente aprobarán un aumento de 0.25 puntos porcentuales como la inflación comienza a disminuir, un ritmo más modesto en comparación con el anterior movimientos de gran tamaño en el 2022.

Aún así, cualquier aumento en la tasa de referencia significa que los prestatarios pagarán aún más intereses sobre tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otros tipos de deuda. Por otro lado, los ahorradores podrían beneficiarse de mayores rendimientos.

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“La buena noticia es que lo peor ya pasó”, dijo Yiming Ma, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia.

El banco central de EE. UU. está ahora hasta las rodillas en un ciclo de aumento de tasas que ha elevado su tasa de referencia en 4.25 puntos porcentuales en menos de un año.

Aunque la inflación todavía está por encima del objetivo a largo plazo del 2% de la Fed, las presiones sobre los precios han "bajado sustancialmente y el ritmo de las subidas de tipos va a ser más lento", dijo Ma.

El objetivo sigue siendo controlar la inflación desbocada aumentando el costo de los préstamos y frenar de manera efectiva la economía.

La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Ya sea directa o indirectamente, las tasas más altas de la Reserva Federal influyen en los costos de endeudamiento de los consumidores y, en menor medida, en las tasas que ganan en las cuentas de ahorro.

Aquí hay un desglose de cómo funciona:

Las tarjetas de crédito

Ya que la mayoría tarjetas de crédito tienen una tasa de interés variable, hay una conexión directa con el punto de referencia de la Reserva Federal. A medida que aumenta la tasa de los fondos federales, también lo hace la tasa preferencial, y las tasas de las tarjetas de crédito hacen lo mismo. Los tarjetahabientes generalmente ven el impacto dentro de uno o dos ciclos de facturación.

Después de aumentar al ritmo anual más pronunciado de la historia, la tasa promedio de las tarjetas de crédito ahora es del 19.9 % en promedio: un máximo histórico. Junto con el compromiso de la Reserva Federal de seguir elevando su punto de referencia para combatir la inflación, las tasas porcentuales anuales de las tarjetas de crédito también seguirán aumentando. 

Los hogares también se están apoyando cada vez más en el crédito para cubrir las necesidades básicas, ya que los ingresos no han seguido el ritmo de la inflación. Esto hace que sea aún más difícil para el creciente número de prestatarios que llevar un saldo de mes a mes.

“Los saldos de las tarjetas de crédito están aumentando al mismo tiempo que las tasas de las tarjetas de crédito están en niveles récord; esa es una mala combinación”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Si actualmente tiene una deuda de tarjeta de crédito, toque un préstamo personal de interés más bajo o 0% tarjeta de transferencia de saldo y absténgase de poner compras adicionales a crédito a menos que pueda pagar el saldo completo al final del mes e incluso reservar algo de dinero, aconsejó McBride.

Intermediación hipotecaria

Aunque las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, cualquier persona que busque una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo considerable, en parte debido a la inflación y los movimientos de política de la Reserva Federal.

“A pesar de lo que probablemente será otro aumento de tasas por parte de la Fed, las tasas hipotecarias podrían permanecer cerca de donde están durante las próximas semanas, o incluso continuar con una ligera tendencia a la baja”, dijo Jacob Channel, economista senior de LendingTree.

La tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años actualmente se ubica en 6.4%, por debajo de mediados de noviembre, cuando alcanzó un máximo de 7.08%.

Aún así, "estas tasas relativamente altas, combinadas con precios de vivienda persistentemente altos, significan que comprar una casa sigue siendo un desafío para muchos", agregó Channel.

Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, y líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. A medida que aumenta la tasa de los fondos federales, también lo hace la tasa preferencial, y estas tasas hacen lo mismo. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato. La tasa promedio para un HELOC ya es de 7.65 % desde el 4.11 % de hace un año.

Los préstamos para automóviles

Aunque préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de todos los automóviles está aumentando junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos. Así que si estás planeando comprar un carro, pagará más en los próximos meses.

La tasa de interés promedio de un préstamo de automóvil nuevo a cinco años es actualmente del 6.18%, frente al 3.96% a principios de 2022.

“Los precios elevados junto con los aumentos repetidos de las tasas de interés continúan inflando los pagos mensuales de los préstamos”, dijo Thomas King, presidente de la división de datos y análisis de JD Power, en un comunicado.

Compradores de automóviles con puntajes crediticios más altos puede ser capaz de asegurar mejores términos de préstamo o mirar a algunos modelos de autos usados para un mejor precio.

Préstamos para estudios

Tasas de préstamos estudiantiles federales también son fijos, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados de inmediato por un aumento de la tasa. La tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes tomados para el año académico 2022-23 ya subió al 4.99 %, frente al 3.73 % del año pasado y al 2.75 % en 2020-21. Es probable que cualquier préstamo desembolsado después del 1 de julio sea aún mayor.

Los préstamos estudiantiles privados tienden a tener una tasa variable ligada a la Libor, primas o tasas de las letras del Tesoro, y eso significa que, a medida que la Reserva Federal aumente las tasas, esos prestatarios también pagarán más intereses. Sin embargo, cuánto más variará con el punto de referencia.

Por ahora, cualquier persona con una deuda educativa federal existente se beneficiará de tasas del 0% hasta que finalice la pausa de pago, lo que el Departamento de Educación espera que suceda. en algún momento de este año.

Guardando cuentas

Por el lado positivo, las tasas de interés en algunas cuentas de ahorro son más altas después de una racha de aumentos de tasas.

Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de depósito, las tasas tienden a estar correlacionadas con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo. Él tasas de cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes, que estuvieron cerca del fondo durante la mayor parte de la pandemia del covid, son actualmente de hasta 0.33%, en promedio.

Gracias, en parte, a la reducción de los gastos generales, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento alcanzan el 4.35%, mucho más altas que la tasa promedio de un banco tradicional, según Bankrate.

“Si está comparando, está encontrando los mejores rendimientos desde la gran crisis financiera. Si no está comprando, todavía está ganando casi nada”, dijo McBride.

Aún así, cualquier dinero que gane menos que la tasa de inflación pierde poder adquisitivo con el tiempo, y más hogares tienen menos apartado, en general.

“El mejor consejo es tomar un trabajo adicional para generar ingresos adicionales, incluso si es solo temporal, y pagarse a sí mismo primero con un depósito directo en su cuenta de ahorros”, aconsejó McBride. “Así es como vas a crear el camino para poder ahorrar”. 

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